Tag Archives: 民間借貸

2020-01-03-別再相信過度包裝的借貸廣告了,借貸前請詳閱遊戲規則

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好,我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多,也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加,所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜,想為自己跟家人朋友的身體健康祈福,在路口等待紅綠燈的空檔,有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告,寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的,是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞,我自己本身也是從事借貸行業,對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣,但讓人憂心的,如果真的免擔保也不需要透過徵信,讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸,難道沒有風險嗎?對於這樣的客戶來說,就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎?就拿最簡單的來說吧,當你沒有工作沒有收入,誰願意如此大方的借貸給你?而我更相信,越是甜蜜誘人的廣告包裝,內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶,有工作有固定薪資是基本的,如果過往的信用往來紀錄不良,也不在我的借貸名單當中,於是我跟客戶間就會有共識,錢,只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字,乍看之下對你申請借貸的條件十分有利,相對的或許你得付出更多的利息,屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息,進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到,有些人因為付不出借貸債務,而被迫去從事非法危險的工作,最後不僅是觸法擔罪,很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM,要透過借貸廣告去解決資金困難前,還是得三思得去多多了解,把借貸的規則都先清楚搞懂,最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道,才不會讓自己陷入危險當中。

2019-12-11-需要借貸嗎?讓民間借貸幫你渡過錢錢危機

年底到了最近公司常常能夠接到客戶需要借貸的詢問電話,很多都是因為需要一筆錢好過年,也有客戶直接抱怨公司的年終獎金只能買一桌年菜,有的則是想趁新年好好把家裡打理一番。無論是什麼原因想要借貸,都希望大家能開開心心平平安安的送走豬年,迎接風調雨順的鼠年。但也藉此提醒大家,借貸的原則就是要符合自身的能力,重視彼此的信用,在借貸之前就要有順利還款的規劃,也要肩負起清償借貸的責任,才是最棒的互助關係。

其中有一個客戶很可愛,他說他今年已經40歲了,女朋友都沒交過一個,爸媽為他的終身大事已經擔心的滿頭白髮,於是透過朋友的介紹,他也親自到越南與對方見面,現在正在準備結婚並申請未婚妻來台的事宜。婚禮、拍婚紗、戒指、聘金、蜜月旅行等一切與結婚有關的大小事都需要用錢,工作20多年來也存下不少,但還是不夠結婚的支出,於是打電話來公司借貸。他傻笑說:「第一次結婚不知道原來結婚這麼花錢,還得借貸才夠啊?」哈哈哈,借貸結婚沒關係,最好是不要有第二次啦!

Dedeman

另一個客戶不知道是遇上水逆還是走了什麼楣運,這個月開始就陸續遇到倒楣事,公司無預警的加重工作想逼他自願離職,每天晚上8.9點才能下班,假日兼差騎機車送餐點的時候太專心看導航結果不小心撞上前面的車子,房東突然要他住到這個月底趕快找房子搬家。一堆鳥事讓他錢根本轉不過來,於是打電話來公司借貸,希望能借貸一筆錢周轉,度過這超級倒楣的2019年。有正當的工作及固定收入,也那麼努力在賺錢,我們當然義無反顧的借貸給他,只希望過了今年最後的這一個月,客戶真的能夠否極泰來事事順利。

其實錢能解決的事情都算是小事,只要不是越借欠的越多,或是賴皮不認帳,我倒覺得民間借貸是個讓自己最快獲得解決問題的方式。尤其客戶常會告訴我們,因為借貸,已經成為親友同事眼裡的討厭鬼,或是到處碰壁飽受被拒絕的窘困,但透過我們的借貸協助,既不用看人臉色,也不用怕被拒絕,就可以順利解決金錢上的困難,也算是功德一件,對嗎?

2019-11-21-缺錢時轉個念頭,改變你對借貸定義

今天不說別人的故事,來講講我自己吧!從事民間借貸這個行業已經很多年了,不但風險很高,也常常不被周遭的親友認同。就拿我的父親來說,他始終認為做人最不應該的就是欠別人錢,我卻把借貸給欠錢的人當做事業在經營,所以一開始父親是非常不認同我的借貸工作。而有些根本對於民間借貸不了解的朋友也是如此,從不詢問我的工作內容就把我定義成高利貸、吸血鬼之類的惡人,進這行的頭幾年,我真的非常不順利,也無法獲得大家的認同。

我記得有一次一位客戶來電話,希望能夠借貸10萬元,我看著手機上的來電顯示,竟然是交情很好的老同學,但是當下我並沒有戳破他,請同事詳細說明申請借貸所需的文件及借貸流程後,一小時左右就把他需要的10萬元匯款過去。幾個月後,老同學又再次來電話申請借貸,我心想,之前的10萬元都還沒有清償,怎麼又急需5萬元呢?我忍不住在電話裡直接表明我的身份,關心了對方一下。這15萬元他陸陸續續慢慢的還清了,但從那天起他再也沒有跟我聯絡。

無論是借貸給別人,還是向他人借貸,其實說穿了就是個供需概念,你需要錢我有條件有利息的借貸給你,面臨困境的人獲得了解決方式,伸出援手的獲得了報酬回饋,其實是很棒的一件事啊!這個正面的借貸定義我也是花了好多年,才說服了我的親朋好友,讓他們知道欠錢借貸不是一件壞事,而是讓需要錢的人擁有一個正當合法的管道。也或許長久以來長輩們教導的觀念就是借貸不好,欠人錢就等於欠人情,但真的遇到絕境有金錢困難時,轉個念頭,借貸或許就是那個對自己最好的方式。

現在我的家人及朋友都已經習慣並接受我的職業,也常聽著我說那些借貸故事,對我自己來說,每一個需要錢而借貸的朋友,除了金錢之外,我都希望能傳達正確的金錢觀念及生財之道給對方,讓他們了解這筆借貸不應該成為日後還債的壓力負擔,而是應該要讓這筆借貸,成為他們繼續往前走並勇於解決問題的力量。缺錢時轉個念頭,改變一下心態,你會更有智慧走向自己的人生。

2019-11-15-借貸管道有陷阱,別讓借貸廣告哄騙你

一個很久不見的香港朋友這幾天來台灣洽公,聽他述說這些日子香港的情況,其實挺讓人難過的,原本在金融中心某銀行借貸部門上班的他,現在被迫只能在家工作。看看香港,台灣真的是個非常幸福的國家,雖然大家總是抱怨物價太高薪水太少,但大多數人還是能夠溫飽,讓我非常珍惜現在的生活。言歸正傳,最近有個客戶來申請借貸的原因,是他在網路上誤信了黑心業者的借貸廣告,賠了夫人又折兵。我也寫過蠻多篇勸告急需借貸來解決困境的朋友,千萬不要被那些琳瑯滿目的借貸廣告給迷惑,在你確定要跟民間借貸業者借錢之前,多幾個步驟真的能夠多一重保障。

這位客戶就是看了網路上的借貸廣告,上頭寫的非常誘人,「沒房、沒車、沒工作、沒有關係,手機就能輕鬆借貸。」這借貸廣告上的廣告詞,其實是蠻多需要用錢的朋友最真實的處境,我沒有房車可以跟銀行抵押借貸,也沒有固定工作收入能取得良好的信用紀錄,但手機是現代人必備的物品,所以只要有手機就能借貸確實非常吸引人。於是他就打電話跟對方聯絡,後來才知道,原來並不是用自己的手機去借貸,民間借貸業者會先給付你一筆你需要的金額,然後拿著你的證件去跟電信業者辦手機,手機業者拿走,你再慢慢每個月把帳單繳清。

聽起來好像很合理,其實不然。這位客戶當時跟民間借貸業者借了3萬元,扣除掉中間費用後實拿2萬7千元,但是民間借貸業者拿著他的證件去兩家不同的電信業者那申請了高資費的手機0元專案。申請過手機搭配門號的朋友就知道,0元手機不過是廣告噱頭,只有搭配非常高資費的方案才有可能讓最夯最新的手機以0元購買到。於是這位客戶只拿到2萬7千元,卻要給付兩家電信業者連續每個月1799元月租費長達24個月,等於一共要還清8萬多元的款項。

這還不包括,如果民間借貸業者把手機門號拿去用在非法用途,或是撥打鉅額的電話費用,最後責任歸屬還是在自己身上,豈不是得不償失?所以,如果你現在處在急需用錢的狀態,各種借貸管道卻又條件不符時,寧可咬著牙撐過去或是另外尋求合法合理的方式,也不要輕易相信那些看起來很簡單其實陷阱多多的借貸廣告。

2019-11-03-我是學生缺錢怎麼辦?安全的大學生借貸平台有哪些?

在台灣大學生的借貸平台最常見的就是就學貸款,這是一項政府相當不錯的政策,為了協助那些中低收入的家庭或是一時無法籌措學費的家長,讓孩子能夠順利完成學業,大部分銀行都有設置這樣的學生借貸服務。這樣的大學生借貸平台不但安全,審核條件也較寬鬆,尤其是大學學費其實都是一筆蠻可觀的數字,這樣的就學借貸服務真的是學生及家長的一大福音,而且能夠申請就學借貸的對象算是非常廣泛,凡是在台灣就讀高中以上並具有學籍的學生都可以申請,包括高中、高職、專科、大學、研究所、進修補習學校等。

但這樣的學生借貸平台雖然條件寬鬆門檻較低,也還是有條件限制,學生本身必須具有中國民國的國籍,或是法定代理人、配偶具有中華民國國籍,才能夠申請。如果符合中低收入家庭的標準,基本上就學借貸的利息在你就學期間或是緩繳期間就會是政府全額補貼,當然,如果你畢了業或是中途休退學,利息就要由自己負擔。那麼非中低收入家庭呢?銀行則是會以家庭的年收入去評估利息是否減半或照原有利息計算,所以這樣的學生借貸平台還是有一些比較細項的條件限制,在申請前得好好仔細研究。

畢竟銀行的就學借貸是專屬學生繳交學雜費用的金融商品,但對學生來說還是有其他借貸的需求,那除了像就學貸款這樣的管道之外,還有哪些大學生的借貸平台呢?蠻多的民間借貸業者也有推出針對學生的借貸方案,無論你是想出國遊學、購買其他學習必需品、做點小額投資、甚至是繳交房租等生活費用,都能透過民間借貸業者申請辦理。我也經常遇到學生因為臨時繳不出學貸或是有急用來求助,只要是在學學生,有在打工或是擁有固定收入,小額借貸都不是問題,也剛好讓學生們在就學期間能夠透過借貸學習怎麼理財怎麼規劃自己的金錢,只要妥善運用並負起應有責任,學生借貸反而是件好事。

另一種大學生的借貸平台則是機車借貸,機車本身就是非常有利的抵押擔保品,所以原則上只要滿20歲並擁有一台機車都能夠申請,甚至不需要工作證明或固定收入,準備好身分證明文件、學生證件、機車行照就沒問題。而且大部分的當鋪或是民間借貸業者,也標榜著原車可用不做質押機車的動作,所以並不會影響到學生的上下課通勤,也是一種相當方便的學生借貸管道,但要注意的地方就是,學生的社會經驗不多,所以更要慎選當鋪以及民間借貸業者,必須在合法的狀況下申請借貸,才不會讓自己陷入更嚴重的金錢困難。

2019-10-27-歹路不可行,警世之借貸小故事

前幾天一對老夫婦來跟我求助,兒子跟親朋好友借貸有十幾萬,銀行那的信用卡及貸款也是十幾萬,最糟糕的是跟有黑道背景的非法民間公司借貸了也是十幾萬,如今兒子因案入獄了,所有債主都找上了這對老夫婦,80幾歲的他們只剩下可以遮風蔽雨的40年老屋,其他的錢都拿去幫兒子打官司,親朋好友跟銀行還能夠商量,而那非法民間公司已經嚇的他們好幾天都睡不好覺。這樣的案例其實層出不窮,一堆啃老族的孩子游手好閒不肯努力工作,最後都得靠父母親友擦屁股。

那兒子借貸來的錢都去了哪呢?親友、銀行、民間借貸加一加也幾十萬,那些借貸都花在什麼地方呢?這故事最悲哀的地方,就是老夫婦50幾歲才將兒子生下,唯一的獨子從小就被當寶貝的寵養著,就學時期不好好念書,成天就跟眷村裡的小混混打鬧茲事,老夫婦年紀也大了,根本管不動。兒子從父母身上已經挖不到錢揮霍了,又染上了毒癮,於是異想天開向購買毒品的藥頭批發搖頭丸跟毒咖啡包,計劃成為小藥頭賺錢也供毒給自己。於是跟親友、銀行借貸了兩筆錢,又透過藥頭認識非法的民間公司借貸,殊不知才剛準備開賣,就被警方查獲,毒品全數沒收,而這些借貸最後變成可憐的老爸爸老媽媽一肩扛起。

幾十萬的借貸再加上幫兒子進行官司訴訟的費用,這對80幾歲的老夫婦怎麼負擔的起?那些非法的民間借貸公司又疲勞轟炸般的每天威脅逼迫著,只好帶著房屋所有權狀,跟家裡僅存的一些有價物品來找我幫忙。幾瓶老爸爸捨不得喝準備讓兒子結婚慶祝用的金門高粱,一只老媽媽當初遷台時傍身在旁的手鐲,還有那張已經斑駁的房屋權狀。我看著老夫妻,心裡很激動也很難過,為了國家奮鬥了前半生,為了孩子辛苦了後半生,這些已經是他們這輩子僅剩的財產,到底該怎麼辦才能借貸給他們度過難關?

最後我建議老夫婦將房子當成擔保物去跟銀行抵押借貸,我打了幾通電話請朋友幫忙協調非法民間公司那的借貸款項,也請對方給予時間讓我們跟老夫妻能夠妥善處理借貸。幾星期後銀行那順利將借貸款項撥下,將銀行、親友、民間公司借貸來的錢都全數清償,也安排老夫婦他們做一些簡單不會太勞累的工作,賺來的薪資足以每個月將借貸分期歸還給銀行。歹路真的不可行,牽連家人也讓愛你的人擔心,何苦呢?

2019-10-01-銀行小額借款馬上辦快速撥款

人難免有急需借錢的時候,所以現在市面上琳瑯滿目的借貸金融商品種類非常多,大多數的人也都有跟銀行申請借貸的經驗,最常見的就是銀行小額借款,像是信用貸款或是信用卡借款等等。而且目前台灣大部份的銀行都能夠申請小額借款,雖然說每家銀行的申請審核機制不同,但基本上所需具備的條件其實都是差不多的,例如各家銀行放貸的金額不盡相同,會根據職業類別、工作年資、公司大小及收入情況做綜合評估。

正規的銀行金融機構都有比一般民間借貸公司更為嚴格的借款審批流程,即將不要求借款人提供擔保抵押物,也一定會審查借款人與銀行間的往來紀錄、信用紀錄、收入穩定度、公司營運狀況等等。然後訂定出你必須遵守的遊戲規則,借款的期限及繳納方式都是不能夠開玩笑的,一不小心就會影響到你未來的信用紀錄,倘若從銀行那申請出一筆借款,卻不按照規定的時間償還借款,一再拖延或是賴丈不予以理會,日後想再跟銀行申請借貸就難上加難了。

在這裡就簡單的教大家怎麼向銀行申請小額借款,現在的銀行小額借款申請都相當方便,有些銀行直接在他們的官方網站就能夠直接填寫表格,然後按照步驟將申請所需的證件影本及收入證明寄發即可。我個人則是認為親自到銀行櫃臺辦理的方式是最直接了當也避免個資外洩的情形發生,事前需準備好身份證明文件、薪資證明、如果是公司方則是要準備營業登記證。填寫完所有表格後,直接遞交給行員就能夠申請辦理銀行小額借款,銀行接到借款人的申請資料後就會開始進行徵信動作,考察借款人的信用狀況及工作收入等等,再決定是否核准借貸予以撥款。

當然,銀行雖然是有國家認證的借貸金融單位,在申請銀行小額借款時還是有一些小細節需要注意的,例如每家銀行的利息計算方式、不同的貸款期限也有不同的計息方式、每家銀行可申貸的金額多寡、違約時自己必須面對的後果有哪些。總之就像電視廣告常提醒大家的,「謹慎理財,信用至上」,當你決定向銀行申請借款時,就要有負起責任的心理準備,否則失去銀行對你的信用後,在未來都是非常麻煩而且不便的。

2019-01-29-如何辨識民間借貸的好壞

一、先說說無抵押、純信用的貸款
此類貸款行內稱“信用貸款”,簡稱“信貸”,按照貸款人身份可細分為薪金貸、生意貸、老板貸、企業貸,按照用途可分為裝修貸、消費貸、旅遊貸等等等等。名稱雖不同,但是貸款條件都換湯不換藥,上班無非就看社保有沒有、代發工資多少、負債多少、信用情況如何;做生意的無非就是年營業額多少、對公對私流水多少、行業利潤率如何、經營年限如何等等。

其中,薪金貸、經營貸我接觸的要多一些,也是行業內最常見的。主要原因是很多借款人都是上班族、工廠主、小店家,基本沒有什麽房子啊、車子啊用於抵押。上班的沒錢買房,做生意的小企業主大部分都住在租來的房子裏以節約成本,很辛苦,不過大都也讓人敬佩。

這裏我做一個換算,大家對比起來會更清楚。因為我們自己投網貸的利息實際上都是按照余額本金去算的,我在這裏把小額貸款的月利率也換算成余額計息方式,以便於大家理解。嚴格的算法是有個一個公式,特別麻煩,但是也有一個大致的算法,就是每月2分3再去乘以一個1.7到1.9左右的系數。也就是說,如果將全額計息的2分3換算成余額計息,得出的結果就是余額計息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手續費,正規的小額貸款公司無抵押純信用貸款按照余額計息方式,月利率應當在4分2上下,覆利年化利率在50%到60%之間。

二、車貸、房貸等有抵押的貸款
學名叫“抵押貸款”,行業內一般直接稱“車貸”或者“房貸”較常見。上文說到信貸只有全額計息的“等本等息”還款,但是車貸、房貸除此之外,還有一種叫“先息後本”還款方式,即每月只還利息,到期一次性還本金。如果像信貸一樣等本等息還款,每月利率一般在1分6到2分之間,計息方式跟信用貸款一樣。

如果是先息後本,每個月的利息是3分到3分5之間,即如果借10000塊錢,每月還款300到350塊錢利息,到期再還10000塊錢本金。車貸房貸也有手續費,但一般不是公司收,是業務員自己看情況找客戶收的。這部分我權且不算在利息裏面。這個利息就比較好算,無論是等本等息還是先息後本,按照余額計息的月利率都是在3分到3分5之間,公司能收到的年化利率在40%上下。

三、高利貸
高利貸,坊間傳說很多,似乎很神秘,其實真實情況是:非常常見。如果客戶在各處都借不了錢,或者借了還不夠,小貸業務員就有可能幫客戶“借高利”。利息低的一個月6分7分,高的1毛2毛。跟正規的小額貸款相比,這種貸款就是名副其實的高利貸了!但值得註意的是,這種“高利貸”除了坊間盛傳的“腳踩黑白兩道”的“老大”在放,也有許多有貸款經驗的小額貸款業務員自己給客戶放,不過為了防止客戶知道了自己的底細而不還款,一般也不會以自己名義作為債權人,而是以“XX老大”的名義去放,或者讓自己的朋友作為神秘嘉賓到場簽合同,作為債權人去放。

其實就大多數情況而言,來借這種高利的人,要麽是不懂小額貸款利息的市場價格,被業務員給宰了,要麽就是好賭成性,欠了一屁股債,只有少部分是真的要周轉的。對於能接受高利貸的客戶,盡管風控上沒那麽嚴格,但也是要審核的。高利貸的放貸人大都傾向於給國企員工、公務員、本地村民、老婆孩子在身邊並且孩子還小的等等。其中見過最多的就是本地村民、國企員工和公務員,因為這些基本上都是鐵飯碗,每個月都有固定的收入來源,即使他還不起本金,利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的,他如果還不起錢,“黑老大”找個馬仔跟他老婆上下班,找個馬仔“送”他孩子上下學,你不用催他也會想盡辦法給你還錢的。

不過根據經驗,這種借款模式的逾期率其實非常非常高,壞賬也是高的可怕。經常半年一年下來,利息收的都是本金的一兩倍了,本金還沒開始還,甚至利息都欠了一大筆。可是即時逾期、壞賬,這種貸款都幾乎不太可能走法律途徑。另外,這種放貸方式也能讓高收益去覆蓋高風險,只是逾期壞賬的處理方式不太人道。說回利息吧。按照年化算,高利貸放貸人一年收到的利息比較高,在80%到300%不等。

四、從銀行申請貸款(通過中介)
也就是說要錢的客戶找到中介,找他們幫忙操作,想辦法去申請盡可能低息的貸款,一般也只能是銀行,再不行就引擔保公司介入,再不行就是小額,再不行就是高利貸……總之,中介就是幫有需求的客戶去尋找貸款,在款項批下來之後客戶支付中介一筆服務費。為簡單起見,這裏只說從銀行申請貸款,業內人士一般稱幫客戶“走銀行渠道”。

理論上來說,客戶都可以直接找銀行申請貸款,但是實際上,深圳有40多家銀行,每家銀行的貸款產品都不同,貸款條件不一樣,不同支行的貸款壓力不一樣,有的大把客戶上門,有的缺客戶缺到完不成指標。你想馬上找到一個合適的銀行、合適的貸款產品、合適的支行、合適的銀行客戶經理還真不那麽容易!比方說招行,他家基本上不做個人的抵押消費貸款,一定要有公司,要是沒公司,你有幾套房子都沒用;再比方說浦發銀行,前兩個月剛出了一款旅遊貸,如果你是深圳本地的、有房子的,你能輕輕松松獲得幾萬幾十萬的貸款,還不需要抵押!還有一大堆比方等等等等……如果不是十分了解銀行業務的人,對這些情況很難搞得清楚。

所謂“術業有專攻”,貸款中介亦是如此。首先,他們常年跟各家銀行打交道,對銀行產品非常熟悉,能夠迅速根據客戶情況找到相應銀行的貸款產品;再者,他們跟銀行的客戶經理也多多少少有一些利益關系,所以能夠更快速處理貸款申請,如果你自己去銀行申請貸款,銀行的客戶經理可以選擇一直押著不給你提交申請,或者拖拖拉拉申請進度很慢,一兩個月都不出結果,因為大部分做的好的銀行客戶經理根本不缺單。但是如果你交給中介去處理,給點手續費,他們能更快把貸款批下來,短的三五天,一兩周就能搞定;還有一種情況,就是你的資料不齊全,或者貸款條件不夠的,中介還要幫你做資料,甚至給你買房買車!

像這種中介,盈利模式相當的穩健,嚴格說它不屬於放貸,只是貸款服務中介,不需要承擔客戶不還款的風險。中介的服務費最低最低也是1%、2%,最高10%、15%的都有,這裏水很深,一般也是看客戶懂不懂,或者有些客戶操作起來確實有些難度,再或者銀行單量太大都在排隊申請,真的要客戶經理找行長申請給你加急處理。而對於借款的客戶來說,這一點點手續費不算什麽,只要能盡快找到合適的銀行產品,能夠快速批下貸款,而且利息只按照銀行5%到8%的利率計算,總體來說還是比較劃算的。

五、短拆+中介
第四點說到走銀行渠道,中介能夠幫助客戶尋找合適的銀行貸款產品,只收取一小部分的手續費。不過,一般的銀行放款期限在兩周到兩個月不等,看客戶條件和銀行資金量情況而定。雖然銀行這邊能確定批款下來,可對客戶來,連這一兩個月也等不及,馬上要用錢,這怎麽辦?一般這個時候中介會自己先拆借給客戶,一般叫“短拆”,他們收取這一兩個月空檔期的利息,利息跟普通的小額貸款差不多,大概在3分到5分上下。待到銀行款項批下來之後,客戶把這筆錢再還上,中介也幾乎沒有任何風險。加上為客戶走銀行渠道所收的服務費,總的收入可以達到5分到1毛甚至更多。不過一般情況是在6分、7分左右,收入比一般的小額貸款要高。而且回款來源穩定,就是銀行,幾乎不用擔心這筆“短拆”客戶無法還款。

不過這個不是一般的中介能做,首先他要對銀行的產品有足夠的認識,在銀行也要有足夠的人脈,才能迅速對客戶的條件做出判斷——此人能否在銀行獲得貸款?能獲得多少貸款?多久能夠批下來?只有這些確定了,才有把握對客戶進行“短拆”的服務。僅僅在銀行方面有經驗和資源還不夠,因為這種模式周期太短,一個客戶久的也只有一兩個月,所以你還需要有源源不斷的優質客戶,還要有足夠的資金給客戶放貸。所以短拆+中介這種模式雖然好,能做到的公司很少,能做好的公司更是少之又少。

2019-01-14-借貸-民間借貸3分利息合法嗎?

民間借貸3分利息合法嗎?年息三分屬於合法範圍。三分利息,其實就是年利率36%。法律規定,年利率不超過24%的,人民法院應當支持出借人的請求。對於年利率超過36%的,所約定的超過部分無效。超過了24%而不超過36%的,雙方進行自主約定,當事人之間願意自動履行,法院並不會反對。 

目前只要超過銀行同期利率的四倍部分不受法律保護,4倍之內的仍受保護。目前銀行利率5.31%,民間借貸利率月利只要超過1.8的部分不受法律保護。以後國家可能會取消這一規定,意味著民間借貸的利率由雙方協商,協商後的利率均受保護。

融資租賃和借貸是完全不同的法律關係:借貸契約是貸款人將貨幣所有權轉移給借款人,借款人則歸還相同數額的貨幣並附加利息;在融資租賃交易中,出租人並未將貨幣所有權交給承租人,而是交給了供應商(他們之間構成買賣關係),承租人支付的租金構成也複雜於借貸契約還本付息的簡單結構。

按照借貸契約,借款人用借入資金購買的設備具有所有權,與貸款人無關;在融資租賃交易中,不能無視物件使用關係的存在,且該物件使用關係屬於債權關係性質,出租人始終具有設備的所有權,並且可以對抗第三人(包括其他債權人)。

期末租賃物件選擇權的存在與借貸契約說相矛盾,在融資租賃交易中,租期結束後承租人有三種選擇權,退還租賃物、續租或購買,而在借貸契約中,本息還完後即表明契約自行終止,抵押品只能無條件退還借款人。

借貸契約說將導致融資租賃適用利率管製法規,實際上,租金的構成與利息計算方法完全不同,而要複雜得多。

2019-01-13-借貸-什麼叫民間借貸?

什麼叫民間借貸?什麼樣的民間借貸合法?什麼樣的違法? 借了不還,抵押房產如何進行拍賣程序?要是不好執行如何處置?法院處置房產期間還本付息的利息如何計算?


民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效,因借貸產生的抵押相應有效,但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定,遵循自願互助、誠實信用原則。


中小企業與民間短期借貸之間有很深的關係。
第一,民間融資適應中小企業的融資特點,是中小企業發展過程中的必然選擇,是推動中小企業發展的重要力量。
第二,中小企業與民間融資作為資金融通的兩個方面,互相依存,共同發展,並在特定的條件下互相融合、互相轉化。


第三,在中小企業民間融資的過程中,逐步形成了有效的風險防範措施,為民間融資的安全性、可持續性提供了保障。
第四,大力發展民間融資,促進民間融資合法化,創新民間融資手段、構築民間融資平台,是解決中小企業融資難問題的重要途徑。而且民間借貸速度快,簡單靈活等優勢很好的適應了中小企業資金周轉的特點。是很不錯的選擇。

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