Category Archives: 借貸

2021-01-26-借貸管道越來越多,怎麼選最適合自己?-(下)

承上篇,除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外,如果你手邊持有股票,在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務,你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外,又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式,也不會要求你有特定的借貸用途,無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決,都可以利用這種股票質押借貸的方式。

據我所知現在的證券商已經便利到,只要你是該證券商的客戶,帳戶裡有固定數量的股票庫存,不用親自跑到證券商,就能透過電腦手機來進行股票借貸,是完全E化後最簡單的借貸措施。這樣的借貸管道對不同年齡層的朋友都非常方便,隨時都能拿股票去借貸,也隨時能夠還款,極致的幫投資人發揮資金活用的功效。不過也是會有一定程度的風險,你所持有的股票股價相對需要穩定,股價常有波動或是震盪起伏太大的股票就不適合質押借貸,也要避免發生拿股票質押借貸然後再去買股,買完股票再質押借貸這種循環,如果遇到金融環境不可改的災難時,債務將會一發不可收拾。

倘若你沒有保單也沒有股票,眼看著農曆新年就要來了,卻苦無資金周轉怎麼辦?市面上還是有許多提供小額借貸的民間融資單位,民間融資的借貸服務比起其他的借貸管道雖然更便利更快速,但是利息上的計算是比其他的借貸管道來的高一些,所以務必記住,民間借貸只適合短期型資金需求以及確定能掌握還款能力的民眾。無論是銀行借貸也好、民間融資借貸也好、股票借貸保單借貸也好、電商平台賣家借貸也好,在申請之前都是需要謹慎思考與衡量哪種才適合自己,否則只會是解決眼前的難關,卻讓日後的還款之路更艱辛困苦。當然也需要嚴選借貸管道是否合法是否有政府立案,以保障自身的權益,才不會落入黑心公尺或是有心人士的圈套,申請借貸的當下就該完全瞭解借貸的內容與利息的計算,否則一不小心借貸越來越多,壓力也越來越沉重。

2021-01-24-借貸管道越來越多,怎麼選最適合自己?-(上)

在聊正題之前要先提醒大家一下,不知道大家是否有去申請勞保紓困借貸,如果你目前生活困難需要紓困,勞工保險年資已達15年以上,無申請過老年給付或無工作能力給付,而且沒有積欠任何勞工保險費的勞工朋友都可以申請借貸喔。新冠肺炎疫情在這一年來有著許多變化,從人人自危草木皆兵,疫情緩和景氣復甦,到最近本土感染病例增加恐爆發社區感染,真的很希望台灣能夠關關難過關關過,大家一起熬過這個很艱困的時期。

如果大家有在關注最近的新聞就知道,現在你的借貸管道除了銀行、民間融資、親朋好友外,還多了一個電商平台,而且聲稱不必提供財力證明、也不需要設立公司行號、在網路上就能申辦借貸,對許多民眾來說的確是個福音,也能提供給賣家一個緊急紓困的管道。但是這樣的借貸也不完全算是沒有條件限制喔,你必須是這個電商平台註冊的網路賣家,在平台上經營的年資、累積銷售的金額、成功交易的次數、消費者的評價等等都是借貸是否能通過以及額度多寡的最主要審核標準。

尤其是像現在年關將近,疫情又開始緊張,許多人對於資金需求增加了,那我既不是電商平台的賣家,也沒有優良的銀行借貸條件該怎麼辦?翻找一下你手邊的其他資產,像是保險單或是股票,在這時候就能夠發揮作用解決急需周轉的困境。就拿儲蓄型或投資型的保單來說,保單借貸是一個蠻不錯的方式,除了能夠隨借隨還之外,借貸的額度會跟著你保單的價值去決定,又可以同時維持住保單的效用與保障。保單借貸的便利之處就是審核及撥款速度很快,而且也不需要再提供其他的財力證明,只要有價值的保單幾乎保險公司都很樂意借貸給你。

但我之前也特地寫過有關保單借貸的文章,在這裡要特別提醒的就是,保單借貸不適合大金額以及長時間負債的朋友,也就是說,就算你保單可以借貸到最高額度也要再三考慮斟酌,而且千萬不能夠借太久,以免發生利息過高無法負荷的情況發生。最好是能掌握自身還款能力以及保單借貸的所有計息方式及還款方式,才能利用保單借貸到所需金額就能順利將債務清償。

2021-01-14-如何讓你的借貸越來越少?-(下)

承上篇,把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後,拿低利率借貸去取代高利率借貸,在利息上就能省下許多冤枉錢,再來就是將借貸的筆數減少,如果你有10筆借貸,也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後,就將金額較小的借貸率先清償,10筆變8筆,8筆變5筆,慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕,在我上一篇說到的薪水支出去向,也能開始調整比例,把過去借貸的比重縮小,然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說,借貸數字越小,利率反而較高,看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別,所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子,小明是個典型的月光族,有三張已經刷爆額度的信用卡,銀行還有一筆個人借貸,為了買車還用儲蓄險保單借貸,幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做?首先列出所有的借貸對象,包括銀行、保險公司、親友,銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份,然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說,依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事,所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務,先把信用卡清償後剪卡,等哪天所有借貸都獲得解決後,也培養出正確金錢觀,再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後,你每個月支出在歸還債務上的數字,會真正落實在償還本金上,而不是支出在過高的利息,這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟,許多人就是不懂得如何理債,才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣,有效地把償還債務數字降低,把借貸利率調整到最低,不要害怕拉長還款的時間,每個月可以運用的資金變多後,就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢,多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式,如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙,也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

2021-01-12-如何讓你的借貸越來越少?-(上)

一般人都有負債的經驗,無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等,借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人,反而很多有錢人其實是負債累累的,人生難免有需要周轉的時候,有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友,如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態,那麼希望這篇文章能夠幫到你,早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的,除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透,所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少,進而解決各項債務。

就拿你每個月的薪水來說,在正常的情況下,薪水應該要有三個方向花用或是儲存,分別是過去的借貸、現在的開銷、未來的規劃,沒有借貸負債的人,後兩者的比重就會比較高,而正處於借貸負債的人,就會著重在前兩者的支出。所以你一定會覺得,如果借貸債務都壓的快喘不過氣了,怎麼可能還有錢支出在未來規劃上?這樣的想法真的是大錯特錯,一旦你為了償還過去的借貸,把現在的開銷緊縮是應該的,但千萬不要放棄未來的規劃,因為未來的規劃才是你努力賺錢的動力,也是能幫助你減輕債務的好幫手。

償還過去的借貸也要有完善的計劃,最糟糕的情況就是不知道自己到底借貸負債多少金額,也無法理清楚每筆債務的內容,只會每個月傻傻的繳款,有時候甚至只能繳的上利息,本金卻一毛未償。所以首先最重要的就是把每筆借貸都明列出來,還款的條件、利息的計算、清償的期限等等都要仔細清楚,然後把借貸利率最高的擺在清償首選,然後一一把清償順序排出來。像是一些銀行的個人信貸與民間借貸融資的利率一般都偏高,看是透過債務整合的方式將低利率的借貸去替換高利率的借貸,例如申請利率較低的房貸,去清償像是信用卡、個人借貸、民間融資等等利率較高的債務。

2021-01-06-了解你的壓力!什麼原因讓你借貸債台高築?-(下)

承上篇,孩子自從有了借貸負債的壓力後,每一個創業的步驟都特別小心翼翼,雖然我擺明了不管事,但每個月還是會收到孩子mail來的營運報告與清楚的帳目明細,每一件女裝的設計與定版他勢必親力親為,也會每天到代工的工廠去巡視品質與出貨進度,一間小小的工作室只有三名員工,就這樣在網路上創立了屬於自己的銷售品牌。也正因為三個人對於台灣的網路購物行銷做足十分的功課,非常懂得怎麼利用社群平台與群眾口碑把品牌推廣出去,利用最節省的資源做到最大的廣告效益,直至今日已經是網路上小有名氣的女裝網購電商。

他跟我的借貸早在去年孩子就已全數清償,還讓我在公司佔了一個小小的乾股,除了感謝我願意借貸讓他實現理想外,也證明了我當初鼓勵他勇敢追夢的想法是正確的。這也是非常典型的良好借貸負債,因為借貸負債而勇往直前,成為更好更棒更有發展的自己,想想當時如果這個孩子聽爸媽的話乖乖去找份固定的工作,不但是過著不想要的生活,能夠創業追夢的日子也遙遙無期。或許在爸媽眼裡,孩子穩定、踏實、一步一腳印才是正確的,但我更鼓勵年輕人趁青春有積極的動力時,去做自己想做的事,未來年華老去的時候才不會後悔。

所以,與其擔心錢不夠用,不如乾脆借貸負債來證明自己可以賺多少,當你每個月的薪水有4萬元,在無負擔無債務壓力下,或許每月可以存上個2萬元,你每個月就只能有2萬元的開銷,我們換個方式逆向思考,如果你身上有筆50萬的銀行借貸,每期應繳的本金加上利息是1萬元,你每個月可以存起來的金額就只剩1萬元,看起來好像有借貸負債時能夠存下來的錢只有無債務時的一半,但是,你跟銀行借貸的50萬元可以讓你利用來以錢生錢,進行有把握的投資,只要眼光夠準做好功課,那樣產生出的利潤與回饋, 遠比你每個月存下2萬元來的多。

而那些欠銀行欠親友越欠越多的人們,說穿了就是沒有將自己的財務做完善的規劃,也沒有正確的理財理債觀念,只懂得借貸卻不懂的理貸,自然到最後就容易淪為金錢的奴隸債台高築。如果你現在身處債務壓力中,轉念是非常重要的,「每個月被錢追著跑,借貸還款的壓力讓我喘不過氣來。」與「正因為有借貸負債的壓力,所以這壓力要轉成動力賺取更多的錢。」只有一念之差,也足以影響你債務人生的結果是好或壞,不妨先理清楚壓力是良性亦或是惡性,才能有效改善現況。

2021-01-04-了解你的壓力!什麼原因讓你借貸債台高築?-(上)

很多人都認為,會借貸負債一天到晚缺錢用的人,肯定是揮霍無度或是好吃懶作只懂玩樂,其實不然,上述的狀況是非常容易導致自己陷入金錢危機沒錯,但一般人會出現財務問題,原因是你我都有可能遇到的狀況。像是突發性的意外,例如生病車禍借貸卻被倒債等等,或是定時有著必須支出的大金額開銷,例如孝親費、子女養育費、親人無止境的債務等等,最多的原因仍然是本身對於個人財務無法完整規劃,也沒有可以使用的緊急預備金,或是每個月的支出遠超過收入,所以才會導致借貸負債永遠在錢不夠用的狀態中。

我也常告訴各位,良好的借貸負債對你的人生是種動力,惡性的借貸負債對你的人就會是種壓力,這也是我們常聽人說的富人思維與窮人思維,富人並不是不會借貸負債的喔!只不過借貸負債對他們來說,是一種訓練自己對於金錢的管理能力,因為借貸而學會怎麼管控金錢,因為負債而擁有賺更多錢的能力,所以那些銀行借貸的大客戶幾乎都是有錢人。舉個最簡單的例子,兩年前我有位朋友他的孩子剛退伍,希望爸媽能夠借貸他一些錢去做點小生意,但我的朋友斷然拒絕了孩子,因為他認為,退伍後就該找份穩定的工作有固定的收入,每個月扣除掉必要開銷把剩下的薪水存起來,存到足夠的金額再去實現做生意的夢想。

我聽完朋友的想法後表示了我的相反意見,一個剛退伍的孩子進入社會工作,月薪預估3萬5千元左右,扣掉在台北的房租,食衣住行的開銷,還要幫忙家裡償還部分房貸,每個月剩下的錢大概只剩1萬元左右,存到可以做生意的資金大概需要5年左右。如果我是爸媽,我會先把這創業資金50萬借給兒子,然後鼓勵他督促他好好地把事業建立起來,成功了,我的50萬很快就能連本帶利的回收,失敗了,我覺得拿50萬元給孩子記取一個教訓買下一個經驗,非常值得。朋友聽完我的意見後還是堅持反對態度,覺得孩子不應該那麼年輕就借貸負債,應該腳踏實地好好找份工作。

我並沒有勉強朋友一定按照我的想法去做,幾天後我約了孩子出來,想以投資者的立場聽他如何規劃這份事業,孩子在當兵的時候就開始計劃一切,也針對網購市場做了很多功課,從女裝的製作、包裝、行銷、管理都仔仔細細的寫成一本企劃書,只差資金的投入就能實現創業的夢想。於是我考慮幾天後,主動告訴孩子要借貸這筆資金給他,名義上我就是公司不管事的股東,一切由年輕人自由發揮大展身手,對我來說,成功了,我一樣可以很快的把這50萬連本帶利的回收,失敗了,不過就是一次失利的投資錢再賺就有。

2020-12-28-後疫情時代來臨?想借貸投資先等等-(下)

承上篇,我想就算我告訴大家後疫情時代來臨時的不安與未知,還是會有人對於台灣甚至世界的投資環境具有信心,在這裡我有些個人的想法提供給大家參考。過去台灣人對於台股的投資主力放在電子科技股上,進入真正的後疫情時代後,我覺得可能得需要調整一下重心,過去台灣在電子業與半導體業上在國際上是具有優勢的,但是一些在後疫情時代來臨時不會受到嚴重影響的產業也是值得我們注意的,像是電商產業、數位產業、外送服務產業等等,跟這些產業相關的股票我覺得是蠻有前瞻性的,畢竟這些都算是零接觸經濟,是疫情動盪不安時最有穩定性發展的產業。

看著街上UBEREATS跟熊貓外送的機車滿街跑就知道了,甚至我自己也是,過去很喜歡跟家人去餐廳用餐或是到百貨公司逛街吃美食,疫情爆發後為了怕群聚感染就避免再往這些地方去,甚至前陣子疫情趨緩後我還是不太敢,只要想到所有的民眾逢假日就會聚集在這些地方,心裡還是會有點擔心。這就是零接觸經濟的一種,另外一種也是我們很熟悉的線上購物,無論是購物網站、網路直播購物、社交群組的團購等等都是不需要跟人接觸就能產生的消費行為。以上兩種零接觸經濟的模式,在相關性股票上的未來情勢是我個人覺得不錯的。

另一種我覺得你想借貸也要投資的,是醫療保健產業,在疫情在全球造成嚴重影響的時候,這類型的股票反而可以逆勢成長,像是研發疫苗推動疫苗製程快速進行的一些藥廠公司,都是具有股票潛力的醫療保健產業。這裡有一點必須先提醒大家,雖然說研發新冠肺炎的疫苗正如火如荼的展開,也有藥廠已正式宣佈研發成功,但其中還是有隱憂的,像是研發成功到正式上市可以供民眾施打其實有段不算短的時間,還有就是新冠肺炎的病毒有變種的危機,都可能影響醫療保健類股的漲跌。

希望看完我的個人意見後,會讓想要借貸投資的你多想一下,畢竟現在全球經濟局勢不夠明朗,很多國家的疫情也未能完全控制,投資環境裡的不穩定因素以及風險是必須要注意的。當然,如果你想拿出自己的閒錢賭上一把是完全沒有問題的,但倘若你只是因為最近看到很多人因為台股美股而賺上一筆,所以寧可借貸也想進場分一杯羹,那就得好好的謹慎考慮了。以上是我個人小小的一些看法,希望對於大家能夠多少有點幫助,借貸投資比一般投資風險更多,得三思而後行啊!

2020-12-18-小資族的理財小撇步,借貸也能賺錢?-(下)

承上篇,當你找到自己的理財破口後,就要開始改變所有的消費習慣,拿到薪水的那一刻,不妨跟我一樣使用信封存錢法,每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋,上頭寫著每個信封袋的用途,然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」,每個信封袋我都有預設的固定金額,然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫,不會拿A去補C,也不會混雜著使用,到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去,如果能每天記帳當然是最好,但如果像我那麼懶的人,不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置,有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷,才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢?很多人都怕借貸負債,但我也說過很多次,有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力,也可以藉由良好的借貸創造更多財富,如果單靠薪水過生活的人,雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說,我有個來申請借貸的客戶,他本身月薪大概在4萬左右,對一般年輕人來說薪水算是很高了,但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態,所以就算他薪水層級不錯,偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法,

就推薦他我的理財方式,借貸負債不是一種錯,但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法,也認真做好投資的功課,然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下,把跟我們申請的借貸清償,也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸,但完全不是因為急需周轉而存款見底,而是每一次有很棒很有把握獲利的投資,當預算不足時他就會前來借貸,也能在很短的時間把借貸還清,這就是我所謂的良性借貸的一種。

2020-12-16-小資族的理財小撇步,借貸也能賺錢?-(上)

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢?「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」,如果你有這些想法就太老舊保守了,投資理財這件事並非是有錢人的專利,也不是要你借貸負債,精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式,可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦?對啊,投資都會有風險,所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論,你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎?如果你已經步入中老年,還在擔憂這些我覺得情有可原,但如果你正值青春,那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象,其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助,有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環,大部份目前銀行存款幾近乎0元,成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象,但的確真實的在台灣社會上發生,許多人覺得從學校畢業後,找份不錯的工作,最好錢多事少離家近,然後每個月存上一點錢節省過生活,跟家人同住省去房租等費用,可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯,但等到你有一筆不小的財富時,你已經步入老年,這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀,因為過著賺多少花多少的生活,無疑是在替自己的人生挖個大洞,如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作,不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財,理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的,像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付,年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過,信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為,正因為它並不是使用皮包裡的現金,所以年輕人在使用上就會沒有負擔,一些必要跟非必要的消費就可能同時發生,如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性,自然就能阻擋出理財破口。

2020-11-30-借貸小常識!你知道借貸收取的利息也要報稅嗎?

看到這標題,你心裡一定會想說,啥?為什麼我借貸給別人收取利息也要報稅?答案是非常肯定的,雖然說無論是親朋好友間的私人借貸,還是像銀行、民間融資的借貸服務,只要有收取利息,基本上都是需要報稅的。因為根據所得稅法裡的規定,所謂的個人綜合所得稅就有包含借貸所得利息,除了借貸所收取的利息外,各種金融債券票券以及公債公司債等等,只要有含利息計算在裡面,都會一併紀錄在你的個人所得裡頭。所以不管你跟什麼樣的對象借貸或是借貸給任何人,只要有計算利息,就必須得報稅。

當然,除非你是專營借貸方面的行業,或是你個人借貸的金額非常高,如果收取利息的收入低於報稅的金額範圍內,就沒必要申報了。但相對的,專營借貸相關的公司行號先不說,如果你是個人借貸而且超過一定數字,收取利息的金額已經到了需要報稅的程度,就千萬別挑戰國稅局的查察能力了。前陣子就真的有所謂的金主因為私人借貸,每年光是利息所得就超過百萬元,被國稅局發現後,不僅需要補追稅款,還被國稅局狠狠的罰了一筆罰金。

當然你會想,我跟別人之間的借貸關係屬私人行為,我不說對方不說,國稅局怎麼會查的到?千萬別認為這樣的借貸關係不會被查覺,每年我們申報所得稅的金額會隨著你的收入誠實申報,也就是說,你申報多少的收入就依法規定去繳交多少的稅,但如果因為收取利息而被查覺資金進出不正常,或是申報的收入跟每個月實際上入帳的金額不符,都很容易被盯上,一旦被查獲可是得不償失。我個人是這麼認為的,收取利息獲得的收入,基本上不需勞務也不費心思,讓國家徵收一點稅金我覺得非常合理。

所得稅法規定應辦理綜合所得稅結算申報的利息所得,包括:公債、公司債、金融債券、各種短期票券、存款及其他貸出款項利息之所得。以上這段截取自財政部國稅局官方網站的相關文字規定,所以不要再對那些賺取到的利息收入感到僥倖,誠實並且盡快申報才是優良國民應該要有的正確行為。

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