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前幾天看到新聞，有個未成年的小男生在網路上認識了來路不明的女子，一時情慾迷惑下被對方側錄了打手槍自慰的影片，女子於是威脅小男生如果不拿錢出來購買遊戲點數給她，就要把不雅影片流傳出去。一個才國中的小男生怎麼可能有那麼多錢，女子還要求小男生乾脆去辦理身份證借款，幸好小男生最後跟爸媽坦誠一切並報警處理，目前警方正在調查並追緝該女子中。這樣的案例近年來真的層出不窮，我自己從事借款行業多年來，也常遇到未成年或是很年輕的孩子來申請身份證借款，當然都是拒絕受理居多，但背後的原因真的讓人挺憂心的。

所謂的身份證借款，就是如果你臨時急需一筆錢，而銀行申辦借款的流程又太冗長，你就可以向民間借款融資單位申請身份證借款，不用質押擔保品、也無需留置身份證件，只需要你有固定的工作收入，基本上打電話就能申請，而且核準後撥款的速度快，很適合臨時急需用錢而且可以短時間歸還借款的人。所以，對於未成年人或是尚未踏入社會的年輕人來說，身份證借款就非常不適合，如果有借款需求最好還是求助父母或是尋求助學貸款等管道，否則很容易讓自己陷入更糟糕的困境中。

我也曾經遇過一個孩子，雖然已經年滿18歲，正在念大學也有半工半讀，但是每個月的薪水頂多當成生活費花用，父母在南部務農，那一年剛好秋天颱風特別多，所以很多農作都受到影響，父母親也是苦哈哈在過日子。當他來跟我們申請身份證借款的時候，講的理由真的讓人直搖頭，理由是因為班上同學邀約一起出國去玩，我問他，既然父母現在過的很辛苦，你每個月的薪水也只夠生活，為什麼還要答應出國？他才誠實的說，是同學建議他來申請身份證借款，既不用押證件又能馬上拿到錢，所以才想來試試看。

我不知道能看到這篇文章的父母有多少？孩子有多少？但如果你不是個有固定工作沒有還款能力的年輕人，無論別人怎麼慫恿你，借款廣告上寫的多麼誘人，在拿出身份證借款之前都要再三思考。尤其更不應該為了那些不必要的奢侈行為去借款，就算你贏得同學們的認同，卻背負著你負荷不起的金錢壓力，豈不是得不償失？而父母們更要時常注意孩子的金錢使用方式，當孩子提出不合理的物質需求時，必須要以教育的方式提醒他們千萬別鋌而走險。

出社會後，不管是自己或身邊的朋友多多少少都曾經有過一些短暫的借款關係，通常這種借款狀況的款項金額都不是非常高，少則幾千、多則也就是個十萬以內的借款數額，對有正常收入的人來說通常是個不痛不癢的數字，但是偏偏就有一些朋友非常喜歡「借款於無形之中」，但還款通常是無影無蹤。今天就來跟大家分享一下我自己身邊碰到的狀況，大家也可以觀察看看是不是身邊也有這種朋友，如果看了我的經驗分享，那就盡量不要讓自己踩到雷吧。

刻版印象大家都會覺得，會經常性借款的人都是本身賺錢賺得不夠多的人，但是就我的經驗來說，越有錢的人越愛借款，先撇除正當與銀行借款來投資生意的這種情況不說；我身邊就有一個這樣的朋友，平常也是做買賣生意，但我卻經常聽到他與身邊的其他朋友有金錢糾紛，而那些朋友為什麼通常會讓自己踏入這樣的金錢糾紛狀況呢？就是因為覺得對方的財力狀況穩定，認為借出去的錢只是短暫的急用，一定會被歸還的，但是殊不知借錢給這樣的有錢人，卻反而因為他們常常不在意這種「小錢」，不去提醒他，他還不覺得是個什麼多大的事情一定要趕著還。

這個富朋友，常常與人聊天三不五時就想分享自己生意賺錢收入有多高，偶爾也和身邊的朋友有一些生意上的交關，有時是幫忙代墊貨款，但是下一筆他就馬上再反過頭請被代墊的朋友做一筆別的交易，金額可能就跟代墊的數字多個兩、三萬，然後自己本來借給人十萬的，反倒又再被借了兩、三萬，這樣的情形日積月累下來，類似的狀況經常發生，幾個朋友聊天時提到才發現，如果把大家被借款的金額加一加，也有個將近百萬的數字在那邊，而這些朋友們被借款的「小錢」也不知道什麼時候才能被歸還。

所以我才常常說，借款借錢都要有個依據，尤其是做生意一定要一碼歸一碼的算，不要貪圖方便，帳目才能做的清楚，這種沒有意義又難追溯的借款狀況才不會常常發生；我借款給人這麼多年，就真的很有感觸，越是窮苦的人越是會認真還錢、有錢的人反而不把小錢放在心上，要錢回來根本難上加難啊！

因為身分證不知道何時搞丟了，所以昨天跟公司請了兩小時假，準備到區公所去補辦，一個穿著華麗的中年婦女在櫃檯前對著區公所人員咆哮。區公所人員告訴她，沒有備齊需要的文件資料跟存摺內頁就不能申請，於是婦女氣的破口大罵，但以我目測的結論，身上穿的、手上戴的、還有那個限量款的LV包包，我實在想不透，擁有這樣的行頭為何來申請紓困補助？而到底有多少像這樣明明不缺補助也硬要申請的人有多少？真的缺錢為何不去借款，區區的一萬元對於缺錢的人來說又有多大幫助？

只是這樣的畫面不只一次，我坐在那等著補辦身分證，一堆人因為被拒絕申請，小則碎碎念懊惱離開，嚴重的就像那個婦女一樣找區公所人員洩憤。我個人覺得，如果真的不是迫切需要這一萬元救急，難道會因為拿到這一萬元而富有嗎？從新冠肺炎爆發以來，打電話來申請小額借款的人非常多，有的人借款是因為工作受到疫情影響暫時放無薪假，有的人借款是沒有外來遊客上門消費生意嚴重受創，有的人借款則是有段時間大家都不敢搭乘大眾運輸，而這些人以小黃司機居多。

如果你是上述這些真正受到疫情影響的人們，才有資格去申請所謂的紓困補助或是紓困貸款，而貪圖免費補助或是趁低利率借款的人們，拜託行行好把這些權利留給需要的人吧！也正因為這幾個月，公司的借款業務突然暴增，所以從客人們口中聽到的故事不少，這陣子也有無法申請紓困補助跟紓困借款的朋友打電話進來詢問，我們也盡可能的幫助他們度過金錢難關。姑且不論這些政府的補助與低利借款是否真的落實到需要的人身上，但如果我們大家都能夠將心比心，或許電視上那些謾罵責怪的畫面就會減少很多。

我坐在櫃檯前辦理補發證件，區公所人員告訴我，這樣的情景這幾天幾乎天天上演，有些人是真的很急需用錢但資格不符，有些人明明存款上百萬卻也貪圖這一萬補助。何苦呢？從事借款行業到今天，各種形形色色的人都有，借款理由有光怪陸離的、感人肺腑的、警事醒悟的都有，但全都是為了金錢苦惱急需著，第一次眼見到人們可以為了貪心而辜負政府的美意，並剝奪那些真正窮苦人家的權益。請申請前再三思考吧！好嗎？

這幾天跟一位好久沒見面的朋友聊了近況，朋友是隻身一人到北部工作的小男生，平常工作都是很頂真的那一種，不過家裡常常三不五時就會發生一些有的沒有的小狀況，需要他拿錢回家，也因如此曾經與我借款過幾次。我常說有些人的關係，不管是親情還是愛情，天生就是相欠債，我的這個朋友這輩子就活像是來還父母債的孩子。在家庭關係裡他的媽媽就是一個心軟的爛好人，爸爸則是整天在外搞事的大孩子，然後我的朋友，卻反過來像是家裡的大家長，常常自己在借錢收家裡的爛攤子。

前幾年都是常常聽到他爸爸在外欠朋友錢，而且多半都是賭債，或者是爸爸又亂拿了什麼東西去抵押亂借錢，在科技公司上班的他收入其實不算差，但是爸爸造成的財務漏洞卻層出不窮。爸爸沒錢了就向媽媽要，媽媽身上也都沒錢了就再回頭跟他要。一開始還都騙他是因為家裡這個要修、或哪裡需要用錢，時間久了以後發現數額越來越多，理由也千奇百怪。發現這些錢最後都被爸爸拿去賭博後，他也曾經想過狠下心來不再拿錢回家，但最後都被媽媽的情緒勒索打敗後又再拿錢回家。

長年下來他自己就算賺了再多的錢，也都還是一樣成為一個需要和銀行借款借貸的高科技新貴，最近的疫情也多少影響了他的工作狀況，本來每個月都為了加班費硬是上到滿的時數也已經被取消，平常生活收支都只是勉強打平的他，還有因為父母的關係需要每月還款的銀行信貸，也讓他左支右絀地過的非常辛苦。然而忙於工作的他卻不知道原來他也符合政府提供的紓困方案資格，甚至也沒注意到政府有推出這個方案可以幫助到他。這麼一想其實不知道多少人都沒有認真注意到政府提供的紓困方案訊息可以做借款，畢竟現在這個時機大部份的人都過得不好，要跟身邊的親朋好友借款調頭寸也不是容易的事，有適合自己更輕鬆的借款方式來改善生活的話，也要記得把握機會阿！

今天的標題其實怨念很深，無論是工作上或是私人上，這些年來跟我借款的人非常多，當然大多數是我從事借款相關的工作，但我也跟大家一樣，偶爾也會遇到親朋好友來開口借款。原則上，只要借款的理由不是太離譜，對方的信用紀錄沒有到被唾棄的地步，我都會借款出去，畢竟人生中任誰都會遇到需要金錢周轉的時候，與其拒人於千里之外我寧可選擇相信善良的人性。但是這次的經驗讓我對自己的借款原則產生懷疑，我們這樣掏心挖肺的幫助別人，真的能夠獲得相同的尊重與回報嗎？

有個親戚在三年前來跟我借款，幾十萬的金額不是小錢，他告訴我，借款是因為公司資金一時轉不過來，廠商一直在催著收款，但是貨款這時候卻收不進來，當下為了不讓親戚的公司毀於一旦，馬上就去銀行領錢借款給他了。這三年來陸陸續續大概總共只還了2萬元左右，跟當初說好每個月歸還部分借款的約定相差了十萬八千里，不向他追討借款，就算見了面也裝做什麼事都沒發生，一開口跟他追討，就開始哀兵政策說景氣不好公司營收很糟。幾次真的發脾氣要求他歸還借款，還會去跟其他的親戚抱怨我不盡人情。

果真是借款的時候看感情、還錢的時候得看人品，借款的時候的可憐模樣跟要求還款時的裝傻表情，我都快搞不清楚自己是借款的那個人還是該還錢的那個人。這幾天怨念特別深的原因，便是我在這位親戚的臉書上，發現他剛買了新車，開著新車載一家人在清明連假時去南部出遊的照片。心想最近是不是親戚手頭比較寬鬆了，於是傳了簡訊希望他這個月開始正常把借款分期還給我，得到的答案居然是：「才幾十萬而已，三年來就一直不停奪命連環CALL追討，車子是貸款的也要每月付分期，你就看不得我一家幸福和樂嗎？」

看到簡訊我都無言了，幾十萬並不是小錢，三年來我也因為親情體諒對方沒有每月追討，那你都能每個月分期付款買車了，為什麼不能分期歸還借款給我？我現在看著手邊當初親戚簽下的借據跟本票，再去回想這三年我是如何寬容的對待，正考慮著是否直接去法院申請強制執行，但仔細思考了一下還是打消念頭，與其浪費時間跟不值得的人對簿公堂，不如正視我對於借款的觀念是否該有所改變，才不會應驗了自己所說的借款看感情，還錢看人品啊！

因為武漢肺炎的關係，其實最近來申請小額借款的人真的是蠻多的，之前我也在文章裡說過，像是跟觀光旅遊業、餐飲業、實體店面銷售業等等，不僅是老闆咬著牙硬撐之外，也有員工因為無薪假或是居家隔離而收入短少。但這樣借款的現象讓人挺擔心的，畢竟大家都有生活要過，還是希望這次的疫情能趕快過去，讓所有人都能重回軌道上。大部份的人借款都有正當的理由，不過樹大必有枯枝，人多必有白癡，還是有些人無法遵循誠實相待的道理。

昨天早上接到一位朋友的電話，也稱不上是朋友，就是曾經在某個朋友的生日聚會上認識，交換了一下電話，也不曾一起出去吃飯喝咖啡，也沒有聯絡交談過，所以當他打電話來時我有點驚訝，想了好久才想起原來有這麼一個人。先是寒暄了一下，然後就說自己因為什麼原因急需一筆錢，所以就打電話跟我借款了。原因就是，朋友是在臉書社團上做日韓商品代購，但因為武漢肺炎在日本韓國的疫情越來越嚴重了，所以商品無法去日韓帶回，之前的貨也卡在海關無法進入，急需一筆錢搞定。

說是說一星期後就能歸還借款，但他在講述事情的經過時，跟我所認知的有些出入，我告訴他，雖然日韓的武漢肺炎疫情嚴重，但目前都沒有出入境的禁令頒布，為什麼無法去日韓帶回？就算回來需要居家隔離，原本就是網路臉書經營的方式有差嗎？而且貨卡在海關簡單來說就是繳足稅金跟罰款就能放貨，或是整批被沒收，如果說海關是需要用錢去疏通，為什麼不乾脆直接檢舉呢？聽完就是疑點重重啊，尤其是當我說，不如我陪他一起去海關那，把那段非法收取疏通費用的過程都偷偷錄影下來，然後舉報海關的違法行為時，朋友居然惱羞成怒掛電話了。

最瞎的是，他說有近千萬的貨卡在海關，但海關只收5萬元疏通費，所以只需要跟我借款5萬。有辦法訂購近千萬的貨，身上卻連5萬元都沒有？如果海關真的敢開口要疏通費，怎麼可能只拿5萬？我的老天爺啊！你借款要編理由拜託也用點心，這樣瞎的借款理由誰會相信？最可笑的是，他打了幾通身邊朋友的電話，每一通電話的借款理由都不一樣，金額也是1萬到10萬不等，更加證明這個人的品德與信用是有嚴重瑕疵，所以說，借款還是誠信為主，千萬不要說謊騙人啊！

上篇談到借款的學問，不知道有沒有幫助到那些目前正在經濟困難中，有借款需要的朋友呢？希望是有的。在現實生活中我們除了會遇到手頭不方便的時候，當然也會有面對他人向你借款的情況，卡在交情、卡在荷包、卡在人情義理等等，到底這借款借或不借？該怎麼借？如何保障自己的借款？這倒是一門很艱深的學問藝術，我們總是不會想遇到被人借款討不回的情況，不如來研究看看吧！

首先是非常直接的拒絕對方，當親朋好友同事來借款，就算對方提出了千百種理由或保證，你不想借款出去，不如就是乾脆一點毅然決然的拒絕他。這是比較一勞永逸的方式，拒絕過一次後通常再回頭借款的機率都不高，因為會被設定成是「不好借款」的對象。你也能夠選擇委婉拒絕，像是「我真的很想借款給你，但我實在沒有那麼多錢。」、「真不湊巧我剛剛繳了保險費，否則我就能夠借款給你了。」、「雖然我想借款給你，但是你看我一家大小都靠我吃飯。」一樣能使對方碰軟釘子打退堂鼓，但這樣委婉的方式還是蠻容易讓對方繼續上門借款。

再來是量力而為，如果你手邊有多餘的閒錢，來借款的人又是值得幫助的親朋好友，再幾經考量下，還是可以借款出去的。這樣的狀況我比較建議大家，就是把需要支出的費用以及預備金等等先扣除掉，剩餘的金額才是你可以借款出去的數字，千萬不要因為借款的對方有急用而勉強將自己的錢卡死。例如，有朋友上門來跟你借款10萬元，但是扣除掉你平常應有的開銷，還有一些以防不時之需的金額，或許只剩下2.3萬元，這才是你能借款出去的數字。否則一旦超出自己能力把所有能運用的錢借款出去，當自己需要急用時，該怎麼辦呢？

最後是親兄弟明算帳，如果你決定把錢借人，先把那些情義相挺不計較全部拋開，為了保帳這筆借款能全數歸還，該說清楚講明白並立下白紙黑字的都得俱全。設定出讓對方可以按照時間歸還借款的期限，對方能夠接受才能借款出去，然後簽立借據或是借款契約書，不要覺得會傷感情或是覺得讓對方難堪，一方面是要清楚紀錄並證明彼此間的借款關係，一方面如果未來必須得對簿公堂時才有所依據。借據或是借款契約書上要載明借款金額、借款日期和還款日期、以及到期未還款的解決辦法，並雙方簽名為證，才能夠保障自己。