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這是一個很值得探討的問題，從事民間融資這麼多年，其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多，相對承擔的風險也比銀行來的高，以工作上來說，民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言，就算是認識再久交情再好的親朋好友，我的原則就是，你憑什麼讓我借款給你？你能提供的保障是什麼？你要如何證明自己是個有信用的人？然而這些急需周轉迫切借款的人們，又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢？這些都是你我都應該深思的課題。

先從你為什麼急需周轉開始說起吧！通常會讓自己淪入需要借款的困境，都是離不開一筆大金額的消費，有些人是因為意外或是突發事件才會面臨龐大的支出，有些人則是因為平常不在意那些小金額的支出，日積月累自然而然就累積出驚人的數字。對我來說，如果是因為意外突然狀況臨時需要借款，我在借款前只在乎對方是否有足夠的還款能力，如果是第二種類型的人，我不但會衡量對象本身的還款能力，還會去觀察他過去的信用紀錄，最重要的是在累積了驚人數字的債務後，是否痛改前非好好檢討自己的金錢觀然後加以修正。

最怕就是遇到只是為了挖東牆補西牆的傢伙，改不掉粗心消費的習慣，這時候任何伸出援手借款的人，就會在無形中成為他跌入金錢黑洞的幫兇。所以你如果正處在急需周轉的狀況，不如在開口借款前審視你的金錢觀，相信我，你的債主會非常重視信用與承諾，而你的信用與承諾絕對會是建立在你是否擁有正確的金錢觀。千萬不要因為怕受責備或是引發家庭革命就隱瞞債務，也不要認為借款救急是種丟臉可恥的行為，適時的求助設下停損點，讓有能力幫忙的人支援你，才能在債務越滾越多之前，趕緊終結並解開這金錢的枷鎖。

這兩天看到有些關於借款的新聞，真心希望大家都能夠以此為警惕，其實看完心裡都蠻難過的，借款這兩個字本是一種互助互利的行為，若是有效地使用不但能累積信用增進情誼，也能建立正確的金錢觀。但是一旦用錯了方向，輕則上法院對簿公堂，嚴重的甚至把小命都丟了。從事民間融資的小額借款多年，看過聽過無數個有關借款的故事，所以我很清楚借款之初抱持什麼樣的心態，過程中如何去面對，那麼借款故事就會有什麼樣的結局。

一位在中國任教的老師，因為沉迷於網路賭博，短短幾年間不僅把所有積蓄都輸光了，還因為要支付賭債而向學生家長借款，最後所有的借款累積到上百萬人民幣如此驚人的數字，這位老師選擇了自殺身亡。讓我想起一個晚輩也是賭博借款負債累累，家裡人為了他變賣家產四處借款替他擦屁股，卻怎樣也喚不回他的良知，繼續沉迷於賭博之中。某天他動了歪腦筋，在路上隨機搶劫一名老婦人，為了那幾百塊錢，到今天還在監獄裡服刑，他不但錯過了自己小孩的出生，還錯過了老爸爸的最後一面。

另一則新聞則是真的讓我搖頭嘆息，這其實是非常老舊的詐騙手法了，卻還是有很多人上當受騙。一名民眾接到自稱是姪子的電話，說是家人因為車禍在醫院，所以急需周轉借款20萬元當做醫療保證金，這位民眾也不打電話確認，就心急的前往郵局準備匯款，幸好郵局人員覺得事有蹊蹺，希望他能先多方確認姪子的身份與事件是否為真，並在郵局櫃檯就將這筆借款擋下。殊不知民眾認為郵局人員根本是刻意刁難，一心一意就趕快想把這筆借款匯給姪子救急，於是照著電話裡的假姪子指示，利用銀行的存款機直接把款項存入，等到他想打電話問候對方是否平安順利的時候，電話已經停用，才確定自己真的上當受騙。

看到這裡，不知道你是不是跟我一樣感慨萬千，有人為了賭博借款到失去生命，有人受了借款詐騙莫名損失金錢，都是借款行為中最不樂見的憾事。寫了很多有關借款的文章，也是真心希望大家能增加有關借款的知識常識，也希望藉由許多故事來警惕大家做為借鏡，無論如何，抱持正確正向的態度，才是面對這些金錢困境時，唯一能走的路。

想要遠離被金錢支配的借貸人生之前，我比較希望看這篇文章的朋友先反問自己幾個問題。你是否因為購買非必要物品而在分期付款中？擁有好多張信用卡卻每月只能支付最低應繳額？每到了繳交帳單的日期就為了荷包緊縮而焦慮？時不時就開口跟人借貸而且搞不清楚到底借貸了多少人多少錢？想破頭也想不到有哪些親朋好友願意借貸周轉給自己？對未來的退休生活毫無計劃過一天算一天？存錢的速度永遠趕不上花錢的速度？以上的問題，你符合了幾樣？如果蠻多的，代表你對金錢沒有正確的觀念與目標，於是一直過著被金錢支配的人生。

人的一生中都在跟錢打交道，食衣住行要錢，教育娛樂要錢，我們辛苦的工作其實也是為了錢，但你絕對不會想在退休老年之後，還在為錢操心為錢煩憂。我有個長輩便是如此，20幾歲出了社會就為了自己努力賺錢，30幾歲就為了老婆小孩努力賺錢，40幾歲為了想擁有一間遮風擋雨的房子努力賺錢，50幾歲為了投資失利公司虧損而賣老命賺錢。現在他70歲了，房子因為銀行借貸設定抵押而被法拍，老婆也因此離婚遠走，孩子沒有一個人願意接近這個爛攤子，我這位長輩到如今這個年紀還在為了慢性病的醫療費用發愁。這樣的人生，絕對不會是你想要的退休生活，更別說，他還扛著銀行幾百萬的借貸，已經完全無力償還。

人們常說：一家人身體健康平安幸福就是人生中最想得到的福氣，但其實裡頭驂雜許多現實的因素，卻不是健康平安就能度過，就像我一開始詢問大家的問題，你符合了多少樣？這還只是普遍大眾會遇到的金錢問題，但是讓你過著被金錢支配的借貸人生絕對不會只有這些，重點在於你是否能理清楚自己的金錢觀到底哪裡偏差了？使用金錢的方式到底出了什麼問題？許多人一輩子只會埋著頭努力賺錢，沒有規劃沒有目標的在花錢用錢，於是時間一天一天的過去，就會像上述的長輩一樣，莫名其妙的進入了退休年齡，過著不安絕望的生活。(待續)

(承上篇)這就是為什麼我一直強調控制債務的重要性，一旦借款失控就會導致無法挽回的慘況，先將每一筆借款都詳細清楚的明列成冊，切莫挖了東牆補西牆，也絕對不能無止境的增加債權人數量。這樣就算一開始可能有一百個人相信你而願意借款給你，時間一久，信用程度有可能因為借款次數頻繁而降低，也容易讓原本相信你的親朋好友產生質疑，別說親朋好友了，跟太多銀行申請借款，在徵信上都會留下申請紀錄，不但會影響信用評分也會成為未來跟銀行借款是否能夠順利核准的重要因素。所以無論是親朋好友或是銀行，如果你財務失控了，停止增加債權人才是能夠止血的第一步。

不再隨便借款只是第一步，下一步就是做到自我能力範圍內的理債規劃，徹底掌握債務狀況，把一些高利率借款以及期限較短的借款優先清償，因為利上加利只會讓你的債務越來越多。接下來就是嚴格執行控制生活開銷，確保你薪水收入裡的每一分錢都能花在必須的事物上，更要規劃出只能增加不能減少的還款數字，這不單單只是借款還錢而已，是要找回他人對你的正面態度，也要重建所有因為借款失去的信任。只要把所有的步驟都做對，那些曾經讓你無法喘息的借款壓力就會一一消減，當你有一天擺脫所有的債務，不但擁有一個嶄新的人生，你也因為這些借款，造就了一身努力賺錢的本事，還有用慘痛教訓換來的正確金錢觀。

我曾經也有過負債累累被錢追著跑的歲月，年輕的時候因為不懂節制，一口氣辦了好多家銀行的信用卡跟現金卡，沒有現金花在眼前就完全消費失控，等到每個月的帳單我都只能繳交最低應繳額的時候，我才知道我鑄下大錯債務累積到近百萬。每當銀行打電話來摧討，我就打電話給親朋好友借款，成了最糟糕的借東牆補西牆，直接最後銀行的債務一直被循環利息驚人的增加著，親朋好友的借款更是讓我成為過街老鼠人見人厭。當時幸好有個長輩給我當頭棒喝，教我怎麼把所有借款債務理清楚，教我怎麼把每個月薪水正確分配，教我規劃財務去重建新的人生。選擇什麼樣的路，就會擁有什麼樣的人生，你呢？

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)