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從上星期開始，陸陸續續都有需要借貸的朋友來電話，從事借貸行業那麼久，只要農曆年前、學校開學前、繳稅季節前，有借貸需求的朋友數量就會增加，尤其是去年大家都過了一個很難熬的一年，很多人生活頓時陷入困境，在這年關將近之際，自然就更辛苦困難些。在這裡提供幾個來申請小額借貸的朋友一些例子，他們有些是想趁年節賺上一筆，有些則是想整合債務讓負擔減輕，人家總說山不轉路轉，動動腦筋想些法子，或許就能度過短暫的借貸負債困境，甚至把目前的瓶頸逆境整個扭轉過來。

小周在去年10月時來跟我們申請小額借貸，金額不多就是十萬元，本來從事旅行社工作的他，因為海外旅遊業務完全停擺，也等同於小周幾乎0收入。去年底雖然疫情看似好轉，各行各業也慢慢重回正常軌道，但消費者還是很習慣使用網路購物，小周就是看準了宅經濟不僅是現在正夯的消費方式，也是未來民眾購物的主要模式。於是他跑遍了大台北地區所有的夜市，拜訪那些沒有使用網路平台銷售的業者，跟我們小額借貸來的錢就拿去購買畫質很棒的手機、攝影專用燈、簡單的小攝影棚以及其他直播時需要的物品。

於是小周便開始了一天兩家業者，一週十場直播的人生，他親自到商家店面去架設硬體現場直播，利用網路直播替商家銷售商品，也因為每個店家的產品種類都不盡相同，不容易使觀看直播的客人生膩，所以小周的直播從一天只有10幾人觀看，到今天每場直播都突破千人，不但早早就當借貸還清，還找到自己重新站起來的新事業。另一位來申請小額借貸的是秀美，原本經營餐廳的她擁有一身好手藝，於是跟兩個朋友仔細討論後決定，進攻台灣的年菜市場，而台灣的年菜大多是餐廳或是業者設計好的固定菜色，如果想照自己的喜好一樣一樣分開購買，在價格上又比一整套設計好的年菜貴上許多。

於是秀美就將每一道年菜都規劃好熱量、計算好價格，設計出將近30種的年菜菜色，然後讓消費者用幾菜幾湯等於多少錢的方式，來自由選購自己想要的年菜組合，費用也比一般餐廳業者來的便宜，在網路上大獲好評。秀美計劃好在年後就能把所得款項全數收回，第一時間就是來清償小額借貸的債務，這樣一來，孩子們寒假結束後開學的學費就不用擔心，也能好好跟家人度過一個平安又無憂的農曆春節。

繼上篇，那麼該如何才能在步入老年的時候擺脫又窮又病又孤單的困境呢？其實方法看似簡單卻要具有恆心跟毅力，那就是在年輕的時候就做好金錢的規劃，要有財富累積的必勝決心，然後盡所能地把手邊可運用的金錢衍生出更多的金錢。千萬不要以為現在還年輕，距離老年退休還有幾十年，就可以不去謹慎思考自己的理財方式，很多人都是進入了中年時期才開始擔心退休後錢不夠用。那你一定會抱怨，我現在都苦哈哈要跟人借錢度日了，哪裡還有多餘的錢去以錢生錢？跟人借錢都還沒辦法還清，怎麼去想創造財富？

這就跟抱持的觀念有很大關係了，你可以負面思考「錢老是不夠用，借錢變成我每個月發薪前的固定生活模式了，到底什麼時候才能把債務還清？」，也可以正面思考「借錢負債讓我有擺脫貧窮的動力，現在因為借錢給付的每一毛債務，未來無債的時候我比別人更有能力累積財富。」一樣是借錢負債，但是觀念想法不一樣所造成的結果就會天差地遠。我有個朋友曾經借錢負債高達上千萬元，當下他決定離開一個月只有三萬元的工作，跟幾個朋友投入網路直播的事業，努力了三年終於把債務還清，也有個朋友為了債務每天唉聲嘆氣，抱怨自己每個月的薪水都拿去還債，導致老婆受不了終於逼他簽字離婚。

我想很多在負債中的朋友都會怨天尤人，但是與其拿那些時間來抱怨，轉個念把借錢視為往前走的動力，自助自然就會人助天助。就像第一個朋友，在他還清千萬債務後告訴我的第一件事就是：「我從來沒有想過我可以本來一個月只有4萬的死薪水，到現在網路直播的收入可以近百萬，借錢負債反而發掘了我另一種無限的賺錢潛力。」當然，正確的投資也是一種累積財富的好方法，個人建議是別把所有可以運用的錢都投資在一個項目上，這會是一種風險極高也容易血本無歸的模式，最好就是投資組合要多元配置以分散風險，讓收益跟虧損都在能夠掌握的範圍中。

另一個要提醒大家退休老年後該注意的事項，現在社會逐漸在進入老年化的階段，未來的老年人口跟失能人口的比例會快速增加，我們都會是這其中的一員，所以除了金錢規劃之外，醫療疾病照護的保險也是相當重要。仔細想想，面對老年後所必須支出的醫療費用與照護費用其實蠻驚人的，現在市面上的醫療保險都有蠻完善的內容，無論是住院門診手術等等都有明列出保障，也有所謂的長照險、特定傷病險或是老年失能扶助等等，才不必年紀一大把了生病住院時要拖累晚輩或是得借錢才能看醫生。