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其實這個問題我在文章裡寫過很多次了，也是希望透過文字敘述，讓大家對於各種金融借貸產品能夠有更進一步的瞭解，借對錢你的人生可以逆轉重生，借錯錢卻是有可能使你一無所有遺憾終生。簡單來說，如果你擁有優秀的條件，像是一份穩定薪水的工作、名下有具價值的動產不動產、與銀行的往來紀錄無瑕疵，正常來說，你就會是受銀行歡迎的客戶。但是畢竟不是每個人都能擁有如此豐厚的條件，可能你目前工作不穩定，或許你沒有任何資產，而且有不好的信用紀錄，那麼你申請借貸時被銀行拒絕的機率就將近九成，這時候民間融資就會是你的第二選擇。

申請任何一種銀行借貸商品，最基本要準備的資料就是6個月以上的薪資證明，擁有不動產或動產就要拿出權狀來設定抵押，或是你長期使用該銀行的信用卡，也會是你審核借貸通過的一個因素。換句話說，銀行要借貸給你，就是要證明你有足夠的還款能力，或是你設定抵押的擔保物品有其價值，為了避免日後追討無果或是得上法院訴訟，銀行在你申請借貸時的要求條件就會非常嚴格。銀行也會依你的還款能力與擔保品價值來決定你的借貸額度有多少，各家銀行間的聯合徵信制度也會紀錄你所有跟銀行借貸的次數跟金額，這部份如果一個不小心，延遲繳納或是申請借貸次數太多，都會影響你的信用紀錄。

而民間融資在借貸上的要求條件就門檻低很多，可能一台代步的機車汽車就能借貸，少許的金飾珠寶精品手錶也能借貸，一張沒有畫線背書的支票也能借貸，甚至有些民間融資業者只要你有一張身分證就能借貸。當然，民間融資把借貸條件設定的如此容易，相對的在利息的計算上就會比銀行借貸高一些，額度也依每家民間融資的服務不同，但基本上幾萬元的借貸都是非常簡單的。但是在這裡我也不厭其煩的提醒大家，倘若你真的搞不懂銀行借貸與民間借貸的區分，只要審視自己目前的金錢困難即可。

如果，你只是一時急需周轉，很快就能把債務清償，那麼無論銀行或是民間融資都是你很好的選擇，如果，你需要周轉的時間很長，不是一時半刻就能歸還債務，那麼我慎重勸告你，民間融資不會是你適合的借貸對象，避免掉長期的高利率負債才能讓自己趕緊脫離金錢困境。

(承上篇) 小吳的方式其實很簡單，在這裡也提供給大家做參考，關於同事的部份，他建議使用正確的薪資分配法，但是在將薪資分配前，他要求同事做到幾個細節，先回想過去每個月的支出開銷都有哪些，把它們分類成必要與非必要、固定或是可調整，然後在下決心投資理財之後，避免掉所有非必要支出以及降低可調整的開銷，將省下來的支出費用拿來做為投資用途，一點一點累積就不用擔心投資還得借貸才行的窘境。還要真正落實把每個月薪水妥當分配，無論你是現在很流行的333分配法或是631分配法，小吳的建議就是把儲蓄與投資理財的分配比例提高，娛樂消費非必要的分配比例降低。然後根據他自己研究的股票市場資訊，提供小道消息或是小小明牌給同事，偶爾的獲利也成為大家的小確幸。

至於金主老闆的部份，過去金主老闆把大部份的資金都投入在博奕產業以及借貸放款事業上，獲得老闆信任後，小吳漸漸勸導老闆將觀念導正，把所有雞蛋放在同一個籃子裡是很危險的。怎麼說呢？從事民間借貸融資算是比較穩定的，但也會遇到呆帳或是無法回帳的狀況，博奕產業就更不用說了，賠出去的彩金比賺到的還要多，曾經有過一次開出熱門號碼，那回老闆就足足賠了6000多萬，差點連自己都要跑路躲債。老闆聽從小吳的建議，清點身邊所有的財產，把一些不獲利又虧錢的投資慢慢脫離，將所有可以運用的金錢分成四個部份，分別是「借貸放款事業專用」「博奕事業專用」「投資理財專用」「緊急預備金專用」，把過去借貸放款事業與博奕事業1：1的比例，將以上四項做等比分配。

為什麼這樣分配呢？小吳說，這樣的分配就是在降低原本事業帶來的資金風險，並加強拓展其他資金來源，而這四筆資金就是固定的，不能夠彼此挪用借用，如果未來真的遇到嚴重虧損，將資金額度固定就能及時停損止血。於是小吳在過去這些年不但替自己還清了借貸債務，也幫金主老闆透過事業與投資增加財富，同時也在清償借貸債務的同時獲得人身自由。這些日子除了老闆獲利時給予的獎金，再加上自己慢慢累積投資賺取的獲利，今年開始就陸續將親朋好友的借貸清償，讓自己獲得一次重啟人生的機會。

承上篇，除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外，如果你手邊持有股票，在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務，你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外，又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式，也不會要求你有特定的借貸用途，無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決，都可以利用這種股票質押借貸的方式。

據我所知現在的證券商已經便利到，只要你是該證券商的客戶，帳戶裡有固定數量的股票庫存，不用親自跑到證券商，就能透過電腦手機來進行股票借貸，是完全E化後最簡單的借貸措施。這樣的借貸管道對不同年齡層的朋友都非常方便，隨時都能拿股票去借貸，也隨時能夠還款，極致的幫投資人發揮資金活用的功效。不過也是會有一定程度的風險，你所持有的股票股價相對需要穩定，股價常有波動或是震盪起伏太大的股票就不適合質押借貸，也要避免發生拿股票質押借貸然後再去買股，買完股票再質押借貸這種循環，如果遇到金融環境不可改的災難時，債務將會一發不可收拾。

倘若你沒有保單也沒有股票，眼看著農曆新年就要來了，卻苦無資金周轉怎麼辦？市面上還是有許多提供小額借貸的民間融資單位，民間融資的借貸服務比起其他的借貸管道雖然更便利更快速，但是利息上的計算是比其他的借貸管道來的高一些，所以務必記住，民間借貸只適合短期型資金需求以及確定能掌握還款能力的民眾。無論是銀行借貸也好、民間融資借貸也好、股票借貸保單借貸也好、電商平台賣家借貸也好，在申請之前都是需要謹慎思考與衡量哪種才適合自己，否則只會是解決眼前的難關，卻讓日後的還款之路更艱辛困苦。當然也需要嚴選借貸管道是否合法是否有政府立案，以保障自身的權益，才不會落入黑心公尺或是有心人士的圈套，申請借貸的當下就該完全瞭解借貸的內容與利息的計算，否則一不小心借貸越來越多，壓力也越來越沉重。

在聊正題之前要先提醒大家一下，不知道大家是否有去申請勞保紓困借貸，如果你目前生活困難需要紓困，勞工保險年資已達15年以上，無申請過老年給付或無工作能力給付，而且沒有積欠任何勞工保險費的勞工朋友都可以申請借貸喔。新冠肺炎疫情在這一年來有著許多變化，從人人自危草木皆兵，疫情緩和景氣復甦，到最近本土感染病例增加恐爆發社區感染，真的很希望台灣能夠關關難過關關過，大家一起熬過這個很艱困的時期。

如果大家有在關注最近的新聞就知道，現在你的借貸管道除了銀行、民間融資、親朋好友外，還多了一個電商平台，而且聲稱不必提供財力證明、也不需要設立公司行號、在網路上就能申辦借貸，對許多民眾來說的確是個福音，也能提供給賣家一個緊急紓困的管道。但是這樣的借貸也不完全算是沒有條件限制喔，你必須是這個電商平台註冊的網路賣家，在平台上經營的年資、累積銷售的金額、成功交易的次數、消費者的評價等等都是借貸是否能通過以及額度多寡的最主要審核標準。

尤其是像現在年關將近，疫情又開始緊張，許多人對於資金需求增加了，那我既不是電商平台的賣家，也沒有優良的銀行借貸條件該怎麼辦？翻找一下你手邊的其他資產，像是保險單或是股票，在這時候就能夠發揮作用解決急需周轉的困境。就拿儲蓄型或投資型的保單來說，保單借貸是一個蠻不錯的方式，除了能夠隨借隨還之外，借貸的額度會跟著你保單的價值去決定，又可以同時維持住保單的效用與保障。保單借貸的便利之處就是審核及撥款速度很快，而且也不需要再提供其他的財力證明，只要有價值的保單幾乎保險公司都很樂意借貸給你。

但我之前也特地寫過有關保單借貸的文章，在這裡要特別提醒的就是，保單借貸不適合大金額以及長時間負債的朋友，也就是說，就算你保單可以借貸到最高額度也要再三考慮斟酌，而且千萬不能夠借太久，以免發生利息過高無法負荷的情況發生。最好是能掌握自身還款能力以及保單借貸的所有計息方式及還款方式，才能利用保單借貸到所需金額就能順利將債務清償。

一般人都有負債的經驗，無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等，借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人，反而很多有錢人其實是負債累累的，人生難免有需要周轉的時候，有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友，如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態，那麼希望這篇文章能夠幫到你，早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的，除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透，所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少，進而解決各項債務。

就拿你每個月的薪水來說，在正常的情況下，薪水應該要有三個方向花用或是儲存，分別是過去的借貸、現在的開銷、未來的規劃，沒有借貸負債的人，後兩者的比重就會比較高，而正處於借貸負債的人，就會著重在前兩者的支出。所以你一定會覺得，如果借貸債務都壓的快喘不過氣了，怎麼可能還有錢支出在未來規劃上？這樣的想法真的是大錯特錯，一旦你為了償還過去的借貸，把現在的開銷緊縮是應該的，但千萬不要放棄未來的規劃，因為未來的規劃才是你努力賺錢的動力，也是能幫助你減輕債務的好幫手。

償還過去的借貸也要有完善的計劃，最糟糕的情況就是不知道自己到底借貸負債多少金額，也無法理清楚每筆債務的內容，只會每個月傻傻的繳款，有時候甚至只能繳的上利息，本金卻一毛未償。所以首先最重要的就是把每筆借貸都明列出來，還款的條件、利息的計算、清償的期限等等都要仔細清楚，然後把借貸利率最高的擺在清償首選，然後一一把清償順序排出來。像是一些銀行的個人信貸與民間借貸融資的利率一般都偏高，看是透過債務整合的方式將低利率的借貸去替換高利率的借貸，例如申請利率較低的房貸，去清償像是信用卡、個人借貸、民間融資等等利率較高的債務。

這一年因為疫情的關係，許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品，當中也包括了因應政府政策的紓困借貸，據我對身邊親朋好友的了解，每十個人當中就有一個人在這一年申請了借貸，無論借貸對象是銀行、親友、民間借貸融資單位等等。當然申請借貸的過程比往年都來的容易與輕鬆，門檻相對也低很多，甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款，這時候我們得反問自己，是否有完整的還款計畫呢？這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢？因為錢來的太容易，有沒有導致消費過度的現象呢？

我舉一個最典型的例子，一位朋友在過去的8個月中，申請過政府政策的10萬紓困借貸、一家銀行的個人信用貸款、因為房貸降息及延長還款期限又申請了房屋增貸。現在他因為借款而負債約200萬，紓困借貸的部分目前還不需要清償款項也沒有利息的問題，但是個人信用貸款與房屋增貸的部分已經每個月需要將近6萬的費用。這200萬他已經使用在買車、孩子學費、房屋修繕、償還親友借貸等等，預留了50萬來支付每個月不足6萬的部分，但其實這樣是非常危險的，如果沒有完整的還款計畫，一不小心就會淪於金錢黑洞的惡性循環中。

怎麼說呢？朋友與太太兩個人每個月的薪資加起來有8萬元，扣除掉兩夫妻跟兩個孩子的生活必需開銷，能夠拿來靈活運用的數字大約有4萬元，也就是說，朋友每個月要支付出去償還借貸有6萬元，其中的2萬元就得從預留下來的50萬借貸裡取用，這樣的還款模式在2年後，就會把預留的50萬借貸花光，那接下來的日子該怎麼辦？除非薪水調漲或是大幅縮減開銷，否則這每個月的2萬元就會成為朋友的負擔，甚至得再用借貸來平衡收入跟支出。

這就是我擔心的惡性循環，原本借貸應該是幫助你脫離金錢困境的，但是過度的消費以及沒有計畫的還款方式，是真的會讓自己困住的。我也問過幾個有申請通過並順利拿到紓困借貸的朋友，這筆10萬元都花到哪裡去呢？很多人買了新推出的手機、有人在國內報復性的旅遊、有人買了名牌精品，當然，這些錢怎麼使用都是個人自由，但如果因為紓困借貸的一年免息半年免繳款，而輕忽了自己不應該過度消費的現象，最後就必須勇敢面對借款負債的壓力。

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想，這也跟借股票借貸投資的模式差不多，蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務，只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請，是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸，都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護，所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試，很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣，沒想到比特幣的身價一飛沖天，現在又多了可以借貸賺外快的管道，真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事，最近發生一件讓人挺不愉快的事情，今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發，股市一片慘綠，當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜，他認為就是要趁股市暴跌的時候進場，購買幾家他認為絕對可以回彈的股票，因為有簽立借據本票，也是好多年的朋友，所以就很放心借貸給他。一直到八月，我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅，心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧！結果現在都十月了，不但訊息已讀不回，打電話也不接，在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享，真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了，從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣，民眾的選擇也增加許多，只是還是得不厭其煩的提醒大家，無論是哪一種借貸管道，在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量，千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課，最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

一般來說銀行對於房屋借貸的辦理都廣為接受，畢竟有房屋這樣的不動產做為擔保，在審核借貸的標準上也會比較寬鬆，所以想買房子的朋友很輕鬆就能申請到房屋借貸，房子在無貸款的情況下想借貸的人也可以利用來做一胎借貸，就是我們目前常見銀行所提供的房屋借貸服務。但是如果房屋本身就有債務時該怎麼利用房屋再跟銀行借貸一次？這時候我們稱為二胎借貸，雖然各家銀行都有二胎借貸的服務，但是因為房屋已經被設定抵押了，可以再拿來申請借貸的剩餘價值已經不多，所以銀行都會建議以增貸方式處理，如果是不同銀行，則會建議轉貸到自家銀行再增加額度。

所以銀行二胎借貸容易嗎？我個人認為是不太容易，這時候銀行對於審核的標準就會調高許多，例如會針對借款人是否有足夠的還款能力、銀行往來紀錄幾乎需要無瑕疵、綁定合約需要一年以上等等。所以人們就會轉而巷民間融資借貸求助，很多市面上標榜不動產融資、代書土地房屋融資、資產管理借貸顧問，這些就是能夠提供房屋二胎借貸的單位。所以當銀行對於二胎借貸的審核機制這麼嚴格的時候，更別說是三胎房屋借貸了，現在應該沒有一家銀行有承辦三胎貸款的業務，所以，如果你真的非常缺錢急用，房屋又已經設定抵押一胎、二胎了，就只能向民間融資公司申請三胎房屋借貸了。

只是我也很謹慎的提醒大家，雖然民間融資公司有提供三胎房屋借貸的服務，但是既然房子都已經一胎二胎過了，表示你目前的金錢壓力非常沉重，那麼三胎借貸的方向就必須落在能夠解決壓力跟還款能力充足的前提上，否則輕易的再把負債添上那麼一大筆，無疑是將自己推向深淵無法自拔。相對的，如果你擁有土地也是一樣可以進行一胎二胎三胎借貸的，但原則上還是要衡量自身的狀況，必須有完整的規劃與承擔壓力的決心，才能徹底跳脫金錢的困境。

最後再提醒大家，如果你已經決定將房屋做三胎借貸，因為在申請過程中必須準備房屋建物所有權狀、土地權狀、印鑑證明及身分證件等等，為了避免讓黑心違法的民間融資公司利用，所以在申請前找尋一家合法合理的民間融資公司就非常重要了。第一、不要因為心急就隨便找個單位，誤入陷阱反而讓問題更難解決。第二、合法的民間融資公司不會要你預繳任何費用，也不會要求長期質押你的權狀、身分證件及銀行資料。第三、要詳細諮詢所有的借貸條件跟利率計算，斟酌自身能力找尋符合需求的單位。記住這三點才能完整保障自己的權益。

昨天一位客戶打電話到公司，應該是第一次接觸民間融資公司，所以很多資訊細節都非常不明白，我花了很多時間好好地給他上了一課，除了仔細介紹我們的借貸業務種類外，也希望他無論是找我們幫忙或是尋求其他同業協助，都是在清楚瞭解的情況下借貸成功。其實像這樣的客戶每天都有，以我的立場來說，與其急忙著說服對方來跟我們小額借貸，我寧可告訴他更多相關的注意事項，畢竟這是個魚幫水、水幫魚的服務，客戶越是懂得這些程序跟規則，未來也少點糾紛多點信任。

但或許是暑假剛結束學生都已經開學，7.8月份的借貸高峰期在進入9月後也漸緩許多，為什麼7.8月份是借貸高峰期呢？因為許多家長煩惱孩子們的學費，而且孩子暑假待在家中的開銷也會增加，對於家長來說真的是挺傷腦筋又傷荷包，所以7.8月份來跟我們申請小額借貸的人真的很多。一位客戶就是很典型的例子，他跟我們有借貸業務的往來已經很多年了，四個孩子越來越大後，學費就明顯的增加不少，現在最大的兒子還在念大學三年級，最小的女兒明年就升高中，每年寒暑假他都苦惱著學費的下落，於是每當開學前，他就會來找我們申請小額借貸，唉，當父母的真是用心良苦又壓力沉重啊！

而像一開始說的那位客戶，他則是因為出了車禍，在法院審理過後被判處必須得賠償對方一筆金額，在四處籌措仍不及所需數字時，就在網路上找到我們的聯絡方式進行小額借貸的諮詢。我想他應該覺得我很囉嗦，我真的是不厭其煩的跟他講解所有借貸流程跟注意事項，希望他可以在很清楚知道規則後再申請借貸，但幸好他也願意聆聽，也順利從我們這裡獲得協助，當然，我希望他再也不會遇到這樣的金錢困境，但如果真的不幸再次遇上了，也能因為我告訴他的相關常識保障自己的借貸權益。

這也是為什麼我一直一直寫文章傳達正確觀念給大家的原因，對於客戶來說，急需借貸用錢不是讓你淪為黑心業者眼中肥羊的藉口，對於我來說，更不應該因為客戶急需而利用來從事不法的行為，彼此在安全、可靠、又相互信任的情況下完成小額借貸的服務，這才是我從事多年的民間融資工作最堅持的原則。所以在任何時候都莫急莫慌，多看看我寫的文章，補充一些民間借貸的相關知識，才能有效地解決金錢困難又保護自己。

今天我們就來好好討論民間融資的借貸管道，很多人心裡都會有疑問，民間借貸的資金從何而來？這些資金乾淨安全嗎？憑什麼可以比銀行借貸更快速便利呢？但目前合法的民間借貸公司很容易被一些老鼠屎或無知民眾給污名化了，常常被跟黑社會或是不法份子相連結，於是有了高利貸、錢莊等惡名。其實就拿我自己從事民間融資的工作多年，常常也會被客戶問及這類形象的問題，但實際上接觸過我們就會知道，在你急需用錢遇到財務困難的時候，合法的民間借貸公司會是你輕鬆方便又快速的選擇。

那這些資金從何而來呢？合法的業者大多是本身就具有相當的財力，身份有可能是某大公司的老闆、代書律師醫生等薪資較高行業、甚至有些是拿著鉅額退休金想投資賺利息的。這樣的身份我們稱之為金主，由於都是正當職業，所以資金來源肯定是乾淨又安全的，也就是說，當這些擁有大筆金額閒錢的人想藉此賺取利息時，就能合法成為金主，把錢借貸給有需要的人們，製造雙贏的局面。所以我們常常能看到報紙小廣告上寫道「XX代書借貸」「XX退休老師小額借貸」「退休軍公教正派經營」等等，但我也要再三提醒大家，報紙或網路上的借貸廣告還是得謹慎選擇，如果不小心遇上了黑心業者便得不償失。

那麼你一定也會認為，這些金主不像銀行有政府跟法律的保障，也沒辦法像銀行有嚴格的審貸制度，為什麼能這樣輕易的借貸給他人？我們跟金主借貸難道不怕發生問題嗎？無論是銀行也好、金主也好，其實都還是有徵信的過程跟固定的還款程序，只是一般銀行門檻較高設定的條件很多，民間融資的金主們只要協調好核貸方式跟還款條件，基本上會比銀行更便利快速許多。當然金主們也必須承擔一定的風險，賴帳、拖延、人間蒸發等等各種情況都可能發生，最後得必須經由法律途徑追討的案例也不在少數，所以不像大家想像中的那麼好賺又穩當。所以如果當大家需要借貸進而尋求民間融資的金主時，也希望能夠像面對銀行一樣抱持正確又負責的心態，才能在互助的情況下解決困難。