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真的需要用錢怎麼辦？無論是跟親朋好友借錢也好，或是跟銀行申請借貸也好，甚至從其他管道的任何一種借款方式，是否先問過自己，這個選擇真的符合我的需要嗎？我會面臨什麼樣的風險責任呢？該如何才能不會讓債務擴大呢？我該怎麼規劃才能順利解除債務危機呢？

借錢這檔事本來就是一刀兩面的，對的借款方式會幫助你渡過金錢上的難關，錯的借款方式則會逼你掉進無底深淵，對財務狀況產生極大的負面影響。就拿跟民間借貸這件事來說，雖然借款的流程快速輕鬆門檻又低，但還是有幾個細節關鍵，能讓你避開一些陷阱。

首先，在跟民間貸款公司借款前，不要讓對方一開始就索取你任何費用，而是先去查察這家公司的名聲、背景、是否合法、客戶評價等等，確認安全性及誠信度。然後，絕對不能夠一次同時跟多家民間貸款公司申請借款，一來會讓公司懷疑你的借錢動機，二來則是會讓自己走向惡性循環之路而無法翻身。

還有一種陷阱，我們常會接到電話，對方用亂槍打鳥的方式來進行借貸推銷，但是，他們真的都是銀行的貸款業務嗎？其中不乏是打著銀行名義，實際上卻是代辦仲介業者，先不提是否能代辦成功申請到借款，光是透露自己的個資給來路不明的人，就非常危險。

所以，如果你真的急需用錢，卻無法確定自己能夠避開這些借錢的陷阱，還是得花點時間做功課，別因為緊急而失去理智無法判斷，否則將得不償失。解決問題後最重要的還是未雨綢繆的為金錢做好規劃，像是設立緊急專用的儲蓄帳戶，每個月固定存入一筆款項，以備不時之需。

在林代書的借貸人生中，大部份來借錢的朋友都是相當守信用的，當然也有少數試圖想賴帳或是根本逃避責任的人。無論如何，遵守遊戲規則誠信待我的，未來有需要我仍然情義相挺，但違背信任自以為能逃避一切的，我也深信終將自食惡果。今天就是要來聊一個人，借貸借到讓許多信任他的人妻離子散，讓那些幫助過他的人討不回借款，最後得到應有報應的故事。

大約是今年初，一位簡先生來跟林代書借貸，急的像砂鍋上的螞蟻似的，原來是要趕著銀行三點半關門前去軋支票款項。有正當工作也有還款能力，要借錢紓困當然沒有問題，但問了問情況，才知道簡先生被自己認識多年的好友詐騙，為了不讓自己的支票跳票，這幾天一直忙著湊錢以免跳票。

過幾天簡先生馬上把借貸還清了，鬆一口氣後仍忿忿不平地述說跟好友間所發生的一切。涉嫌詐騙的男子與簡先生是高中同學，跟其他的同學組成一群兄弟黨，雖然高中畢業後當兵的當兵、念書的念書、還有人一畢業就結了婚，30幾年來還是保持聯絡，算是非常難得的交情。

去年開始，好友就開始說服大家，他老闆在菲律賓要設立賭場，要找人一起投資賺錢，無論是配股還是利潤都非常誘人。於是一群朋友為了挺自己兄弟，紛紛拿出積蓄投資，有些人還為此跟銀行借貸，有些人則是跟親朋好友借款。以為資金到位後就會出現理想的藍圖，等到的，卻是被自己好兄弟詐騙的真相。

其中一個同學，拿了要買房子的錢投資，被騙之後老婆氣的跟他離婚，連小孩的監護權都拿不到。另一位同學則是把多年存款所有的家當都拿出來，沮喪到幾度嘗試輕生未果，留下嚴重的自殺後遺症。簡先生應該是最慘的那一個，把公司的備用金全部孤注一擲，也拿房子車子跟銀行借錢，搞的公司週轉不過來了，每天跑銀行軋三點半。

不幸中的大幸是，這個人在今年年中時在大陸被抓到了，但短短三天就在醫院過世，被公安發現時，他身上已經少了兩顆腎跟一雙眼角膜，死亡原因是傷口嚴重感染引發敗血症。經過調查才知道，他詐騙的對象其中一個是台灣的黑道老大，或許是因為這樣才遭受報復。

我們可以借貸負債但腳踏實地的苦哈哈過每一天，也不要貪圖他人錢財數著騙來的白花花鈔票，卻不知道自己死期是哪一天，對嗎？

前幾天跟一間經營文創產業的公司老闆聊天，記得幾年前公司創立之初，我問他為什麼想做文創？他回答我：文化創意產業結合創造力、技術和天賦，是利用智慧財產來增加財富和就業的產業，未來會是社會經濟的主流，一定能賺錢！

但是同一個場景、同樣的兩人，他卻開始感慨文創產業的難以經營，或許是剛開始自認為有大筆的資金可運用，為求快速獲利而採抄短線的手法，卻忽略應該深耕的創意端與生產端，於是造成公司定向不明，資金嚴重失衡面臨是否關閉的抉擇。

他說：「我也捨不得公司就這樣倒閉，但已經週轉不靈了，難不成要借錢來發薪水？」我笑了笑，告訴他：「沒錯，你是該借錢來發薪水，因為你錯的只是經營公司的方式，但是你的員工、你的能力還有那些最新最好的設備，都是公司最寶貴的資源，換個想法去經營，或許你能夠拼到逆轉勝。記得請我喝杯咖啡，感謝我鼓勵你今天借錢去發薪水給員工。」

當公司經營不善，其實大多數的經營者會選擇關閉公司停損避免債務擴大，但是在做這個決定之前，不應該想著沒有錢支撐下去一眛的沮喪失志，而是仔細去思考自己所經營的產業是否真的走到無路可退的地步，還是只需要改變方式就能起死回生？

之前說過一個老闆常來借款付員工的薪水，我非常欽佩他，因為他很懂得珍惜與員工間的感情與信任，現在公司也越來越趨於穩定，已經有好一陣子都沒來跟我們借錢，知道他不用再靠借貸來維持公司營運，也著實替他高興。所以，別太早放棄一手建立的夢想，只需要轉個念頭，再給自己一次拼逆轉勝的機會吧！

有一種人，在你遇到金錢困難時會挺身而出，不計較任何利息或是代價借錢給你，如果你身邊有這樣的親朋好友，請務必珍惜。相對的，負債者自己本身的態度非常重要，當這樣的人挺身支持你，你唯有守信用重承諾，反之，當你逃逸責任不守信用，把這麼重要珍貴的人逼到遠離，還能有什麼顏面在社會上生存呢？等到那時候，你失去的不僅是生命中的貴人，還有你一輩子的人格。

所以，倘若你現在處在一種借貸負債的情況，千萬不要消極，也不要因為負擔太重而試圖逃避，調整好自己的腳步，用積極並正確的態度勇敢面對。只要你的態度正確，就算你借款負債上百萬，都能讓幫助你的貴人心安氣順，如果態度不正確，哪怕只是欠個幾百元，只會讓伸出手拉你一把的人失望透頂。

那麼，該如何面對並妥善處理債務呢？

(一)、通常債務纏身的人，就是搞不清楚自己的財務狀況，一遇到問題就盲目亂借錢，然後雪球越滾越大。所以，要非常明確並規範自己的財務觀念，把債務細列出來，與債權人協調後依照輕重緩急順序還清，最重要的是要守信用。

(二)、在實行還債計劃的同時，也要設法提高自己的收入，這有兩個好處，一個就是能加速債務的減少，一個就是當你債務還清後，這些增加出來的收入就能成為存款或是緊急預備金，也能夠改善自己的生活水準。

(三)、當借錢的金額真的很大，別急著放棄，還債之路再怎麼漫長，你都不會想讓自己的下半輩子都處在躲藏跟抬不起頭做人的生活裡。要不時告訴自己努力堅持走下去，當你很努力面對債務，債權人都能感受到那份誠意的。

(四)、要建立正確的消費理財觀念，當然不是要你餓肚子窮酸的把錢省下來還債，而是每一分錢都要花在刀口上，避免不必要的消費，自然每個月就能多出一些錢來償還債務。

(五)、當債務還清後，要牢記自己曾經走過的辛苦道路，對於借錢這檔事要更謹慎小心，在任何逼不得已的情況下必須借貸時，也能夠先有心理準備與完整還款計劃，才不會讓自己再次掉入債務的深淵中。

有人說，借錢是一件非常丟臉的事，我倒不這麼認為，借錢不還才是丟臉，而借錢這個動作，無論出自任何理由，都是一種對等行為，誰也沒資格評論丟臉與否。上回分享了林媽媽的借貸人生，這次來談談另一位朋友的故事吧！

李小姐第一次打電話來洽詢借款事宜是五年前，那時她為了弟弟的多次的毒品紀錄，已經把自己的畢生積蓄用盡，跟我們開口借錢，是因為弟弟第四次吸毒被警方逮捕，她已經身無分文，只好求助我們借貸來籌措保釋金。

這五年多來李小姐陸續都有來借款，原因都是因為弟弟不停的出入警局，都已經40歲的她，擁有非常好的工作，收入也很穩定，但為了這個弟弟，不敢結婚，不敢交男朋友，每個月的薪水不是還弟弟在外頭的欠債，就是付保釋金付律師費用。

去年我終於看不過去罵了她：「弟弟就是不知道妳在背後付出那麼多犧牲那麼多，所以才會不把自己的人生當一回事，妳就讓他去坐牢一次，這樣他才會害怕，才知道自由的可貴，才會明白妳這個當姐姐的費盡多少苦心！」那一次，李小姐沒有開口跟我們借貸，她選擇把我的話聽進去，讓弟弟去執行刑期。

就在今年5月份，弟弟出獄了，因為李小姐忙著工作沒有辦法前去，所以拜託我到龜山的台北監獄去接人，接到人上了車，我把姐姐這五年多來的努力與辛酸，包括跟我們多次的借貸，四處為他奔走，為了他不敢結婚交男朋友，所有所有的一切都告訴弟弟。

把弟弟載到李小姐工作的地方，李小姐跑上前緊緊的抱住弟弟，仔細檢查他服刑期間是不是瘦了？身體有沒有狀況？看見這樣為自己擔心的姐姐，又想起剛剛我在車上告訴他的一切，弟弟馬上在姐姐面前下跪，頻頻道歉並痛哭失聲。

我想，弟弟一定真正感受到姐姐的用心了，那些淚水除了悔恨內疚，更多的是對姐姐的感謝。現在姐弟倆正計劃一起開間早餐店，李小姐準備辭去每天得忙的沒日沒夜的工作，想花更多時間陪伴弟弟去瞭解他的想法，我也告訴李小姐，如果資金不夠，非常歡迎來跟我借款，我也很樂意為這姐弟倆伸出手支持與幫忙！

什麼是緊急預備金？如果你還不知道什麼是緊急預備金，那還真的得好好思考與瞭解，因為你絕對不會想要面臨突發狀況時，只有借錢這唯一的辦法。所謂的緊急預備金，就是在發生意外時可以立即動用的資金，像是醫療費、修車費、居家臨時維修費用等等，這些都是緊急需要動用一筆錢的時候。

但這個緊急預備金絕對不等同於你的存款或是任何投資的理財商品喔！例如，因為意外你停工不能上班，還有大筆金額的醫療費用，再加上可觀的賠償金，這時候你該怎麼辦？去動用原本具有其他計劃性的存款？還是賣掉手上有明顯收益的理財商品？

都不應該！而是在發生任何意外前，就準備好這筆緊急預備金，預備金的功用是為了當失去收入來源時，仍能維持個人或全家的生存，所以當意外發生時，才能在不損失原本財產的情況下，能夠妥善運用。我們真的看到很多前來借款的朋友，就是不知道緊急預備金的重要性，才會在面臨事故時，只有借錢一條路可以走。

而緊急預備金最好具有流通性高、容易變現的特性，像是定存這種可以直接套現的方式，才不會因為不好買賣而影響意外的處理進度。那麼，緊急預備金要準備多少才足夠呢？如果只有個人或兩夫妻，緊急預備金的金額只要能足夠應付未來半年的正常生活即可，但如果是一整個家庭，除了夫妻間正常生活支出外，小孩的多項費用也得一併計入，就必須得預備較大的金額。

如果你沒有緊急遇備金，又剛好面臨意外急需金錢怎麼辦？還是來找林代書借款幫忙你吧！但未來還是要有未雨綢繆的觀念，平時就得將錢備著以妨不時之需，以免借錢這檔事一再在你身上發生囉！

大家都說，不用借錢欠債就是一種「有錢」的作為，但是這是一種消極的想法，把收支維持在平衡點上，雖然不至於負債，但也苦無資金能夠實現自己的願望或是夢想。所以我們都想，除了不需要借錢欠債之外，最好能夠擁有更多的財富，過著優渥有品質的生活。

但人生就是這樣，意外總是在不經意時來臨，患上重病、交通意外、親人離世這些事故都需要金錢，而意外便是那個讓你無法致富的因素，甚至突然間就會將你擊倒。所以我們常聽見某個意外使某個人陷入生活困頓中，嚴重的，還得借錢度日。

為了保障有足夠的金錢應付這些意外，甚至不會讓這些意外成為你變成有錢人的絆腳石，保持一些正確的理財觀念是必須的。最重要的是，如果你現在就處在荷包緊縮，借貸外債滿身的狀況，不妨聽聽我們的意見，讓自己先脫離困境。

首先，把目前所面臨的金錢困難細列於眼前，並定下明確的目標逐一解決，聽起來似乎很容易，但問題的難以解決往往不是因為問題本身的艱難，而是在於你有沒有下定決心去處理。不要習慣拖延，要坐言起行，愈多時間未必使解決問題更容易，反而是多了籍口自己不嘗試不開始。

別害怕自己身上背著債務，與其花時間去感慨為什麼別人有錢而自己借貸累累，不如回頭去檢視問題所在。你身邊一定有種成功人士，不但不需要為錢煩惱，投資理財都自有一套，甚至有多餘的錢借款給他人。研究、觀察、學習與模仿對方的金錢觀與消費行為，從他們身上得到啟發，自然能找出正確的理財方式。

還有，不要把錢花在那些不會有利解決金錢困難的事情上，例如賭博、高風險投資、不必要奢侈消費等等。如果以上這些方式你都願意嘗試，而且充滿勇氣去面對問題，未來「借錢負債」這檔子事就永遠不會發生在你身上，替自己鼓勵與加油吧！

每個來跟林代書借貸的客戶，背後都有一段不為人知的故事，這些年來也聽了很多，都快能寫成好幾本書了，有些聽了會讓人感慨萬千，有些則是警惕自己謹慎小心。無論如何，最近很想跟大家一起分享這些小故事，讓他們的借錢故事，成為大家的借鏡。

林媽媽幾年前跟丈夫離了婚，在結婚30年後才離婚的這個時間點，對女人來說是一種考驗，畢竟50多歲的她脫離社會已經很久，也沒有特殊專長，離婚後該怎麼辦？得怎麼養活自己？要找什麼工作？要怎麼過生活？對林媽媽來說，這些都非常困難。

離婚後馬上被趕出夫家的她，也沒有娘家可以依靠，只能靠朋友介紹四處打零工，窩在朋友家的一個小角落安身。跟她的緣份，是有一回無意間在麥當勞門口看見林媽媽正在派發廣告單，發著發著竟然就隔著玻璃窗在我面前倒下，我趕緊衝出店外看看需不需要幫忙，正想打電話叫救護車時，被林媽媽的手擋了下來。

她告訴我，她只是餓了好多天，又不敢跟朋友借錢吃飯，一時無力才腿軟倒下，於是我把她扶進店裡，買了兩個套餐，一份讓她果腹別餓著肚子，一份用袋子裝好留著下一餐。林媽媽一邊吃著，一邊告訴我她的悲慘故事，那時我家裡正需要人來幫忙照顧失智的阿嬤，於是我索性邀請她到家裡工作然後住下來。

在我家工作的這段時間，我發現林媽媽的手藝特好，尤其是特製的辣椒醬跟黃金泡菜，讓每個到家裡做客的親友都讚不絕口。突然間有個想法，或許能夠幫助她成就自己的事業，未來也能靠自己好好過生活。

我告訴她，既然拿手的辣椒醬跟黃金泡菜頗受好評，不如量產這些商品，透過網路、實體店家來販售，也是一條不錯的發展道路啊！但是林媽媽眉頭一皺，覺得自己沒有資金去添購器材，一開始所需的成本雖然不高對她來說也是困難。

我告訴她，我可是借貸給人的專家，希望她能夠靠這筆借款，重新開啟自己的人生。於是，我借出了幾萬塊給林媽媽，讓她去購買原物料、烹飪器具、包材標籤等等，還教她怎麼在網路上行銷商品，也陪著她去各大市場一家家推銷請對方代銷。

短短半年，林媽媽就把借貸全都還清了，阿嬤過世後她也能夠離開我們家自立生活，我們彼此常見面，她總會帶上幾罐新開發的產品要我幫忙試吃，而我也會靜靜聽著她訴說未來的夢想。這就是林媽媽的借貸重生的故事，讓我這個當初借錢出去的人，心裡獲得非常強大的慰藉與溫暖。

談了很多借貸借款的大小事，其實無非是想給大家一種對金錢正確的觀念，我們也常說，若處在困境裡哪怕只是一分錢都可能逼死自己。所以當你面臨到急需用錢的時候，又要顧慮人情事故拉不下臉來求人，又要擔心四處碰壁顏面盡失大受挫折，該怎麼辦？

拿信用卡去預借現金是馬上可以解決燃眉之急的方式，不過有金融常識的人都知道，拿信用卡去借錢的利息高的嚇人，雖然只要透過ATM提款機就能提領到所需要的小額借款，但往後要付出的利息跟重擔可是得好好考慮清楚的。

向銀行申請個人信用貸款也是方法之一，但是向銀行申請信貸借款最大的壞處，就是等待的時間很久。現在蠻多銀行推出24小時可立即撥款的信貸，大家可能要注意廣告中的盲點，所謂24小時可借款的信貸，原則上你必須已經跟該銀行保有一段時間良好的往來紀錄，例如信用卡或是其他貸款產品等等，才有機會這麼快速成功跟銀行借錢。

再來則是硬著頭皮跟親朋好友開口借貸，先不論「開口借錢」這件事得做多少的心理準備，光是想到可能被拒絕或是被列入不往來黑名單，就夠心裡難受的了。尤其是人往往開口第一次，就容易發生第二次第三次第N次，慣性借貸或是借款後不信守承諾，則會讓自己變成大家敬而遠之的對象，也會讓人格蒙上一層污點。

如果你真的走投無路了，無論你是信用卡紀錄不良、銀行不願意通過信貸、還是沒有一個親朋好友願意借款給你，都歡迎你來找林代書商量，我們將客製化你的借款需求，彼此討論出最適合你的借貸方式，起碼不用害怕被拒絕，也不需要看人臉色，讓自己輕鬆渡過金錢難關。

上一篇說到的那些借錢不還的爛理由，你是否也心有戚戚焉呢？我個人是真的常遇到一堆千奇百怪的爛藉口，搞的自己借錢幫助人，錢不但要不回來，還落得一肚子委屈的難堪。還有哪些借款不還的爛理由呢？讓我們繼續看下去。

(六)、第一天：我匯過去了。第二天：我真的有匯。第三天：一定是銀行有問題
真的不要把借錢給你的人當成傻瓜，一直騙說有匯款，卻像懸案一樣找不到紀錄，先說匯款要隔天才會到，隔天再說匯款資料有誤，再隔天就說匯錯了要重匯，最後乾脆推給銀行系統出問題。全世界都知道ATM匯款只要資料正確馬上就會入帳了，到底是自己騙自己還是把人當呆子呢？

(七)、我真的沒有錢還你，臉書上吃喝玩樂都是工作來著
你一定看過這種非常不要臉的人，借錢用來吃喝玩樂，臉書上總是看的到他在某某五星級飯店喝下午茶，或是在某個觀光景點悠閒打卡，過著人人稱羨的生活就是不願意把借款還給你。還會告訴你那些奢侈的生活都是因為工作，或是表面上的假象，真相其實就是老娘寧可吃喝玩樂也不還你錢啦！

(八)、你有借錢給我嗎？有借那麼多嗎？真的假的？
遇到這種真的會很想把自己掐死，不知道對方是真的記性不好，還是根本裝傻，為了想討回這筆借款，還得事先準備好所有借貸的證據，像是對話紀錄、匯款紀錄等等。否則一旦對方死皮賴臉又裝傻不記得，你沒有彼此借貸紀錄，就會非常難討回這筆錢了。

(九)、我被盜帳號了，所以你借錢出去的人不是我
這個上一個裝死的有異曲同工之妙，但上述的只要存有借款紀錄基本上都還能把債款要回來，但如果對方一口咬定當初在LINE上、臉書上、簡訊裡跟你借錢的人不是他，而是盜帳號的小偷，那還真的是只能把苦往肚裡吞。這時候不妨威脅對方決定報警將小偷繩之以法，是否自導自演這齣鬧劇自然就能清楚明白。

(十)、錢沒有，爛命一條，不然你想怎樣？
借錢最怕怕怕怕怕遇到的就是這種，反正他就是嗆明了不還錢，你也拿他沒辦法，甚至有可能反被對方威脅，你也不會真的拿他的命來抵債，大部份的人就是會認栽倒楣。最好的辦法就是絕對不要再有下一次借貸了，別製造對方死皮賴臉的機會。