Category Archives: 借貸

2020-02-23-莫名其妙負債,被人冒名借貸怎麼辦?

這樣的狀況肯定發生在你我周遭,冒用別人的名字向親友借貸,被冒名的人莫名其妙就背了債務,這樣的狀況該怎麼辦呢?我的朋友就曾經吃過這樣的虧,他的弟弟盜取了他的印鑑及身份證件,向多家銀行申請借貸數萬元到數十萬元不等,最後是因為銀行幾次追討都找不到人,向法院提出了支付命令,我朋友才驚覺自己被冒名借貸欠下近百萬元債務。像這樣的例子層出不窮,在這裡我也用不同的案例來解釋各種解決方法給大家參考。

就拿我朋友的情況來說,弟弟盜用他的印章證件去跟銀行申請借貸,在刑法上已經觸犯了偽造文書罪,這部份朋友是可以向弟弟提出告訴的,等到罪證確鑿弟弟也判刑確定,就可以依判決結果向銀行證明借貸關係不存在。只是官司等待時間漫長,若不想提心吊膽的去等宣判結果,朋友也可以直接先向法院訴請借貸關係不存在,中止支付命令的執行,若當初有設定抵押物,就必須同時請銀行註銷抵押物的權利登記,才不會遭追討甚至法拍。

另一種則是比較常見,A用B的名義跟其他人借貸,最後A人間蒸發了,於是債主找上了B追討借貸款項。首先要注意這筆借貸的起始時間,任何一種借貸都有15年的消滅時效規定,一旦時間超過15年,對方就不能追討。這種情況常發生在去世長輩的身上,長輩在生前欠債,十數年後對方才想起這筆借貸,過了消滅時效就無法追討回來。如果還在時效內,可以要求對方提出借據或是借貸契約,證明彼此的借貸關係,因為走上法律途徑後,借貸方必須要提出證據證明,才能夠依法將款項討回。

還有一種情況,我們難免都會跟銀行有借貸往來,無論金額大小,在申請借貸的過程中,所有的印鑑及身份證件都必須仔細保管使用,避免不良行員背地裡使你增加更多的債務。一旦發現借貸金額跟契約書上有所出入,就要特別小心,非銀行直接匯入的款項也要特別注意,有可能已經被不良行員盜取款項。無論是曾經將印章證件交付他人而被利用,或是被有心人士盜取來借貸,我們都能依法請求賠償並將犯罪人繩之以法。

2020-02-17-借貸負債度難關,宅經濟取代觀光餐飲業

天氣轉冷了,大家記得出門多帶件衣服,這些日子的天氣忽冷忽熱的,我身邊已經有蠻多人都感冒了,在這敏感的時期還是注意一點好。最近打電話來申請借貸的中小企業越來越多了,尤其是觀光業及餐飲業,生意真的變的極慘淡,就拿今天星期一第一通來申請借貸的電話來說,他在士林開了一間小店,賣的是咖啡輕食跟一些文創商品,因為武漢肺炎疫情的關係,生意比以往少了將近四成,租金跟成本都沒有減少,除了借貸周轉還真不知道該怎麼度過難關。

這樣的難題也不是暫停營業或是轉換跑道就能解決,很多都是本身跟銀行借貸來創業,購買了機器設備以及原物料,其實都還在負債中,就遇到了武漢肺炎這樣的情況,只能咬著牙苦撐下去。另一個美睫美甲店的年輕女老闆也是同樣狀況,好不容易存了一筆錢,也向銀行申請青年創業借貸,但由於美睫美甲都是需要跟客人很近距離接觸的工作,武漢肺炎讓她頓時少了非常多客人,甚至已經預約好的也都取消了大部分,銀行借貸來的錢馬上就要見底了,只好跟我們申請借貸避免信用狀況出問題。

不提來申請借貸的客戶們,就拿我自己的小舅舅來說,在台北三重開了兩間早餐店,因為疫情多少受到了影響,以前他從來不跟外送業者合作,畢竟跟外送業者合作得被抽取很高的佣金。但現在武漢肺炎疫情不穩定,宅經濟成了普遍現象,大家喜歡在家裡使用網路購物,也習慣叫外送餐點,小舅舅不得已只好跟外送業者合作,才能持續經營早餐店。

當然這個時候希望大家都能共體時艱,疫情的控制是目前最重要的課題,但人民的生活與困難也是不容忽視的,本來我自己本身沒有那麼大的感覺,是最近來申請借貸的人越來越多,也蠻多是因為產業受挫才遇到金錢上的困難,才讓我對現況有深刻的感受。只是借貸也僅能應急,不是徹底解決的根本之道,專家學者也指出目前武漢肺炎的情況會維持好幾個月,這些受衝擊的中小企業該怎麼辦?政府是否能夠提出因應之道?身為小老百姓的我不能做些什麼政策上的決定,但真心希望台灣能趕快走出武漢肺炎的陰霾。

2020-02-11-借貸認錢不認親,首重誠實與信任

早上七點鐘就被電話吵醒,好友在電話那頭哭的讓人心酸,好友是一名有執照的導遊,在蠻多旅遊網站上分享自己的導遊經驗,久而久之就脫離了原本服務的旅行社,以自由行的方式帶親朋好友出國去玩。年前她跟一群親友約定好到日本旅遊,代訂了機票、住宿跟遊樂園門票等等,但因為武漢肺炎爆發,所有的親友都取消了預訂。這下不要說代訂的那些行程會被扣除違約金,當初代墊出去的錢還是向朋友借貸來的,損失了一大筆金錢,答應朋友歸還借貸的時間又越來越近了,只好低頭打電話來跟我開口。

我想這樣的情況也發生在大部份的旅遊業者身上吧,就像我上回提到開餐廳的朋友,叫了一堆食材原物料準備迎接新年旅遊潮,卻因為武漢肺炎食材只能存放在冷凍庫,於是打電話來申請小額借貸度難關。只是我有點擔心這筆錢借貸出去後不知道還能不能回來,目前旅遊生態那麼蕭條,好友等於是零收入,拿公司的錢借貸給她,根本無法按時間繳納利息與本金,但是拿我自己的錢借貸給她,就很可能肉包子打狗一去不回。

Money in the wallet

於是我跟好友約法三章,借貸的錢可以慢慢還,如果遇到什麼困難無法按期匯款,也要老老實實的把原因理由說清楚,不可以說謊拐騙藉故拖延。也要求她盡快找份穩定的工作,別再去揪團旅遊賺那點微薄的小費,否則再發生一次同樣的狀況,我是絕對不會再借貸給她了。最後就是趕快打起精神努力對自己的生活負責,誰也不願意在這節骨眼上取消旅遊,所以不能夠怨天尤人,把朋友的借貸還清後,好好思考未來的路該怎麼走,才是根本之道。

聽醫生說武漢肺炎的巔峰期其實在四、五月份才會正式爆發,但世界各地尤其是中國的情況已經相當慘烈,大家不知道有沒有做好防疫措施呢?口罩如果數量不足,其實有蠻多小撇步的,像是噴上酒精放入烘碗機烘乾,或是放入電鍋的內鍋隔水加熱乾烘,也可以購買布口罩或是非醫療口罩,然後將可防病菌的醫療口罩放在裡面延長口罩的使用期限。網路還傳說衛生紙的原料跟口罩相同,所以未來可能買不到衛生紙?拜託別再相信這種無稽之談了,衛生紙跟口罩的原料完全不同,所以別跟風去搶購衛生紙造成恐慌了,保持正確的觀念才能有效防疫啊!

2020-02-05-武漢肺炎衝擊旅遊業,飯店老闆借貸度難關

還以為是新聞標題,但真的就發生在我們周遭。我有個很多年的老朋友,在花蓮開民宿跟土窯雞餐廳,獨特的民宿風格吸引蠻多年輕世代的朋友入住,餐廳的原住民風味餐點也是熱賣商品,兩者的生意一直以來都很穩定。寒假前武漢肺炎的疫情還未明朗,也不像現在風聲鶴唳,於是他像往年一樣備貨大量食材跟用品,開心的準備迎接寒假的遊客潮。

只是人算不如天算,武漢肺炎疫情爆發了,別說全家一起出遊去玩,連踏出家門買東西吃飯都搞的人心惶惶的。於是老朋友的冰箱冷凍庫全是年前準備要大賣的食材,民宿的生活備品也是原封不動,前天打電話來跟我開口借貸,只因為開工後原物料廠商紛紛來請款,資金卡住需要周轉只好來求助。其實我很心疼,因為旅遊觀光業能積極賺錢的時間就是寒暑假了,很多業者應該也像我的這位老朋友一樣,為了寒假旅遊潮努力準備著,卻因為武漢肺炎只能自認倒楣。

不光是我的老朋友,最近來申請借貸的朋友很多都是受了疫情影響,有位小吃業者也是因為生意大不如前而需要借貸周轉,另一個安親班業者在學童家長的強烈要求下,除了要將整個安親班做全面性消毒清潔外,還要添購酒精跟口罩來做防疫應戰,也是需要借貸才能完成。有位客戶做為業務得四處拜訪客戶,以往都是乘坐大眾運輸工具,深怕自己因此提高被傳染的機率,索性乾脆借貸買台二手汽車代步,減低被傳染的機會。

現在的情況只能希望大家共體時艱,前幾天政府公佈高中以下的學生延後到2月15日才開學,就一堆家長抱怨連連的,抱怨防疫照顧假等於無薪假會減少收入,抱怨學生延後開學找安親班也不一定安全。對我來說,孩子比工作更重要,就算減少收入也是能透過規劃讓支出減少應付必要開銷就好,或是拿特休假來正大光明的留在家裡照顧孩子,或許你可能已經計劃好特休假的使用,但這個時期還是以自己跟家人的健康為前提,不是更重要嗎?

2020-01-23-親子間的借貸關係成立嗎?

前幾篇說到夫妻間的債務繼承問題,今天則是想聊聊親子間的借貸關係,蠻多人也有相同的疑問,父母親借貸給孩子的金錢需要填寫借據嗎?如果孩子想買房跟父母親借貸日後會有稅務問題嗎?該怎麼界定親子間的借貸關係成立呢?前陣子我的姑婆就有這樣的困擾,她借貸給兒子500萬元買房子,當初沒有簽立借據證明彼此間的借貸關係,也沒有兒子的還款紀錄,結果被國稅局認定為親子間的贈與並追討贈與稅,除了乖乖繳清也別無他法。

但如果提出借據就可以嗎?其實不然,以國稅局的立場來說,因為親子間要出示借貸借據並不難,甚至偽造都可以,而是孩子是否有確實償還這筆錢給父母,像是匯款紀錄、是否有支付利息的證明,才會被認定為借貸關係而非贈與。而目前台灣的法律,父母親若贈與給子女都有每人220萬免稅額度的上限,一旦超過這數字就必須課徵贈與稅。所以有些較聰明的爸媽,就會每年以免稅額上限內的金額慢慢贈與給子女,這樣就能避免借貸或贈與時有關稅金的問題。

就拿我姑婆的例子來說,如果當初不必急著一次借貸500萬元給兒子,而是先贈與或借貸220萬給孩子付頭期款,次年再進行同一動作,就不會被追討贈與稅了。你一定會猜想,國稅局怎麼知道爸媽借貸金錢給我?其實國稅局要查明也不困難,基本上當你的銀行帳戶有大筆資金匯入、平常銀行戶頭沒什麼錢卻可以一次付清房屋頭期款、或是遭受檢舉,都有可能被國稅局逮個正著。所以依照法律行事才是上策,既然已經有免稅額度,無論是借貸或是贈與,最好還是乖乖遵守法規。

以上是父母親若是想出手幫助自己孩子的方式,至於親子間的純借貸關係需要簽立借據嗎?我個人的建議還是需要的,為了讓孩子有責任感,能為自己的借貸負責,培養良好的信用,父母要求兒女簽立借據也是合情合理的。誰都不願意未來跟兒女因為借貸對簿公堂,但倘若兒女不能信守承諾,用親情勒索綁架也不願歸還借貸,這份借據還是具有法律效力並可要求追討的。

2020-01-15-為成功先吃苦,借貸投資自己可以嗎?

Back of businessman getting lost in a maze

什麼是借貸來投資自己?應該有人會覺得,借貸來投資股票投資黃金還比較合理一些,借貸投資自己划算嗎?我舉一個最簡單的例子,在我大學畢業服完兵役後,我身上總財產大概只有1千多塊,不想造成爸媽的負擔,但是才1千多塊怎麼在台北付房租、找工作、過生活?想想當時真的很有骨氣,從老家離開上台北的時候,母親還想拿錢塞給我,我拒絕了,告訴她別擔心我會好好照顧自己,踏出家門才驚覺,口袋裡只有1千多塊到底該怎麼辦。

這是我投資自己的開始,到了台北之後,軍中同梯的一位朋友很好心的借了他家地板讓我有棲身之處,他也借貸給我一萬元,讓我能打點在台北生活的一切。我拿著借貸來的一萬元,在報紙上翻找著百貨公司或是賣場的特惠訊息,用將近半價的價格買到非常好的西裝及皮鞋。朋友看我拎著百貨公司的袋子回家,心裡很是不高興,他說,一萬元是要給我吃飯交通生活用的,我怎麼跑去買了西裝跟皮鞋呢?

我跟朋友解釋,我心裡期望找到的工作,是能夠有遠景未來也能有前途的,所以我希望先把自己打理好,去面試的時候給對方好印象。於是我先換上平時出門的穿著,再換上剛買來的西裝皮鞋,詢問朋友,如果你是面試的主管,你會對哪一個人產生好的第一印象?朋友終於能夠理解我的想法,還笑說要不是我們身材差太多,否則這西裝錢就能省下。而這筆借貸投資的第一步也真的成功了,第三天我就通過某間公司的面試並順利在當月上班。

那時候頭一個月我過的真的很辛苦,買了西裝後,天天只能以白土司果腹,朋友見我吃的寒酸,偶爾會買便當或是下廚讓我好好吃一頓。一萬元的借貸在我領到第一個月的薪水,就歸還給朋友,請他再讓我窩在他家的地板一個月,我就能有足夠的錢去租房子。我遇上很棒的貴人願意借貸給我投資自己,開始了我在台北的生活,而我的例子也告訴大家,不要怕為了讓自己更好而去借貸負債,要相信借貸後的每一步都是讓自己變的更好,自然就會慢慢走向成功之路。

2020-01-09-借貸契約是什麼?懂得才能保障你的權益

寫了非常多有關借貸契約的文章,還是有朋友會問說,借貸契約到底要怎麼寫才能完美保障自己的權益,其實我老實的告訴大家,借貸契約只是一種證明兩者借貸關係存在的紙本合約,如果真想完美保障自己的權益,我會勸說你根本不要借錢出去。畢竟雙方如果出現借貸糾紛時,借貸契約僅能提供為證據,所有的訴訟流程及等待時間既繁雜又冗長,能夠做到完美保障也是不太可能的。

只是借貸本來就是人與人之間交流的其中一種關係,人的一生當中無可避免借貸或是被借貸的發生,所以簽立借貸契約以防萬一也是需要的。原則上借貸契約內容裡面必須包括的項目有:借貸雙方的真實姓名、身份證資料、聯絡方式、雙方簽章,借貸的金額、交付方式,借貸的利息計算、償還方式、違約條款等等。當然最好再附上擔保人或是擔保品,對這份借貸契約來說,就更多一層保障。我的建議是,不要把借貸契約隨便地當做簡單借據或是借條來寫,寧可多花時間鉅細靡遺的條條列出,也不要讓這份借貸契約成為未來無法討取公道的廢紙。

當然誰都不願意單純的借貸關係最後走上對簿公堂一途,也是希望讓借貸契約產生警示作用,讓借貸方能夠對自己的債務行為負起責任。我曾經也遇過借錢時態度極好又誠信十足,要他還錢的時候就耍賴不還各種拖延,借貸的當下覺得那幾千塊也不是什麼大錢,沒必要簽借據或是立借貸契約,結果反而無憑無據的吃了悶虧。所以現在養成了習慣,無論是公司借貸或是私人借貸,簽立借貸契約是必須存在的程序之一,保障對方也保障自己。而當你借錢被要求簽立借貸契約時,也不要急著惱羞或是覺得對方不信任你,只要你願意遵守承諾,借貸契約不過就是張紙罷了。

2020-01-03-別再相信過度包裝的借貸廣告了,借貸前請詳閱遊戲規則

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好,我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多,也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加,所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜,想為自己跟家人朋友的身體健康祈福,在路口等待紅綠燈的空檔,有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告,寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的,是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞,我自己本身也是從事借貸行業,對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣,但讓人憂心的,如果真的免擔保也不需要透過徵信,讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸,難道沒有風險嗎?對於這樣的客戶來說,就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎?就拿最簡單的來說吧,當你沒有工作沒有收入,誰願意如此大方的借貸給你?而我更相信,越是甜蜜誘人的廣告包裝,內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶,有工作有固定薪資是基本的,如果過往的信用往來紀錄不良,也不在我的借貸名單當中,於是我跟客戶間就會有共識,錢,只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字,乍看之下對你申請借貸的條件十分有利,相對的或許你得付出更多的利息,屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息,進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到,有些人因為付不出借貸債務,而被迫去從事非法危險的工作,最後不僅是觸法擔罪,很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM,要透過借貸廣告去解決資金困難前,還是得三思得去多多了解,把借貸的規則都先清楚搞懂,最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道,才不會讓自己陷入危險當中。

2019-12-27-學生借貸該怎麼尋求借貸管道?

從事借貸這個行業已經很多年了,客戶的年紀、背景、借貸原因都各有不同,所聽到的借貸故事也差不多可以寫上好幾本小說。但這幾年突然急速增加的客群,不是每到月底就恐慌的上班族,也不是急需周轉的中小企業老闆,而是學生,尤其是大學生。原本我也認為學生不會缺錢來借貸的,畢竟還沒有入社會,有家庭做後盾,但聽過每一個學生來借貸的原因,其實還挺情有可原的。

大學生處在一種非常尷尬的年紀跟處境,剛剛好落在成年的年紀,在父母心目中已經算是可以獨力生活自力更生的時候。大學生相較於其他學生類型,比較自由也有彈性時間可以打工,所以來借貸的大學生大多都是離開家鄉到外地念書,沒有靠父母金援,需要自己繳交學費生活費,所以一旦因為任何原因沒有打工或是擁有收入來源,就很可能需要借貸。我就遇過蠻多因為開學要繳學費而來申請小額借貸的大學生,金額都不算太大,也能靠打工慢慢清償。

當然上述指的是願意為自己人生負責的大學生,逼不得已來借貸繼續求學,不靠父母也不靠親友,算是良性借貸的一種。另一種大學生借貸我就覺得十分不可取,甚至我會要求對方再三思考才決定是否申請借貸。可能是現在孩子的價值觀跟我們以往不同,吃要吃高檔餐廳,用要用精品名牌,連球鞋都會計較是否為限量款,所以也有更多的大學生是為了奢侈性消費來借貸,只為了買上一個名牌包包或是排隊花大錢才有的限量款。曾經就有個女學生來申請借貸,因為好姐妹們都人手一個LV包包,所以寧可借貸負債也要因為沒有LV而被排擠。

最後這位女學生整整花了兩年才把借貸清償,原因無他,因為姐妹們總是會追求更新款的包包,她就得必須存錢或是再負債跟上,以致於越借越多越來越沉重,更別提有餘錢去清償先前的借貸債務。何苦呢?沒有名牌精品、沒有限量款,不是一樣得用功念書順利完成學業嗎?而這樣的價值觀,也是現在學生借貸情況急速增加的原因之一,屬於完全不值得的惡性借貸。孩子們在借貸前請務必想清楚自身的能力與借貸的必要性,否則連累家人得出面處理事小,讓自己信用破產走上歧途就悔不當初了。

2019-12-19-為何要立借貸契約?維持良好借貸關係的不二法門

最近因為跟朋友間的一些借貸糾紛常跑法院,身體跟心理上覺得很疲累,十多年的交情因為錢而破壞殆盡,真的覺得很難過很遺憾。幾年前朋友人在中國經商遇到資金周轉的問題,基於多年友誼以及他在台灣的老婆代為簽立借貸契約,我二話不說馬上請人把錢交給他讓他可以渡過難關。幾年過去了,本金及利息一毛錢也未曾歸還過,逼不得已只好拿著借貸契約上法院控告朋友,結果一個宣稱契約不是自己簽的,一個宣稱自己根本沒拿到錢,於是纏訟至今。

在法律上我的借貸證據非常薄弱,我沒有讓借貸的本人簽立借貸契約,沒有實際上拿到錢的老婆也的確沒有拿到錢,當初代我拿錢給對方的朋友目前也失聯,律師甚至告訴我,這筆借貸出去的錢要討回非常困難。這是一筆不小的數目,是我多年努力工作辛苦存下來的資金,原本就是打算幫家人換間大一點的房子,或是未來有機會創業時可以用的上,現在眼睜睜看著討不回來,心裡的沮喪與憤怒真的很難形容。

這也是為什麼我一直寫文章強調借貸契約的重要性,我就是個活生生血淋淋的好例子,沒有立下正確又具有法律效力的借貸契約,後果就是得一直跑法院讓自己心累。如果能夠回到朋友打電話來借貸的那一天,我應該依照下列步驟,才能保障自己的權益。首先,無論如何都要請對方回到台灣,面對面簽立借貸契約,實質交付款項並在借貸契約上清楚載明,還要要求對方提供擔保物及擔保人。如果對方真的無法抽身回台灣,我也得讓代為轉交款項的朋友確實做好以上的步驟。

這次吃了大虧,這些借貸出去的錢我已經有心理準備放水流了,只是用錢看透人心的代價真的太大,除了得繼續努力好好賺錢外,日後在借貸給人時更要謹慎小心,縱使對方是自己最親密的家人,或是幾十年交情的朋友,還是都得白紙黑字的簽立借貸契約,來保障彼此的權益。千萬不要一時心急或是怕傷感情而忽略,為了避免不必要的糾紛與困擾,借貸時一碼歸一碼才是最正確的選擇。

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