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猶記去年疫情剛開始一陣子後，政府也推出了紓困貸款幫助在工作上突然遇到困難的一般民眾和政府，過了這相較於其他國家來說算是相對平靜的一年後，突然在本土開始散播的疫情一定也讓很多人感到措手不及。或許才剛剛覺得要站穩腳步的大家又突然感到有些無所適從吧！雖然現在都還只是在半封城的狀態下，大家已經自主的減少外出，有辦法在家異地辦公的大家或許沒有察覺到太明顯的差異，但是其實有許多領日薪、時薪的人很快的就受到這次疫情的衝擊；許多人才開始覺得工作時數變得正常可以開始正常支付生活開銷、可以正常的還貸款過著期待明天的日子，但一切又突然要重新開始了。

但是你知道什麼是重新開始的好處嗎？就是我們只需要再重新走一次曾經走過的路，選擇對的道路前進一樣可以重新克服種種困難！這段期間如果真的在經濟上遇到困難也不要太緊張，能夠申請紓困補助的人就去申請，已經有貸款但是有還款困難的人就去跟銀行申請既有貸款寬緩措施，去年推出的紓困振興辦法都有繼續延長，不管是企業主還是個人都可以多多注意相關的訊息。

人生難免就是這樣喀喀碰碰，誰不會遇到幾次困難呢？但是千萬要記得，遇到困難不要害怕求助；向人求助不可怕、缺錢就借錢也不可怕，我們總是會在重重困難中找到新的生活方式好好的過下去！遇上臨時的資金需求等不了政府或銀行的紓困流程時，從民間的單位申請小額借貸也是一個解決燃眉之急的借貸方式！保持希望就一定能夠度過生活困難。

人的一生當中借貸背負債款的情況很常見，當學生的時候可能有學生貸款，進入社會後可能會有車貸、房貸、信貸等等，真正可以一次付清大筆款項的能力對於小老百姓來說都很高的困難度，所以身上背債有借貸紀錄的經驗應該人人都有。但是如果在有借貸負債的情況之下還能存錢甚至投資呢？正常來說，只要你有固定的工作薪水，借貸負債的對象不是很多，金額也不會太大，在收入分配上其實都綽綽有餘。只要能夠做出正確的規劃，也要改變對金錢的觀念與消費的習慣，脫債自由的日子就離你不遠了。

當然前提之下是你的債權人不能太多，如果你有10個債權人，哪怕每個月每個人都償還幾千元，也會完全吞噬了你的收入，這時候你該做的不是怎麼規劃還款，而是要努力將這些借貸整合，把債權人整合成1~2人，你才有辦法進行下一個還款計劃的步驟。該怎麼整合也是考驗怎麼運用智慧的時候，你可以向銀行或是民間融資單位借貸一筆總數，然後把錢歸還給其他債權人，未來就只要向一個對象償還借貸，當中必須考慮到利息計算跟還款期限，衡量自身能力後就可以整合債務了。

整合完債權人數後，這時候你的壓力就會減低許多，原本你可能借貸10個人每個人10萬，每個月要歸還3000，光是每個月要支付3萬元就會讓你喘不過氣來了，更別論要存錢投資。整合之後，你可以提高歸還借貸的金額，債權人每個月可以收到較高的金額也會比較放心，你的薪水就還有1~2萬的運用空間。有了多餘的錢可千萬別想著花用，現在才是該妥善運用金錢的時候，扣除掉生活必須支出，剩下的錢或許所剩不多，但是先積存起來備用，存上幾個月後，自然就有一小筆可以投資的金額，像是定期定額的投資、申購小額股票、買份投資型保單、購買價位較穩定的黃金之類。

持續保持正確運用手邊的金錢，借貸債務慢慢地變少，投資得利後的存款也會逐漸增加，等到有一天所有的借貸債務都清償了，就是你開始累積財富的時刻。老人家都會告訴我，什麼叫有錢？其實沒有借貸沒有債務就是有錢，但也提醒大家，當債務減少手邊可運用的錢變多，千萬別得意忘形地開始揮霍，應該將投資金額提高，或是積存起來以備不時之需，才能避免又陷入負債人生的困境中。

出社會後，不管是自己或身邊的朋友多多少少都曾經有過一些短暫的借款關係，通常這種借款狀況的款項金額都不是非常高，少則幾千、多則也就是個十萬以內的借款數額，對有正常收入的人來說通常是個不痛不癢的數字，但是偏偏就有一些朋友非常喜歡「借款於無形之中」，但還款通常是無影無蹤。今天就來跟大家分享一下我自己身邊碰到的狀況，大家也可以觀察看看是不是身邊也有這種朋友，如果看了我的經驗分享，那就盡量不要讓自己踩到雷吧。

刻版印象大家都會覺得，會經常性借款的人都是本身賺錢賺得不夠多的人，但是就我的經驗來說，越有錢的人越愛借款，先撇除正當與銀行借款來投資生意的這種情況不說；我身邊就有一個這樣的朋友，平常也是做買賣生意，但我卻經常聽到他與身邊的其他朋友有金錢糾紛，而那些朋友為什麼通常會讓自己踏入這樣的金錢糾紛狀況呢？就是因為覺得對方的財力狀況穩定，認為借出去的錢只是短暫的急用，一定會被歸還的，但是殊不知借錢給這樣的有錢人，卻反而因為他們常常不在意這種「小錢」，不去提醒他，他還不覺得是個什麼多大的事情一定要趕著還。

這個富朋友，常常與人聊天三不五時就想分享自己生意賺錢收入有多高，偶爾也和身邊的朋友有一些生意上的交關，有時是幫忙代墊貨款，但是下一筆他就馬上再反過頭請被代墊的朋友做一筆別的交易，金額可能就跟代墊的數字多個兩、三萬，然後自己本來借給人十萬的，反倒又再被借了兩、三萬，這樣的情形日積月累下來，類似的狀況經常發生，幾個朋友聊天時提到才發現，如果把大家被借款的金額加一加，也有個將近百萬的數字在那邊，而這些朋友們被借款的「小錢」也不知道什麼時候才能被歸還。

所以我才常常說，借款借錢都要有個依據，尤其是做生意一定要一碼歸一碼的算，不要貪圖方便，帳目才能做的清楚，這種沒有意義又難追溯的借款狀況才不會常常發生；我借款給人這麼多年，就真的很有感觸，越是窮苦的人越是會認真還錢、有錢的人反而不把小錢放在心上，要錢回來根本難上加難啊！

相信蠻多人跟我有相同經驗，朋友來開口借錢，理由不外乎是家人生病啦、小孩要繳學費啦、出車禍要賠錢啦、不小心把錢搞丟啦、本來需要多少現在只差多少啦等等，其實理由並不重要，當然，說一個動聽的理由是會讓借錢過程順利點，但最重要的，還是還錢的誠意。

曾經有個朋友，不知道是他很健忘，還是已經習慣隨口扯謊，光是阿公葬禮需要用錢這個藉口，就來跟我借錢過三次。誰家的阿公可以死三回？哈，不重要，雖然他的理由都很瞎很扯，但是說好什麼時候還，他都是非常準時也從來不找藉口拖延。

另外一個朋友，拿著小孩的學費繳費單來拜託我幫忙，數字不大才幾千塊錢，而且又是10幾年好朋友，皮包打開立馬借了她五千。不過這五千一欠就是三年，每次提起總是有許多藉口不還，前陣子在臉書上看到她跟家人一起出國去玩，只是留言問她日本好玩嗎？立馬被封鎖解除臉書好友關係。

看出這兩個人的差異嗎？前者就算編出再光怪陸離的理由來借錢，我也毫不考慮的出手幫忙，後者哪怕只是來跟我借個幾百元，我都會像她刪除我好友一樣快速拒絕。差別就在於，借錢需要打動人心的理由沒錯，但還錢的誠意與承諾，比上百個上千個借錢理由來的重要。

我手邊一個非常可愛的客戶，多年來每次借錢的金額都不大，但都很信守承諾的還款，還錢的時候我們還會收到她長長一封感謝的簡訊，知道她手頭寬裕了，能夠還清這些錢了，心裡也很替他高興。

至於我個人，我常能接到自己的親朋好友來週轉借錢，這時候考驗著我跟對方的友情親情，也考驗著對方是否是個守信用的人，為錢，你可以是誠信君子，也可能淪為過街老鼠。

我希望來找我週轉借錢的朋友也能有這個觀念，讓我們建立在信用的基點上，我伸手幫助你渡過錢關，你也能遵守承諾用誠信回饋我，這才是借錢這堂課永遠不變的不二法門。

房屋貸款，是將房屋作為抵押的借貸方式。

房貸還款方式短期貸款

若個人僅須短期週轉，則以短期房貸較佳，但利率較高，期限內未清償者，則須再對保一次(一般為一年期較多)。

週轉性貸款若購屋者無貸款需要

但生意上往來有可能需用到資金，可先行設定抵押權，先行至銀行辦理對保程序，待有動用到資金時，可隨時去銀行提領，此型貸款適合有經常性資金出入之消費者。

本息平均攤還法

大部份房貸戶皆採行本攤還法，其優點為固定繳納本金加利息之金額，每月支出固定，有利本身理財之規劃。

還本寬限期法

消費者在剛買完屋時，搬家費用、裝潢、購置家電等大筆開銷，再加上每月本利攤還之貸款款項，可能負擔過重，則可考慮此類型之貸款，貸款一到五年先繳利息（大部份銀行核准條件為一到三年），待寬限期過後再以本息平均攤還，本型貸款有利於剛購屋者的壓力疏解。

本金平均攤還法

本型貸款是屬於較省利息的，在每個月平均返還固定之本金、利息逐月減少，每月繳款愈來愈少，有如倒吃甘蔗，但以剛購屋者的經濟成本來講，算是較危險的，如果資金不是非常充裕，有可能會繳不出本金及利息之金額。此類貸款通常是小額貸款或房價四成五以下的貸款，比較適當。