Category Archives: 借錢

2021-04-09-慣性借錢是一種病?

身邊總是有一種人,可以隨便輕易地跟人開口借錢,先不論有沒有按約定歸還,但他就是經常四處借錢,到底為什麼借錢這件事對這些來說是一種慣性呢?我的長輩中有一位就是這種類型,從我祖父那一代就開始找我們家借錢,在我父親當家的時候也是,一直到我這一代了,他偶爾也會打電話來說他急需周轉。借錢理由都是一些瑣碎小事,金額也都不多,像是小孩的學費不夠、上班代步用的摩托車需要修理、某個親友喜事要包紅包、薪水已經見底沒有生活費等等,這幾十年來的借錢理由都大同小異,無論是祖父、父親或是我,都因為金額很小所以沒太多推拒,但是這樣三不五時就上門借錢,有時候還是會覺得很惱人。

也正因為他每次都有借有還,所以再怎麼惱人,也會看在親友一場借錢出去,只是這樣的人為什麼總是可以把借錢當成家常便飯一樣,從不擔心自己遭受異樣的眼光看待,我個人覺得這種慣性借錢是一種病,是一種精神層面上的疾病。為什麼我會認為是一種病呢?因為我覺得慣性借錢的行為,尤其每次都是小金額的,在日常生活中控制好財務就能避免的,只是這種類型的人所抱持的心態很奇妙,從事借錢行業那麼多年,接觸過的客戶多到數不清,以我的經驗去區分,不外乎以下幾種。

第一種是典型的沒有金錢觀念,經常左手進右手出,對於收入支出無法取得一個平衡,一個不小心就容易缺錢借錢。第二種是看準你的閒錢很多,所以不借白不借,因為你不缺小錢又不會跟親友為錢撕破臉。第三種是滿足非必要私慾大過於個人的人際關係,借錢對這類型的人來說,信譽顏面都不是在乎的重點,只要是錢能滿足的事物,向人低頭或是厚臉皮頻繁借錢都完全不在乎。第四種則是根本不想為了自身金錢問題努力,先借錢處理再說,認為錢能解決的事都是小事,等到下一次遇到同樣的問題,又是用同樣的心態面對,成了一種最糟糕的惡性循環。

2021-03-30-借錢不可怕,逆轉翻身從負翁變富翁-(下)

(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難,除了停止繼續借錢負債之外,最重要的還是理性消費,完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過:「不要成為金錢的奴隸,要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債,如果都在同一個起跑點上出發努力工作,那為什麼只有你是無債族演變成月光族,然後最後淪落成負翁一族?曾經有位朋友告訴我,短短三年他的卡債就累積到了上百萬,月薪8萬的他銀行存款只有5位數,他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴,有著讓人稱羨的工作,卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型,每個月賺的錢吃光花光買光,反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐,人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來,是現在的年輕人正在實踐的生活方式,自己賺的不夠花就跟父母討拿,或是借錢來滿足某種慾望需求,除非真的有源源不絕的資金供應,否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法,認為這些超前消費是一種工作的動力,這並不是不好,如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡,這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力,只會一眛超前消費卻不懂控制,借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出,缺少理財的正確觀念,發了薪水就是左手進右手出,最糟糕的是倘若生活中出現變故,像是突然失業、薪水下調、意外事故等等,那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花,而是非常不懂得怎麼花,這也就是我一直強調的,懂花錢比懂賺錢來的重要,合理的控制開支,負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵,不要畏懼你眼前看到的債務數字,也不要認為借錢是種低下與卑微的行為,擁有正確的金錢觀與理性的消費模式,都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

2021-03-15-拒絕借錢就是不孝不義嗎?

同事在週末的三更半夜打電話給我哭訴,他的弟弟自從退伍之後就在家裡游手好閒,每天坐在電腦前打線上遊戲,跟網友出門也是吃喝玩樂,沒有收入的他擺明了把爸媽當成提款機,是個名副其實的啃老族。同事打電話給我之前,接到老家父母的來電,開口就是要借錢,而且金額不是個小數目,一問之下才知道,弟弟因為玩線上遊戲跟網友起衝突,雙方相約談判卻一言不合的打了起來,對方受傷非常嚴重,兩個老人家才會急著借錢要處理弟弟的賠償事宜。而我的同事當下拒絕了爸媽借錢的請求,認為爸媽的姑息養奸才會讓弟弟不斷闖禍。

於是同事被冠上了不孝的罪名,爸媽對於他的見死不救感到憤怒,也覺得把孩子拉拔到成人,孩子本來就應該在父母親急需周轉時伸出援手。只是這樣的事件已經不是第一次了,兩老的退休金早就被弟弟啃老啃光,每個月匯回去的孝親費想也知道是誰在花用,同事從一開始義無反顧的幫,到最後每每得替弟弟擦屁股收拾殘局,也難怪他再也不願意借錢出去了。而台灣人總是這樣,拿親情拿友情去勒索你最親密的人,永遠不會感謝每一次的出手相助,卻會為了一次的閉門羹記恨一輩子。

我支持同事不再借錢給爸媽,無論如何弟弟的爛帳一定要有停損點,哪怕當兒女的心情有多深的罪惡感,這次不狠下心來拒絕借錢,弟弟的債務跟兩老的悲劇就會是個無底黑洞。就像我們經常聽到一些人被親情牢牢的綁架,像是親人的負債連累自己得幫忙扛起,親人沒有工作或不積極工作對你產生金錢依賴,親人沒有正確的金錢觀導致收支不平衡等等,大多時候我們會選擇無奈接受,認為親情的牽絆是沒有辦法切割,切割就代表著自己不孝不義並且殘忍,但當你有了切割的勇氣,或許這些狀況反而能夠獲得更好的解決方式,而不是一直借錢一直負債。

在一個家庭中為錢吵架或是彼此借錢互通有無是很稀鬆平常的,但我個人認為,把自己的能力與家人的關係要清清楚楚的設立界線,本來就沒有人應該為另外一個人負擔起他的人生,當你一心軟或是罪惡感油然而生,那條界線就會開始模糊,不要害怕當一個壞人,你選擇當好人的那一刻,就是縱容對方往下沉淪的幫兇。就像我同事的弟弟,他需要的並不是爸媽哥哥無止境的幫忙,而是認清處境並改善生活進而創造新的人生,何況,讓老父母為了自己借錢低頭,才是真正不孝不義的行為。

2021-02-26-借錢看人品,別做他人眼中的過街老鼠

最近在親友間有個讓人非常頭痛的人物,是一個已經遊手好閒很久的晚輩,每一份工作都不超過3個月,成天就是跟老父母伸手要錢,每一位親戚幾乎都被她借錢過,賴帳不還是在自然不過的事,如果他肯還你一些都要感謝老天爺了。看到這裡你一定會想,那乾脆不要借錢給他就好啦,當然,正常狀況下誰都不會再借錢給這樣的混蛋,但是他的老父母一直都是我們很尊敬的長輩,去年兩個長輩陸續因為病痛倒下,所以這個混蛋經常用父母的醫藥費當成借錢的理由,所以還是有蠻多親朋好友因此而借錢給他。

至於這些錢有沒有真正用在兩位老人家身上,我也不敢確定,我也只能祈禱他們能夠早日康復,更希望晚輩能浪子回頭好好照顧病榻中的父母。我很擔心他是典型的「狼來了」,當他人發現借錢出去的結果居然是騙局,到時候如果父母真的急需周轉來進行醫療,就真的求助無門欲哭無淚了。這讓我想起一位曾經來跟我們借錢的客戶,他也是嚴重的慣性借錢者,每個月初領到薪水就肆無忌憚的花用,月中就荷包見底只能借錢過日子,久而久之身邊的人被他借錢借到厭煩,最主要的還是他常說好的歸還日期卻各種理由推託,讓那些借錢給他的人失去信任,所以才會無計可施跑來找我們借錢。

當他打電話給我們諮詢小額借款業務時,他說:「在親友間我連1000元都借不到」,我心想哪有那麼誇張的事,天底下居然有人連1000元都借錢不到?聽完他敘述那些揮霍的日子跟失去親友信任的過程,我才相信有人真的可以做人失敗到這種程度。而我也常寫文章告訴大家,借錢成功與否絕對不是取決於金額的大小或是借錢的對象,平常自身累積的誠信與人品才是重點,信任度夠高的人,借錢再多都有人願意出手相助,信用破產的人,那怕只是幾百元幾千元肯定都會碰釘子。

如果你現在的處境跟我那位晚輩或是上述的客人一樣,奉勸你停止所有借錢的動作,在信用恢復之前不要再用任何借錢理由向人開口,咬著牙努力工作賺錢把錢債一一清償後,在你真正急需周轉的時候再求助,而且必須做到每一個承諾,照約定的時間金額歸還給債權人。人都是這樣,累積信用需要很長久的時間,信用破產卻只需要一瞬間,但維持良好的人格信用是一輩子的資產,也是在你真正需要幫助時唯一的救命良藥。

2021-02-18-借錢寫借據收利息是不講情份嗎?

大過年的有個遠房親戚打電話給我父親,也不顧及長輩的忌諱,劈頭就是哭的死去活來的,講了一堆苦命又倒楣的理由,然後跟父親一開口就是借錢30萬,父親說得跟家人商量看看後便掛上電話。由於對方的借錢理由很充份而且是能夠查證屬實,所以父親很猶豫該不該借錢出去,猶豫的原因不是借錢理由是否為真,是借錢的金額有點大而且遠房親戚有過不良的借錢紀錄。我告訴父親,借錢最重要的,就是對方重信用守承諾,如果有信任上的擔憂,卻又必須借錢出去的情況,那麼就白紙黑字寫清楚做為證明,日後若有糾紛也能夠有依據。

父親對於我的建議有點生氣,他是個重情重義而且熱心助人的老人家,所以寫借據、收利息對他來說是無情無義的表現,過去他也曾借錢出去過無數次,能夠守信用全數歸還的寥寥無幾,老人家也不那麼在乎,覺得當下有幫助他人度過難關最重要。但是我替老爸爸感到心疼,一輩子辛辛苦苦存下的錢,總是有人利用他的善良與熱心在掏空,平常我不在老家眼不見為淨也就罷了,這次就在我眼前我怎麼可能撒手不管。我回撥電話給遠房親戚,告訴對方借錢可以,老爸也願意幫助他度過這一個金錢困難,但是借錢該有的過程,像是簽立借據或借款契約,簽立本票或明列擔保人擔保品,利息的計算方式與歸還的期限等等,所有步驟都缺一不可。

遠房親戚急著借錢當然馬上同意,我也說清楚未來如果雙方有借錢糾紛,就會按照法律途徑去進行,讓對方瞭解,這筆錢不單單是老爸的辛苦錢,也是受法律保障不能夠輕易毀諾的錢。藉我自己過年遇到的例子也提醒大家,感情再怎麼好、交情再怎麼深,遇到借錢這件事,最好的方式就是講清楚說明白白紙黑字的保障雙方權益,我始終堅信書面上文字的信用程度遠超過口頭上的保證,畢竟借錢借的好是拓展人脈累積信用的最佳途徑,借錢借不好就是感情破裂信用破產成為過街老鼠的毒藥了。

2021-02-08-新手理財怎麼辦?借錢也要試的生錢術

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性,否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念,只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙,不靠後天自身的努力鑽研,其實很難從家庭教育中學到,但父母親說的也沒錯,在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前,少花錢多存錢別借錢是正確的,等到你投資方面的常識學會了七八成,也懂得承擔未知的投資風險,你的方式就會慢慢改變成,可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊,都是告訴你怎麼成功怎麼獲利,其實,了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因,不是為了唱衰你的每一次投資,在我個人看來是比怎麼成功來的重要,當然,你可以去相信那些成功又致富的案例,並遵循他們的步伐去模仿,但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同,廣泛的去研究各個成功及失敗的細節,也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢,成天就是挖了東牆補西牆,最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡,還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究,也看了那麼多投資成功人士的過程故事,換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他,紙上談兵嘴上理論誰不會?但是所有的細節作者不會詳述在書裡,唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因,才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手,最有可能的狀況就是看風向,新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法,就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好,跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的,我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑,你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向,甚至每天多少還是得關心這些公司的動態,從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的,把投資著重在風險較低的金融產品,最好是隨著時間會逐漸增值,就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博,要把投資理財當做是一種經營,才能夠把投機跟投資分清楚,並準確掌握每一分錢。

2021-01-30-為什麼我老是在借錢?隱形負債你不得不防

我想有許多人每到月底就會發現一件事,不是錢不夠用需要借錢來等發薪水,就是不知道每個月的薪水到底花到哪裡去,檯面上那些房租、水電費、電話費、生活必須費用都是很清楚明白的數字,而那些隱形起來的花費才是讓你成為月光族的真正原因。所謂的「隱形負債」就是這個道理,隨著行動支付開始普遍的被大眾使用,錢沒有花在眼前,只需要手機或電腦就能輕鬆購物,這對那些無法徹底掌握金錢使用方式的人來說,就是一種隱形負債。喝杯咖啡可以手機支付、買個零食可以手機支付,任何食衣住行都只要綁定行動裝置就能付款,每次的金額或許不多,但累積起來就是一筆可觀的數字。

就拿我自己來說,晚輩幫我在手機的APP程式上綁定了信用卡,於是我出門只要能行動支付我就不會從皮包掏出現金,結果該月的信用卡帳單光是行動支付的部份就高達2萬,每一次的消費幾十元到幾百元不等,不知不覺中就累積到驚人的金額。以一個月收入35000的上班族來說,如果他的消費模式跟我一樣,再加上那些無法行動支付的支出費用,這樣的人不借錢度日誰借錢度日呢?我們無法怪罪於科技的發達與生活的便利,應該建立起來的是正確的金錢觀,把需要跟想要的消費區分開來,消費習慣也要嚴格控管,學會紀錄所有的開銷與金錢流向是最好的,找出你的理財破口自然就不會成為常常借錢的月光族。

現在蠻多行動支付的APP都會協助你進行所有的消費紀錄,妥善運用其實真的可以讓你脫貧或是避免借錢欠人情,就算是借錢負債,我更希望是良性的負債,是會讓你更有努力賺錢的動力,或是可以增加財富的另一種管道。所以財富自由是近來最熱門最受關注的話題,控制好自己所能運用的錢,管理好因借錢而產生的負債,充實好正確的金融常識並善用手邊資源,讓借錢變成是一種訓練財務能力的方式。有些人借錢借到被錢追著跑,每天躲債主擔心錢不知從何而來,有些人卻能輕鬆還款建立良好信用,甚至還能賺錢,這所有的一切關鍵於你的理債理財方式,如果是你,會怎麼選擇呢?

2021-01-22-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(下)

承上篇,而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分,以槓桿原理來說,不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富,其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考,拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債,那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債,但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調,雖然借錢負債有其一定的好處,但是評估好自身的還款能力,每個月的收入支出必須獲得平衡,否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住,借錢負債投資不等於負債累累喔!如果你同時擁有5筆以上的債務,那麼我會先希望你確實理債,剛高利期效短的債務優先清償,獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們,不要借錢,不要讓自己負債,應該要努力賺錢不要亂花錢,然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變,加上世界金融情勢日益變化,乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富,只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念,也有承擔起風險與負債的能力,那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道,但如果你連建立正確觀念的能力都沒有,我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡,千萬不要認定借錢投資就一定能致富,然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢,這是非常危險也非常愚蠢的行為,錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的,唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債,然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控,避免掉高風險高難度的項目,穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生,為什麼我希望大家能考量好自身還款能力,因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情,起碼都還有辦法全身而退安然度過,但如果是靠著獲利才能平衡負債,當不可預知的危機發生,則會讓自己陷入更困難的處境。

2021-01-20-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(上)

如果你問我,存錢好還是借錢好?我的答案會是借錢。表面上看起來,借錢負債是人們最不願意面對的窘境,這對那些窮途末路的人來是沒錯,但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債,也不是因為惡性負債而債台高築,那麼我很肯定的告訴你,借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢?我在一本書看過一段話我覺得很有道理,也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚,內容敘述到,很多人不懂得怎麼投資,所以當身邊有多的閒錢就會想存起來,但是銀行的利息低的可憐,要等到何時才能致富?但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢,學習如何正確有效的投資,你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

把錢放在銀行裡還不包括通貨膨脹後幣值可能性的降低,所以存款裡的錢會越來越薄,我舉個最簡單的例子,如果你身上有200萬,第一個選擇是銀行的儲蓄定存,陸續反覆的定存後到期再定存再到期,20年後你的存款就能在270萬元左右。但是得考慮20年後通貨膨脹造成的幣值降低,所以20年後的270萬很有可能只是今日的240萬甚至更低。第二個選擇是把200萬分割開來,150萬拿去付房屋的頭期款,然後跟銀行借錢申請房屋貸款,假設房子的總價是1000萬,那就是跟銀行借錢850萬,花20年的時間每個月付房貸35000~40000左右,20年後付清所有房貸,而房屋就是你名下的保值財產。

當然你會說,如果是第一個選擇,那每個月的薪水也是能存下來,20年後加上存款裡的270萬,少說也有個1200多萬啊!對,以數字來說,1200多萬的確比去買房所存下的錢更多,但是這裡我想說的觀念就是,如果你每個月的薪水有5萬,把原本要付房貸的40000拿去存在銀行,利息能有多少?如果通貨膨脹的情況比想像中嚴重,你20年辛辛苦苦存下的錢會剩多少?足不足夠在你20年後買一間一樣的房子?我說過,借錢負債其實是一種逼迫自己規劃財務的動力,你借錢買了房子,每個月薪水就必須規劃出給付房貸的部份,如果沒有借錢負債,你確定你每個月月薪5萬都能存下4萬元在銀行嗎?

2021-01-18-逼自己做點事,遠離老是借錢的窘境

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯,記得上一次見面大約是10年前,當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務,妻子為了切割斷然與他離婚,父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無,所有的人都不敢借錢給他,就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎?有,但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務,借錢給他只是希望他能維持生活開銷,好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天,朋友便人間蒸發不知去向,所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了,我不在乎那些錢一去不回,而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯,除了驚訝更感到歡喜,人平安無事最重要,見面坐下的第一件事,便是把當年跟我借錢的十萬還給我,還附上利息。我問他,那麼龐大的債務是怎麼處理的?朋友告訴我,其實他還積欠銀行幾千萬的貸款,但是身邊那些借錢給他的親朋好友,這些年已經連本帶利的還清,過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水,現在雖然一個月薪水只有6萬元,卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯,一定是點最貴最高檔的餐點,他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團,名車豪宅應有盡有,如今光環褪去,是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見,朋友告訴我,他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的,先從小地方開始說起,以前他花錢從來不記帳,但是借錢負債後,每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上,目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處,然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢,能夠降低花錢的慾望,因為我們總是對花個幾百元不感到心疼,但是要花上千元就會稍微考慮,吃飯加油把零錢湊湊就能解決,然後剪掉所有的信用卡,白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢?每個月除了必要的貸款要繳交外,會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資,也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購,像是新冠肺炎剛爆發的時候,他先在網路上做好功課,哪種材質的布料適合做口罩套,然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物,於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組,並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格,提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外,也能透過其他方式增加收入,不用再過著四處借錢的生活,距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

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