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借據-2020-03-28-「借款設定有問題?」假借款真詐騙大公開-(下)

所以我才會不厭其煩的告訴想申請借款的朋友,無論如何都不需要把身分證件正本質押在民間借款公司那,正派經營的借款公司是會詢問清楚你的工作狀況、收入資料、還款能力,然後再經過審核才會借款給你。所以那些號稱既快速門檻低又不怕你沒收入的民間借款公司,反而是你應該特別小心的借款對象,雖然很快就能解燃眉之急,看起來利息也比其他借款公司都低,一旦把身分證件給了對方,後果都是不堪設想。

另一種借款詐騙反而是最讓人防不勝防的,相信很多人都知道現在跟銀行申請借款或是辦理信用卡都可以透過網路申辦,把資料備齊並上傳文件即可,讓平常上班事務繁忙沒有時間跑銀行的人非常便利。於是就有有心人士,製作假的銀行借款申請網站,拿前陣子新聞上的案例來說,受害者在網路上搜尋借款管道,搜尋出來的資料起碼上千篇,於是就挑選了其中一間標榜著國內某知名銀行業者,然後在網路上申辦借款服務。

這借款詐騙做的非常天衣無縫,申請借款的頁面跟銀行官方網站的幾乎一模一樣,讓人看不出來真甲,受害者不疑有他,將所有的個人資料以及身份證件照片全部上傳到該網站。一個月過去了,受害者以為自己是遭到銀行拒絕借款,所以才會遲遲等不到銀行的審核消息,直到警方通知他在破獲的詐騙集團電腦裡搜尋到他的所有個資,才知道自己根本上了當。在此也提醒想要透過網路申辦方式跟銀行借款的朋友,無論是在銀行的官方網站,或是銀行另外獨立出來的申辦頁面,網址都是能夠進行查證真偽的,所以得務必當心以免受騙。

還有一種借款詐騙也是需要大家特別注意,除了銀行跟民間借款外,坊間也很多所謂的借款代辦業者,只須收取部分手續代辦費用,就能夠幫忙代辦借款事宜。當中有少部份不肖業者會告訴你,他們跟銀行的關係良好,但也是需要詳細填寫個人資料以及繳交身分證件,許多民眾因誤選借款代辦業者而吃虧的大有人在。我甚至聽過有民眾不但給了個資及身分證件,莫名其妙簽下借據後連存摺印章提款卡都一併交出,最後成了警示帳戶還得上法院。所以無論是哪種借款管道,都請務必再三確認,接到疑似詐騙的電話,也不要過度緊張,先向相關單位求證才是自保之道。

借據-2020-03-24-跟父母借錢,你有歸還的責任與面對的勇氣嗎?

現在買車買房都不是一般薪水階級負擔的起,就算申請分期付款,除了冗長的貸款期數外,一開始的頭期款也是一筆不小的數字。大多數人會求助於父母,就拿我朋友來說,計劃今年年底跟愛情長跑了八年的女友結婚,但小倆口並沒有什麼存款,目前也都居住在爸媽名下的房產中,無論是購買屬於自己的小窩,或是婚禮的籌備,對他們都是很大的負擔,於是朋友就跟父母借錢來支出婚禮的費用跟房子的頭期款,父母雖然一口答應借錢,但也衍生出不少問題。

見到寶貝兒子來跟自己求助借錢,做父母的當然義無反顧,只是就會擔心孩子是不是工作都沒存到錢,付了房子頭期後的貸款會不會繳不出,怎麼會連結婚的錢都沒有。最重要的是,今後要繳房子的貸款,又怎麼可能有閒錢把借錢還給爸媽呢?所以雖然朋友順利的從父母那借錢來應付結婚所有開銷,過程中卻爭吵不斷,倒不是父母跟孩子計較借錢的多寡或是還不還的問題,而是這樣的借錢壓力會不會把孩子的肩膀壓垮。這樣的心態我跟朋友討論也解析過,幸好他慢慢能理解父母的苦心,也努力在規劃著未來每一分錢,足以繳交貸款又同時歸還給爸媽。

朋友聽從我的建議,自己擬定了一份借據,上頭寫清楚借錢的金額、歸還方式、日期、利息計算、擔保方式等等,然後把借據列印成三份,在回老家的時候把一份親手交給父母親,一份交給我當證人保管,一份他自己留存。雖然爸媽覺得借錢給兒子天經地義,幹嘛還寫借據那麼生疏,但在那瞬間,我看到朋友爸媽臉上很放心的表情,也對兒子的責任感覺得開心。而我也相信,跟父母借錢的人,很多抱持著乾脆不用還的心態,但擁有歸還的責任跟面對的勇氣,不也是孝順的一種方式?

就法律層面來說,無論借錢的對象是誰,借錢還錢天經地義,就算與親人之間的借錢關係多了一份親情存在,但倘若也能當做是跟銀行跟朋友借錢般地負起責任,避免讓借錢去破壞與親人間的感情,才能同時兼顧解決金錢問題與維持親情獲得雙贏。我朋友的父母偷偷告訴我,其實原本一開始借錢給兒子,就已經不打算要求他還錢,只是當爸媽的難免擔心,所以愛叨念了些,但是看到兒子願意為自己的借錢行為一肩負起責任時,心裡的安慰遠勝於金錢的價值了。

借據-2020-03-16-借貸廣告有陷阱?借貸讓你不再心驚驚

人們總是因為一時急需金錢而誤信黑心的借貸廣告,為什麼呢?簡單來說,當你遇到金錢上的困難時,壓力及情緒往往會導致判斷錯誤,也因為急著想趕快解決問題的心態,就會輕易的相信那些無論是電視上或是報紙上甚至是網路上的借貸廣告。所以常常會有人相信了借貸廣告,向對方申請了借貸,到最後才發現「利息怎麼跟廣告上說的不一樣?」「我的證件好像被盜用了?」「為什麼我每期都還錢但總是沒還到本金?」「我的負債反而越來越多了?」

所以我常告訴客戶們,就算你再怎麼心急,都還是得瞭解借貸的細節及方式,徹底了解借貸的內容再進行申請,才能夠解決金錢問題並妥善處理債務。就拿利率這件事來說,其實沒有一家銀行會在廣告上仔細條列出利息的計算方式,電視或報紙上的借貸廣告都會告訴你超低利率,但實際上借貸時利率如何計算是要跟銀行承辦人員問清楚講明白的。最好還是得事先查清楚你想借貸銀行的營運狀況及名聲背景,這些資訊在財政部、金管會都能夠查詢。

另一種借貸廣告會告訴你,每個月只需繳交很低的金額就能夠借貸到一筆很可觀的數字,例如每月繳交4000元就能跟銀行借貸到40萬元。我想這是小學生都能理解的數學問題,40萬元的借貸每個月還4000元,也就是得繳上100個月的貸款,也就是八年半左右的時間,這還不包括加上利息的部份,就可能得繳交超過九年。而這樣每月輕鬆繳的背後,很多都是繳交高利息低本金,每月繳交的4000元中,多少是本金?多少是利息?這是必須再三考慮的。

最後就是那種,告訴你低門檻、申貸條件優質的也要特別小心,正常來說,銀行或是民間借貸業者,會根據你的職業、薪資等來評估該借貸多少給你,而我們借貸者本身更是應該依照自己的能力去訂定可借貸的金額與還款的方式。如果有人告訴你,不需要評估工作條件,要多少都借貸給你多少的業者,請謹慎面對並思考,所以找到符合條件也安全可靠的業者才是最重要的。

借據-2020-03-14-債務人因病亡故了!我該怎麼追回借款?

之前提到如果債務人借款不還,依照法律的規定,是無法要求他的家人清償,只能透過法律聲請強制執行。但如果債務人亡故,我們該怎麼追回借款呢?債權會不會隨著債務人死亡而消失呢?幾年前我遇到過相同的狀況,父親的換帖兄弟跟父親借了一筆45萬元的借款,當下有簽立借據及本票,說好每個月歸還2萬元,連同利息所需的還款期限為2年,但是換帖兄弟在借款後沒多久就因病去世,父親念在兄弟之情而且人都已經離世了,所以不願意追討這筆借款。

上述的情況,債務人還未清償借款就因故身亡,想要追討還能依法進行的。根據民法所規定,被繼承人(債務人)財產上一切權利義務,除法律另有規定(限定繼承、全部繼承人拋棄繼承)或專屬被繼承人者(例如養老年金)外,自繼承開始時(被繼承人死亡)由繼承人承受,所以被繼承人之債務原則亦由繼承人繼承。拿我父親的例子來說,換帖兄弟的子女們除了繼承他的財產外,相對也繼承了他的債務,所以如果父親想追討回這筆借款,是能夠向換帖兄弟的法定繼承人追討的。

當然,如果法定繼承人選擇拋棄或限定繼承財產及債務,情況就會變得複雜而且困難,雖說父親手上擁有借款關係存在的證明,也有債務人簽立的借據與本票,但繼承人若選擇拋棄或限定繼承,想要追討借款就難上加難了。還有另一種狀況,就是如果債務人在生前,債權人已經聲請支付命令或是強制執行,在債務人死後,支付命令跟執行命令還是具有法律效力的。但如果債權人是在債務人死後才去聲請支付命令或是強制執行,那就會遭法院拒絕聲請,還是得向財產及債務的法定繼承人追討借款。

其實像我父親這樣的例子多不勝數,很多人也會因為對方都已經離世了而不願意追討打落水狗,心想,人家家裡都遇到這情況了,而且借款的也不是他的家人,怎麼好意思去討債呢?我曾經為了此事跟父親爭執多次,心疼他的血汗錢就這麼一去不回,在道理上,借款還錢本當天經地義,在情感上,父親幾十年的好兄弟也非金錢能衡量,幾十萬換到幾十年的兄弟情誼,對父親來說才是最重要的吧!

借據-2020-03-12-借錢不還真惱人!讓借據及本票成為你的金錢保命符

一大早就接到表哥打來抱怨的電話,有個朋友跟表哥陸陸續續借錢,金額累計起來差不多有十幾萬,但是從來沒有還過半毛錢,最近又跑去跟表哥開口借錢,表哥只不過回了一句「你之前借的都還沒有還」,對方就惱羞成怒封鎖了表哥的LINE跟臉書。我表哥也真的很奇妙,這個人借錢都沒還過,為什麼還一直的借錢給他?而且每一次借錢都沒有簽署借據或是本票,就算想討回著實有些難度。

我們都難免遇到這種情況,借錢的時候滿口承諾態度極軟,還錢的時候就態度否變不知道誰欠誰,要避免這樣的窘境,只能在借錢的那個當下,要求對方簽立借據或本票。對於借錢要寫借據要簽本票這件事,我在文章裡提過非常多次了,雖然說在台灣的法律中,只要借錢跟被借錢的雙方約定好,哪怕只是口頭承諾都算是成立,就算沒有借據或是本票都還是能夠討回借款,但如果最後因為討債不成走上法律途徑,法庭上仍然講求證據,還是得提出除了借據跟本票以外的證據證明兩人之間的借錢關係確實存在。

所以未來如果真的得走法律一途,為了確保自身的權益,也避免證據薄弱無法追討的情況發生,最好還是在借錢的當下簽定借據及本票。簽立借據的時候,要把借錢的金額、利息計算方式、借錢以及歸還的時間清楚的明列在上頭,最重要的就是把交付款項的方式完整寫出,證明對方的確有收到這筆款項。當然,簽立借據的同時,最好也請對方加簽本票做為擔保,因為未來倘若真要上法院解決借錢糾紛,是可以直接拿著本票到法院聲請本票裁定,進而對對方的財產聲請強制執行。

表哥的狀況目前也真的是無解,對方都是直接找上表哥面對面借錢,也沒有簽立借據跟本票,在通訊軟體或是電話中也不曾談及過有借錢的事實,這十幾萬想討回來是難上加難了。但我也認為,借錢這個行為本來就建立在人與人之間的信任,也建立在自身的責任上,借錢負起責任可以讓你累積信用,借錢不負責任便會讓你身敗名裂眾叛親離。

借據-2020-03-06-老闆不用跑路啦!紓困方案讓政府借錢給你度難關

這應該是最近低迷的氣氛中讓人很振奮的新聞了!其實大家應該都很有感覺,盡量都待在家,就算出門也不會往人多的地方跑,昨天因為想去外帶火鍋回家,發現平常需要排上一、兩個小時的火鍋店居然門可羅雀,餐飲業是如此,百貨業、零售業、旅遊觀光業以及攤商業者也是相同慘況。更別說最近打電話來借錢的人真的是越來越多,大部份都是因為受到此次武漢肺炎疫情的衝擊,看著桌上厚厚一疊客人們的借據,其實心裡很不開心,雖然借錢的人越多我們業績越好,但也代表著人們持續在咬牙苦撐著。

所以我一直很期待政府的這項政策能趕緊實施,果然也沒讓我失望,受到紓困專案幫助的對象,除了中小企業之外,像那些不需要報稅的攤商、民宿業者、手工製造業等等,都在紓困方案照顧的範圍內。這對目前受武漢肺炎衝擊的商家來說,無疑是一大福音,讓政府借錢給你,避免因為營收急遽減少產生的經濟失衡,這當中也包括如果你已經跟銀行借錢,身上已經背負債務,也可以透過申請紓困方案來補貼貸款利息。跟政府借錢來周轉,又能申請利息的補貼,僅是解了燃眉之急,最終還是希望這次疫情台灣能夠趕緊熬過去,大家的生活都重回軌道上,才能徹底解決目前的困境。

記得2月中的時候,一位賣牛肉麵的老闆來借錢,原本以為是疫情關係客人不上門所以資金失控了,其實不然。那時候他告訴我,他感覺這次的武漢肺炎情況會維持好一陣子,如果只是等待疫情過去根本不是辦法,希望把客人來店消費的方式,改變成宅配到府的服務,於是借錢來添購一些必需用品。他借錢購買了外送專用的保溫箱、不易外漏的碗裝包材,也重新修改設計菜單,將一些必須當場現吃才好吃的品項去除,添加可以製作成便當的品項,大大鼓勵客人使用外帶或外送的方式。

效果明顯的變好了,店裡雖然依舊沒有客人上門吃飯,但外送外帶的客人增加不少,目前還背著銀行貸款的老闆也告訴我,這個月準備去申請紓困方案跟政府借錢以及補貼利息,雙管齊下勢必努力撐過這次的衝擊。我看著桌上那疊厚厚的借據,心裡還是蠻難受的,真心希望大家都能度過危機,不必再受現實的逼迫來借錢,而是像這位老闆一樣,為了更好的人生而借錢。

2020-02-23-莫名其妙負債,被人冒名借貸怎麼辦?

這樣的狀況肯定發生在你我周遭,冒用別人的名字向親友借貸,被冒名的人莫名其妙就背了債務,這樣的狀況該怎麼辦呢?我的朋友就曾經吃過這樣的虧,他的弟弟盜取了他的印鑑及身份證件,向多家銀行申請借貸數萬元到數十萬元不等,最後是因為銀行幾次追討都找不到人,向法院提出了支付命令,我朋友才驚覺自己被冒名借貸欠下近百萬元債務。像這樣的例子層出不窮,在這裡我也用不同的案例來解釋各種解決方法給大家參考。

就拿我朋友的情況來說,弟弟盜用他的印章證件去跟銀行申請借貸,在刑法上已經觸犯了偽造文書罪,這部份朋友是可以向弟弟提出告訴的,等到罪證確鑿弟弟也判刑確定,就可以依判決結果向銀行證明借貸關係不存在。只是官司等待時間漫長,若不想提心吊膽的去等宣判結果,朋友也可以直接先向法院訴請借貸關係不存在,中止支付命令的執行,若當初有設定抵押物,就必須同時請銀行註銷抵押物的權利登記,才不會遭追討甚至法拍。

另一種則是比較常見,A用B的名義跟其他人借貸,最後A人間蒸發了,於是債主找上了B追討借貸款項。首先要注意這筆借貸的起始時間,任何一種借貸都有15年的消滅時效規定,一旦時間超過15年,對方就不能追討。這種情況常發生在去世長輩的身上,長輩在生前欠債,十數年後對方才想起這筆借貸,過了消滅時效就無法追討回來。如果還在時效內,可以要求對方提出借據或是借貸契約,證明彼此的借貸關係,因為走上法律途徑後,借貸方必須要提出證據證明,才能夠依法將款項討回。

還有一種情況,我們難免都會跟銀行有借貸往來,無論金額大小,在申請借貸的過程中,所有的印鑑及身份證件都必須仔細保管使用,避免不良行員背地裡使你增加更多的債務。一旦發現借貸金額跟契約書上有所出入,就要特別小心,非銀行直接匯入的款項也要特別注意,有可能已經被不良行員盜取款項。無論是曾經將印章證件交付他人而被利用,或是被有心人士盜取來借貸,我們都能依法請求賠償並將犯罪人繩之以法。

2020-02-13-借款購買愛的小屋?分手決裂該怎麼辦?

先前提到戀愛時情侶間的借款糾紛該怎麼處理,有提及兩人在相愛時所共同購買的動產與不動產,如果分手後該怎麼處理呢?尤其是很多都是跟銀行借款分期攤還的,債務該由誰負責?這部份其實分的很詳細,我們常見到有些情侶在分手後向對方追討贈與的物品,在道義上會覺得這個人很愛計較吃相很難看,但實際上分手後想要追討贈與出去的物品,基本上是不可能的。

舉個簡單的例子,男方為了買車贈與給女方,跟銀行借款了40萬,持續在繳交貸款中,車子也在女方的名下,兩人這時候分手了,男方是無法追討回車子的,只能跟女方進行協調過戶,或是停止繳交跟銀行的借款讓車子被銀行法拍,原則上就是無法追討。除非當初在購買車輛時,有簽署相關契約,例如證明女方是跟男方借款才能購得車子,但實際上,兩情相悅熱戀時對愛侶都是無私大方的,根本很少人會簽立借款契約或是借據,所以追討回來的機會真的是微乎其微。

這種屬於實質上的動產與不動產的部份,真的送出去了,分手後就認命吧!但還是有特殊情況是有轉圜餘地的,非動產不動產的承諾就可以撤銷,像是對方需幾年內履行結婚約定、對方必須因為受贈而做出非自願行為(像是出遊、出軌、性行為等等),或是一些不合法理的要求。另一種就是,舉例來說,男方買房給女方,但女方做出傷害男方家人之情事,男方就能夠依法追討回房子。

那分手後房子車子還在貸款中怎麼辦?銀行的借款該怎麼辦?我個人的建議是,如果你正打算購買動產不動產給交往對象,最好的情況是誰付的錢就登記在誰的名下,並把每一次繳交借款的收據正本保存下來,未來若真的有產權爭議也有憑有據。那如果是情侶平分繳交借款怎麼辦?這也有解決的方式,雙方可以隔月交叉繳款,例如男方繳交單數月份的借款,女方繳交雙數月份的借款,同樣的也是需要將繳付借款的收據證明保存下來。或是在購屋前就訂立好契約,內容詳細列明兩人繳交借款的方式,並將房子設定為共同所有,這樣就能保障彼此的權益了。

2020-02-09-戀愛時的借錢糾紛怎解?情侶勿觸借錢地雷

熱戀的時候都是這樣,愛的正濃烈時都全心全意為對方著想,所以一些小金額的金錢往來在那當時都是不計較的,但一旦感情轉淡,當初的情感相挺成了借錢糾紛,該怎麼解決呢?我有個朋友就被狠狠的吃了悶虧,他與一名女子交往半年,期間女子以家人生病、學費不夠、車禍賠償、將他人財物搞丟等理由跟他借錢,陸陸續續大概借錢有將近50萬元。後來把積蓄花完後女孩就搞失聯也不認有借錢一事,於是朋友氣不過到警局報案詐欺,但最後卻無法以刑法的詐欺起訴,只能走民事途徑追討這些錢。

為什麼不能提告詐欺呢?原因很簡單,詐欺罪的成立是需要意圖為自己或第三人不法之所有,以詐術使人將本人或第三人之物交付,但朋友墜入情網的當下,又怎知這一切是詐術?女孩都是當面跟朋友提出借錢要求,所以任何的通訊軟體都沒留下紀錄,反而是女孩在LINE上裝可憐覺得自己虧欠朋友時,朋友總是回應「妳是我未來的老婆,夫妻間不需要計較這些。」或是「我的錢就是妳的錢,只要妳需要,都能隨時拿去用。」這類的話,在法院上反而成為不利自己的證明,所以詐欺罪不成立,頂多小小證明彼此間的借錢關係,只能透過民事法庭去處理。

所以,談戀愛時借錢給對方,或是買禮物給對方,在分手後能夠討回嗎?我個人是覺得,分手後去追討禮物是蠻沒品的,但如果是明確的借錢關係,我認為分不分手都應該要悉數追討回來。當然感情如果走到了最後必須分手,再加上把借錢追討回來,兩人關係肯定是有裂痕了,所以最好的自保方式,還是得在當初濃情蜜意借錢出去的時候,把證據留下,例如匯款收據、兩人確實擁有借錢關係的對話內容、如果對方是個明理人,簽立借據我覺得也無可厚非。

那還是男女朋友時共同購買的動產不動產怎麼辦?唉呀,我是認為如果還沒有結婚,盡量不要共同購買任何動產不動產,因為在歸屬上真的很難劃分,還得提出很多證明才能保有自身權益。例如一起買車,車子登記在女方名下,但車貸是一起支付的,分手後該怎麼辦?一起買房子,有時男方繳的多,有時女方繳的多,頭期款也不是共同支付的,分手後該怎麼辦?這部份我會再寫一篇好好講解,但談戀愛時最好還是盡量別涉及金錢,分手後才能避免掉很多麻煩。

2020-02-03-借錢不還跑法院浪費時間?調解新制助你解決借錢糾紛

我常常強調各位一些借錢時應該注意的事項,例如說像是必須簽署借據、設定質押擔保品或擔保人等等,但也只能夠讓這些動作去保障你的借錢權益,一旦真的發生了對方借錢不還,必須得走法律途徑的時候,到底該怎麼辦才能將錢追討回來呢?在以往的法律流程中,雙方得先到地檢署開庭,再到所在區域的鄉陣市區公所附設的調解委員會那去進行調解,光想到這些流程所需要花費的時間跟人力,真的讓人心累啊!

所以很多人除非是借出一大筆的金額,或是對方惡意借錢未還,否則大多選擇摸摸鼻子認栽,用借錢買取教訓,也不願意花冗長的時間去開庭或是上調解委員會。所以相關單位有鑑於這些借錢糾紛得花上太多的時間跟人力,拿台北市來說,去年開始就跟地方法院民事調解庭合作,讓民眾可以直接在法院就進行調解,這樣一來,既不用等待開庭也不需要再等待調解通知,可以省去很多社會成本,當我們有借錢糾紛時,也不需要因為要跑流程跟花時間而放棄爭取自己權益。

曾經有一位朋友就是這樣,幾年前借錢給同事非常多錢,雖然說每一次借錢都會簽立借據,借據也都有照我叮嚀的方式撰寫,但累積起來的金額可觀,同事又經常電話拒接或是LINE已讀不回,幾次追討未果後終於下定決定提告。於是,從報警提告那天開始,花了一個月才等到開庭,再花了一個月等到調解委員會的通知,隔了半個月才開第一次的調解委員會,協調沒有共識後,又隔了一個月才開第二次的調解委員會。半年快過去了,還是沒有協調成功,只好再提告申請假扣押,為了借錢給同事這件事,把自己折騰個半死,還得請假出庭跟去調解。

當然最好借錢都別走上法律途徑一步啦,借錢出去的人要對借錢對象謹慎評估,而開口借錢的人則是要培養責任感跟信用,在互助互信的基礎下,借錢才會是一樁美事。說到這,看今年2020年屬兔的人容易在人際關係上破財,仔細一看,人際關係上的破財就是指借錢給親朋好友,我看我自己得皮繃緊一點,雖然現在借錢糾紛的調解流程縮短,但還是希望能避免就避免啦!

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