Tag Archives: 民間借貸

2020-07-04-用支票換現金,免抵押免擔保的借貸另法

一位晚輩昨晚急急忙忙的打電話來告訴我,他打工的餐廳6月份的薪資開給他一張支票,兌現日期是今年的8月,原因是餐廳老闆受到新冠肺炎疫情影響,過去幾個月的生意一落千丈,直到最近才開始慢慢轉好,所以這個月份的薪水無法以現金給付,只能請晚輩見諒。但晚輩已經計劃好這筆薪資要讓爸爸去做膝蓋的人工關節手術,也已經跟醫院談好開刀時間,讓他十分著急不知該怎麼辦才好。雖然他手上的支票不符合銀行支票換現金的規定,一般民間借貸還是會接受這樣的支票,但迫於緊急,我還是決定暫時讓他把支票趕緊存入帳戶等待兌現,暫時用借貸的方式拿錢給他去處理父親的手術。

支票換現金是可行的嗎?當然可以,如果你支票換現金的對象是銀行,請你先拿出支票仔細看清楚,左上角是否有劃線?憑票支付的欄位上是否有抬頭?支票的正反任一面是否有禁止背書轉讓的文字?這些都是能不能成功跟銀行支票換現金的關鍵所在,民間借貸的條件則較為寬鬆視各家規定。一般來說,如果支票上有指定的抬頭,也有劃線,也寫上禁止背書轉讓,那麼這張支票就只能存入抬頭者的帳戶並兌現。相對的,如果少了這些關鍵,這張支票就能存入任何人的帳戶,也能夠輕鬆的利用支票換現金,而審核的主要因素就是支票的日期跟支票帳戶是否安全,如果都是銀行或民間能接受的範圍,那麼支票換現金就不是難事。

那為何晚輩的支票不符合支票換現金的條件呢?很簡單,支票上清楚的劃線並指名了晚輩名字的抬頭,背面也清楚寫上禁止背書轉讓,等於這張支票就算抵押在我這裡也無法兌現。所以我才會建議晚輩不要使用這張支票換現金,單純以借貸的方式來處理父親醫療費用的困難,等到父親順利完成手術,八月份這張支票兌現了,再把錢歸還給我即可。而像這樣的支票換現金也就是俗稱的票貼,在民間借貸的業務中很常見,而支票換現金的方式與種類與限制也很多,我會再寫一篇文章詳述清楚。

如果你手邊有自己的支票,或是收到未到期的支票,而想換取現金的時候,就可以向銀行或是民間借貸公司申請支票貼現,這樣的支票換現金方式,會事先扣除部份利息,每家銀行與民間借貸公司所扣除的利息都各有不同,也是要多加比較跟研究為佳。如果是銀行,目前大多數的銀行僅處理公司行號的支票換現金業務,個人支票基本上在銀行是無法做票貼的,所以個人支票可以轉向民間借貸公司申請,最好能夠慎選民間借貸公司,接受合理的利息收取方式及還款日期,才能有效保障自身的權益而不是陷入更糟的狀況。

2020-06-27-什麼是三胎貸款?借貸不可不知的事

我們常見的房屋借貸種類,不外乎就是最基本的房屋貸款、轉貸增貸、以及二胎借貸,甚至現在還有所謂的三胎貸款,剛好趁這個機會把所有與房屋有關的借貸模式一次講解清楚。在解說這些借貸種類之前也想提醒大家,雖然房屋屬不動產在申請過程中是非常有利的借貸抵押物,但仍需衡量自身的還款能力,再去判斷什麼樣的借貸模式是符合需求又不會造成過大壓力的,才是申請房屋貸款的唯一原則。

房屋貸款顧名思義就利用房屋向銀行抵押借貸,銀行則是會根據房屋的所在地段、屋齡、坪數大小與生活機能評估出可以申貸的金額,然後再根據借貸人的還款能力、借貸條件等等,來擬定出借貸的年限與還款方式。這時候抵押權就在銀行手上,你必須按照借貸契約上的規定按時還款,千萬不要延遲或是漏繳房屋貸款,以免房子受到法拍的下場。轉貸則是當有其他的銀行能夠提供更優惠的借貸利率或是能夠延長房貸的繳款期限時,你就可以考慮轉貸到其他銀行去。增貸則是當我們申請房屋借貸也按時繳還本金利息一段時間後,向原借貸銀行再次申請貸款,利率會比原本的房屋借貸再低一點點。

那麼,所謂的二胎、三胎,就是將房屋設定給除了原貸款銀行以外的第二人或第三人,使他們成為這間房子的第二順位及第三順位的債權人。二胎借貸目前有些銀行還是能夠受理申請,三胎則是民間的借貸融資單位居多,當我們需要運用到更多資金時,就能夠以二胎、三胎的方式進行借貸。原則上三胎貸款幾乎沒有銀行會承辦,所以三胎借貸的部份都是直接向民間的借貸融資單位辦理,借貸條件比銀行來的寬鬆有彈性空間,可以申貸的金額也較高,要注意的地方是必須找到安全可靠而且合法的民間借貸融資單位,才能保障自己的權益。

當然,當你已經將房子借貸到三胎的時候,表示你所承受的借貸壓力已經非常緊繃,所以在進入到三胎之前還是得謹慎思考,這筆錢我是不是非借不可?未來我得負擔的還款壓力會更重?三胎已經是最後一條路不能再回頭了?我看過太多案例都是輕易的拿房子去借貸,從一胎、增貸、二胎又三胎,最後卻因為還款期限過長或是還款壓力過重而導致房屋被法拍還債,絕對不會是你想要的結果。就像銀行的那些警語告訴你的,謹慎理財信用至上,維持住良好的信用才能使自己的金錢之路更寬廣。

2020-06-21-什麼是小額借貸,借貸新手請看

先前提過因為新冠肺炎疫情的關係,來申請小額借貸的人真的是蠻多的,但我也發現到其中一個現象,就是蠻多不曾與民間借貸公司接觸過的人,對於小額借貸的服務內容竟然都不太熟悉。例如像是借貸的方式、借貸利息的計算、還款方式等等,但說穿了,蠻多人都只是跟銀行或是親友借貸,平常對於民間借貸也不甚了解,所以當他們打電話來詢問小額借貸的服務時,我們也會花更多的時間讓對方清楚整個借貸的流程。

民間的小額借貸有別於銀行借貸的地方,就是放款給你的人是個人或是私人企業,向銀行申請借貸所需具備的條件較為嚴格,像是必須有份超過六個月的正職工作、固定時間轉帳的薪資證明、是否有動產不動產抵押等等,審核時間也比較冗長,有些幾天內就能撥款有些則是得等上幾週,取決於你跟銀行之間的往來是否正常,過去的信用是否良好。所以跟銀行借貸的優點就是銀行具有知名度跟金融單位保障,借貸的利率也比較低,缺點則是申辦過程太久,審核條件較為嚴厲,與銀行借貸必須維持良好的信用,才不會影響到日後申請其他借貸業務。

而民間借貸公司所需具備的借貸條件就比較寬鬆,只要證明自己有還款能力,幾乎都能通過辦理,除非你是需要比較大筆的金額,否則跟民間公司借貸是不需要抵押證件或是擔保品。所以跟民間公司借貸的優點就是審核速度非常快,門檻條件比銀行借貸低很多,而且完全保密。缺點則是利率比銀行借貸稍微高一點,大家在準備跟民間借貸公司往來之前也必須做好功課,多比較幾家還款方式及利息計算方式,慎防遇到黑心的民間借貸公司,利滾利讓本金還都還不完之外,還有可能利用你的證件資料進行非法行為。

如果你是第一次上網尋求借貸協助的朋友,請務必參考這篇文章講述銀行借貸與民間借貸的差別,並對於自己的借貸要更加的謹慎小心,通常會找民間借貸的朋友大多是在銀行碰了釘子,但再怎麼急迫都一定要多做功課多注意細節,以防雪上加霜又落入無底深淵。

2020-06-02-電話借貸推銷陷阱多,聰明識別拒絕當肥羊

大家一定都有過相同的經驗,三不五時就會接到推銷借貸的電話,有些號稱是各大知名銀行的業務專員,有些則是打著任何信用狀況都能借貸的業者,不知道大家都是怎麼處理這樣的借貸電話,我個人會直接告訴對方我並沒有借貸需求然後掛上電話。但如果你正好處在需要資金周轉的困境時,就很容易受到這種借貸電話的誘惑,聽了非常多的借貸故事,在這裡還是要勸告各位,尋求正當的借貸管道才是上上之策,否則一不小心這借貸電話的背後是詐騙集團,可真的就賠了夫人又折兵。

什麼樣的人容易受到借貸電話行銷的誘惑呢?一種是跟銀行往來不良有信用瑕疵,一種是短時間需要一筆錢而病急亂投醫,一種是耳根子軟被對方輕易洗腦。但無論是哪一種,都提醒大家要特別注意小心,一般銀行的借貸電話行銷,絕對不會要求你提供任何身分證件或是存摺印章提款卡,就算你有資金上的需求,銀行都會希望你本人攜帶相關資料到銀行親自辦理,或是透過官網上的線上申請。所以如果借貸電話裡的那頭提出任何非正當借貸流程的要求,可千千萬萬別隨便答應,先分辨清楚對方是真正的銀行行員,還是民間借貸代辦業者,或是根本想來詐騙的不法分子。

我曾經就接過一個這樣的借貸推銷電話,對方聲稱是台灣某知名銀行的貸款部專員,因為我是該銀行的長期客戶,所以有非常優惠的借貸利率,只要透過他申請借貸,就能享有貸款利率0.75%。哇!0.75%比政府的紓困借貸利率還要低上一半,這怎麼聽都像極了詐騙集團。那時候蠻想看看他想玩什麼把戲,於是假裝自己對於推銷內容很感興趣,對方立刻就上勾,要求我將存摺印章與提款卡裝入信封袋,他便會找人來拿取,申請借貸後三天馬上撥款。在我確定對方是詐騙集團後,我找了理由先掛上電話並封鎖來電者,再將該號碼提供給165防詐騙專線。

但最近我也聽說了另一種詐騙手法,因為新冠肺炎的關係,政府推出了很多紓困補助跟紓困借貸,在紓困借貸的這部份會需要提供薪資轉帳證明才能申請,於是蠻多人就因為是拿現金薪水或是無法提出薪資證明而不能辦理。詐騙集團就是看準這個問題點,標榜能夠幫你製造銀行的薪資轉帳紀錄,再騙你提供所有的身份證件資料,一旦你信以為真給了出去,後果真是不堪設想。有關借貸相關的問題都得多留心,再三確認對方是否為合法的借貸金融單位,也需衡量自身的還款能力,才不會讓自己成為壞人眼中的肥羊。

2020-04-21-借貸前請再三注意!借貸理財的風險有哪些?

相信有在投資股票的朋友從過年以來特別有感,股市的極度不穩定跟一片慘綠讓蠻多人都叫苦連天的,包括我自己也是,雖然投資的金額不多,但也的確賠了不少錢。不過也有朋友逆勢操作反而投入在這次的股災中,甚至借貸負債也要賭上一把,這樣的玩法真的得心臟很大顆才行。也正因這些投資客寧可借貸負債也要殺出一條血路的心態,讓那些黑心的借貸公司有機可趁,據我所知道的,有幾個朋友因此掉入黑心借貸的陷阱,最後賠了夫人又折兵。

我寫過非常多篇文章告訴大家,借貸前所必須注意的事項,但仍要不厭其煩的一直一直地宣導,別讓自己的財務狀況慘況加劇又惹禍上身。像是借貸時在證件的提供上就要特別注意,無論是銀行或是民間借貸公司,都不會要求質押你的身分證或其他證件正本,就算是影本也要在上頭註記為僅供申請借貸專用,才不會讓有心人士利用。那些要你先把手續費、代辦費、利息匯款出去的,也都不是正常的借貸程序,建議大家都務必先詢問清楚所有的費用及繳交時間與方式,如果是要事先匯款或是收取的費用過高,都要更加注意。

當然,當你選擇借貸負債來做投資動作前,除了借貸可能遇到的黑心詐騙外,也要具有承擔負債的風險心理,任何的投資都可能有賺有賠,賺了,代表你的借貸有清償的結果,賠了,也要將負債做有效的管理及處理。所以在決定借貸投資之前,為自己的投資擬定計劃是必須的,借貸多少錢、借貸利率是多少、預期多久能清償、借貸是否會影響生活、投資的項目是否能近期獲利、投資報酬率的計算等等,有通盤的投資計劃,才能有效達到借貸理財的目標。

所以,借貸理財是讓你能夠谷底翻身擺脫債務?還是讓你一落千丈債務如雪球?各項細節都是要好好思量跟計劃的,我個人的建議是,如果你本身原本就有債務而且金額不小,就不要輕易嘗試借貸理財,先將原有債務減輕是比較明智的方式。也要先注意投資環境的變換,像現在因為武漢新冠肺炎的影響,股市明顯的非常不穩定,如果沒有十足的把握,這時候進場投資的確是非常冒險的。借貸理財最重要的,還是要有完整的投資計劃與還款計劃,如果真的投資失利了,也要有協商的心理準備。

借據-2020-04-13-為什麼我申請小額借貸老是無法通過呢?-(上)

無論是向銀行申請借貸,或是民間業者的小額借貸服務,借貸這件事以目前來說算是相當普遍而且方便的,只要你有份固定薪水的收入,原則上都能申請借貸。當然也有人產生疑問,我到底能夠申請多少金額的借貸?為什麼要準備那麼多的資料?為什麼找了好多家銀行申請借貸都無法通過?其實,就拿銀行來說,在申請的條件資格與流程上,當中的眉角與應注意事項還挺多的,一個不小心就很容易成為銀行眼中無法申請借貸的黑名單了。

有份固定薪水的工作是申請借貸一個非常重要的基本條件,對銀行來說,所謂的擁有固定薪水的工作,是指每個月公司會將固定的薪水轉帳至你個人的帳戶,你在公司任職的年資也是決定借貸是否通過以及借貸多少金額。有些人雖然月收入比一般的上班族高出許多,但由於收入來源是自己擺攤、做網購、承接平台外送、個人工作室,像這些沒有申報稅務或沒有勞健保的工作,銀行就很容易視為無法申請借貸的對象,這也是為什麼軍公教人員或是政府機關單位人員比一般人容易申請借貸的原因。

再來就是可能你的信用紀錄一片空白或是有些許瑕疵,如果你從來沒有跟銀行辦理過個人借貸、信用卡、任何金融商品,在辦理借貸的過程上就會比較需要更多的還款能力證明。倘若你曾經有信用卡延繳紀錄,或是一直在繳交最低應繳額,或是被罰繳過滯納金甚至是停卡,那麼要跟銀行申請借貸的可能性根本是微乎其微。培養與銀行的良好往來紀錄是未來辦理借貸的不二法門,但也要切記,不要同時跟太多家銀行申請借貸,這動作也有可能被銀行視為信用有問題,也會影響到申請借貸的資格。

這點或許會有比較多人有疑問,難道我不能多家申請借貸,看看有哪家銀行願意借貸給我應急嗎?缺錢急需周轉時當然會想多方申請來提高核貸的可能,但是當這些銀行在同一時間去調閱你的聯徵紀錄時,是很容易被銀行視為借貸的高風險客戶,自然就會降低整個審核過程的成功率了。

借據-2020-03-16-借貸廣告有陷阱?借貸讓你不再心驚驚

人們總是因為一時急需金錢而誤信黑心的借貸廣告,為什麼呢?簡單來說,當你遇到金錢上的困難時,壓力及情緒往往會導致判斷錯誤,也因為急著想趕快解決問題的心態,就會輕易的相信那些無論是電視上或是報紙上甚至是網路上的借貸廣告。所以常常會有人相信了借貸廣告,向對方申請了借貸,到最後才發現「利息怎麼跟廣告上說的不一樣?」「我的證件好像被盜用了?」「為什麼我每期都還錢但總是沒還到本金?」「我的負債反而越來越多了?」

所以我常告訴客戶們,就算你再怎麼心急,都還是得瞭解借貸的細節及方式,徹底了解借貸的內容再進行申請,才能夠解決金錢問題並妥善處理債務。就拿利率這件事來說,其實沒有一家銀行會在廣告上仔細條列出利息的計算方式,電視或報紙上的借貸廣告都會告訴你超低利率,但實際上借貸時利率如何計算是要跟銀行承辦人員問清楚講明白的。最好還是得事先查清楚你想借貸銀行的營運狀況及名聲背景,這些資訊在財政部、金管會都能夠查詢。

另一種借貸廣告會告訴你,每個月只需繳交很低的金額就能夠借貸到一筆很可觀的數字,例如每月繳交4000元就能跟銀行借貸到40萬元。我想這是小學生都能理解的數學問題,40萬元的借貸每個月還4000元,也就是得繳上100個月的貸款,也就是八年半左右的時間,這還不包括加上利息的部份,就可能得繳交超過九年。而這樣每月輕鬆繳的背後,很多都是繳交高利息低本金,每月繳交的4000元中,多少是本金?多少是利息?這是必須再三考慮的。

最後就是那種,告訴你低門檻、申貸條件優質的也要特別小心,正常來說,銀行或是民間借貸業者,會根據你的職業、薪資等來評估該借貸多少給你,而我們借貸者本身更是應該依照自己的能力去訂定可借貸的金額與還款的方式。如果有人告訴你,不需要評估工作條件,要多少都借貸給你多少的業者,請謹慎面對並思考,所以找到符合條件也安全可靠的業者才是最重要的。

2020-01-03-別再相信過度包裝的借貸廣告了,借貸前請詳閱遊戲規則

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好,我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多,也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加,所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜,想為自己跟家人朋友的身體健康祈福,在路口等待紅綠燈的空檔,有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告,寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的,是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞,我自己本身也是從事借貸行業,對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣,但讓人憂心的,如果真的免擔保也不需要透過徵信,讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸,難道沒有風險嗎?對於這樣的客戶來說,就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎?就拿最簡單的來說吧,當你沒有工作沒有收入,誰願意如此大方的借貸給你?而我更相信,越是甜蜜誘人的廣告包裝,內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶,有工作有固定薪資是基本的,如果過往的信用往來紀錄不良,也不在我的借貸名單當中,於是我跟客戶間就會有共識,錢,只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字,乍看之下對你申請借貸的條件十分有利,相對的或許你得付出更多的利息,屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息,進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到,有些人因為付不出借貸債務,而被迫去從事非法危險的工作,最後不僅是觸法擔罪,很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM,要透過借貸廣告去解決資金困難前,還是得三思得去多多了解,把借貸的規則都先清楚搞懂,最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道,才不會讓自己陷入危險當中。

2019-12-11-需要借貸嗎?讓民間借貸幫你渡過錢錢危機

年底到了最近公司常常能夠接到客戶需要借貸的詢問電話,很多都是因為需要一筆錢好過年,也有客戶直接抱怨公司的年終獎金只能買一桌年菜,有的則是想趁新年好好把家裡打理一番。無論是什麼原因想要借貸,都希望大家能開開心心平平安安的送走豬年,迎接風調雨順的鼠年。但也藉此提醒大家,借貸的原則就是要符合自身的能力,重視彼此的信用,在借貸之前就要有順利還款的規劃,也要肩負起清償借貸的責任,才是最棒的互助關係。

其中有一個客戶很可愛,他說他今年已經40歲了,女朋友都沒交過一個,爸媽為他的終身大事已經擔心的滿頭白髮,於是透過朋友的介紹,他也親自到越南與對方見面,現在正在準備結婚並申請未婚妻來台的事宜。婚禮、拍婚紗、戒指、聘金、蜜月旅行等一切與結婚有關的大小事都需要用錢,工作20多年來也存下不少,但還是不夠結婚的支出,於是打電話來公司借貸。他傻笑說:「第一次結婚不知道原來結婚這麼花錢,還得借貸才夠啊?」哈哈哈,借貸結婚沒關係,最好是不要有第二次啦!

Dedeman

另一個客戶不知道是遇上水逆還是走了什麼楣運,這個月開始就陸續遇到倒楣事,公司無預警的加重工作想逼他自願離職,每天晚上8.9點才能下班,假日兼差騎機車送餐點的時候太專心看導航結果不小心撞上前面的車子,房東突然要他住到這個月底趕快找房子搬家。一堆鳥事讓他錢根本轉不過來,於是打電話來公司借貸,希望能借貸一筆錢周轉,度過這超級倒楣的2019年。有正當的工作及固定收入,也那麼努力在賺錢,我們當然義無反顧的借貸給他,只希望過了今年最後的這一個月,客戶真的能夠否極泰來事事順利。

其實錢能解決的事情都算是小事,只要不是越借欠的越多,或是賴皮不認帳,我倒覺得民間借貸是個讓自己最快獲得解決問題的方式。尤其客戶常會告訴我們,因為借貸,已經成為親友同事眼裡的討厭鬼,或是到處碰壁飽受被拒絕的窘困,但透過我們的借貸協助,既不用看人臉色,也不用怕被拒絕,就可以順利解決金錢上的困難,也算是功德一件,對嗎?

2019-11-21-缺錢時轉個念頭,改變你對借貸定義

今天不說別人的故事,來講講我自己吧!從事民間借貸這個行業已經很多年了,不但風險很高,也常常不被周遭的親友認同。就拿我的父親來說,他始終認為做人最不應該的就是欠別人錢,我卻把借貸給欠錢的人當做事業在經營,所以一開始父親是非常不認同我的借貸工作。而有些根本對於民間借貸不了解的朋友也是如此,從不詢問我的工作內容就把我定義成高利貸、吸血鬼之類的惡人,進這行的頭幾年,我真的非常不順利,也無法獲得大家的認同。

我記得有一次一位客戶來電話,希望能夠借貸10萬元,我看著手機上的來電顯示,竟然是交情很好的老同學,但是當下我並沒有戳破他,請同事詳細說明申請借貸所需的文件及借貸流程後,一小時左右就把他需要的10萬元匯款過去。幾個月後,老同學又再次來電話申請借貸,我心想,之前的10萬元都還沒有清償,怎麼又急需5萬元呢?我忍不住在電話裡直接表明我的身份,關心了對方一下。這15萬元他陸陸續續慢慢的還清了,但從那天起他再也沒有跟我聯絡。

無論是借貸給別人,還是向他人借貸,其實說穿了就是個供需概念,你需要錢我有條件有利息的借貸給你,面臨困境的人獲得了解決方式,伸出援手的獲得了報酬回饋,其實是很棒的一件事啊!這個正面的借貸定義我也是花了好多年,才說服了我的親朋好友,讓他們知道欠錢借貸不是一件壞事,而是讓需要錢的人擁有一個正當合法的管道。也或許長久以來長輩們教導的觀念就是借貸不好,欠人錢就等於欠人情,但真的遇到絕境有金錢困難時,轉個念頭,借貸或許就是那個對自己最好的方式。

現在我的家人及朋友都已經習慣並接受我的職業,也常聽著我說那些借貸故事,對我自己來說,每一個需要錢而借貸的朋友,除了金錢之外,我都希望能傳達正確的金錢觀念及生財之道給對方,讓他們了解這筆借貸不應該成為日後還債的壓力負擔,而是應該要讓這筆借貸,成為他們繼續往前走並勇於解決問題的力量。缺錢時轉個念頭,改變一下心態,你會更有智慧走向自己的人生。

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