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看到標題肯定很多人嗤之以鼻，心想：「去！月薪三萬扣掉生活花用根本所剩無幾，怎麼可能還有機會存到一百萬那麼多，得要不吃不喝好多年才有辦法吧！」這麼說好了，就算每個月讓你薪水增加到五萬元，如果你的理財思維不跳脫窮人思維，還是沒有辦法存留人生的第一桶金。

而擺脫窮人思維的不二法門是什麼呢？所謂的借款存錢法又是什麼呢？舉例來說，有些人每個月薪資只有三萬元，但若能透過借貸進行聰明理財投資，賺取一定的利潤，他就能以薪資應付支出，以投資利潤支付借款分期償還，那麼等到借款都全數清償後，接下來的投資利潤就能成為存款或是其他投資的本錢。

就像你想要金雞蛋，必先要有隻金雞母，若你買不起金雞母，就想辦法借款來購買，有了雞生了蛋，將販售蛋的所得拿去還清買雞的錢，等錢還清了，金雞母就完全屬於自己，也沒有外債，你就可以把每天賣掉金雞蛋的錢，拿去存起來，或是再去買一隻金雞母。時間一久，你擁有的錢跟金雞母數量就會越來越多。

許多人之所以生活在貧困之中，主要是因為他們抱持錯誤的金錢觀，害怕借錢負債，害怕自己擺脫不了沒有錢的生活。而這種”對貧困恐懼”的潛意識，將會讓致富的機會排拒於門外，反而限制住自己將錢妥善利用的想法。然而，養成理財的習慣，不僅能將錢有系統的保存下來，也能從中獲得獨到的觀察力與自信心。哪怕是借款負債來讓錢生錢，都不需要感到恐懼，提高你賺錢的能力。

這是一種習慣法則，當你習慣因為借款造成的債務而有壓力，因為壓力去尋求更多更聰明的賺錢管道，有了賺錢管道後進而學習存款與開源節流的重要，懂得開源節流自然越來越接近人生中無數桶金。投資並非是有錢人的專利，作為貧窮的投資者，依然有機會透過借款參與到財富的競爭，獲得你人生無限的財源。

說了蠻多有關借款這件事的心態、方式、責任等等，大部份的人還是認為，要開口借款仍然是件痛苦又極度不好意思的事，如果自己臉皮很薄又口才不佳，想要成功與人借貸更是難上加難。但是，如果只是連借錢這種小事都羞於開口，那你的人生還能做些什麼？又怎麼能讓自己渡過難關擁有更好的生活呢？

很多有錢人一開始都是窮人，也過著慘不忍睹的借錢人生，但正因為窮困帶來的刺激與挫折，才讓他們產生賺錢致富的動力。那他們都是怎麼向第一位債主開口借款呢？除了要厚臉皮有勇氣外，擁有把債務清償的能力，對賺取金錢的積極態度，以及自我誠信的培養，都是讓你初次嘗試開口借款的重要元素。

有位朋友就是個很棒的見證，念大學的時候一天到晚來跟我還有其他同學借錢調頭寸，背著幾十萬的學生貸款外，還要支付家裡的大小生活費用，不時得靠借款來維持開銷。大學畢業後求職四處碰壁，靠著幾份零散的打工勉強維持著，幾度想乾脆下海陪酒賣笑讓自己從窮困裡解脫，但又礙於自尊退縮。

怎麼辦呢？她還是來找我這個老同學借貸幫忙，可是那時候我也才剛退伍，也還沒有穩定的工作，就算想支持她也心有餘而力不足啊！那時候我母親給了我一個很好的觀念，她說，在朋友有難的時候伸手相助，不是只有借錢出去，而是要指引她往更好的道路前進，況且，要跟好朋友開口自己的難處，要很大的勇氣。

是啊，好像過去我都是直接借款給她，也從不問理由原因，甚至覺得如果她最後還不出來也只能認命。但因為母親的一席話，我願意賭上一次友誼，請求母親借款給我讓我能幫助好朋友，同時也向好友提出創業的合作計劃，一方面我能擁有自己的事業，一方面能跟好友一起打拼努力把債務還清。

如今她也是我公司的合夥人之一，持續走向更好的道路，現在的她不需要再被錢著跑，反而用同理心去幫助那些來跟我們借款的朋友們。因為當初的勇於開口，為自己的困境奮不顧身的拼搏一次，如今才有衣食無缺不必為錢所困的美麗人生。

現在網路上做直播網拍的人多如牛毛，從服飾精品玩具交通工具到食品海鮮情趣商品什麼都有人賣，只要直播主魅力夠、口才好，基本上要透過網拍賺錢都不是難事。今天要跟大家說的借貸人生故事，是一位非常可愛的女孩—朵朵，才剛從學校畢業的她，非常勇敢的直接打電話來借貸。

跟林代書借款過的朋友都知道，雖然跟我們借錢的過程很輕鬆迅速也方便，但還是得具有正常的工作與還款能力，所以當朵朵打電話給我們時，承辦的業務著實猶豫了很久。於是我接過電話，瞭解朵朵目前的狀況，只聽她非常用心的跟我解釋她借錢的理由，還有靠網拍直播的計劃。聽完之後，我決定賭一把，借貸給這個初生之犢不畏虎的女孩。

她拿著借貸來的錢，一大清早到漁市場批貨，那些賣漁貨的叔叔伯伯們一看她又努力又獨立的樣子，再加上她總是會撒嬌殺價，所以都能入手約莫市價3成的漁貨。回到家把漁貨馬上整理好，讓海鮮維持鮮度，然後在下午婆婆媽媽比較有空的時段，在網路上直播拍賣。

一開始把客戶族群設定在大台北地區，朵朵告訴我，這樣的設定有她的想法，首先，一般網拍都得靠貨運寄送，如果這些海鮮加上運費寄送就太不划算了，所以她選擇直接騎車外送。第二，一般海鮮網拍都是冷凍後再寄送到客人手上，她希望可以當天網拍直播結束後，在晚餐前把商品送到客人手上，讓客人能品嘗當日新鮮直送的海鮮。

當朵朵每一期都能五千、一萬的償還借款，我就知道，這女孩選擇了非常正確的賺錢方式。偶爾我會打開臉書去看她的網拍直播，看他非常仔細的介紹當天進貨的海鮮種類、適合的烹調方式、還有跟客人熟絡的打招呼交談，心裡想，唉呀！當初真的是幫對人了，這傢伙真的好適合做直播賣東西啊！

這是非常典型的借貸創業的例子，6萬元對一般人來說，不算多也不算少，但是對於一個初入社會夢想創造一番事業的女孩來說，卻是最重要最困難也是最關鍵的一筆錢。我很榮幸借錢給朵朵，至今她在網拍直播中闖出一片天，也把借貸債務還清，誰說借錢就是貧困人生的開始呢？

在錢滾錢的年代，您是否受限於現有資金的不足，無法迅速有效的創造財富？與其懊惱慨嘆時不我予，不如在面對有利的投資機會時，有目標、有計劃、有步驟的借錢，累積必要的投資基金，更能增加錢財的效用，幫助您更快達成生活目標！

想運用借錢理財致富很困難嗎？其實端看自己的觀念與規劃，現在的人要負債很簡單，無論借貸的對象是銀行亦或是親朋好友，但是如何理債才是最重要的課題，不同的借貸就會有不同的償債方式，當你決定利用借錢來理財，就應該先建立良好的觀念。正所謂，有錢要懂得會理財，沒錢就更需要善用理財。

如何在借錢負債時候同時開發並擁有財富的智慧呢？借錢的人總有一種心態，「我就是沒錢才會需要跟人借貸啊！有錢的話幹嘛借錢？」所以往往是積極的借款，消極的還債，這絕對是錯誤的觀念。利用消費方式的改變、踏實又穩定的工作、經迎並深耕自己的人脈、培養與銀行與親友間的信用，花點心思與時間，只要一步一腳印去走，財務危機將不再是問題。

有道是，人生三個定律：
借錢定律：當遇到困難時，你可以開口借錢的人不會超過10個。
聯繫定律：經常保持聯繫的人不會超過30個，其中包括第一條中的10個。
銘記定律：一生中能記住名字並且偶爾聯繫的人不會超過60個，其中包括第二條中的30個。從這三個定律來看，當你發生金錢上的困難，能記得對方名字、又有保持聯繫、甚至願意借錢給你的人，有多麼珍貴。而懂得把借款妥善運用，讓借款發揮出除了解決困難之外更強大的作用，便是讓錢滾錢，創造屬於自己的財富。

現在很流行所謂的「錢意識」，也就是我們在金錢使用上的潛意識，甚至還有專家特地為此寫了書，清楚明白的告訴讀者，窮人跟富人在金錢意識上有大大的差距。所以你的錢意識是什麼？對於金錢的使用方式每個人自有一套準則，將決定你成為一個有錢人還是貧困者。

「錢，花一分就少一分，能不花就不花。」「如果花點錢可以節省時間和精力，那就多花一點。」「創業太難了，我還是看看哪家店會賺錢，加盟他們就好。」「為了孩子以後要買車買房，我現在得多存一點。」「借款負債就是窮人作為，千萬不要輕易跟人借錢。」如果你對錢是以上這些想法，可能得小心了，這都是書裡要提醒我們的窮人錢意識

你一定會覺得很奇怪，這些不就是人們對錢應該要有的正確觀念嗎？因為我們被教育著，錢要花在刀口上啦，要用最沒風險的方式賺錢啦，以及不借款負債就是有錢啦等等的想法。但有沒有想過，敢花錢在對的地方、用聰明的方式賺錢、讓借錢成為有錢的動力，更是應有的金錢觀念嗎？

就像我常告訴我的客戶，只要你敢借款負債，就能激發出你內在想要賺錢的潛力，未來將債務清償後，這個賺錢的能力就會成為你一輩子的武器。而已經有錢的人更需要借錢，因為錢在手上持續流通才能將錢變成活錢，如果一昧放在銀行生微薄利息，充其量只能算是沒辦法致富的死錢。

所以啊，不要害怕別人笑你愛錢，愛錢才能讓自己一步步變成有錢人，人生絕對有機會致富，樂觀是生命最大的資產，人脈是帶來財運的財神爺。把握和有錢人交朋友的機會，學習他們的理財之道，無論人生走到哪個階段，都別輕忽長期累積的經驗，用智慧正面迎擊每個挑戰，千萬別低估自己的能耐喔！

你覺得吃一餐的雞腿飯很難嗎？相信大多數的人都覺得不難，我家附近的便當店雞腿飯了不起一個頂多150元吧，雖然貴了點，但也都還負擔的起。今天要提到的借貸人生故事，他們一家人所經歷的一切，是一般人很難想像的，但也值得成為我們的借鏡，人處在逆境中還是能夠知足能夠奮勇向前。

小蔡原本是一家傢俱公司的老闆，誤信損友從大陸進口了一批有毒傢俱以及違法的製材，被海關查獲後遭起訴，最後判賠消費者約莫一億元新台幣，他努力跟親友同行借貸試圖力挽狂瀾，但最後公司跟工廠仍因不堪巨額罰款而被迫倒閉。公司倒閉後小蔡在另一間傢俱公司擔任業務，但因為有前科以及同業信用不良的緣故，工作的相當不順利。

去年小蔡的老婆檢查出乳癌第三期，對正處在逆境中的小蔡來說，無疑是雪上加霜，一家四口本來想乾脆一起燒炭自殺一了百了，但捨不得孩子都還沒能看清楚這個世界，也不能自私的讓妻小陪自己死去。只是收入已經非常不穩定了，也沒有親友願意再借錢給他們，妻子的病怎麼辦？孩子的教養費怎麼辦？一家子的生活怎麼辦？

小蔡來找林代書借款幫忙時，他帶著小兒子一起，公司業務人員正在評估他的工作狀況及還款能力時，小兒子的一句話讓我心酸不已。「爸爸，我想吃一次雞腿飯可以嗎？」一般的小孩許下的願望，大多是想買什麼玩具，想去哪裡玩，怎麼會是想吃一次雞腿飯呢？尤其被爸爸以我們沒有錢的理由拒絕後，孩子臉上早熟的懂事表情，更讓人心疼。

我走到公司樓下附近的便當店，買了兩個雞腿便當及兩個排骨便當，讓父子倆在辦公室慢慢吃雞腿飯，也剛好趁機跟小蔡聊了聊他的故事。其實小蔡工作能力很好，畢竟曾經管理過一間這麼大的公司，剛好一位朋友最近需要一位主管級的人才，於是我打電話給對方，希望他能有機會面試小蔡。同時也同意借貸給他10萬元，讓他先穩住自己的步伐，爭取一份足夠應付醫療費生活費以及借款債務分期的工作，然後讓一家人重新開始正常生活。

很開心，朋友也認同小蔡的工作能力，薪資待遇也符合他的生活需求，更難得的是，朋友願意幫他先清償我這裡的債務，以及一筆妻子需要開刀治療的費用，再讓小蔡從每個月薪水裡扣除。誰說借錢不好？借貸不是把你推向深谷的惡魔，運用得當再加上自己的努力，借貸就會是助你一臂之力的天使。

很久沒連絡的老同學突然敲我的LINE, 先是寒暄了一番, 後來大概也是一下子急了起來, 很不好意思又支支吾吾的拼湊了幾個不是太清楚的字眼, 但我大概清楚, 原來是手頭緊的要借錢啊, 心中不禁嘆了口氣, 也激起了同情心, 但是這會不會是預謀性的計畫呢?

他告訴我他很急需借錢, 然後先借了幾千元, 我勉強的擠出身上及戶頭的錢交到他手上他開心的說著:「謝謝, 謝謝, 我幾號領錢一定還給你」感覺好像他是有錢的, 只是現在急用, 當下我也相信他了,但是在他還沒有還錢的狀態下, 又想了很是令人心疼的借貸理由, 其實我也沒有很好過, 沒辦法無止盡的金援他, 所以他借錢的金額從3萬變2萬又變1萬, 再還是一樣5000, 再來跟我說有多少借多少?

一方面我覺得是借款得救急不救窮, 而且他也背書一定會還,我想大概他應該到處跟老同學借錢吧, 頻頻聽到同學們間的討論他的跳票, 不外乎就是「這個月薪水被扣東扣西的不夠錢還」、「客戶要付款的時間拖延到了」、「我的支票跳票了」… 讓我覺得, 你是真的有能力償還嗎?

突如其來的老同學或是朋友間的聯繫, 似乎都不是真正想要關心我最近的生活, 只是在遇到困難的時候亂槍打鳥,到處找看看是不是有可以幫助自己的對象,或是濫用老同學、老朋友間的同情心獲得最快速借錢方法, 自己也會本著, 借看看也沒關係,不還頂多就回到當初沒有聯繫的時候又躲起來讓人找不到人, 以後我學聰明了, 遇到這樣的人我就會把優秀的林代書電話給有借款需求的朋友, 讓林代書可以完美的應付。

聽過不少很扯的分手理由，前幾天一個妹子哭哭啼啼的來跟我訴苦，說男朋友因為她沒有把用過的衛生棉包好丟在垃圾桶裡，於是跟她提出分手。我拍拍妹子安慰著她，但是心裡的白眼就像風火輪一樣翻了數百圈，借錢也是一樣，繼上回那些瞎到不行的例子後，今天要來說說最近遇到的一些光怪陸離的借錢理由吧！

記得有次一位不是很熟但老愛裝熟的朋友來找我，一開口借貸就是筆不小的數字，雖然我們開門做生意就是以借款服務客戶，但是靠裝熟開口這麼大筆金額的借款，我還是第一次遇到。最重要的，是他借錢的理由還真不是普通的瞎！

「咱們好朋友一場，借我個幾百萬，我最近剛好有個機會接觸到一個大投資，正需要資金，幫幫忙好嗎？」一坐下來就直接開口，我被那金額有點震撼到，還有，我跟你不是好朋友好嗎？
「要借那麼多？那可能要質押動產或是不動產喔，而且還要其他對保事項。」既然是來借款，就算是私人間的借貸，還是得多幾道手續我比較放心。
「不過就是幾百萬那麼麻煩？我沒有動產也沒有不動產，找我老婆當保證人可以嗎？錢什麼時候可以撥款下來？這樣好了，我們那麼好交情也不要跟我算利息，等我投資獲利後，我分1%的利潤給你，這樣很夠義氣吧！」他說的喜孜孜很得意，我真不知道我為什麼還有耐心聽他話唬爛。
「沒有動產跟不動產可以質押，你為什麼覺得我敢借那麼多錢給你？而且你的投資什麼時候開始回本獲利？獲利額是多少呢？」你唬爛你的，我也只是問問，這時候我根本沒打算借錢給他了。
「資金一到位後的五年就能開始回本，每個月的獲利連同本金是1%，很不錯吧！」我聽到這差點飆出髒話，真不知道這個人是把我當笨蛋，還是他自己就是個傻瓜。

仔細算，我如果借錢給他，600萬5年後才能回本，5年後每個月領到1%，也就是台幣才6萬元，別說分利潤給我，還本金就得還上100個月耶！這個借款如果成立，我肯定就是個白癡！

朋友啊！你可能去簽樂透威力彩比較快喔！否則誰肯願意在你無法質押任何物產狀況下，借錢那麼一大筆金額？還得等你投資五年後開始還本金，然後再等上將近10年的時間才能把所有借款討回來？這堪稱是我遇過來借錢超瞎理由的第一名吧！

來跟林代書借貸的朋友中，常有些聽了讓人鼻酸的故事，於公，所有借款的流程還是得走，不會因為那些艱苦的背景而有寬鬆，於私，除了心疼，更多的是對他們的鼓勵與支持。常常有人覺得，借錢啊、負債啊是件很不光榮的事情，但以我的借貸經驗來看很多人生故事時，就很清楚，其實借錢本身並不丟臉，能夠負起責任扛起自己的誠信一步步把借款還清，更令人欽佩。

琦琦是30歲的單親媽媽，很年輕就嫁給父母安排好的對象，生下兩個孩子後，丈夫外遇跟小三就此人間蒸發，娘家的經濟環境不好也無法收留他們母子三人，於是靠著微薄的補助，租屋在一間3坪不到大小的雅房，偶爾還必須得借貸來養育孩子，很辛苦的過生活。

加上琦琦自己本身有氣喘、心臟病、代謝症候群等疾病，三不五時得跑醫院治療拿藥，一般工作根本無法允許她經常性的就診，迫於無奈，琦琦透過朋友介紹到酒店上班。一開始日夜顛倒的工作後，琦琦的身體狀況越來越糟糕，每天幾乎是撐著身體去上班，我就是在一次跟客戶的應酬中，遇見了琦琦。

她告訴我，其實原本他們母子三人可以不用那麼辛苦，每個月政府給的補助有2萬多元，加上自己打工賺的錢應該都夠用。只是因為丈夫跟小三離開前留下好幾十萬的債務，一共跟十幾個人借錢揮霍，如果每個月要加上還款給這些債權人的費用，補助款跟薪水就不敷使用了。看著眼前這個才30歲卻像40歲的年輕女孩，病痛與挫折在她臉上留下無情的痕跡，有多少30歲的女孩正享受著青春年華，而她卻得為了孩子為了五斗米下海陪酒賺取皮肉錢。

撇開那個無情無義的王八蛋丈夫，一顆受傷而破碎的心我無法治癒，但是在借款債務的規劃上，我能用專業的角度幫助她。於是我告訴琦琦，先把所有人的借款債務整合，把債務集中後只設定一位債權人，然後每個月準備固定的費用還債，很快就能把借貸清償。

我就是那個琦琦唯一的債權人，這樣一來，她每個月必須支出的房租+醫療費用+生活費+清償借款費用，約莫近4萬元，而琦琦領到的政府補助再加上她去做一般打工的薪資，根本綽綽有餘。現在她離開了酒店，用接案的方式做清潔打掃的工作，一方面可以兼顧到自己的身體健康，一方面也有更多時間陪伴孩子，最重要的是不必再過著日夜顛倒沉溺酒精的生活，真的很替她開心。

老人家都會訓誡我們，什麼人都可以做，千萬不要當保人。先解釋一下保人的意思，保人也就是保證人，是當你的親朋好友同事需要跟銀行借錢的時候，借款人本身的還款能力不足，像是薪資收入條件未到達借貸的門檻、曾經有信用不良的紀錄、提供的擔保品非本身所有、或是借款人的年紀過老以致於有工作年限短於借款清償期限等等。於是為了讓自己符合銀行借貸條件，或是銀行提出保人要求時，借款人就必須提供保證人來補足自己債信不足的現象。

保證人就是與主債務人得一起承擔債務清償的責任，所以有些人會在不知權益的情況下，傻傻的做了親友的保證人，當親友無力償還借款，連帶保證人就會被要求償還債務，到時候真的叫天天不應、叫地地不靈了。但如果真的迫於無奈成為他人的借款保證人，該用哪些方式自保呢？以下就整理出幾個方式供大家參考。

(一)、先確保對方的還款能力，別因為義氣相挺走錯這一步。
會有保證人的存在就是借款人不符合銀行要求的貸款條件，這時候，最先要確認自己跟對方的關係是否值得你賭上未來可能得負債的危險？再來就是確保借款人的還款能力足夠，不會影響未來清償借款的計劃。有些銀行也能接受保證人只在某個期限內為借款人保證，期限一到，可以透過寄發存證信函通知銀行不再擔任保證人，以免除保證人身份。

(二)、詳閱借款契約瞭解自身權益，意外來臨沉著應對。
身為保證人也需要徹底瞭解借款人在跟銀行申請借貸時所有的契約內容，包括借貸的金額、攤還的期數、未能如期償還的影響等等，因為未來如果借款人無法履行清償責任，這些就會轉嫁到保證人身上。真的遇到了怎麼辦？冷靜下來，可以要求借款人更換保證人，雖然銀行不見得會同意，但也是自保的其中一個方式。

(三)、認命扛起所有借款責任，再向原借款人求償清債。
走到這一步，肯定是原借款人已經無力清償借款落跑，銀行已經找上保證人要求負擔所有債務責任。在不影響自身的信用狀況下，還是得認命把這些別人的債務還清，這就是身為保人必須面臨的最大風險。等債務全部還清後，讓債權轉移到自己身上，再跟當初你情義相挺為他簽下保證的朋友提出求償。當然，最好的辦法仍是千萬不要當保人啦！