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(承上篇)三種借款管道來說，跟親友開口借款是屬於比較常見的類型，像是伴侶、家人、親戚、朋友、同事等等，跟親友借款不會賭上一輩子的實體信用紀錄，但是得拿自己在這些人心中的信任程度來賭一把。畢竟跟親友借款最難的地方永遠不是一開始的開口勇氣，更不是未借先欠的人情債，而是你是否能夠遵守你的諾言，對這些出手幫助你的親友們負起責任，「說到做到」才是你借款的整個過程中最最最重要的環節。也要有借款之後與親友間關係生變的心理準備，可以更好也可能變質，無論親友們怎麼看待你借款的行為，直到清償債務的那一天為止，都要對自己與他人盡到妥善的責任。

至於民間融資借貸更是要謹慎小心，坊間的小額借款廣告多如牛毛，報紙上、網路上甚至各個可以發佈的廣告區域上，其中大多數屬於合法立案的借款單位，，但不可否認的是一些非法的黑心民間借貸公司更是暗藏在其中，那些誘人的廣告詞與超低的借款門檻，更是讓急需借款的人們防不勝防。所以當你打電話向民間融資單位詢問借款需求時，首先要注意的是利息計算是否過高，對方是否因為你急需用錢而趁火打劫？要求你提出身份證件、存摺印章當做抵押？對方是否會提出不合理要求或是威脅恐嚇的方式迫使你還錢？這些都是要非常注意小心的。

無論你的借款對象是誰，只要記住，財務出了狀況不是什麼丟臉的事情，誰的人生路上沒有遇過困難？所以遇到財務困擾時你有更多的選擇，當你卡在錢關時，務必先冷靜下來，衡量自身的狀況，找出適合的生財節財模式，才能有效的解決問題。聰明的借款人會因為負債，所以會時刻提醒自己不能偷懶，逼著去想辦法賺錢，在這個過程中，會鍛煉你執行力、溝通技巧和學習能力，幾次下來，賺錢能力會越來越強。努力衍生出更多的金錢，在清償負債之後，這些金錢不但成為你高人一等的能力，也是財務自由財富累積的開始。

想要遠離被金錢支配的借貸人生之前，我比較希望看這篇文章的朋友先反問自己幾個問題。你是否因為購買非必要物品而在分期付款中？擁有好多張信用卡卻每月只能支付最低應繳額？每到了繳交帳單的日期就為了荷包緊縮而焦慮？時不時就開口跟人借貸而且搞不清楚到底借貸了多少人多少錢？想破頭也想不到有哪些親朋好友願意借貸周轉給自己？對未來的退休生活毫無計劃過一天算一天？存錢的速度永遠趕不上花錢的速度？以上的問題，你符合了幾樣？如果蠻多的，代表你對金錢沒有正確的觀念與目標，於是一直過著被金錢支配的人生。

人的一生中都在跟錢打交道，食衣住行要錢，教育娛樂要錢，我們辛苦的工作其實也是為了錢，但你絕對不會想在退休老年之後，還在為錢操心為錢煩憂。我有個長輩便是如此，20幾歲出了社會就為了自己努力賺錢，30幾歲就為了老婆小孩努力賺錢，40幾歲為了想擁有一間遮風擋雨的房子努力賺錢，50幾歲為了投資失利公司虧損而賣老命賺錢。現在他70歲了，房子因為銀行借貸設定抵押而被法拍，老婆也因此離婚遠走，孩子沒有一個人願意接近這個爛攤子，我這位長輩到如今這個年紀還在為了慢性病的醫療費用發愁。這樣的人生，絕對不會是你想要的退休生活，更別說，他還扛著銀行幾百萬的借貸，已經完全無力償還。

人們常說：一家人身體健康平安幸福就是人生中最想得到的福氣，但其實裡頭驂雜許多現實的因素，卻不是健康平安就能度過，就像我一開始詢問大家的問題，你符合了多少樣？這還只是普遍大眾會遇到的金錢問題，但是讓你過著被金錢支配的借貸人生絕對不會只有這些，重點在於你是否能理清楚自己的金錢觀到底哪裡偏差了？使用金錢的方式到底出了什麼問題？許多人一輩子只會埋著頭努力賺錢，沒有規劃沒有目標的在花錢用錢，於是時間一天一天的過去，就會像上述的長輩一樣，莫名其妙的進入了退休年齡，過著不安絕望的生活。(待續)

其實這個問題我在文章裡寫過很多次了，也是希望透過文字敘述，讓大家對於各種金融借貸產品能夠有更進一步的瞭解，借對錢你的人生可以逆轉重生，借錯錢卻是有可能使你一無所有遺憾終生。簡單來說，如果你擁有優秀的條件，像是一份穩定薪水的工作、名下有具價值的動產不動產、與銀行的往來紀錄無瑕疵，正常來說，你就會是受銀行歡迎的客戶。但是畢竟不是每個人都能擁有如此豐厚的條件，可能你目前工作不穩定，或許你沒有任何資產，而且有不好的信用紀錄，那麼你申請借貸時被銀行拒絕的機率就將近九成，這時候民間融資就會是你的第二選擇。

申請任何一種銀行借貸商品，最基本要準備的資料就是6個月以上的薪資證明，擁有不動產或動產就要拿出權狀來設定抵押，或是你長期使用該銀行的信用卡，也會是你審核借貸通過的一個因素。換句話說，銀行要借貸給你，就是要證明你有足夠的還款能力，或是你設定抵押的擔保物品有其價值，為了避免日後追討無果或是得上法院訴訟，銀行在你申請借貸時的要求條件就會非常嚴格。銀行也會依你的還款能力與擔保品價值來決定你的借貸額度有多少，各家銀行間的聯合徵信制度也會紀錄你所有跟銀行借貸的次數跟金額，這部份如果一個不小心，延遲繳納或是申請借貸次數太多，都會影響你的信用紀錄。

而民間融資在借貸上的要求條件就門檻低很多，可能一台代步的機車汽車就能借貸，少許的金飾珠寶精品手錶也能借貸，一張沒有畫線背書的支票也能借貸，甚至有些民間融資業者只要你有一張身分證就能借貸。當然，民間融資把借貸條件設定的如此容易，相對的在利息的計算上就會比銀行借貸高一些，額度也依每家民間融資的服務不同，但基本上幾萬元的借貸都是非常簡單的。但是在這裡我也不厭其煩的提醒大家，倘若你真的搞不懂銀行借貸與民間借貸的區分，只要審視自己目前的金錢困難即可。

如果，你只是一時急需周轉，很快就能把債務清償，那麼無論銀行或是民間融資都是你很好的選擇，如果，你需要周轉的時間很長，不是一時半刻就能歸還債務，那麼我慎重勸告你，民間融資不會是你適合的借貸對象，避免掉長期的高利率負債才能讓自己趕緊脫離金錢困境。

人生當中難免會遇到需要小錢應急的時候，我指的當然不是過大的金額，如果你所需要的金額是幾十萬甚至上百萬的，那只能利用房屋或是其他不動產動產當擔保抵押，向銀行或是民間融資去申請借款。在這裡我所說的是幾萬上下那種，例如開學前蠻多人需要借款繳學費，或是生活開銷周轉不過來，金額不多但又臨時急需無法等待銀行信貸的時候，不妨考慮民間融資的身份證借款。像這樣的身份證借款幾乎是簡單徵信然後當天就能撥款，而且沒有工作或是銀行往來紀錄不良的也可以辦理，但這當中也是有一些注意事項必須提醒大家的，提供給各位參考。

第一，就是絕對不要將存摺、提款卡、印章或是身份證件交給對方，現在市面上有提供身份證借款服務的民間融資非常多，當中就會夾雜一些不良份子跟黑心業者，原則上正派合法經營的民間融資是不會要求你提供這些東西，也不會質押你的證件，所以當有業者做出如此要求時，你一定要拒絕並轉向求助其他合法業者。第二，有些不良的民間融資會看準你急需借款周轉，就會要求你先匯款一筆手續費代辦費或是各種名目的費用，但合法的民間融資在流程上是不會這麼做的，目前大多都是將你需要借款的數字扣除利息或是代辦費後，直接將剩餘的金額匯款至你的帳戶，也就是說，你事先就會知道代辦手續費多少、利息多少又怎麼計算，你覺得合理再進行辦理，然後業者就會扣除這些必要費用後直接撥款給你。

第三，身份證借款其實屬於短期借短期還的借款業務之一，雖然額度都不算太大，但是借款的時間越久，你繳交的利息也越多，所以比較適合你只是臨時需要一筆錢的狀況，如果你是長期缺錢或是毫無還款能力，就真的非常不建議你申請身份證借款了。第四，剛提到了現在市面上提供身份證借款服務的民間融資非常多，該如何選擇是最重要的一步，除了上面三項提醒大家的部份要注意外，如果你找尋的民間融資在徵信上的程序非常馬虎、每期繳交的利息過高、沒有說明清楚借款還款內容規定，這樣的狀況也請你一定要迴避，寧可再花時間找下一家，耐心找到合法合理的民間融資，也不要為了省時貪快而掉入黑心業者的陷阱。

一般來說銀行對於房屋借貸的辦理都廣為接受，畢竟有房屋這樣的不動產做為擔保，在審核借貸的標準上也會比較寬鬆，所以想買房子的朋友很輕鬆就能申請到房屋借貸，房子在無貸款的情況下想借貸的人也可以利用來做一胎借貸，就是我們目前常見銀行所提供的房屋借貸服務。但是如果房屋本身就有債務時該怎麼利用房屋再跟銀行借貸一次？這時候我們稱為二胎借貸，雖然各家銀行都有二胎借貸的服務，但是因為房屋已經被設定抵押了，可以再拿來申請借貸的剩餘價值已經不多，所以銀行都會建議以增貸方式處理，如果是不同銀行，則會建議轉貸到自家銀行再增加額度。

所以銀行二胎借貸容易嗎？我個人認為是不太容易，這時候銀行對於審核的標準就會調高許多，例如會針對借款人是否有足夠的還款能力、銀行往來紀錄幾乎需要無瑕疵、綁定合約需要一年以上等等。所以人們就會轉而巷民間融資借貸求助，很多市面上標榜不動產融資、代書土地房屋融資、資產管理借貸顧問，這些就是能夠提供房屋二胎借貸的單位。所以當銀行對於二胎借貸的審核機制這麼嚴格的時候，更別說是三胎房屋借貸了，現在應該沒有一家銀行有承辦三胎貸款的業務，所以，如果你真的非常缺錢急用，房屋又已經設定抵押一胎、二胎了，就只能向民間融資公司申請三胎房屋借貸了。

只是我也很謹慎的提醒大家，雖然民間融資公司有提供三胎房屋借貸的服務，但是既然房子都已經一胎二胎過了，表示你目前的金錢壓力非常沉重，那麼三胎借貸的方向就必須落在能夠解決壓力跟還款能力充足的前提上，否則輕易的再把負債添上那麼一大筆，無疑是將自己推向深淵無法自拔。相對的，如果你擁有土地也是一樣可以進行一胎二胎三胎借貸的，但原則上還是要衡量自身的狀況，必須有完整的規劃與承擔壓力的決心，才能徹底跳脫金錢的困境。

最後再提醒大家，如果你已經決定將房屋做三胎借貸，因為在申請過程中必須準備房屋建物所有權狀、土地權狀、印鑑證明及身分證件等等，為了避免讓黑心違法的民間融資公司利用，所以在申請前找尋一家合法合理的民間融資公司就非常重要了。第一、不要因為心急就隨便找個單位，誤入陷阱反而讓問題更難解決。第二、合法的民間融資公司不會要你預繳任何費用，也不會要求長期質押你的權狀、身分證件及銀行資料。第三、要詳細諮詢所有的借貸條件跟利率計算，斟酌自身能力找尋符合需求的單位。記住這三點才能完整保障自己的權益。

看標題就知道這篇文章純粹就是抱怨用的，也藉由我的故事來提醒大家，借錢救急要衡量自己的能力、也要衡量你與對方間的信任程度，更要計較彼此間是否能遵守承諾，否則一個不小心就會失去一段友誼，甚至麻煩到要對簿公堂。其實從我進入社會工作以來，我跟人家借錢的次數大概十根手指頭算的出來，不過跟我借錢救急的人多的我自己都數不清，撇開我從事民間融資的工作不說，親朋好友同事同袍來借錢的我還真的記不住數量。除了工作外，我個人借錢的原則就是，感情基礎不夠不借、有賴帳紀錄不借、做人評價不好不借、我覺得不信任不借，否則在能力範圍內出手幫忙我都很樂意。

這位朋友是認識將近30年的老鄰居，跟我父母親也相當熟稔，雖然我北上工作已經快15年了，但每每回老家見了面還是會寒暄問候。去年6月的時候，他謊稱一樣在台北工作的女兒因為車禍急需賠錢給對方，而且她自己本身也受到嚴重的外傷需要錢住院開刀治療，所以除了跟我的父母親借錢之外，也打電話給我希望能借錢救急，基於30年老鄰居的信任，我們一家子前前後後一共借了他將近50萬元。因為這是一筆因為意外而產生的金錢困難，我跟我的父母親也都沒有催討，只希望女兒可以平安度過難關，甚至我的母親還跑了好幾間宮廟祈福，畢竟他的女兒也是我母親從小看著長大。

一年過去了，我們還是沒有追討這筆錢，直到上個月底這位鄰居一夜之間搬家了，完全沒有徵兆也沒有任何人知道，我才打電話給父母親，當初借出去的錢該怎麼辦？於是我聯絡上他在台北的女兒，想問清楚究竟怎麼一回事，一問之下才發現，車禍賠錢住院治療的事完全都是鄰居編織出來的謊言，女兒在台北一直都好好的，她也無法聯繫上父親，而且前陣子才把所有的存款借錢給父親，壓根不知道父親已經闖出這麼大的禍。所有的親朋好友鄰居同事，都曾經借錢救急給他幾萬元到幾十萬元不等，初步估計大約有幾百萬，這一走肯定就是跑路了，讓大家感到非常錯愕。

就在上星期六終於找到人了，完全不顧多年情份，甚至覺得所有的一切都是理所當然，借錢救急給他的人幾乎都是認識非常多年的親朋好友，他兩手一攤說自己要錢沒有只剩命一條，對於這些債務完全就是擺爛的態度。這就是我覺得非常失望的地方，認識一個人快30年了，我也一直都把他當家人看待，當初要借錢救急的時候我二話不說立馬匯款給他，一年多來也從不催討要債，結果真心換來絕情的結果。還是再三提醒大家在借錢救急時所必須做的幾個步驟，簽立借據跟本票是一定要的，金額太大就必須設定擔保人或抵押品來保障自己的債權，不要顧及情感而不追討，適時的給予對方壓力讓他能夠遵守信用並負擔起責任，這樣才不會像我一樣落得絕情的下場。

現在的科技如此發達，人們利用網路或是媒體獲取大量的資訊，無論是購物、學習、交通、娛樂等等都可以依靠現代科技達成，於是我就好奇了，在我阿嬤年輕的那個時代，沒有網路沒有科技，是怎麼相互交流呢？就拿借貸這件事來說吧，以我們現在的狀況，你可以跟銀行、民間借貸、親朋好友甚至網路上不認識的人們借貸，但是在那個沒有網路沒有通訊的時代中，需要江湖救急的時候該怎麼辦？於是我真的拿了這個問題去問我的阿嬤，得到的答案蠻讓我深思的。

阿嬤說，在她小的時候根本沒看過錢長什麼樣子，日據時代時整個村子都是窮苦人家，在那時大家借貸的不是金錢，而是生活必須品，阿嬤的媽媽在山裡種了很多蕃薯，季節到了也會上山採集竹筍，然後回到村子裡用這些食物交換生活必須品，當收成不好或是無法上山時，阿嬤的媽媽就得跟街坊鄰居借貸所需物資，等收成的時候再等價歸還。所以跟A借貸豬肉、跟B借貸白米、跟C借貸牛車都是很常見的畫面，當然，也會因為一些原因無法進行借貸，於是阿嬤家裡的飯桌上總是出現竹筍蒸蕃薯，在我小時候也吃的不少。

那時候真沒辦法像現在這樣，有資金上的困難可以求助於網路與媒體，我阿嬤也告訴我，後來台灣光復了，生活並沒有馬上獲得改善，村裡有外省人所成立的錢莊，只要是有價值的物品都能拿去典當換錢。我想這就是早期的民間借貸或是當鋪吧，但也不是所有東西都能往錢莊去換錢，人們對於有價值的物品區分的更嚴格，就不是用那些菜啊、肉啊就能質押了。所以，現在的我們真的挺幸福的，資金產生缺口或是臨時急需周轉的時候，幾乎是一通電話或是上網申請就能辦理的，在這個年代要借貸依然不是用食物或是生活用品去抵押了，而是抵押自己的信用。

或許現代人的相處比較需要實際上的東西去證明，借貸的時候需要簽立借據或是借貸契約書，需要抵押物或擔保人來確保債權關係，而阿嬤的那個年代，只需要人與人之間的承諾還有長年累積的情誼，雖然沒有保障但非常單純。我很難想像跟我的鄰居借貸一袋白米，或是跟我的同事借貸一斤豬肉，但是當我急需周轉借貸，在這個世代能夠快速而且有效的幫助到自己，也是一種確幸吧！

從事借款這個行業已經非常多年了，看過很多借款相關的故事，各種喜怒哀樂人情冷暖應有盡有，有些人借款是為了填補金錢的缺口，有些人借款是為了賭上一次投資翻本的機會，有些人借款則是迫於生活無奈。小明(化名)是我的高中同學，念書的時候就是個拼命三郎，能打工賺錢的機會絕對不錯過，也非常省吃檢用，只知道他家裡的環境並不是很優渥，詳細的狀況班上同學幾乎沒人知道太多。月初接到小明打來的電話，緊急需要借款一筆錢，於是我們相約在公司附近的咖啡廳，仔細瞭解後才知道小明這傢伙原來一直過著非常辛苦的生活。

小明的父母是輕度及中度的智能障礙者，雖然可以做些簡單的手工賺取家用，但因為當年小明跟三個弟弟妹妹都還在念書，所以小明才會拼了命的打工來維持家計。高中畢業後他並沒有繼續升學，選擇到工地做工，向許多師傅學習相關技能，10多年來也習得一身本領，收入漸漸變多了也著實改善了家裡的生活。上個月底，老父親在家跌倒撞到腦部，緊急送醫後發現竟然嚴重到已經腦出血，醫生建議必須立即開刀將血塊清除來降低壓力，否則情況會非常危險。小明這些年努力存積下來的錢再加上保險給付，實際上跟醫療費用還有一段距離，所以打電話詢問我有關借款的內容，看能不能有個合理又不會造成負擔的借款方式來救爸爸。

雖然小明已經算是師傅級的建築工人，但畢竟不是份固定工作，所以我推薦給他的解決方式是機車借款，不需要質押車輛給公司，只需要提供行照及身份證件查詢，最快一天就能撥款，是非常適合小明的借款方式。當然，一般的金融機構也有提供機車借款的服務，但門檻跟條件相對就比民間的機車借款來的嚴格。所以我會比較推薦民間的機車借款，準備好相關證件並將機車設定抵押，就能夠借款到一筆需要的金錢。真心希望小明的父親能度過難關，如此孝順又努力的男人，我想老天爺絕對會給他一條路走的。

一位晚輩昨晚急急忙忙的打電話來告訴我，他打工的餐廳6月份的薪資開給他一張支票，兌現日期是今年的8月，原因是餐廳老闆受到新冠肺炎疫情影響，過去幾個月的生意一落千丈，直到最近才開始慢慢轉好，所以這個月份的薪水無法以現金給付，只能請晚輩見諒。但晚輩已經計劃好這筆薪資要讓爸爸去做膝蓋的人工關節手術，也已經跟醫院談好開刀時間，讓他十分著急不知該怎麼辦才好。雖然他手上的支票不符合銀行支票換現金的規定，一般民間借貸還是會接受這樣的支票，但迫於緊急，我還是決定暫時讓他把支票趕緊存入帳戶等待兌現，暫時用借貸的方式拿錢給他去處理父親的手術。

支票換現金是可行的嗎？當然可以，如果你支票換現金的對象是銀行，請你先拿出支票仔細看清楚，左上角是否有劃線？憑票支付的欄位上是否有抬頭？支票的正反任一面是否有禁止背書轉讓的文字？這些都是能不能成功跟銀行支票換現金的關鍵所在，民間借貸的條件則較為寬鬆視各家規定。一般來說，如果支票上有指定的抬頭，也有劃線，也寫上禁止背書轉讓，那麼這張支票就只能存入抬頭者的帳戶並兌現。相對的，如果少了這些關鍵，這張支票就能存入任何人的帳戶，也能夠輕鬆的利用支票換現金，而審核的主要因素就是支票的日期跟支票帳戶是否安全，如果都是銀行或民間能接受的範圍，那麼支票換現金就不是難事。

那為何晚輩的支票不符合支票換現金的條件呢？很簡單，支票上清楚的劃線並指名了晚輩名字的抬頭，背面也清楚寫上禁止背書轉讓，等於這張支票就算抵押在我這裡也無法兌現。所以我才會建議晚輩不要使用這張支票換現金，單純以借貸的方式來處理父親醫療費用的困難，等到父親順利完成手術，八月份這張支票兌現了，再把錢歸還給我即可。而像這樣的支票換現金也就是俗稱的票貼，在民間借貸的業務中很常見，而支票換現金的方式與種類與限制也很多，我會再寫一篇文章詳述清楚。

如果你手邊有自己的支票，或是收到未到期的支票，而想換取現金的時候，就可以向銀行或是民間借貸公司申請支票貼現，這樣的支票換現金方式，會事先扣除部份利息，每家銀行與民間借貸公司所扣除的利息都各有不同，也是要多加比較跟研究為佳。如果是銀行，目前大多數的銀行僅處理公司行號的支票換現金業務，個人支票基本上在銀行是無法做票貼的，所以個人支票可以轉向民間借貸公司申請，最好能夠慎選民間借貸公司，接受合理的利息收取方式及還款日期，才能有效保障自身的權益而不是陷入更糟的狀況。

我們常見的房屋借貸種類，不外乎就是最基本的房屋貸款、轉貸增貸、以及二胎借貸，甚至現在還有所謂的三胎貸款，剛好趁這個機會把所有與房屋有關的借貸模式一次講解清楚。在解說這些借貸種類之前也想提醒大家，雖然房屋屬不動產在申請過程中是非常有利的借貸抵押物，但仍需衡量自身的還款能力，再去判斷什麼樣的借貸模式是符合需求又不會造成過大壓力的，才是申請房屋貸款的唯一原則。

房屋貸款顧名思義就利用房屋向銀行抵押借貸，銀行則是會根據房屋的所在地段、屋齡、坪數大小與生活機能評估出可以申貸的金額，然後再根據借貸人的還款能力、借貸條件等等，來擬定出借貸的年限與還款方式。這時候抵押權就在銀行手上，你必須按照借貸契約上的規定按時還款，千萬不要延遲或是漏繳房屋貸款，以免房子受到法拍的下場。轉貸則是當有其他的銀行能夠提供更優惠的借貸利率或是能夠延長房貸的繳款期限時，你就可以考慮轉貸到其他銀行去。增貸則是當我們申請房屋借貸也按時繳還本金利息一段時間後，向原借貸銀行再次申請貸款，利率會比原本的房屋借貸再低一點點。

那麼，所謂的二胎、三胎，就是將房屋設定給除了原貸款銀行以外的第二人或第三人，使他們成為這間房子的第二順位及第三順位的債權人。二胎借貸目前有些銀行還是能夠受理申請，三胎則是民間的借貸融資單位居多，當我們需要運用到更多資金時，就能夠以二胎、三胎的方式進行借貸。原則上三胎貸款幾乎沒有銀行會承辦，所以三胎借貸的部份都是直接向民間的借貸融資單位辦理，借貸條件比銀行來的寬鬆有彈性空間，可以申貸的金額也較高，要注意的地方是必須找到安全可靠而且合法的民間借貸融資單位，才能保障自己的權益。

當然，當你已經將房子借貸到三胎的時候，表示你所承受的借貸壓力已經非常緊繃，所以在進入到三胎之前還是得謹慎思考，這筆錢我是不是非借不可？未來我得負擔的還款壓力會更重？三胎已經是最後一條路不能再回頭了？我看過太多案例都是輕易的拿房子去借貸，從一胎、增貸、二胎又三胎，最後卻因為還款期限過長或是還款壓力過重而導致房屋被法拍還債，絕對不會是你想要的結果。就像銀行的那些警語告訴你的，謹慎理財信用至上，維持住良好的信用才能使自己的金錢之路更寬廣。