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那如果配偶死亡或是夫妻婚姻關係結束了，在婚姻關係中的借款債務該怎麼處理呢？這跟上一篇都是蠻多人關注的話題，之前解說了在婚姻關係存在中夫妻間的借款債務處理，那也有人問道，如果我跟先生離婚了怎麼辦？配偶因故死亡了留下的債務又該怎麼辦？我有個好朋友最近正遇到這樣的難題，先生在生前欠下大筆債務，葬禮上債主竟然到靈堂索討借款，讓喪夫又失去依靠的她萬念俱灰，差點走上絕路。

這時候就要提到所謂的夫妻剩餘財產分配，因為台灣大多數的夫妻並不會事先擬定財產分配制度，所以幾乎都是法定財產制，所以當夫妻雙方離婚或是配偶死亡時，法定財產制度就不存在，就是要計算雙方財產的時候了。以夫妻離婚的狀況來說，先不去提那些專業的無償繼承，要清算夫妻婚後的財產就必須先扣除婚姻關係中雙方的債務，然後把剩下的財產做平均分配，便是離婚後夫妻各自能獲得的財產。

舉例說明一下，先生如果在離婚前積欠200萬債務，但擁有價值1500萬的土地，妻子背負房貸100萬，但擁有價值1000萬的房子，那就是把兩人的正資產1500萬加上1000萬共2500萬，再扣除兩人的負資產200萬加上100萬共300萬，將正資產2500萬扣掉負資產的300萬，剩餘的2200萬，夫妻將各有一半。相反的，如果借款債務大於擁有的資產，那麼剩餘的借款債務金額也是夫妻各半負擔的。

如果是配偶死亡的狀況，也是得先扣除配偶生前的債務，剩下來的財產才會依法讓法定繼承人繼承，所以繼承的不僅是財產，借款債務也會一併繼承，不能夠選擇性的繼承財產而不繼承借款債務。所以這就得看情況，如果亡故的配偶生前財產比債務多，那法定繼承人就必須在三個月內列出財產清冊，然後以債權比例去償還債務，這個非常重要，如果沒有依法列出財產清冊，很容易會吃上官司的。相對的，如果亡故的配合生前的借款債務高於財產，那麼法定繼承人可以選擇拋棄繼承，來保障自身的權益。

老王因為投資生意失敗，跟親朋好友借款將近三百萬，最後仍因入不敷出跑路了，那老王的妻子要承擔這借款的債務嗎？我想這樣的例子很常見，尤其是夫妻在有婚姻關係的時候，因為買房買車需要跟銀行借款，但如果借款的那一方因故無法執行還款義務，那配偶需要負起責任嗎？或是配偶四處借款欠了一屁股債，人間蒸發找不到人後，另一半該怎麼保障自己的權益不被受牽連呢？

以現行台灣的法律來說，夫妻之間的財產制度分為：法定財產制、共同財產制、以及分別財產制，原則上如果夫妻沒有事先約定財產制度的話，就是實行法定財產制。除非在婚前或是婚姻關係中，夫妻雙方協議擬定共同財產制或分別財產制，那就另當別論了。如果配偶借款負債，另一半必須以共同財產清償配偶的個人債務，簡單來說，就是夫妻有協議擬定為共同財產制，那麼當配偶無力償還借款時，債權人可以就夫妻間的共同財產請求清償借款。

若是法定財產制，可依民法第1023條中規定：「夫妻各自對其債務負清償之責。」也就是說，雙方都得為自己的借款債務負起清償的責任，債權人也不得要求夫債妻還或是妻債夫還，而分別財產制也大致上與法定財產制相同。所以其實只要夫妻之間不要協議擬定共同財產制，就不必擔心另一半的借款債務問題，但這樣的狀況還是要預防及避免，畢竟金錢上的債務可以因為法律而逃避，但人情與義理上的虧欠就很難彌補了。

就像一開始舉例的老王，借款三百萬後就跟小三落跑，留下重病的妻子跟年幼的三個孩子，雖然在法律上老王的妻子不需承擔這些借款債務，但是親朋好友間的感情早就破壞殆盡，其中還有的是向民間借款公司所借的債務，一個不小心就很可能雪球越滾越大，負債越來越多，如果是黑心的民間借款公司，豈不是人身安全都沒有保障？

這是張媽媽第12次上門來申請借款了，一開始我以為她小額借款的原因，是那些投資失敗啦、積欠賭債啦、消費過度啦或是家裡臨時急事需要用錢等等，直到這第12次借款我才知道，這背後有著很心酸的理由。張媽媽這輩子不煙不賭不酒，18歲就嫁給了先生，先生在婚後第六年就因車禍離開人世，她一個人撐起這個家，獨立撫養三個孩子。我覺得台灣媽媽都很厲害，如同張媽媽一樣，一人做了兩份工作，把小孩子都拉拔長大，就這樣過了15年。

你心裡一定跟我一樣想著，都能平安無事努力撐過了15年，怎麼現在才開始需要借款過日子呢？張媽媽苦笑說：15年前巷口的魯肉飯一碗才20元，現在要35元，她最愛喝的咖啡足足漲了40元，最糟糕的，她早上賣蛋餅維生深夜去送報派報，雞蛋、麵粉、青菜、醬料、油資都漲的不像話。所以偶爾進貨原物料時資金不夠，就只好打電話來小額借款，再努力做生意工作來把借款清償。生意好的時候，就能顧及養家又能支付原料款項，生意清淡的時候，除了借款她也無路可走。

或許很多人無法體會張媽媽這種被錢追著跑的困境，仔細想想，三個孩子都還在念書，學費雜費生活費對一個媽媽來說真的非常辛苦，就算她深夜送報紙、早上賣早餐蛋餅，也僅是勉強維持生活。所以一個不小心或是生意收不不穩定，借款就成了唯一的解決方式，無論是跟我們借款還是親友，誰都不願意的。而我個人雖然很心疼張媽媽的處境，但也只能透過借款管道給她幫助她，所幸每次借款張媽媽都能順利在短時間償還，沒有造成太大的錢坑。

選舉就要到了，我真的很希望大家都能去投票，無論投給誰，只要做出自己心裡想要的選擇，無論未來台灣會如何，都不會因為投下這票而感到後悔。當然，我對於未來的執政者抱持很高的期望，台灣社會上有很多我們看不到的張媽媽，為了生活為了家庭非常辛苦，也需要政府的照顧，期許執政者們看到這一切，讓台灣變的更幸福更安康。

好啦，標題只是打個廣告宣傳一下，其實現在的心情蠻激動的，前幾天台鐵車票開賣的時候，居然怎麼也買不到總統大選當天的車票，所有票種一下子秒殺，心裡還想，乾脆不要回老家投票好了，今天遇到很好心的朋友讓票給我，讓我能夠順利的回老家投下神聖的一票。我沒有政黨色彩，也沒有政治傾向，我只希望未來成為總統以及眾多立法委員的每一位，都能讓台灣更好。我常說，如果有一天我們這一個行業再也沒有人來借款，每個人都擁有很好的經濟狀況，不需要為錢煩惱，就算我被迫關門轉行也覺得開心。

當然這是一種柏拉圖的夢想，一個正常社會中本來就會有貧富差距，有那些一夜擲千金的富豪，自然有每天被錢追需要借款度日的辛苦人家，借款融資是一種行業，也是幫助那些受到金錢困境的人們。我還是奢望有那麼一天來臨，如果每個人都不需要借款，都能夠豐衣足食，是不是很棒？這是我對未來國家領導人的期許，也是對那些為民喉舌的立法委員的期待，而不是上演著政黨對立互相謾罵，花那麼多時間在找對方的碴，不如用心在人民的生活上，讓台灣人擁有更好的生活，不需再為錢擔心受怕。

昨天就有個很可愛的婆婆來申請小額借款，是一位支持某總統候選人的死忠粉絲，她請她在念美術系的孫子為這位候選人畫了Q版的漫畫娃娃，自己也想了很多口號標語，所以她希望能夠製作一些上頭印有Q版娃娃的衣服，印上這些口號標語的貼紙卡片，為這位候選人盡一份宣傳的力量。但是她的私房錢不太夠，兒女們也非常不認同她的支持計劃，所以硬著頭皮來借款，希望能夠圓夢。她告訴我：「可以借款幫幫我嗎？這可能是我最後一次為總統大選投票了，四年後我都不知道還有沒有活著。」

婆婆沒有還款能力，也沒有經濟來源，每個月就靠著老人年金跟兒女給的微薄孝親費過生活，為了這次選舉，她已經省吃儉用好久才存了一點錢。我問她，為了支持候選人而借款負債值得嗎？她笑著告訴我，當然值得，因為她深信，這位候選人當選後，會很認真當個好總統，她的兒女跟孫子們就能平安順利的過日子，所以借款負債非常值得。真的是非常可愛的阿婆，她申請借款一萬元，我跟她再三確認有足夠能力償還借款後，立馬把現金交給她，再補貼上我自己自掏腰包的五千元，就當是我支持一個真心想為台灣好的老人家吧！

第四個問題，借款人借款後卻把錢拿去從事違法行為怎麼辦？這個部份真的希望大家特別要小心，拿前陣子我一個家人借款給好朋友，好朋友說自己是為了應急繳房貸，但實際上是去跟藥頭批貨販毒，最後好朋友被警方逮捕，筆錄上把身上的現金記載是家人借款給他的。如果我的家人知情卻還是借款給對方，那麼這樣的借款關係不但在法律上不被承認，還有可能惹罪上身，相對的，如果是在不知情的情況下借款出去，那麼還是能獲得法律保障的。

第五個問題，如果A介紹B跟我借款，B惡意躲債人間蒸發，A有法律責任嗎？在雙方的借款關係中，有其法律責任的只有三個人，也就是債權人、借款人、保證人，其他那些仲介者或是聯絡雙方的中間人，都是沒有法律責任的。畢竟介紹人當初也不能夠完全保證借款人能如期清償借款，所以當我們決定出借一筆金錢給朋友介紹的人時，還是得靠自己多驗證這個人的信用程度，也不能盡信朋友的說服之詞，以免借款糾紛產生時還會傷了跟朋友間的和氣。

第六個問題，如果真的因為借款糾紛對簿公堂了該準備什麼？當你發現借款人失聯或是惡意躲債時，首先請你寄發存證信函給對方，內容就必須寫到某某人在何年何月何日借款多少錢，但是都追討未果沒有下文，限某某人在幾日內出面處理債務問題，否則就依法究辦。然後到所在地區的公所申請協調，由協調委員會出面協調你們的借款糾紛。最糟糕的情況就是上法院，想要透過法律途徑追討回借款，最最重要的一件事，就是要向法官證明你與對方之間的借款關係是事實，才有機會依法要求對方清償債務。

以上說了那麼多，無非是希望大家在借款行為中獲得保障，我也常告訴大家，借款不是件丟臉失德的醜事，運用得當不但可以渡過難關以錢生錢，還能夠培養信用組織出良好的黃金人脈。所以不要讓借款給你的人對你失去信任，甚至得撕破臉走上法院一途，也必須擔起信守承諾的責任，而借款出去的朋友們，在借款之前多幾個看似傷人但卻有實質保障的動作，才能有效地保障自身權益。

上篇寫到我借款給朋友結果卻吃了大虧討不回來，其實這樣的借款糾紛每天都能在法院上演，我從是借款這個行業，也常遇到錢還不出來或是耍賴裝死的狀況。難道都沒有什麼方式能夠避免掉這些借款糾紛，於是在寫上篇文章之後，我仔細思考很久，我想著，除了借款的當下必須簽立借款契約之外，是不是該教大家幾個自保的方式，才不會賠了夫人又折兵。身為幫助別人渡過難關的借款人，是不是有哪些該注意的事項，讓借款這件事成為美事而不是衰事呢？

第一個問題，如果當初借款的時候沒有跟對方簽立借款契約怎麼辦？我想這應該是很多人的心聲，礙於親友關係不想撕破臉或是給對方難堪，於是就沒有強制性的要求對方簽立借款契約，以致於未來產生借款糾紛時毫無憑據只能認栽。其實這也有解套的方式，如果你真的沒有簽訂借款契約，但有在旁的證人可以證明借款關係也是可以的，或者是利用通訊軟體的紀錄，兩人談及借款的錄音錄影等等，只要能夠證明在那當下的金錢往來屬於借款關係即可。

第二個問題，什麼樣的借款契約書才能完整保障自己的權益呢？這個問題我回答多蠻多次了，首先，借款人與債權人雙方的完整資料要清楚的載明在借款契約書上，無論是現金交付或是匯款給對方，借款契約書上也要寫出「借款款項收訖」「借款當場點收無誤」等等，確定雙方的借款事實。利息計算方式跟還款方式日期也是要特別注意的，寫的越仔細越不會讓對方找到漏洞。

第三個問題，什麼是擔保？擔保有多重要？以我的經驗來說，借款時要求對方提出擔保就等於給自己多買份保險，無論是簽立本票支票、提供擔保品或擔保人。以本票來說，如果對方惡意不歸還借款，就可以拿本票向法院聲請裁定強制執行，擔保品則大多數是動產不動產等有價物品，也是在借款糾紛發生時，能夠向法院聲明拍賣裁定，確保自己的債權。擔保人則是在借款人無力償還借款或惡意欠債的時候，由擔保人按照借款契約書上的規定履行債務責任，因為風險很高，這也是為什麼長輩們都會耳提面命希望大家千萬別做保人的原因。

當完兵剛出社會的時候，我獨自一個人到台北生活找工作，當時真的很辛苦，身上沒有多少錢，繳完住處的租金跟押金後，口袋裡只剩2000多元，還有那台跟我一起北上載著我四處找工作的機車。心裡其實是很恐慌的，工作都還沒有著落，卻已經將存款都花用殆盡，不想打電話回南部老家求救，更不想跟親友借款怕被瞧不起，我還記得我向麵包店買了一整袋的吐司邊，到台北的頭一個月我幾乎天天吃吐司邊過日子。雖然後來總算是找到一份不錯的工作，但當時實在是山窮水盡了，才騎著車到中古車行，看能不能把車子賣個好價錢，足夠我支撐到領薪水。

中古車行老闆聽完我的故事後，給了我一個建議，他認為我可以把機車質押給當鋪或是民間借款業者，可能得付上一點點利息，但是能夠借款到一定的金額，還可以持續使用我的機車。那時候還沒踏入民間借款這一行，總覺得車行老闆是不是詐騙集團，哪有那麼好康的事情，當鋪跟民間借款業者會願意借款給你又讓你繼續使用機車？可我真的走投無路了，只好照著老闆的建議走一趟當鋪，在門口鼓起好大的勇氣才踏進去，經過當鋪店員的解說後，總算放下我心中的一顆大石頭。

當鋪的店員告訴我，申請機車借款其實非常容易，只要準備好身分證件、機車行照、如果機車還在貸款期間就再準備繳款證明即可，最重要的是申請機車借款一定要是車主本人才可以，至於留不留車在當鋪都看申請人自行決定，但對我來說，機車就是我上下班必須的交通工具，所以不留車原車使用也非常OK。仔細聽完店員的解說，也對於機車借款的借款方式及利息計算方式有初步的了解，所以衡量自己的還款能力後，跟當鋪達成協議並順利借款到一筆能夠支撐我到發薪日的金額，這無疑是一場及時雨，否則我還真的不知道該怎麼繼續在台北奮鬥下去。

現在自己也開始從事民間借款的業務，經歷過需要借款的困境，才能體會那些打電話來求助的人們心情，尤其是當你向銀行或金融單位申請借款老是碰壁，或是得等上很久時間的流程，民間借款反而是不錯的選擇。所以，如果你目前急需一筆資金，銀行借款對你來說又比較困難的情況，不如找找身邊是否有具價值的物品，像是汽車、機車、珠寶黃金等等，基本上都能在最短時間內向民間借款業者質押並借得你需要的金錢，只要你懂得規劃清償債務的時間表，也願意對這筆借款負起應有的責任，不妨來找民間借款業者試試看！

(承上篇)—我總是告訴我的朋友晚輩，人會陷入金錢的危機，往往都是敗在”貪”字身上。上集說到大學生在報紙的分類借款廣告中，找到一間聲稱利息非常低又能超額借款的民間借款業者，錢到手的一個月都算是蜜月期，對方既不會催討還款而且利息非常低，讓大學生一點警覺心都沒有。所以當民間借款業者告訴大學生有關賭場的好康時，大學生雖然心裡有所疑慮，但也真的想趕快把欠民間借款業者的錢還清，於是跟業者相約當天晚上，前往那間賭場碰碰運氣。

頭一天踏進賭場，大學生帶著借款剩餘下來的7萬元，經民間借款業者的指引教導，的確在那晚他小贏了2萬元，心裡想著，如果未來幾天都能運氣這麼好，那麼欠民間借款業者的15萬就能一次還清了。業者在旁也一直鼓吹著，殊不知這只是肥羊待宰前的甜頭，大學生正一步步掉入對方設下的陷阱中。果不其然，大學生只有第一天小贏了2萬元，接下來的三天，他不僅把手上的錢全部輸光，又跟民間借款業者簽下兩張10萬元的本票，借款5萬元後仍舊輸到兩袖清風。

這樣的套路電視上都會播，念了那麼多書，大學生也不知道自己為何落得如此田地，之前的15萬無法還清，現在又平白無故多了5萬元借款債務，除了腳踏實地努力打工慢慢償還之外，也沒有其他的辦法了。只是黑心業者怎麼可能輕鬆的放過他，開始拿著一共80萬元的本票逼迫他還錢，蜜月期過後的利息竟然是用本票上的金額計算，也常到大學生打工的餐廳鬧場，搞的連工作都沒了。最後實在走投無路，又翻開報紙的分類借款廣告，被多家拒絕後找上了我們。

這是最典型的借款廣告詐騙，先用很低的利息計算方式引誘你來借款，簽下不合理的本票做為擔保，表面上看似機車借款但實際上就是黑心借款，然後你就會在高利息高壓迫逼債的生活中惡性循環。我幫不上大學生，建議他報警或是跟家人坦誠才是解決之道，也要藉由大學生的例子提醒還在就學的孩子們，需要錢的時候最好還是尋求家人或朋友的幫忙，如果真的都行不通，也要仔細分辨報紙分類借款廣告的真偽，以免受騙上當得不償失。

有個大學生前幾天急急忙忙的打電話到公司，原本以為他是想來辦理小額借款，結果是遇上了大麻煩。這位學生之前有跟我們公司借款過，記得當時他是為了繳交學費，很短的時間內他也半工半讀的將借款還清。打電話過來，是因為他疑似遇上了黑心的民間借款公司，現在機車、證件跟簽立的兩張鉅額本票都在對方手裡，他實在走投無路，也接連被幾家同行拒絕了，於是才會硬著頭皮打電話給我們，看看我們是不是有什麼方式能夠幫助他。

事情的過程是這樣，他在9月份的時候，透過報紙上的分類借款廣告，找到了一間民間借款業者，聲稱業界利息最低，只要有機車、證件就能夠辦理，而且能夠借款到比機車本身更高價值的金額。大學生的機車已經是6年的舊車，目前還在就學中，雖然說每個月都有打工賺取生活費，但這家民間借款業者卻硬是借款給大學生大約15萬的金額。其實這樣一點都不合理，一般的機車借款頂多就是借出與機車同等金額的借款，也會斟酌借款人的工作情況跟收入，才會訂定出合理的借款金額。

但這家民間借款業者不但借款出大學生負擔不起的金額，還試圖游說大學生把多餘的錢拿去投資甚至是賭一把看能不能把本金拼回來。我聽到這裡已經非常憤怒，這很明顯的就是在訛詐單純的大學生，糟糕的是大學生竟然聽信對方的說詞，也真的簽下兩張各30萬的本票，然後把15萬元的現金帶走。一開始也像借款業者說的，頭一個月每一期的利息都只有幾百元，大學生覺得，利息那麼低，也不會摧討還款，於是就這麼一直借到了10月中，對方終於現出原形。

民間借款業者告訴大學生，最近開了一間新賭場，為了拉攏人氣讓客源更多一點，賭場開幕的頭幾天，莊家都會刻意放水讓賭客贏一點小錢，看大學生那麼辛苦打工又要還債，所以趕緊報這個好康給他，讓他多少能夠賺取一些零用錢或是提早把借款清償。說到這裡，你們就知道大學生會怎麼做了……………..(待續)

我常聽來借款的朋友或客戶跟我抱怨，因為什麼樣的原因常常得跟人借款，搞得自己像鬼見愁一樣，親友們避不見面已讀不回，結果金錢的困境沒有獲得解決還眾叛親離。無論借款或是被借款，都還是得有些心機跟聰明的，這也是為什麼有人越借款人緣越好信用越好，有些人卻是欠一次錢就失去信用丟了朋友，這當中有它一定的眉角，其實只要懂得運用以及遵守規則，借款也會是種增進人際關係的好方式。

我舉個很棒的例子，一位朋友叫做小郭，他三天兩頭就上我台北借款的公司調頭寸，每次借款的金額都不算大，幾年下來應該有數百次有了，但小郭一直都是我們最棒最愛的客戶。道理很簡單，他開了一間早餐店在學校非常集中的士林區，每個月店裡的進貨有四次，等於每週進貨一次。一開始他常拿捏不準原物料進貨的數量，不是進的太少不夠供應給附近四所學校的學生，不然就是進的太多結果食材都過了保鮮期限被迫丟入回收桶。我告訴他，把開店頭三個月的每天帳目如實的紀錄下來，除了能夠掌握住原物料的份量外，也能了解這些學生的飲食習慣。

因為小郭的努力，加上來借款的即時應急，店裡的生意慢慢好轉，雖然三不五時還是得來借款支付購買原物料，但小郭秉持著有借必還、決不拉長借款期限的原則，每次都能將借款付清。這樣的好客戶，就算每天來借款我也非常樂意。另一個很棒的例子則是我的小阿姨，她是臉書上專門做歐洲精品代購的單幫客，雖然我不懂精品，但我知道每趟她出門去歐洲幫客人帶貨，沒有個幾百萬在身上根本無法成行。當她來找我幫忙借款，我也都沒有二話，原因就出在，小阿姨每次跟我借款出國去買貨，回到台灣交貨給客人收到款項後，一定馬上就會打電話給我看是相約吃飯歸還借款還是匯款給我。

台北借款管道很多，只要有心想借款，你就能順利解決自己的困難，但是心態要正確，要報持著有借有還再借不難的觀念，守信用絕對是借款過程中的必要條件，這樣你的借款管道就會越來越多，而且人人都樂意借款給你。相對的，若是無法守信用，推拖拉賴的去敷衍那些伸手幫助你的人，別人也會用拒絕的方式去回應你的借款需求，便會落得一開始說的借款借到眾叛親離的下場。