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有一種人，在你遇到金錢困難時會挺身而出，不計較任何利息或是代價借錢給你，如果你身邊有這樣的親朋好友，請務必珍惜。相對的，負債者自己本身的態度非常重要，當這樣的人挺身支持你，你唯有守信用重承諾，反之，當你逃逸責任不守信用，把這麼重要珍貴的人逼到遠離，還能有什麼顏面在社會上生存呢？等到那時候，你失去的不僅是生命中的貴人，還有你一輩子的人格。

所以，倘若你現在處在一種借貸負債的情況，千萬不要消極，也不要因為負擔太重而試圖逃避，調整好自己的腳步，用積極並正確的態度勇敢面對。只要你的態度正確，就算你借款負債上百萬，都能讓幫助你的貴人心安氣順，如果態度不正確，哪怕只是欠個幾百元，只會讓伸出手拉你一把的人失望透頂。

那麼，該如何面對並妥善處理債務呢？

(一)、通常債務纏身的人，就是搞不清楚自己的財務狀況，一遇到問題就盲目亂借錢，然後雪球越滾越大。所以，要非常明確並規範自己的財務觀念，把債務細列出來，與債權人協調後依照輕重緩急順序還清，最重要的是要守信用。

(二)、在實行還債計劃的同時，也要設法提高自己的收入，這有兩個好處，一個就是能加速債務的減少，一個就是當你債務還清後，這些增加出來的收入就能成為存款或是緊急預備金，也能夠改善自己的生活水準。

(三)、當借錢的金額真的很大，別急著放棄，還債之路再怎麼漫長，你都不會想讓自己的下半輩子都處在躲藏跟抬不起頭做人的生活裡。要不時告訴自己努力堅持走下去，當你很努力面對債務，債權人都能感受到那份誠意的。

(四)、要建立正確的消費理財觀念，當然不是要你餓肚子窮酸的把錢省下來還債，而是每一分錢都要花在刀口上，避免不必要的消費，自然每個月就能多出一些錢來償還債務。

(五)、當債務還清後，要牢記自己曾經走過的辛苦道路，對於借錢這檔事要更謹慎小心，在任何逼不得已的情況下必須借貸時，也能夠先有心理準備與完整還款計劃，才不會讓自己再次掉入債務的深淵中。

有人說，借錢是一件非常丟臉的事，我倒不這麼認為，借錢不還才是丟臉，而借錢這個動作，無論出自任何理由，都是一種對等行為，誰也沒資格評論丟臉與否。上回分享了林媽媽的借貸人生，這次來談談另一位朋友的故事吧！

李小姐第一次打電話來洽詢借款事宜是五年前，那時她為了弟弟的多次的毒品紀錄，已經把自己的畢生積蓄用盡，跟我們開口借錢，是因為弟弟第四次吸毒被警方逮捕，她已經身無分文，只好求助我們借貸來籌措保釋金。

這五年多來李小姐陸續都有來借款，原因都是因為弟弟不停的出入警局，都已經40歲的她，擁有非常好的工作，收入也很穩定，但為了這個弟弟，不敢結婚，不敢交男朋友，每個月的薪水不是還弟弟在外頭的欠債，就是付保釋金付律師費用。

去年我終於看不過去罵了她：「弟弟就是不知道妳在背後付出那麼多犧牲那麼多，所以才會不把自己的人生當一回事，妳就讓他去坐牢一次，這樣他才會害怕，才知道自由的可貴，才會明白妳這個當姐姐的費盡多少苦心！」那一次，李小姐沒有開口跟我們借貸，她選擇把我的話聽進去，讓弟弟去執行刑期。

就在今年5月份，弟弟出獄了，因為李小姐忙著工作沒有辦法前去，所以拜託我到龜山的台北監獄去接人，接到人上了車，我把姐姐這五年多來的努力與辛酸，包括跟我們多次的借貸，四處為他奔走，為了他不敢結婚交男朋友，所有所有的一切都告訴弟弟。

把弟弟載到李小姐工作的地方，李小姐跑上前緊緊的抱住弟弟，仔細檢查他服刑期間是不是瘦了？身體有沒有狀況？看見這樣為自己擔心的姐姐，又想起剛剛我在車上告訴他的一切，弟弟馬上在姐姐面前下跪，頻頻道歉並痛哭失聲。

我想，弟弟一定真正感受到姐姐的用心了，那些淚水除了悔恨內疚，更多的是對姐姐的感謝。現在姐弟倆正計劃一起開間早餐店，李小姐準備辭去每天得忙的沒日沒夜的工作，想花更多時間陪伴弟弟去瞭解他的想法，我也告訴李小姐，如果資金不夠，非常歡迎來跟我借款，我也很樂意為這姐弟倆伸出手支持與幫忙！

什麼是緊急預備金？如果你還不知道什麼是緊急預備金，那還真的得好好思考與瞭解，因為你絕對不會想要面臨突發狀況時，只有借錢這唯一的辦法。所謂的緊急預備金，就是在發生意外時可以立即動用的資金，像是醫療費、修車費、居家臨時維修費用等等，這些都是緊急需要動用一筆錢的時候。

但這個緊急預備金絕對不等同於你的存款或是任何投資的理財商品喔！例如，因為意外你停工不能上班，還有大筆金額的醫療費用，再加上可觀的賠償金，這時候你該怎麼辦？去動用原本具有其他計劃性的存款？還是賣掉手上有明顯收益的理財商品？

都不應該！而是在發生任何意外前，就準備好這筆緊急預備金，預備金的功用是為了當失去收入來源時，仍能維持個人或全家的生存，所以當意外發生時，才能在不損失原本財產的情況下，能夠妥善運用。我們真的看到很多前來借款的朋友，就是不知道緊急預備金的重要性，才會在面臨事故時，只有借錢一條路可以走。

而緊急預備金最好具有流通性高、容易變現的特性，像是定存這種可以直接套現的方式，才不會因為不好買賣而影響意外的處理進度。那麼，緊急預備金要準備多少才足夠呢？如果只有個人或兩夫妻，緊急預備金的金額只要能足夠應付未來半年的正常生活即可，但如果是一整個家庭，除了夫妻間正常生活支出外，小孩的多項費用也得一併計入，就必須得預備較大的金額。

如果你沒有緊急遇備金，又剛好面臨意外急需金錢怎麼辦？還是來找林代書借款幫忙你吧！但未來還是要有未雨綢繆的觀念，平時就得將錢備著以妨不時之需，以免借錢這檔事一再在你身上發生囉！

大家都說，不用借錢欠債就是一種「有錢」的作為，但是這是一種消極的想法，把收支維持在平衡點上，雖然不至於負債，但也苦無資金能夠實現自己的願望或是夢想。所以我們都想，除了不需要借錢欠債之外，最好能夠擁有更多的財富，過著優渥有品質的生活。

但人生就是這樣，意外總是在不經意時來臨，患上重病、交通意外、親人離世這些事故都需要金錢，而意外便是那個讓你無法致富的因素，甚至突然間就會將你擊倒。所以我們常聽見某個意外使某個人陷入生活困頓中，嚴重的，還得借錢度日。

為了保障有足夠的金錢應付這些意外，甚至不會讓這些意外成為你變成有錢人的絆腳石，保持一些正確的理財觀念是必須的。最重要的是，如果你現在就處在荷包緊縮，借貸外債滿身的狀況，不妨聽聽我們的意見，讓自己先脫離困境。

首先，把目前所面臨的金錢困難細列於眼前，並定下明確的目標逐一解決，聽起來似乎很容易，但問題的難以解決往往不是因為問題本身的艱難，而是在於你有沒有下定決心去處理。不要習慣拖延，要坐言起行，愈多時間未必使解決問題更容易，反而是多了籍口自己不嘗試不開始。

別害怕自己身上背著債務，與其花時間去感慨為什麼別人有錢而自己借貸累累，不如回頭去檢視問題所在。你身邊一定有種成功人士，不但不需要為錢煩惱，投資理財都自有一套，甚至有多餘的錢借款給他人。研究、觀察、學習與模仿對方的金錢觀與消費行為，從他們身上得到啟發，自然能找出正確的理財方式。

還有，不要把錢花在那些不會有利解決金錢困難的事情上，例如賭博、高風險投資、不必要奢侈消費等等。如果以上這些方式你都願意嘗試，而且充滿勇氣去面對問題，未來「借錢負債」這檔子事就永遠不會發生在你身上，替自己鼓勵與加油吧！

每個來跟林代書借貸的客戶，背後都有一段不為人知的故事，這些年來也聽了很多，都快能寫成好幾本書了，有些聽了會讓人感慨萬千，有些則是警惕自己謹慎小心。無論如何，最近很想跟大家一起分享這些小故事，讓他們的借錢故事，成為大家的借鏡。

林媽媽幾年前跟丈夫離了婚，在結婚30年後才離婚的這個時間點，對女人來說是一種考驗，畢竟50多歲的她脫離社會已經很久，也沒有特殊專長，離婚後該怎麼辦？得怎麼養活自己？要找什麼工作？要怎麼過生活？對林媽媽來說，這些都非常困難。

離婚後馬上被趕出夫家的她，也沒有娘家可以依靠，只能靠朋友介紹四處打零工，窩在朋友家的一個小角落安身。跟她的緣份，是有一回無意間在麥當勞門口看見林媽媽正在派發廣告單，發著發著竟然就隔著玻璃窗在我面前倒下，我趕緊衝出店外看看需不需要幫忙，正想打電話叫救護車時，被林媽媽的手擋了下來。

她告訴我，她只是餓了好多天，又不敢跟朋友借錢吃飯，一時無力才腿軟倒下，於是我把她扶進店裡，買了兩個套餐，一份讓她果腹別餓著肚子，一份用袋子裝好留著下一餐。林媽媽一邊吃著，一邊告訴我她的悲慘故事，那時我家裡正需要人來幫忙照顧失智的阿嬤，於是我索性邀請她到家裡工作然後住下來。

在我家工作的這段時間，我發現林媽媽的手藝特好，尤其是特製的辣椒醬跟黃金泡菜，讓每個到家裡做客的親友都讚不絕口。突然間有個想法，或許能夠幫助她成就自己的事業，未來也能靠自己好好過生活。

我告訴她，既然拿手的辣椒醬跟黃金泡菜頗受好評，不如量產這些商品，透過網路、實體店家來販售，也是一條不錯的發展道路啊！但是林媽媽眉頭一皺，覺得自己沒有資金去添購器材，一開始所需的成本雖然不高對她來說也是困難。

我告訴她，我可是借貸給人的專家，希望她能夠靠這筆借款，重新開啟自己的人生。於是，我借出了幾萬塊給林媽媽，讓她去購買原物料、烹飪器具、包材標籤等等，還教她怎麼在網路上行銷商品，也陪著她去各大市場一家家推銷請對方代銷。

短短半年，林媽媽就把借貸全都還清了，阿嬤過世後她也能夠離開我們家自立生活，我們彼此常見面，她總會帶上幾罐新開發的產品要我幫忙試吃，而我也會靜靜聽著她訴說未來的夢想。這就是林媽媽的借貸重生的故事，讓我這個當初借錢出去的人，心裡獲得非常強大的慰藉與溫暖。

談了很多借貸借款的大小事，其實無非是想給大家一種對金錢正確的觀念，我們也常說，若處在困境裡哪怕只是一分錢都可能逼死自己。所以當你面臨到急需用錢的時候，又要顧慮人情事故拉不下臉來求人，又要擔心四處碰壁顏面盡失大受挫折，該怎麼辦？

拿信用卡去預借現金是馬上可以解決燃眉之急的方式，不過有金融常識的人都知道，拿信用卡去借錢的利息高的嚇人，雖然只要透過ATM提款機就能提領到所需要的小額借款，但往後要付出的利息跟重擔可是得好好考慮清楚的。

向銀行申請個人信用貸款也是方法之一，但是向銀行申請信貸借款最大的壞處，就是等待的時間很久。現在蠻多銀行推出24小時可立即撥款的信貸，大家可能要注意廣告中的盲點，所謂24小時可借款的信貸，原則上你必須已經跟該銀行保有一段時間良好的往來紀錄，例如信用卡或是其他貸款產品等等，才有機會這麼快速成功跟銀行借錢。

再來則是硬著頭皮跟親朋好友開口借貸，先不論「開口借錢」這件事得做多少的心理準備，光是想到可能被拒絕或是被列入不往來黑名單，就夠心裡難受的了。尤其是人往往開口第一次，就容易發生第二次第三次第N次，慣性借貸或是借款後不信守承諾，則會讓自己變成大家敬而遠之的對象，也會讓人格蒙上一層污點。

如果你真的走投無路了，無論你是信用卡紀錄不良、銀行不願意通過信貸、還是沒有一個親朋好友願意借款給你，都歡迎你來找林代書商量，我們將客製化你的借款需求，彼此討論出最適合你的借貸方式，起碼不用害怕被拒絕，也不需要看人臉色，讓自己輕鬆渡過金錢難關。

上一篇說到的那些借錢不還的爛理由，你是否也心有戚戚焉呢？我個人是真的常遇到一堆千奇百怪的爛藉口，搞的自己借錢幫助人，錢不但要不回來，還落得一肚子委屈的難堪。還有哪些借款不還的爛理由呢？讓我們繼續看下去。

(六)、第一天：我匯過去了。第二天：我真的有匯。第三天：一定是銀行有問題
真的不要把借錢給你的人當成傻瓜，一直騙說有匯款，卻像懸案一樣找不到紀錄，先說匯款要隔天才會到，隔天再說匯款資料有誤，再隔天就說匯錯了要重匯，最後乾脆推給銀行系統出問題。全世界都知道ATM匯款只要資料正確馬上就會入帳了，到底是自己騙自己還是把人當呆子呢？

(七)、我真的沒有錢還你，臉書上吃喝玩樂都是工作來著
你一定看過這種非常不要臉的人，借錢用來吃喝玩樂，臉書上總是看的到他在某某五星級飯店喝下午茶，或是在某個觀光景點悠閒打卡，過著人人稱羨的生活就是不願意把借款還給你。還會告訴你那些奢侈的生活都是因為工作，或是表面上的假象，真相其實就是老娘寧可吃喝玩樂也不還你錢啦！

(八)、你有借錢給我嗎？有借那麼多嗎？真的假的？
遇到這種真的會很想把自己掐死，不知道對方是真的記性不好，還是根本裝傻，為了想討回這筆借款，還得事先準備好所有借貸的證據，像是對話紀錄、匯款紀錄等等。否則一旦對方死皮賴臉又裝傻不記得，你沒有彼此借貸紀錄，就會非常難討回這筆錢了。

(九)、我被盜帳號了，所以你借錢出去的人不是我
這個上一個裝死的有異曲同工之妙，但上述的只要存有借款紀錄基本上都還能把債款要回來，但如果對方一口咬定當初在LINE上、臉書上、簡訊裡跟你借錢的人不是他，而是盜帳號的小偷，那還真的是只能把苦往肚裡吞。這時候不妨威脅對方決定報警將小偷繩之以法，是否自導自演這齣鬧劇自然就能清楚明白。

(十)、錢沒有，爛命一條，不然你想怎樣？
借錢最怕怕怕怕怕遇到的就是這種，反正他就是嗆明了不還錢，你也拿他沒辦法，甚至有可能反被對方威脅，你也不會真的拿他的命來抵債，大部份的人就是會認栽倒楣。最好的辦法就是絕對不要再有下一次借貸了，別製造對方死皮賴臉的機會。

老實說，跟人借錢一點都不難，只要臉皮厚一點、誠意多一點，膽子大一點，基本上肯開口就有機會成功借貸。難的是什麼？是把錢借出去後要人還錢，才是既艱深又為難自己的一門課題啊！所以常會面臨對方說出各種借錢不還的理由，也得有這筆錢根本要不回來的心理準備。

(一)、錢什麼時候就會進來，到時候我馬上還給你！
這是每個借款人都會用的藉口之一，他會跟你明白表示「我不是沒有錢喔，只是錢還沒進來，到時候一定還給你的。」，但會說出這話的人，通常就會一次拖過一次，每當逼近錢進來的日期，就會再找出理由再拖延，十足令人惱火。

(二)、好朋友談錢太勢利，幹嘛為了那小錢傷感情？
很明顯的這就是利用友情綁架你，搞的你好像要他還錢就是一種對朋友不仁不義的行為，如果金額不是太大，還真的有人會因為怕傷感情就不向對方討債了。有時候也蠻想回問對方，如果談錢太勢利，那幹嘛開口跟我借錢呢？

(三)、誰誰誰也欠我錢，等他還我我再還給你
這蠻令人火大的，某某人欠你錢與我何干呢？如果對方不還錢給你，那我這筆借款豈不是有去無回？借錢本來就是一碼歸一碼，從來就不應該是A借錢給B，B借錢給C，然後B要求C還錢給A，把債權轉移將責任推個一乾二淨，是非常不負責任的行為。

(四)、我出車禍了所以沒辦法還錢給你
這部份具有爭議性，對我來說，如果借款人真的在生活上出現了問題，像是出車禍、家人出事、工作被資遣等等，只要願意誠實面對，我覺得一切都好商量。但我就遇過用假車禍來延期債務的人，結果被我看到他好端端的在街上趴趴造，就會讓借錢出去的人非常不開心。

(五)、欠你18000元可以算整數還10000就好嗎？
是小學時數學課沒專心聽老師教你嗎？18000元的整數怎麼會是10000元呢？有些人真的很會硬凹，借錢的時候數字一分不能少，還錢的時候就像買菜一樣砍價，砍個幾百元零頭也就算了，一次砍個幾千幾萬真是讓人白眼無極限。

什麼是死錢呢？一般比較保守的人，習慣把錢存放在銀行或是鎖在保險櫃中，這些靜止不流通的金錢就稱為死錢。或是像一些較為保守的理財方式，像是儲蓄型保險、低利率定存等等，久久才能夠領取微薄的利息收益，也是死錢的一種。

看起來很安全也很穩定的理財方式，在未來都可能是危機喔！如果利息收益的產生比不上通貨膨脹的速度，這些死錢將會越來越薄，越來越不值錢。就像50年前你可能只需要花十萬元買到一間房子，但此時今日要買房安身立命，可能得付出上百倍的金額才有辦法圓夢。現在存款一百萬可以做的事，等到10年20年後，能做的事想買的東西可能只剩一半了。

那什麼是活錢呢？活錢就是聰明地運用每一塊錢，以錢生錢以利滾利，不受通貨膨脹影響，讓你的錢一直保持在有價值的地位。舉例來說，像是積極地尋找投資管道、選取適當的投資組合、做好風險控管，就可以將死錢轉變為活錢。也就是與其讓錢安全的放在銀行，不如進行投資穩定金錢價值。

但無論死錢還是活錢，前提都是你必須要有一筆錢才能讓死錢變成活錢，身無分文的你該怎麼辦呢？你可以透過任何方式去借貸到這筆錢，運用借款進行投資，雖然得負擔起債務的壓力，但確實是一種讓錢活化，達到以錢生錢的效果。

說了蠻多有關借錢投資的話題，無非是希望大家不要守著死錢卻無法累積財富，而是勇敢一點大膽去投資，當你有更多的錢，才有機會去做更多想做的事，對嗎？所以你願意為自己的未來勇敢一次嗎？你願意冒險做出決定改變自己的人生嗎？來向林代書借款吧！讓死錢變成活錢，用小錢賺取大錢。

大部份的人情況都相同，每個月的收入來源只有單一的薪資，固定的金額便會讓自己的經濟狀況鎖死，扣除掉必要開銷後根本所剩無幾。就算能夠擠出一點錢拿來存進銀行，等待利息的產生甚至期望存錢能夠致富的思考模式，簡直就是天方夜譚。於是蠻多人都會患上一種新型的文明病，也就是「財務焦慮症」，深怕錢不夠用，每天追著錢跑。

財務焦慮的最大原因，就是擔心自己現在甚至到未來的收支失衡，明明就很努力工作賺錢，卻怎麼賺都不夠用，甚至得借錢來讓收支達到平衡。很多人會把這段話放在借錢這件事上，認為借錢才是財務焦慮的來源，其實不然，長久的生活收支失衡才是讓自己財務陷入危機的重點。

那該怎麼解決收支失衡的問題呢？簡單來說，如果你一個月收入是3萬元，但是得給付超過3萬元的支出，就會造成收支失衡。我自己的一位晚輩就是這樣，每個月薪水有28000元，但是每個月房租10000元，車子的貸款8000元，信用卡已經刷爆4萬元的額度，最低應繳額每個月5000元。其他汽車的油資、三餐費用、生活必需品支出、都還沒算進去，就已經嚴重的收支失衡了。

這時候千萬不要去挖東牆補西牆，就算要挖牆，也要挖的準確挖的對，才能徹底解決眼前的金錢危機。也就是說，你可以靠借錢來改變現況，但絕對不是每個月缺多少，就跟親友同事借款來補足，這樣只會讓借貸債務越滾越多，最後一發不可收拾。

於是我建議這位晚輩，跟林代書一次借一筆4萬元的借款，把這4萬拿去償還所有的信用卡債務，以後扣除掉固定的房租跟車貸外，利用剩下的薪水慢慢將這筆借款清償，也能同時維持生活開銷，達到收支平衡的效果。事實上他也真的做到了，也享受著無債一身輕的生活，未來等待車貸繳清後，就能利用這筆支出來進行投資或是存款，慢慢累積屬於自己的財富，過著更美好的人生。