Tag Archives: 民間借貸

2021-01-12-如何讓你的借貸越來越少?-(上)

一般人都有負債的經驗,無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等,借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人,反而很多有錢人其實是負債累累的,人生難免有需要周轉的時候,有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友,如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態,那麼希望這篇文章能夠幫到你,早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的,除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透,所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少,進而解決各項債務。

就拿你每個月的薪水來說,在正常的情況下,薪水應該要有三個方向花用或是儲存,分別是過去的借貸、現在的開銷、未來的規劃,沒有借貸負債的人,後兩者的比重就會比較高,而正處於借貸負債的人,就會著重在前兩者的支出。所以你一定會覺得,如果借貸債務都壓的快喘不過氣了,怎麼可能還有錢支出在未來規劃上?這樣的想法真的是大錯特錯,一旦你為了償還過去的借貸,把現在的開銷緊縮是應該的,但千萬不要放棄未來的規劃,因為未來的規劃才是你努力賺錢的動力,也是能幫助你減輕債務的好幫手。

償還過去的借貸也要有完善的計劃,最糟糕的情況就是不知道自己到底借貸負債多少金額,也無法理清楚每筆債務的內容,只會每個月傻傻的繳款,有時候甚至只能繳的上利息,本金卻一毛未償。所以首先最重要的就是把每筆借貸都明列出來,還款的條件、利息的計算、清償的期限等等都要仔細清楚,然後把借貸利率最高的擺在清償首選,然後一一把清償順序排出來。像是一些銀行的個人信貸與民間借貸融資的利率一般都偏高,看是透過債務整合的方式將低利率的借貸去替換高利率的借貸,例如申請利率較低的房貸,去清償像是信用卡、個人借貸、民間融資等等利率較高的債務。

2020-11-12-借貸好輕鬆,但是你消費超支了嗎?

這一年因為疫情的關係,許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品,當中也包括了因應政府政策的紓困借貸,據我對身邊親朋好友的了解,每十個人當中就有一個人在這一年申請了借貸,無論借貸對象是銀行、親友、民間借貸融資單位等等。當然申請借貸的過程比往年都來的容易與輕鬆,門檻相對也低很多,甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款,這時候我們得反問自己,是否有完整的還款計畫呢?這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢?因為錢來的太容易,有沒有導致消費過度的現象呢?

我舉一個最典型的例子,一位朋友在過去的8個月中,申請過政府政策的10萬紓困借貸、一家銀行的個人信用貸款、因為房貸降息及延長還款期限又申請了房屋增貸。現在他因為借款而負債約200萬,紓困借貸的部分目前還不需要清償款項也沒有利息的問題,但是個人信用貸款與房屋增貸的部分已經每個月需要將近6萬的費用。這200萬他已經使用在買車、孩子學費、房屋修繕、償還親友借貸等等,預留了50萬來支付每個月不足6萬的部分,但其實這樣是非常危險的,如果沒有完整的還款計畫,一不小心就會淪於金錢黑洞的惡性循環中。

怎麼說呢?朋友與太太兩個人每個月的薪資加起來有8萬元,扣除掉兩夫妻跟兩個孩子的生活必需開銷,能夠拿來靈活運用的數字大約有4萬元,也就是說,朋友每個月要支付出去償還借貸有6萬元,其中的2萬元就得從預留下來的50萬借貸裡取用,這樣的還款模式在2年後,就會把預留的50萬借貸花光,那接下來的日子該怎麼辦?除非薪水調漲或是大幅縮減開銷,否則這每個月的2萬元就會成為朋友的負擔,甚至得再用借貸來平衡收入跟支出。

這就是我擔心的惡性循環,原本借貸應該是幫助你脫離金錢困境的,但是過度的消費以及沒有計畫的還款方式,是真的會讓自己困住的。我也問過幾個有申請通過並順利拿到紓困借貸的朋友,這筆10萬元都花到哪裡去呢?很多人買了新推出的手機、有人在國內報復性的旅遊、有人買了名牌精品,當然,這些錢怎麼使用都是個人自由,但如果因為紓困借貸的一年免息半年免繳款,而輕忽了自己不應該過度消費的現象,最後就必須勇敢面對借款負債的壓力。

2020-10-08-銀行借貸不夠看,正式進入虛擬貨幣借貸世代

在我們的認知裡,提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等,每一種的借貸方式都有所不同,我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧!最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務,如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣,就可以透過即時通訊平台借貸出去,那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢,但也因為所有程序都是網路虛擬操作,在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想,這也跟借股票借貸投資的模式差不多,蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務,只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請,是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸,都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護,所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試,很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣,沒想到比特幣的身價一飛沖天,現在又多了可以借貸賺外快的管道,真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事,最近發生一件讓人挺不愉快的事情,今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發,股市一片慘綠,當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜,他認為就是要趁股市暴跌的時候進場,購買幾家他認為絕對可以回彈的股票,因為有簽立借據本票,也是好多年的朋友,所以就很放心借貸給他。一直到八月,我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅,心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧!結果現在都十月了,不但訊息已讀不回,打電話也不接,在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享,真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了,從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣,民眾的選擇也增加許多,只是還是得不厭其煩的提醒大家,無論是哪一種借貸管道,在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量,千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課,最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

2020-09-24-缺錢急用的最後一絲曙光-三胎房屋借貸

一般來說銀行對於房屋借貸的辦理都廣為接受,畢竟有房屋這樣的不動產做為擔保,在審核借貸的標準上也會比較寬鬆,所以想買房子的朋友很輕鬆就能申請到房屋借貸,房子在無貸款的情況下想借貸的人也可以利用來做一胎借貸,就是我們目前常見銀行所提供的房屋借貸服務。但是如果房屋本身就有債務時該怎麼利用房屋再跟銀行借貸一次?這時候我們稱為二胎借貸,雖然各家銀行都有二胎借貸的服務,但是因為房屋已經被設定抵押了,可以再拿來申請借貸的剩餘價值已經不多,所以銀行都會建議以增貸方式處理,如果是不同銀行,則會建議轉貸到自家銀行再增加額度。

所以銀行二胎借貸容易嗎?我個人認為是不太容易,這時候銀行對於審核的標準就會調高許多,例如會針對借款人是否有足夠的還款能力、銀行往來紀錄幾乎需要無瑕疵、綁定合約需要一年以上等等。所以人們就會轉而巷民間融資借貸求助,很多市面上標榜不動產融資、代書土地房屋融資、資產管理借貸顧問,這些就是能夠提供房屋二胎借貸的單位。所以當銀行對於二胎借貸的審核機制這麼嚴格的時候,更別說是三胎房屋借貸了,現在應該沒有一家銀行有承辦三胎貸款的業務,所以,如果你真的非常缺錢急用,房屋又已經設定抵押一胎、二胎了,就只能向民間融資公司申請三胎房屋借貸了。

只是我也很謹慎的提醒大家,雖然民間融資公司有提供三胎房屋借貸的服務,但是既然房子都已經一胎二胎過了,表示你目前的金錢壓力非常沉重,那麼三胎借貸的方向就必須落在能夠解決壓力跟還款能力充足的前提上,否則輕易的再把負債添上那麼一大筆,無疑是將自己推向深淵無法自拔。相對的,如果你擁有土地也是一樣可以進行一胎二胎三胎借貸的,但原則上還是要衡量自身的狀況,必須有完整的規劃與承擔壓力的決心,才能徹底跳脫金錢的困境。

最後再提醒大家,如果你已經決定將房屋做三胎借貸,因為在申請過程中必須準備房屋建物所有權狀、土地權狀、印鑑證明及身分證件等等,為了避免讓黑心違法的民間融資公司利用,所以在申請前找尋一家合法合理的民間融資公司就非常重要了。第一、不要因為心急就隨便找個單位,誤入陷阱反而讓問題更難解決。第二、合法的民間融資公司不會要你預繳任何費用,也不會要求長期質押你的權狀、身分證件及銀行資料。第三、要詳細諮詢所有的借貸條件跟利率計算,斟酌自身能力找尋符合需求的單位。記住這三點才能完整保障自己的權益。

2020-09-18-急需用錢怎麼辦?小額借貸幫幫忙啊!

昨天一位客戶打電話到公司,應該是第一次接觸民間融資公司,所以很多資訊細節都非常不明白,我花了很多時間好好地給他上了一課,除了仔細介紹我們的借貸業務種類外,也希望他無論是找我們幫忙或是尋求其他同業協助,都是在清楚瞭解的情況下借貸成功。其實像這樣的客戶每天都有,以我的立場來說,與其急忙著說服對方來跟我們小額借貸,我寧可告訴他更多相關的注意事項,畢竟這是個魚幫水、水幫魚的服務,客戶越是懂得這些程序跟規則,未來也少點糾紛多點信任。

但或許是暑假剛結束學生都已經開學,7.8月份的借貸高峰期在進入9月後也漸緩許多,為什麼7.8月份是借貸高峰期呢?因為許多家長煩惱孩子們的學費,而且孩子暑假待在家中的開銷也會增加,對於家長來說真的是挺傷腦筋又傷荷包,所以7.8月份來跟我們申請小額借貸的人真的很多。一位客戶就是很典型的例子,他跟我們有借貸業務的往來已經很多年了,四個孩子越來越大後,學費就明顯的增加不少,現在最大的兒子還在念大學三年級,最小的女兒明年就升高中,每年寒暑假他都苦惱著學費的下落,於是每當開學前,他就會來找我們申請小額借貸,唉,當父母的真是用心良苦又壓力沉重啊!

而像一開始說的那位客戶,他則是因為出了車禍,在法院審理過後被判處必須得賠償對方一筆金額,在四處籌措仍不及所需數字時,就在網路上找到我們的聯絡方式進行小額借貸的諮詢。我想他應該覺得我很囉嗦,我真的是不厭其煩的跟他講解所有借貸流程跟注意事項,希望他可以在很清楚知道規則後再申請借貸,但幸好他也願意聆聽,也順利從我們這裡獲得協助,當然,我希望他再也不會遇到這樣的金錢困境,但如果真的不幸再次遇上了,也能因為我告訴他的相關常識保障自己的借貸權益。

這也是為什麼我一直一直寫文章傳達正確觀念給大家的原因,對於客戶來說,急需借貸用錢不是讓你淪為黑心業者眼中肥羊的藉口,對於我來說,更不應該因為客戶急需而利用來從事不法的行為,彼此在安全、可靠、又相互信任的情況下完成小額借貸的服務,這才是我從事多年的民間融資工作最堅持的原則。所以在任何時候都莫急莫慌,多看看我寫的文章,補充一些民間借貸的相關知識,才能有效地解決金錢困難又保護自己。

2020-09-12-為什麼借貸找金主直接快速又安全?

今天我們就來好好討論民間融資的借貸管道,很多人心裡都會有疑問,民間借貸的資金從何而來?這些資金乾淨安全嗎?憑什麼可以比銀行借貸更快速便利呢?但目前合法的民間借貸公司很容易被一些老鼠屎或無知民眾給污名化了,常常被跟黑社會或是不法份子相連結,於是有了高利貸、錢莊等惡名。其實就拿我自己從事民間融資的工作多年,常常也會被客戶問及這類形象的問題,但實際上接觸過我們就會知道,在你急需用錢遇到財務困難的時候,合法的民間借貸公司會是你輕鬆方便又快速的選擇。

那這些資金從何而來呢?合法的業者大多是本身就具有相當的財力,身份有可能是某大公司的老闆、代書律師醫生等薪資較高行業、甚至有些是拿著鉅額退休金想投資賺利息的。這樣的身份我們稱之為金主,由於都是正當職業,所以資金來源肯定是乾淨又安全的,也就是說,當這些擁有大筆金額閒錢的人想藉此賺取利息時,就能合法成為金主,把錢借貸給有需要的人們,製造雙贏的局面。所以我們常常能看到報紙小廣告上寫道「XX代書借貸」「XX退休老師小額借貸」「退休軍公教正派經營」等等,但我也要再三提醒大家,報紙或網路上的借貸廣告還是得謹慎選擇,如果不小心遇上了黑心業者便得不償失。

那麼你一定也會認為,這些金主不像銀行有政府跟法律的保障,也沒辦法像銀行有嚴格的審貸制度,為什麼能這樣輕易的借貸給他人?我們跟金主借貸難道不怕發生問題嗎?無論是銀行也好、金主也好,其實都還是有徵信的過程跟固定的還款程序,只是一般銀行門檻較高設定的條件很多,民間融資的金主們只要協調好核貸方式跟還款條件,基本上會比銀行更便利快速許多。當然金主們也必須承擔一定的風險,賴帳、拖延、人間蒸發等等各種情況都可能發生,最後得必須經由法律途徑追討的案例也不在少數,所以不像大家想像中的那麼好賺又穩當。所以如果當大家需要借貸進而尋求民間融資的金主時,也希望能夠像面對銀行一樣抱持正確又負責的心態,才能在互助的情況下解決困難。

2020-09-06-借貸網站的廣告靠譜嗎?

從事民間借貸這行業那麼多年,一開始網路還沒有那麼發達,我們只能從報紙或是街邊小廣告讓民眾知道借貸的資訊,後來科技越來越發達了,行銷管道從平面報紙擴展到了網路,才能有更多管道去告訴大家借貸的方式跟觀念。也正因為網路完全沒有極限,所以各式各樣的借貸網站紛紛林立,借貸廣告也是四處可見,只要一個簡單的搜尋動作,立馬可以跳出數以千計的借貸網站跟借貸廣告。只是,在如此眾多的選擇中,你該怎麼分辨其中的好壞?又該怎麼選擇符合需求的對象呢?

其他的民間借貸業者怎麼操作我並不清楚,但是對我們公司來說,就是固定週期會寫有關借貸的文章給大家閱覽,相信看過我們文章的朋友就會知道,我們是很希望透過這些文章傳達正確的借貸觀念給大家,也希望寫出一些真實案例讓正在受金錢困擾的朋友有所警惕。所以我們的借貸網站不僅僅是個廣告效果而已,更希望是個傳遞資訊分享經驗的網站,否則寫這些文章也需要很多時間,我們大可以用很生動誘人的字眼吸引客戶,但這絕對不是我們從事借貸的初衷,更多的是讓大家瞭解每一種借貸方式的利弊,提醒大家借貸時所該注意的步驟事項。

好啦,我也不是說我們有多麼偉大高尚,其實,一個借貸網站與其吸引你來借貸,不如告訴你如何正確的選擇適合自己的借貸方式,最後的結果才會是你我之間的雙贏局面。我也曾經瀏覽過很多網路上的借貸網站,同行之間也都有一定程度的認識,所以什麼樣的借貸網站是正派合法經營,什麼樣的借貸網站是掛羊頭賣狗肉,我們都心知肚明。但是一般民眾就沒有這樣的判斷能力了,或許一個不小心就落入黑心業者的陷阱中,到最後金錢困難沒有解決,反倒讓自己掉進更危險的情況中,豈不是得不償失?

這也是為什麼我寧可花很多時間去寫文章,告訴大家該怎麼慎選適合自己的借貸管道,就算看完文章後你不是選擇我成為你的借貸對象,我也希望你心裡已經做好所有借貸計劃,能在債務中全身而退。我不知道有多少人會認真看我寫的每篇文章,但我都心裡祈求這些文章對大家有所幫助,網路上再多琳瑯滿目的借貸網站,再多條件動人的借貸廣告,都必須再三慎選讓危機變成轉機。

2020-08-24-銀行不幫你,找誰小額借貸呢?

不知道是不是因為疫情的關係,前陣子各大銀行紛紛配合政府政策推出紓困借貸專案,但仍然有些人不符合資格無法申請,現在紓困借貸的名額早就已經額滿了,那些無法申請卻又遇到金錢困境的人到底該怎麼辦?我自己的表姐就是這樣的狀況,他的公司在發放薪資的時候是使用現金薪資袋,加上表姐轉換工作跑道還沒有滿半年,於是當初在申請紓困借貸的時候被銀行拒絕了。從事旅遊業的她,整個二月到五月幾乎是零收入,她擔心孩子們開學的時候繳不出學費,所以當政府跟銀行推出紓困借貸時,她立刻就去銀行辦理申請了。

只是礙於各種申請資格不符合,所以表姐在銀行那吃了閉門羹,當她打電話跟我訴苦的時候,我告訴她,民間借貸公司有小額借貸的服務,辦理的程序與條件相對銀行來說都比較低門檻,只要不是長期的借貸,基本上都能解決她目前的問題。現在已經八月了,孩子們開學的日子也快到了,表姐擬定好還款計劃並向民間借貸公司申請小額借貸,就不必再為孩子們的學費困擾。所以當人們需要用錢借貸時,第一個都會想到銀行,但審核條件較為嚴格以及辦理時間冗長是銀行小額借貸的缺點,這時候選擇民間的小額借貸就會更為方便迅速。

所以如果你問我,銀行的信用貸款跟民間的小額借貸優缺點是什麼?其實簡單來說,銀行的信用貸款是能夠讓你長時間去分期繳納,利率隨各銀行不同,就是審核機制跟時間較嚴較慢。民間的小額借貸則是省去很多時間,各種銀行拒絕的理由到了民間借貸都不是太大的問題,但我也強調過好多次,民間的小額借貸僅適合你短期急需用錢,如果沒有辦法在短時間把債務還清,那麼利率就很有可能成為你的壓力。這兩者各有利弊,我也不主動推薦哪種給你們,在申請任何一種借貸之前都必須先衡量自身的能力跟條件,再去選擇最適合自己的方式。

幸好表姐在這陣子因為台灣人民的報復性旅遊,讓工作重回到軌道上,也慢慢彌補了前幾個月失業的資金缺口,再來就是短時間內趕快把民間的小額借貸清償,就不需要再為了錢愁眉苦臉。我相信像表姐這樣情況的人很多,只要能熬過新冠肺炎疫情帶來的挫折與困難,就可以恢復原本的生活品質,所以不要擔心一時的借貸會讓自己陷入金錢地獄的輪迴,而要相信自己努力撐過這段風雨迎接陽光的到來。

2020-08-18-快速借貸是這世代人們互通有無的小確幸

現在的科技如此發達,人們利用網路或是媒體獲取大量的資訊,無論是購物、學習、交通、娛樂等等都可以依靠現代科技達成,於是我就好奇了,在我阿嬤年輕的那個時代,沒有網路沒有科技,是怎麼相互交流呢?就拿借貸這件事來說吧,以我們現在的狀況,你可以跟銀行、民間借貸、親朋好友甚至網路上不認識的人們借貸,但是在那個沒有網路沒有通訊的時代中,需要江湖救急的時候該怎麼辦?於是我真的拿了這個問題去問我的阿嬤,得到的答案蠻讓我深思的。

阿嬤說,在她小的時候根本沒看過錢長什麼樣子,日據時代時整個村子都是窮苦人家,在那時大家借貸的不是金錢,而是生活必須品,阿嬤的媽媽在山裡種了很多蕃薯,季節到了也會上山採集竹筍,然後回到村子裡用這些食物交換生活必須品,當收成不好或是無法上山時,阿嬤的媽媽就得跟街坊鄰居借貸所需物資,等收成的時候再等價歸還。所以跟A借貸豬肉、跟B借貸白米、跟C借貸牛車都是很常見的畫面,當然,也會因為一些原因無法進行借貸,於是阿嬤家裡的飯桌上總是出現竹筍蒸蕃薯,在我小時候也吃的不少。

那時候真沒辦法像現在這樣,有資金上的困難可以求助於網路與媒體,我阿嬤也告訴我,後來台灣光復了,生活並沒有馬上獲得改善,村裡有外省人所成立的錢莊,只要是有價值的物品都能拿去典當換錢。我想這就是早期的民間借貸或是當鋪吧,但也不是所有東西都能往錢莊去換錢,人們對於有價值的物品區分的更嚴格,就不是用那些菜啊、肉啊就能質押了。所以,現在的我們真的挺幸福的,資金產生缺口或是臨時急需周轉的時候,幾乎是一通電話或是上網申請就能辦理的,在這個年代要借貸依然不是用食物或是生活用品去抵押了,而是抵押自己的信用。

或許現代人的相處比較需要實際上的東西去證明,借貸的時候需要簽立借據或是借貸契約書,需要抵押物或擔保人來確保債權關係,而阿嬤的那個年代,只需要人與人之間的承諾還有長年累積的情誼,雖然沒有保障但非常單純。我很難想像跟我的鄰居借貸一袋白米,或是跟我的同事借貸一斤豬肉,但是當我急需周轉借貸,在這個世代能夠快速而且有效的幫助到自己,也是一種確幸吧!

2020-08-12-房子已經一胎二胎了,還能再三胎借貸嗎?

房子已經跟銀行申請過一胎二胎的借貸了,但是我現在正急需要一筆錢,我還能拿房子再去申請三胎借貸嗎?在回答這個問題之前,我先解釋一下一胎、二胎、三胎借貸的意思,房屋的一胎借貸就是當你需要用錢的時候,申請借貸的對象無論是銀行或民間借貸單位,前提是這間房子在之前是完全沒有設定抵押給任何人,然後把房子設定抵押權給對方,對方成為你房子的第一債權人,就稱之為一胎借貸。二胎借貸就是在房屋已經設定抵押權給第一債權人的情況下,你再跟銀行或是民間借貸單位申請房屋借貸。

至於三胎,就是一胎、二胎借貸的金額對你來說不足夠,需要把房子設定抵押給第三人進而申請借貸的,就稱之為三胎。正常的情況來說,一胎借貸大部份的銀行都能夠辦理,二胎借貸則是要看你一胎借貸的繳款情況、信用程度、房屋剩餘價值來界定,有些銀行不一定能夠核貸,所以也蠻多民間借貸單位有受理房屋二胎借貸的部份。三胎借貸則對銀行來說的風險太大,所以三胎幾乎都是民間借貸單位才有受理,民間三胎借貸的利率相對也比銀行來的高一點,我個人的看法是,如果真的需要三胎借貸才能夠湊足所需的資金,你自己必須先思考清楚所有的金錢運用方式以及還款計劃,否則一胎、二胎加上三胎借貸,其實壓力也是非常沉重的。

所以房子是能夠申請到三胎借貸的沒錯,有些民間融資單位甚至可以做到四胎借貸,但在這裡我也想提醒各位,在網路上或是各種媒體上,有關房屋借貸廣告非常地多,有些標榜著可以做到不管聯徵紀錄就能核貸的公司,有些則是申請過程不清不楚就要你把所有房屋資料交出的公司。在你決定向民間融資單位申請無論是一胎、二胎、三胎借貸之前,都必須先搞清楚對方是否為合法又安全的借貸單位,也可以先多家比較利率的多寡,先做好功課再前去申請才能保障自己的權益。

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