林代書借錢、借貸、借款資訊站

借錢是為了應急渡難關，不是越欠越多！

看到一則很瞎的新聞，嚴姓男子因為積欠親友賭債數萬元，然後向劉姓男子借款六萬元，卻簽下一張高達一百萬元的本票，劉姓男子告訴嚴某，只是拿來做保障抵押用，於是正急著用錢的嚴姓男子就聽話簽下鉅額本票後，拿到他需要的六萬元，約定好一年內清償。

但是才經過兩個月，劉姓男子就利用各種理由對嚴姓男子討債，並聲稱對方積欠他一百萬元債務，找來同伙將嚴姓男子押走拘禁，眾人以言語威脅、毆打等方式對嚴某進行討債逼迫，最後，不堪忍受折磨的嚴某，趁他人不備從二樓窗戶跳樓逃離，報警處理才讓整件事曝光。

看完這則新聞，我翻了翻白眼，明知這就是個陷阱，為什麼要因為很急很需要用錢，就傻傻的跳進陷阱裡，讓自己白白吃了那麼多苦？站在法律的觀點上，雖然他只拿到六萬，但自己心甘情願簽了百萬本票，對方是可以用正當管道討回這一百萬的。

所以啊，借錢之前先睜大眼睛好嗎？市面上融資管道很多，有良心經營的正派公司(像我們，哈哈！真的很正派！)，當然也會有很多掛羊頭賣狗肉，把借錢的人當肥羊宰的黑心公司。衡量好個人的還款能力，找到一間正派經營的融資公司，只需要花一點點時間而已，千萬別讓自己成為有心人眼中的肥羊，成為社會新聞的主角。

雖然林代書我不敢說自己多有良心或是多正派，起碼都把來尋求幫忙的甘苦人當成朋友，仔細想想，要提起勇氣跟別人借錢就已經是一種心理壓力了，用任何逼迫或是欺騙的方式對待對方，對彼此都不是件好事的。好啦，難免工商一下，有需要的朋友記得找林代書喔！

你是月光族嗎？借錢度日並不悲哀

新聞報導上常常說，現在的上班族普遍認為台灣的貧富差距懸殊，薪水不高但開銷又大又多，幾乎一半的上班族是月光族，甚至一部份是靠借錢在過生活。偶爾跟同齡朋友聚會時，也常能從他們口中聽到抱怨，覺得自己賺到的薪水永遠趕不上物價上漲的速度，不要說買房，連買車都可能讓自己負債累累。

尤其是處在三代同堂的中間世代，也就是上有父母下有兒女的中年男女，這些人大多是家中主要的經濟來源，兒女正處於需要花錢培養的階段，同時也要付出供養父母的費用，家裡大小事物雜支開銷都一肩扛起，說真的，非常辛苦。

有位客戶就是很好的例子，白天有份在貿易公司的正職工作，下班後再開計程車貼補家用，妻子在科技公司的薪水不少，但三個兒女的教養費用，加上父母的孝親費用，以及家裡必須支出的龐大開銷，就算夫妻雙薪，每個月也是追著錢跑非常緊縮。

所以每次到了兒女開學，或是年節將近，這些需要大筆支出款項的時間，他就會打電話給林代書借錢週轉，然後再慢慢償還本金。雖然必須借錢渡過難關，或許旁人會覺得借錢是件不光榮甚至丟臉的事，但我認為，為了家人借錢把困難解決，然後一起努力把債務還清，這樣的父母十分令人敬佩，更何況不偷不搶，何來丟臉之說呢？

只是大環境的不景氣與台灣薪資過低是事實，民眾借錢度日的情況會越來越多，但我也希望大家能夠透過正確的管道借錢，以免遭受詐騙或是債務越捲越多。如果你有正常工作，也有信用，歡迎來找林代書幫忙喔！

相信蠻多人跟我有相同經驗，朋友來開口借錢，理由不外乎是家人生病啦、小孩要繳學費啦、出車禍要賠錢啦、不小心把錢搞丟啦、本來需要多少現在只差多少啦等等，其實理由並不重要，當然，說一個動聽的理由是會讓借錢過程順利點，但最重要的，還是還錢的誠意。

曾經有個朋友，不知道是他很健忘，還是已經習慣隨口扯謊，光是阿公葬禮需要用錢這個藉口，就來跟我借錢過三次。誰家的阿公可以死三回？哈，不重要，雖然他的理由都很瞎很扯，但是說好什麼時候還，他都是非常準時也從來不找藉口拖延。

另外一個朋友，拿著小孩的學費繳費單來拜託我幫忙，數字不大才幾千塊錢，而且又是10幾年好朋友，皮包打開立馬借了她五千。不過這五千一欠就是三年，每次提起總是有許多藉口不還，前陣子在臉書上看到她跟家人一起出國去玩，只是留言問她日本好玩嗎？立馬被封鎖解除臉書好友關係。

看出這兩個人的差異嗎？前者就算編出再光怪陸離的理由來借錢，我也毫不考慮的出手幫忙，後者哪怕只是來跟我借個幾百元，我都會像她刪除我好友一樣快速拒絕。差別就在於，借錢需要打動人心的理由沒錯，但還錢的誠意與承諾，比上百個上千個借錢理由來的重要。

我手邊一個非常可愛的客戶，多年來每次借錢的金額都不大，但都很信守承諾的還款，還錢的時候我們還會收到她長長一封感謝的簡訊，知道她手頭寬裕了，能夠還清這些錢了，心裡也很替他高興。

至於我個人，我常能接到自己的親朋好友來週轉借錢，這時候考驗著我跟對方的友情親情，也考驗著對方是否是個守信用的人，為錢，你可以是誠信君子，也可能淪為過街老鼠。

我希望來找我週轉借錢的朋友也能有這個觀念，讓我們建立在信用的基點上，我伸手幫助你渡過錢關，你也能遵守承諾用誠信回饋我，這才是借錢這堂課永遠不變的不二法門。

小額借貸起源

小額借貸最早起源於孟加拉，1970年代，穆罕默德‧尤努斯創立的格拉明鄉村銀行，一種針對窮人借款的信用貸款。

根據微型貸款高峰會(Microcredit Summit Campaign)的定義：「微型貸款」是一種透過小額借款等金融服務給低收入、貧困的民眾，讓他們能夠自我雇用、產生收入，以幫助其個人及家庭的方法。一般來說，由於考慮到利潤空間、借款人士有限的還款能力及高風險，傳統發放商業貸款的銀行對這類貸款業務並不感興趣。穆罕默德·尤納斯與其創建的格拉明鄉村銀行因在發展中國家推廣微額貸款而一起獲2006年諾貝爾和平奬，以表揚他們在社會底層推動經濟和社會發展的努力。

小額借貸特色

• 基本特色：小額借貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額借貸可由正規金融機構及專門的小額借貸機構或組織提供。
• 組織按照業務經營的特點，分成兩類
  • 商業性：又稱制度主義，強調小額借貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表。
  • 福利性：又稱福利主義，注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。

小額借貸改善貧窮階級

穆罕默德‧尤努斯堅持窮人一樣有權利貸款，提倡貸款應成為一種人權。由於資源主義天然地傾向資本家，富人可以用錢滾錢，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。因此，穆罕默德‧尤努斯創辦以小額借貸為主的格拉明鄉村銀行，讓窮人在無需擔保或抵押的情況下，借到小額貸款，平均貸款額度為130美元，提供這第一筆錢，利用小額借貸得到投資或創業的小成本，相信個人的創造力和潛力，窮人階級的人們才能靠自己的立量擺脫貧窮。

目前從事小額信貸的機構，貸以窮人小額資金，貸款期限比一般商業銀行短，還款頻率較高，並透過團體借款（Group Lending）的方式做為信用保證以降低風險，還款率大多逼近百分之百，營業支出成本和利息利潤是可以永續經營的。這也證明了，窮人也可以借錢還錢，靠自己的力量跳脫貧窮–只是需要一個機會。

諾貝爾評審委員會在讚辭中指出：和平得以延續，端賴多數人能脫離貧窮，小額信貸便是達成上述目標的工具之一，而社會底層的擺脫貧困，亦有助於深化民主與人權。尤努斯和鄉村銀行證明，即使是赤貧之人，也能努力改變人生。

小額借貸的流程

一般的小額借貸的流程相當簡便，只要符合各銀行的申請條件，備齊相關文件資料，提出申請，經過銀行評估之後，即可完成小額貸款的手續，借款額度大約為幾十萬元左右。

申請相關文件

1. 本人及配偶的身分證影本。
2. .戶口名簿影本。
3. 本人服務單位最近十五日內開立的在職證明。
4. 本人最近一年度的薪資扣繳憑單。

小額借貸跟一般信用貸款的區別

小額借貸也是屬於信用貸款的一部分，差別在小額借貸的對象一般是個人，根據銀行的不同額度大約在幾千到幾十萬左右，可以做為留學、生意成本、買車的用途。一般信用貸款對象可以是個人也可以是公司行號，設限額度通常大於小額借貸，額度可以到幾百萬元，大致用途為買房、生意周轉…等等用途。

 

房屋貸款，是將房屋作為抵押的借貸方式。

房貸還款方式短期貸款

若個人僅須短期週轉，則以短期房貸較佳，但利率較高，期限內未清償者，則須再對保一次(一般為一年期較多)。

週轉性貸款若購屋者無貸款需要

但生意上往來有可能需用到資金，可先行設定抵押權，先行至銀行辦理對保程序，待有動用到資金時，可隨時去銀行提領，此型貸款適合有經常性資金出入之消費者。

本息平均攤還法

大部份房貸戶皆採行本攤還法，其優點為固定繳納本金加利息之金額，每月支出固定，有利本身理財之規劃。

還本寬限期法

消費者在剛買完屋時，搬家費用、裝潢、購置家電等大筆開銷，再加上每月本利攤還之貸款款項，可能負擔過重，則可考慮此類型之貸款，貸款一到五年先繳利息（大部份銀行核准條件為一到三年），待寬限期過後再以本息平均攤還，本型貸款有利於剛購屋者的壓力疏解。

本金平均攤還法

本型貸款是屬於較省利息的，在每個月平均返還固定之本金、利息逐月減少，每月繳款愈來愈少，有如倒吃甘蔗，但以剛購屋者的經濟成本來講，算是較危險的，如果資金不是非常充裕，有可能會繳不出本金及利息之金額。此類貸款通常是小額貸款或房價四成五以下的貸款，比較適當。

房貸，也被稱為房屋抵押貸款。房貸，是由購房者向銀行填報房屋抵押貸款的申請，並提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規定必須提交的證明文件，銀行經過審查合格，向購房者承諾發放貸款，並根據購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產抵押登記和公證，銀行在合同規定的期限內把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。

經常聽到二胎房貸這個名詞，甚麼是二胎房貸? 二胎房貸到底有甚麼特色和優點呢? 讓林代書向你一一解釋和分析

甚麼是二胎房貸?

所謂的二胎房貸就是將名下房貸未繳清的不動產，再把房子向其他銀行抵押，申請房貸的借貸行為，稱為二胎房貸。

二胎房貸特色

1. 第二次申請貸款的銀行在清償債務的順位比第一家銀行後面。
2. 房貸額度較低，還款利率高 : 由於清償順位比較後面，第二家銀行承受相對較高的風險，因此房貸額度較少，還款利率高。

二胎房貸優點

• 民眾如果申請小額信貸，必須提供薪資證明，銀行再根據民眾的月薪，核定可放貸的額度，不過，如果沒有固定的所得，可能就無法申請小額信貸，這時如果名下有不動產，就可利用「二胎房貸」，將不動產活化，成為可靈活運用的資金。

二次房貸事例

透過事例我們可以看看甚麼情況下會進行二胎房貸

1. 李先生多年前創立連鎖早午餐店在台中各區，無論菜色或裝潢都親自操刀，經營的有聲有色。無奈遭遇家庭變故，口袋的資金嚴重外流，心情煩雜也沒辦法專心的經營連鎖餐廳，導致暫時歇業，最近家庭的事務處理好之後，想要貸款80萬把店面重新整理裝潢後再重新出發，才發現因為歇業的關係無收入證明，銀行根本無法辦理貸款，後來透過朋友介紹，把自己的不動產店面提供給做評估，成功審核過最高160萬額度，讓李先生除了能夠重新出發之外，未來的營業準備金也不用煩惱。