Tag Archives: 銀行貸款

2020-11-28-借錢買期貨慘賠,年收百萬淪為月光族

上星期打球的朋友聚會時,朋友說到自己這一年的遭遇,只差沒有落下男兒淚,他曾經是人人稱羨的高薪工程師,年收入一百多萬,35歲前就買下了台北市精華地段的房子,娶了美嬌娘也生下兩個非常可愛的孩子,名符其實的五子登科。這樣的背景跟經歷,你能想到他今天會淪落到妻離子散、負債累累需要跟人借錢度日嗎?唉,有些人的人生就是那麼戲劇化,擁有一份高薪的工作跟幸福美滿的家庭,卻聽信黑心理專的話去投資期貨,不但把所有的積蓄都賠個精光,還跟銀行、親友、同事借錢來補救虧損。

新冠肺炎疫情爆發後,期貨一路發黑慘賠,朋友的千萬積蓄短短一個月就消失殆盡,黑心理專還告訴他,只要再拿錢補進去過陣子就會連本帶利的贏回來。於是幾乎每個親友都接過他的借錢電話,也憑著高薪工作在銀行成功貸款到好幾百萬,房子也跟著拿去抵押給銀行申請房貸,然後把借錢回來的金額全部投入在填補虧損中。接下來的劇情可想而知,期貨的前一直被緊緊的套牢,黑心理專見情況不對立馬辭職走人,那些已經耗盡的存款不去計算,光是親友借錢的部分、信用貸款的部分、房屋貸款的部分,金額就高達2千多萬。

妻子對朋友已經失望透頂,帶著兩個孩子離開回娘家居住,也提出離婚的要求以免丈夫的債務拖累自己跟孩子們,辛苦買下的房子眼看就要被強制執行拍賣,再怎麼懊悔都無法挽回原本燦爛優越的人生了。聽完他的遭遇後,實在也不忍心責備他,我只能提醒他這個時候千萬不要亂了陣腳,對於龐大的債務需要提起勇氣正向面對,先處理好法院強制執行的部分,然後每個借錢的親友同事都去好好的協調還款計畫跟方式。畢竟自己還有一份每個月近10萬收入的工作,其實真心想把這些債務還清都不是難事,妥善安排每個月必須清償的債務,振作精神讓自己再站起來,才是目前刻不容緩該做的事。

借錢投資失利讓自己陷入深糟糕的金錢困境,這樣的案例在近幾年真的越來越常見,或許是新聞上那些對於股票期貨所傳達的資訊讓太多民眾誤以為可以輕鬆獲利,但實際上如果股票期貨沒有一定的認識程度與做好準備功課是非常危險的。我先前舉例過我自己姐姐的真實遭遇,也是因為投資股票期貨導致經濟狀況嚴重失衡,最後被一群借錢的朋友告上法院,到現在還陸續在開庭與協調當中。所以我常告誡大家,借錢投資當然可以,但是一定要充分做好功課與準備,才能確保口袋裡的錢不會隨便的人間蒸發。

2020-10-22-借錢買房到底值不值得冒風險?

這幾天在臉書上看到一篇網友分享的真實經歷,他剛出社會的時候跟親友借錢自己開了間小店,很努力地在七年後還清債務,但是出租店面的房東一直將租金漲價,於是他下定決心一定要存錢買下一間店面,不再把每個月的辛苦錢都貢獻給房東。當然,下了決心就是跟銀行借錢負債的開始,依照現在的銀行利率已經非常優惠了,如果一間房屋你的貸款金額大約800萬,繳款年限設定在20年來說,每個月所要負擔的房貸就落在40000~50000間,這時候你就要考慮,借錢買房真的值得冒風險嗎?頭期款又從何而來?

想要買房的人有可能是打算自己居住,也有人打算買來當包租公,但目前很常見的就是拿來投資轉賣獲利,但是地價房價會不會上漲、這地區的行情會有什麼變化都是有很多的變數的,除非是打算自住,否則這些變化都可能讓買房這件事變的很容易或是很困難。我有個朋友前幾年就在桃園青埔購買了五年才會蓋好的預售屋,他就是典型的買房投資客,當初他四處借錢買房,我一度擔心他可能會周轉不過來,還勸他必須三思而後行。後來桃園青埔一帶有機場捷運、台灣高鐵、大型購物中心、綠帶公園等等,那附近的房價迅速攀升到高點,這一轉手獲利了幾百萬,證明他當初冒險借錢買房的眼光是正確的。

但是相反的,如果投資眼光錯誤,或是政府政策轉彎,而導致該地區的房價不但沒有上升反而下跌,那借錢買房導致的負債累累就會是你慘痛的經驗教訓了。所以除了投資房產的眼光要非常獨到幸運外,衡量自身是否有慘賠的能力,如果真的不幸投資失利了,這樣的風險自己能不能完全承擔。雖然說通貨膨脹會讓你在銀行借錢的金額越來越失去原有的價值,可是物價在未來日子裡上漲的可能性簡直是百分之百,所以最重要的還是在保障生活與經濟條件不受影響下,再去考慮借錢買房這件事。

如果不以投資為目標而是想買間一家人居住的房子呢?我個人的建議是仍然要維持一定的生活水準與經濟來源,然後想辦法再製造機會拓展財富,像是投資一些有穩定獲利的金融產品、努力將每個月收入提高、減少不必要開銷省下每一分錢等等,都是讓你買房的時候比較無後顧之憂的方式。借錢買房不難,難的是怎麼讓這筆債務跟你的生活達成一個平衡,不會因為這筆債務而使自己墮入更艱難的金錢困境才是最重要的。

2020-08-24-銀行不幫你,找誰小額借貸呢?

不知道是不是因為疫情的關係,前陣子各大銀行紛紛配合政府政策推出紓困借貸專案,但仍然有些人不符合資格無法申請,現在紓困借貸的名額早就已經額滿了,那些無法申請卻又遇到金錢困境的人到底該怎麼辦?我自己的表姐就是這樣的狀況,他的公司在發放薪資的時候是使用現金薪資袋,加上表姐轉換工作跑道還沒有滿半年,於是當初在申請紓困借貸的時候被銀行拒絕了。從事旅遊業的她,整個二月到五月幾乎是零收入,她擔心孩子們開學的時候繳不出學費,所以當政府跟銀行推出紓困借貸時,她立刻就去銀行辦理申請了。

只是礙於各種申請資格不符合,所以表姐在銀行那吃了閉門羹,當她打電話跟我訴苦的時候,我告訴她,民間借貸公司有小額借貸的服務,辦理的程序與條件相對銀行來說都比較低門檻,只要不是長期的借貸,基本上都能解決她目前的問題。現在已經八月了,孩子們開學的日子也快到了,表姐擬定好還款計劃並向民間借貸公司申請小額借貸,就不必再為孩子們的學費困擾。所以當人們需要用錢借貸時,第一個都會想到銀行,但審核條件較為嚴格以及辦理時間冗長是銀行小額借貸的缺點,這時候選擇民間的小額借貸就會更為方便迅速。

所以如果你問我,銀行的信用貸款跟民間的小額借貸優缺點是什麼?其實簡單來說,銀行的信用貸款是能夠讓你長時間去分期繳納,利率隨各銀行不同,就是審核機制跟時間較嚴較慢。民間的小額借貸則是省去很多時間,各種銀行拒絕的理由到了民間借貸都不是太大的問題,但我也強調過好多次,民間的小額借貸僅適合你短期急需用錢,如果沒有辦法在短時間把債務還清,那麼利率就很有可能成為你的壓力。這兩者各有利弊,我也不主動推薦哪種給你們,在申請任何一種借貸之前都必須先衡量自身的能力跟條件,再去選擇最適合自己的方式。

幸好表姐在這陣子因為台灣人民的報復性旅遊,讓工作重回到軌道上,也慢慢彌補了前幾個月失業的資金缺口,再來就是短時間內趕快把民間的小額借貸清償,就不需要再為了錢愁眉苦臉。我相信像表姐這樣情況的人很多,只要能熬過新冠肺炎疫情帶來的挫折與困難,就可以恢復原本的生活品質,所以不要擔心一時的借貸會讓自己陷入金錢地獄的輪迴,而要相信自己努力撐過這段風雨迎接陽光的到來。

2020-08-20-別做心機鬼,老實人借錢才是解困之道

小謝是一位我在LINE群裡認識的朋友,會有那個群組是因為大家都是露營車隊的愛好者,經常會分享哪裡有好的露營場地或是每次去露營的心得,幾年下來群組裡的人數雖然不多但是感情都還不錯。某天小謝傳訊息到群組裡,說是想請人從美國代購家庭用的露營帳篷,是現在非常流行的印地安風鐘形帳篷,問大家有沒有興趣一起團購。我個人是拒絕了,因為我都是一個人露營居多,不需要用到這麼大的帳篷,但群組裡蠻多有一家老小的群友們都紛紛登記下訂了。幾個月下來,不要說連帳篷的影子都沒見到,小謝根本人間蒸發不知去向。

這下大家開始懷疑被小謝詐騙了,電話、LINE、臉書都沒有回應,透過許多管道好不容易才在新公司找到他,果然讓我們聽到令人失望的答案。去年底小謝因為跟朋友一起投資期貨賠上很多錢,搞到自己房租水電繳不出來而被房東趕出門,還惹的債主去台南老家找爸爸媽媽。這麼一大筆錢該怎麼辦?於是小謝決定假藉代購的名義取得一筆錢,然後搬家換工作逃避這一切,沒想到還是被我們找到必須面對這一切。我問他為什麼不老實點跟大家借錢或是求助於銀行貸款呢?小謝覺得這金額實在太大,而且一直以來都光鮮亮麗的跟大家相處,礙於面子才會用欺騙的方式。

這樣的作法反而使自己的情況更加惡化,許多群裡的朋友決定報警提告詐欺,這下小謝不但得面對龐大的債務,還有一筆又一筆的官司。只是我也在思考,如果當初小謝在群組裡老實人借錢,會幫他的有多少?我自己又會不會借錢出去呢?其實如果對方是老實人而且腳踏實地遵守承諾,借錢當然是沒有問題,但像小謝這樣玩弄心機又欺騙大家,將是我一輩子的拒絕往來戶。這讓我想到另一個親戚的小孩也是如此,利用人的同情心向每個親戚都用著不同的可憐借錢理由,最後所有謊言都被戳破,親戚花了好一番功夫才把他闖下的禍處理完畢。

所以老實人借錢才是能讓自己從金錢困境中走出的唯一方式,長輩都會提醒我們,說一次謊就得用一百個謊言才能圓,可是這樣的欺騙隱瞞不但累慘了,自己也辜負人們對你的信任。我自己從事借錢這行業那麼多年,真正遇到老實人借錢的機率有多高?老實說真的非常少,但我也不在乎來借錢的人們用什麼光怪陸離的借錢理由,只要對的起自己,願意遵守約定重視承諾的,借錢都不會是困難的事情。

2019-01-28-為什麽借款人喜歡在民間小額借款而不選借款利率低的銀行呢?

其實這個問題很簡單,銀行對個人放貸要求是非常嚴格的,這部分人並不在銀行主流客戶之中,也就是他想在銀行借錢是很難的,不能直接貸款。銀行設置門欄高,銀行願意做的客戶,基本都是優質的。而有些人要什麽沒有什麽,沒房產、沒車子、沒有穩定的工作,銀行憑什麽給你貸?憑什麽!銀行手上有大把的優質客戶,輪也輪不到他們啊!

如果他們能夠從銀行貸款,誰還會去民間的小貸公司貸款。舉個例子:有個老板是開飯館的,店裏生意不錯,所以想對店面進行重新裝修,他去銀行申請貸款,國有銀行未必會接這個單子,而外資銀行即便接了,這個飯店老板也可能無法提供對方需要的一系列財產證明。而在網上,這個老板向小貸公司提出了借款申請,小貸公司會派人去實地考察這個飯店的經營情況等,會做還款能力評估,然後確定其合格了,就敢放款。

再舉個例子:如果你是農民或者剛畢業的大學生去銀行借款,銀行根本不會屌你,因你都是白戶,沒征信記錄。但到民間借款哪裏,你就是優質客戶了,享受很好的服務。進一步說下銀行和民間借款的區別:1、銀行和民間借款的風險偏好不一樣銀行屬於風險厭惡,所以審核嚴,流程監控嚴。銀行個人信用消費類貸款申請要求對比,公務員,醫生,教師等行業1000元以上即可,有房產客戶甚至可以不要求收入,不看銀行流水。

工作年限,現單位工作滿3月(有連續6~12月工資流水即可)行業限制:基本一樣,不接受高危職業,社會風評差的機構。流程監管:要求將打款直接打入第三方賬戶,你說你貸款買家具,銀行就把錢打到家具商家的賬戶。(直接打給客戶,不監管資金用途)民間借款的標準和銀行要是一樣了,大部分人都會到銀行做。

但是也有很多人不了解信貸市場的政策,而銀行又缺乏主動營銷這一類客戶(金額小,高風險,難監管)的動力,因為營銷力度不一樣,所以民間借款也有一部分可以符合銀行貸款條件,但是“買貴了”的客戶。利率銀行利息一般月息以1%以下居多,絕對不超過2%等額本息,但是減本減息。例1萬元一年期銀行營銷個人或小企業的小額貸款成本較高,而且對這類貸款的風險管理成本極高。

而擔保公司其實是優化了銀行渠道,降低了銀行成本。而且在風險釋放方面,銀行有了擔保公司現金代償,最後一月你貸款的本金只有800了,你就只需要還800元的利息。民間借款月息一般在1.5~2.9%,且提前還款有高額手續費,“等額本息”,但是減本不減息,1萬元12個月,最後一個月本金只有800,利息還是按本金1萬算。(法律上應該屬於非法占用,但是民間借款會以管理法之類的名目規避法律風險。

審核傳統銀行貸款審批程序相對繁瑣,通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價,甚至還需要實地考察。民間借款則通過純線上方式進行貸款審核,只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行征信報告等材料,即使需要實地考察客戶狀況,也只需幾個工作日即可完成,最快一天審核完畢,也有秒下的。在”時間即是金錢”的21世紀,網絡小貸更能滿足借款需求急迫的客戶,而這部分客戶是銀行所不能服務的(畢竟銀行牛氣了這麽多年,架子是有的)。

目前情況,銀行不可能會註重這類客戶假設你特別怕虧本,你願意把100萬借給100個窮人,並且還不可以收高利貸。(註意考慮營銷成本),還是願意把100萬借給一個自己資產就有300萬以上的富翁,或者借給政府背景的國企。銀行就是這麽想的。如果說銀行只是目前沒做這些人的生意, 那當銀行開始註重這些客戶的時候, 這些小貸公司的市場會不會萎縮得很快? 現在的很多借貸網站會不會因此失去存在的基礎呢,明確的說這類網站會不會失去存在的基礎,在於自己的經營水平。以目前的情況,有一些小額貸款公司通過非法集資、發放高利貸甚至設置陷阱蒙騙等手段非法經營,牟取暴利,是要死一批,也應該死一批。