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(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難，除了停止繼續借錢負債之外，最重要的還是理性消費，完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過：「不要成為金錢的奴隸，要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債，如果都在同一個起跑點上出發努力工作，那為什麼只有你是無債族演變成月光族，然後最後淪落成負翁一族？曾經有位朋友告訴我，短短三年他的卡債就累積到了上百萬，月薪8萬的他銀行存款只有5位數，他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴，有著讓人稱羨的工作，卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型，每個月賺的錢吃光花光買光，反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐，人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來，是現在的年輕人正在實踐的生活方式，自己賺的不夠花就跟父母討拿，或是借錢來滿足某種慾望需求，除非真的有源源不絕的資金供應，否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法，認為這些超前消費是一種工作的動力，這並不是不好，如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡，這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力，只會一眛超前消費卻不懂控制，借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出，缺少理財的正確觀念，發了薪水就是左手進右手出，最糟糕的是倘若生活中出現變故，像是突然失業、薪水下調、意外事故等等，那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花，而是非常不懂得怎麼花，這也就是我一直強調的，懂花錢比懂賺錢來的重要，合理的控制開支，負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵，不要畏懼你眼前看到的債務數字，也不要認為借錢是種低下與卑微的行為，擁有正確的金錢觀與理性的消費模式，都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

好友兩年多前買了兩本小冊子給一雙兒女，是記帳型的筆記本，所有的開端就從記帳開始，要求他們在領取到零用錢後，就要把每天花用支出的錢記錄下來，額外的收入像是獎學金、做家事的獎勵金、爺爺奶奶偷塞的零用錢、周末在小市集擺攤的收入，也要跟支出一樣明確的記載在筆記本裡。每個月底，好友都會檢查兩兄妹的筆記本，只要是正常的花費他從不過問，也會傾聽兩兄妹的財務規劃，適時的給予意見。有了記帳的習慣後，就開始讓孩子去計劃自已想購買的物品，如果每月存下的零用錢足夠，好友就會讓他們用自己的錢去買想要的東西，當想要的東西遠超過自己的存款時，這時候好友就改變角色去除父母的身分，而是以債權人的身分借貸給孩子。

剛開始孩子們是蠻抗拒的，畢竟從小所有物品都是父母買好，要花自己存的零用錢也就罷了，想買貴一點的手機電腦居然還要跟父母借貸？好友告訴孩子們，父母是沒有義務跟責任對他們的購物慾買單的，基本生活所需的物品由父母購買理所當然，但是只要是自己想要的，請自己付費，不足的部分就跟父母借貸。一方面是要孩子能控制欲望，另一方面也透過借貸讓孩子學習負責任的態度，孩子們發現父母這回是來真的，也就調整心態去謹慎面對借貸這件事。你很難想像10幾歲出頭的孩子就要承受借貸負債的狀況，但是由我所看到的景象，孩子們都有認真而且努力在處理財務，就知道我的擔心是多餘了。

(承上篇)這就是為什麼我一直強調控制債務的重要性，一旦借款失控就會導致無法挽回的慘況，先將每一筆借款都詳細清楚的明列成冊，切莫挖了東牆補西牆，也絕對不能無止境的增加債權人數量。這樣就算一開始可能有一百個人相信你而願意借款給你，時間一久，信用程度有可能因為借款次數頻繁而降低，也容易讓原本相信你的親朋好友產生質疑，別說親朋好友了，跟太多銀行申請借款，在徵信上都會留下申請紀錄，不但會影響信用評分也會成為未來跟銀行借款是否能夠順利核准的重要因素。所以無論是親朋好友或是銀行，如果你財務失控了，停止增加債權人才是能夠止血的第一步。

不再隨便借款只是第一步，下一步就是做到自我能力範圍內的理債規劃，徹底掌握債務狀況，把一些高利率借款以及期限較短的借款優先清償，因為利上加利只會讓你的債務越來越多。接下來就是嚴格執行控制生活開銷，確保你薪水收入裡的每一分錢都能花在必須的事物上，更要規劃出只能增加不能減少的還款數字，這不單單只是借款還錢而已，是要找回他人對你的正面態度，也要重建所有因為借款失去的信任。只要把所有的步驟都做對，那些曾經讓你無法喘息的借款壓力就會一一消減，當你有一天擺脫所有的債務，不但擁有一個嶄新的人生，你也因為這些借款，造就了一身努力賺錢的本事，還有用慘痛教訓換來的正確金錢觀。

我曾經也有過負債累累被錢追著跑的歲月，年輕的時候因為不懂節制，一口氣辦了好多家銀行的信用卡跟現金卡，沒有現金花在眼前就完全消費失控，等到每個月的帳單我都只能繳交最低應繳額的時候，我才知道我鑄下大錯債務累積到近百萬。每當銀行打電話來摧討，我就打電話給親朋好友借款，成了最糟糕的借東牆補西牆，直接最後銀行的債務一直被循環利息驚人的增加著，親朋好友的借款更是讓我成為過街老鼠人見人厭。當時幸好有個長輩給我當頭棒喝，教我怎麼把所有借款債務理清楚，教我怎麼把每個月薪水正確分配，教我規劃財務去重建新的人生。選擇什麼樣的路，就會擁有什麼樣的人生，你呢？

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性，否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念，只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙，不靠後天自身的努力鑽研，其實很難從家庭教育中學到，但父母親說的也沒錯，在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前，少花錢多存錢別借錢是正確的，等到你投資方面的常識學會了七八成，也懂得承擔未知的投資風險，你的方式就會慢慢改變成，可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊，都是告訴你怎麼成功怎麼獲利，其實，了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因，不是為了唱衰你的每一次投資，在我個人看來是比怎麼成功來的重要，當然，你可以去相信那些成功又致富的案例，並遵循他們的步伐去模仿，但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同，廣泛的去研究各個成功及失敗的細節，也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢，成天就是挖了東牆補西牆，最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡，還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究，也看了那麼多投資成功人士的過程故事，換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他，紙上談兵嘴上理論誰不會？但是所有的細節作者不會詳述在書裡，唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因，才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手，最有可能的狀況就是看風向，新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法，就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好，跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的，我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑，你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向，甚至每天多少還是得關心這些公司的動態，從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的，把投資著重在風險較低的金融產品，最好是隨著時間會逐漸增值，就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博，要把投資理財當做是一種經營，才能夠把投機跟投資分清楚，並準確掌握每一分錢。

上星期參加了外甥的生日聚會，雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下，但身為舅舅也是跟的上時代潮流，所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式，也不是什麼八掛消息，是最近很夯的股票投資。只是我也納悶，如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起，但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光，買個一張股票就是幾十萬起跳，這些孩子真的有如此能力嗎？深入了解後才知道，年輕人現在很盛行借款買股，市面上也有各種借款管道提供選擇，所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

這真的好嗎？以往我很建議大家在衡量自身能力的情況下，去跟親朋好友求助或是申請借款來做投資，達到以錢生錢盡速將借款清償並獲利，但是最大的前提是，你必須具有借款還款的能力。所以我擔心的是，20幾歲的孩子真的能承擔幾十萬的借款負債嗎？真的有足夠的還款能力嗎？或許我的擔憂是多餘的，現在的孩子腦筋動的很快，也很有賺錢的頭腦，但是是否有面對風險面對虧損的經驗與能力，才是年輕人借款投資最首要注意的地方。不可否認，許多年輕人借款投資不僅能從中學習到金融知識與市場觀察力，也能透過借款負債培養自己理債與理財的本事，在賺錢、學習、負債、還債四方面取得平衡，是最最重要的關鍵。

年輕人將自己的積蓄或是透過任某種款管道取得金錢來用於投資，是增加財產性收入合理合法的方式，相對的，任何投資都有風險，無論是股票、期貨、基金都存在著一定程度的風險，所以年輕人在這借款投資的過程中需要學習與注意的，比你想像中還多很多。畢竟投資這檔事不單單是靠經驗與腦袋，運氣也是其中一個因素，如果貿然借款投入市場進行投資，沒有萬全的準備是很有可能投資變成投機的，而投機的下場往往是暴富與谷底一線之隔，一不小心無法獲利還只是小事，負債累累影響信用紀錄就是一輩子的事了。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住，借錢負債投資不等於負債累累喔！如果你同時擁有5筆以上的債務，那麼我會先希望你確實理債，剛高利期效短的債務優先清償，獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們，不要借錢，不要讓自己負債，應該要努力賺錢不要亂花錢，然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變，加上世界金融情勢日益變化，乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富，只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念，也有承擔起風險與負債的能力，那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道，但如果你連建立正確觀念的能力都沒有，我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡，千萬不要認定借錢投資就一定能致富，然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢，這是非常危險也非常愚蠢的行為，錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的，唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債，然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控，避免掉高風險高難度的項目，穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生，為什麼我希望大家能考量好自身還款能力，因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情，起碼都還有辦法全身而退安然度過，但如果是靠著獲利才能平衡負債，當不可預知的危機發生，則會讓自己陷入更困難的處境。

承上篇，孩子自從有了借貸負債的壓力後，每一個創業的步驟都特別小心翼翼，雖然我擺明了不管事，但每個月還是會收到孩子mail來的營運報告與清楚的帳目明細，每一件女裝的設計與定版他勢必親力親為，也會每天到代工的工廠去巡視品質與出貨進度，一間小小的工作室只有三名員工，就這樣在網路上創立了屬於自己的銷售品牌。也正因為三個人對於台灣的網路購物行銷做足十分的功課，非常懂得怎麼利用社群平台與群眾口碑把品牌推廣出去，利用最節省的資源做到最大的廣告效益，直至今日已經是網路上小有名氣的女裝網購電商。

他跟我的借貸早在去年孩子就已全數清償，還讓我在公司佔了一個小小的乾股，除了感謝我願意借貸讓他實現理想外，也證明了我當初鼓勵他勇敢追夢的想法是正確的。這也是非常典型的良好借貸負債，因為借貸負債而勇往直前，成為更好更棒更有發展的自己，想想當時如果這個孩子聽爸媽的話乖乖去找份固定的工作，不但是過著不想要的生活，能夠創業追夢的日子也遙遙無期。或許在爸媽眼裡，孩子穩定、踏實、一步一腳印才是正確的，但我更鼓勵年輕人趁青春有積極的動力時，去做自己想做的事，未來年華老去的時候才不會後悔。

所以，與其擔心錢不夠用，不如乾脆借貸負債來證明自己可以賺多少，當你每個月的薪水有4萬元，在無負擔無債務壓力下，或許每月可以存上個2萬元，你每個月就只能有2萬元的開銷，我們換個方式逆向思考，如果你身上有筆50萬的銀行借貸，每期應繳的本金加上利息是1萬元，你每個月可以存起來的金額就只剩1萬元，看起來好像有借貸負債時能夠存下來的錢只有無債務時的一半，但是，你跟銀行借貸的50萬元可以讓你利用來以錢生錢，進行有把握的投資，只要眼光夠準做好功課，那樣產生出的利潤與回饋， 遠比你每個月存下2萬元來的多。

而那些欠銀行欠親友越欠越多的人們，說穿了就是沒有將自己的財務做完善的規劃，也沒有正確的理財理債觀念，只懂得借貸卻不懂的理貸，自然到最後就容易淪為金錢的奴隸債台高築。如果你現在身處債務壓力中，轉念是非常重要的，「每個月被錢追著跑，借貸還款的壓力讓我喘不過氣來。」與「正因為有借貸負債的壓力，所以這壓力要轉成動力賺取更多的錢。」只有一念之差，也足以影響你債務人生的結果是好或壞，不妨先理清楚壓力是良性亦或是惡性，才能有效改善現況。

祝各位新年快樂啊！2021年大家有什麼新年願望嗎？因為新冠肺炎的關係，2020年對全世界來說是個很煎熬很低迷的一年，我個人的願望是這波疫情能趕快過去，所有的人事物都能恢復到正常的軌道上，最重要的還是平安健康。回歸正題，講到借錢這件事，以現代人來說，借錢是一種非常常見的金錢流通行為，有些人借錢借到拓展人際關係、增加財富收入，有些人卻借錢負債到痛不欲生淪入惡性循環。如果你正處在借錢負債並壓力過大無法負荷，這時候教你理財不如教你怎麼理債，唯有中止惡性負債才能夠實現自己的財富自由。

我們這樣說好了，當你有金錢困難需要借錢的時候，你要先分清楚，你這個債務是屬於長期型還是短期型，也就是說，衡量過自身的還款能力與所需借錢金額，這筆錢你多久能夠清償，便可以知道你的債務是屬於長期型還是短期型。如果你是數於短期債務型的，其實就沒什麼太大的問題，隨借隨還輕鬆自在也容易掌握財務狀況，這樣的人大多是借錢投資或是短期周轉。但如果你是屬於長期債務型的，需要很長時間處於負債狀況，那麼你借錢的金額、對象、時間、還款能力就非常非常重要了，怎麼說呢？

在長期債務狀況下，你適合借錢的對象就該像是親友或銀行，這種無利息或是低利息的借錢方式比較能負擔的起長期負債，就像是治癒傷口的藥，雖然速度慢總有癒合的一天。但如果借錢的對象是屬於需要定期給付較高利息，或是超出自己還款能力範圍，就會像是服用止痛藥般，雖然能暫時止住疼痛，卻無法使傷口癒合。如果已經身陷長期債務狀況怎麼辦呢？也不需要太過擔憂，只要你徹底瞭解目前的債務狀況，把高利率的負債做為優先償還的對象，然後控制好生活開銷確實做到把每一毛錢花在對的地方，就能按步就班解決。

轉變你對金錢的思考模式，把那些「挖了東牆補西牆」、「先借錢以後的事再說」、的胡鬧思維丟棄，培養出正確的金錢觀，才有機會從金錢困境裡逃脫。所以無論你現在是不是債務纏身，人與人的借錢行為很正常也很普遍，如果能夠把自己所要面對的債務狀況搞清楚，而且用正確的方式理債，財富自由的日子就離你不遠了。