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很久沒連絡的老同學突然敲我的LINE, 先是寒暄了一番, 後來大概也是一下子急了起來, 很不好意思又支支吾吾的拼湊了幾個不是太清楚的字眼, 但我大概清楚, 原來是手頭緊的要借錢啊, 心中不禁嘆了口氣, 也激起了同情心, 但是這會不會是預謀性的計畫呢?

他告訴我他很急需借錢, 然後先借了幾千元, 我勉強的擠出身上及戶頭的錢交到他手上他開心的說著:「謝謝, 謝謝, 我幾號領錢一定還給你」感覺好像他是有錢的, 只是現在急用, 當下我也相信他了,但是在他還沒有還錢的狀態下, 又想了很是令人心疼的借貸理由, 其實我也沒有很好過, 沒辦法無止盡的金援他, 所以他借錢的金額從3萬變2萬又變1萬, 再還是一樣5000, 再來跟我說有多少借多少?

一方面我覺得是借款得救急不救窮, 而且他也背書一定會還,我想大概他應該到處跟老同學借錢吧, 頻頻聽到同學們間的討論他的跳票, 不外乎就是「這個月薪水被扣東扣西的不夠錢還」、「客戶要付款的時間拖延到了」、「我的支票跳票了」… 讓我覺得, 你是真的有能力償還嗎?

突如其來的老同學或是朋友間的聯繫, 似乎都不是真正想要關心我最近的生活, 只是在遇到困難的時候亂槍打鳥,到處找看看是不是有可以幫助自己的對象,或是濫用老同學、老朋友間的同情心獲得最快速借錢方法, 自己也會本著, 借看看也沒關係,不還頂多就回到當初沒有聯繫的時候又躲起來讓人找不到人, 以後我學聰明了, 遇到這樣的人我就會把優秀的林代書電話給有借款需求的朋友, 讓林代書可以完美的應付。

聽過不少很扯的分手理由，前幾天一個妹子哭哭啼啼的來跟我訴苦，說男朋友因為她沒有把用過的衛生棉包好丟在垃圾桶裡，於是跟她提出分手。我拍拍妹子安慰著她，但是心裡的白眼就像風火輪一樣翻了數百圈，借錢也是一樣，繼上回那些瞎到不行的例子後，今天要來說說最近遇到的一些光怪陸離的借錢理由吧！

記得有次一位不是很熟但老愛裝熟的朋友來找我，一開口借貸就是筆不小的數字，雖然我們開門做生意就是以借款服務客戶，但是靠裝熟開口這麼大筆金額的借款，我還是第一次遇到。最重要的，是他借錢的理由還真不是普通的瞎！

「咱們好朋友一場，借我個幾百萬，我最近剛好有個機會接觸到一個大投資，正需要資金，幫幫忙好嗎？」一坐下來就直接開口，我被那金額有點震撼到，還有，我跟你不是好朋友好嗎？
「要借那麼多？那可能要質押動產或是不動產喔，而且還要其他對保事項。」既然是來借款，就算是私人間的借貸，還是得多幾道手續我比較放心。
「不過就是幾百萬那麼麻煩？我沒有動產也沒有不動產，找我老婆當保證人可以嗎？錢什麼時候可以撥款下來？這樣好了，我們那麼好交情也不要跟我算利息，等我投資獲利後，我分1%的利潤給你，這樣很夠義氣吧！」他說的喜孜孜很得意，我真不知道我為什麼還有耐心聽他話唬爛。
「沒有動產跟不動產可以質押，你為什麼覺得我敢借那麼多錢給你？而且你的投資什麼時候開始回本獲利？獲利額是多少呢？」你唬爛你的，我也只是問問，這時候我根本沒打算借錢給他了。
「資金一到位後的五年就能開始回本，每個月的獲利連同本金是1%，很不錯吧！」我聽到這差點飆出髒話，真不知道這個人是把我當笨蛋，還是他自己就是個傻瓜。

仔細算，我如果借錢給他，600萬5年後才能回本，5年後每個月領到1%，也就是台幣才6萬元，別說分利潤給我，還本金就得還上100個月耶！這個借款如果成立，我肯定就是個白癡！

朋友啊！你可能去簽樂透威力彩比較快喔！否則誰肯願意在你無法質押任何物產狀況下，借錢那麼一大筆金額？還得等你投資五年後開始還本金，然後再等上將近10年的時間才能把所有借款討回來？這堪稱是我遇過來借錢超瞎理由的第一名吧！

來跟林代書借貸的朋友中，常有些聽了讓人鼻酸的故事，於公，所有借款的流程還是得走，不會因為那些艱苦的背景而有寬鬆，於私，除了心疼，更多的是對他們的鼓勵與支持。常常有人覺得，借錢啊、負債啊是件很不光榮的事情，但以我的借貸經驗來看很多人生故事時，就很清楚，其實借錢本身並不丟臉，能夠負起責任扛起自己的誠信一步步把借款還清，更令人欽佩。

琦琦是30歲的單親媽媽，很年輕就嫁給父母安排好的對象，生下兩個孩子後，丈夫外遇跟小三就此人間蒸發，娘家的經濟環境不好也無法收留他們母子三人，於是靠著微薄的補助，租屋在一間3坪不到大小的雅房，偶爾還必須得借貸來養育孩子，很辛苦的過生活。

加上琦琦自己本身有氣喘、心臟病、代謝症候群等疾病，三不五時得跑醫院治療拿藥，一般工作根本無法允許她經常性的就診，迫於無奈，琦琦透過朋友介紹到酒店上班。一開始日夜顛倒的工作後，琦琦的身體狀況越來越糟糕，每天幾乎是撐著身體去上班，我就是在一次跟客戶的應酬中，遇見了琦琦。

她告訴我，其實原本他們母子三人可以不用那麼辛苦，每個月政府給的補助有2萬多元，加上自己打工賺的錢應該都夠用。只是因為丈夫跟小三離開前留下好幾十萬的債務，一共跟十幾個人借錢揮霍，如果每個月要加上還款給這些債權人的費用，補助款跟薪水就不敷使用了。看著眼前這個才30歲卻像40歲的年輕女孩，病痛與挫折在她臉上留下無情的痕跡，有多少30歲的女孩正享受著青春年華，而她卻得為了孩子為了五斗米下海陪酒賺取皮肉錢。

撇開那個無情無義的王八蛋丈夫，一顆受傷而破碎的心我無法治癒，但是在借款債務的規劃上，我能用專業的角度幫助她。於是我告訴琦琦，先把所有人的借款債務整合，把債務集中後只設定一位債權人，然後每個月準備固定的費用還債，很快就能把借貸清償。

我就是那個琦琦唯一的債權人，這樣一來，她每個月必須支出的房租+醫療費用+生活費+清償借款費用，約莫近4萬元，而琦琦領到的政府補助再加上她去做一般打工的薪資，根本綽綽有餘。現在她離開了酒店，用接案的方式做清潔打掃的工作，一方面可以兼顧到自己的身體健康，一方面也有更多時間陪伴孩子，最重要的是不必再過著日夜顛倒沉溺酒精的生活，真的很替她開心。

老人家都會訓誡我們，什麼人都可以做，千萬不要當保人。先解釋一下保人的意思，保人也就是保證人，是當你的親朋好友同事需要跟銀行借錢的時候，借款人本身的還款能力不足，像是薪資收入條件未到達借貸的門檻、曾經有信用不良的紀錄、提供的擔保品非本身所有、或是借款人的年紀過老以致於有工作年限短於借款清償期限等等。於是為了讓自己符合銀行借貸條件，或是銀行提出保人要求時，借款人就必須提供保證人來補足自己債信不足的現象。

保證人就是與主債務人得一起承擔債務清償的責任，所以有些人會在不知權益的情況下，傻傻的做了親友的保證人，當親友無力償還借款，連帶保證人就會被要求償還債務，到時候真的叫天天不應、叫地地不靈了。但如果真的迫於無奈成為他人的借款保證人，該用哪些方式自保呢？以下就整理出幾個方式供大家參考。

(一)、先確保對方的還款能力，別因為義氣相挺走錯這一步。
會有保證人的存在就是借款人不符合銀行要求的貸款條件，這時候，最先要確認自己跟對方的關係是否值得你賭上未來可能得負債的危險？再來就是確保借款人的還款能力足夠，不會影響未來清償借款的計劃。有些銀行也能接受保證人只在某個期限內為借款人保證，期限一到，可以透過寄發存證信函通知銀行不再擔任保證人，以免除保證人身份。

(二)、詳閱借款契約瞭解自身權益，意外來臨沉著應對。
身為保證人也需要徹底瞭解借款人在跟銀行申請借貸時所有的契約內容，包括借貸的金額、攤還的期數、未能如期償還的影響等等，因為未來如果借款人無法履行清償責任，這些就會轉嫁到保證人身上。真的遇到了怎麼辦？冷靜下來，可以要求借款人更換保證人，雖然銀行不見得會同意，但也是自保的其中一個方式。

(三)、認命扛起所有借款責任，再向原借款人求償清債。
走到這一步，肯定是原借款人已經無力清償借款落跑，銀行已經找上保證人要求負擔所有債務責任。在不影響自身的信用狀況下，還是得認命把這些別人的債務還清，這就是身為保人必須面臨的最大風險。等債務全部還清後，讓債權轉移到自己身上，再跟當初你情義相挺為他簽下保證的朋友提出求償。當然，最好的辦法仍是千萬不要當保人啦！

真的需要用錢怎麼辦？無論是跟親朋好友借錢也好，或是跟銀行申請借貸也好，甚至從其他管道的任何一種借款方式，是否先問過自己，這個選擇真的符合我的需要嗎？我會面臨什麼樣的風險責任呢？該如何才能不會讓債務擴大呢？我該怎麼規劃才能順利解除債務危機呢？

借錢這檔事本來就是一刀兩面的，對的借款方式會幫助你渡過金錢上的難關，錯的借款方式則會逼你掉進無底深淵，對財務狀況產生極大的負面影響。就拿跟民間借貸這件事來說，雖然借款的流程快速輕鬆門檻又低，但還是有幾個細節關鍵，能讓你避開一些陷阱。

首先，在跟民間貸款公司借款前，不要讓對方一開始就索取你任何費用，而是先去查察這家公司的名聲、背景、是否合法、客戶評價等等，確認安全性及誠信度。然後，絕對不能夠一次同時跟多家民間貸款公司申請借款，一來會讓公司懷疑你的借錢動機，二來則是會讓自己走向惡性循環之路而無法翻身。

還有一種陷阱，我們常會接到電話，對方用亂槍打鳥的方式來進行借貸推銷，但是，他們真的都是銀行的貸款業務嗎？其中不乏是打著銀行名義，實際上卻是代辦仲介業者，先不提是否能代辦成功申請到借款，光是透露自己的個資給來路不明的人，就非常危險。

所以，如果你真的急需用錢，卻無法確定自己能夠避開這些借錢的陷阱，還是得花點時間做功課，別因為緊急而失去理智無法判斷，否則將得不償失。解決問題後最重要的還是未雨綢繆的為金錢做好規劃，像是設立緊急專用的儲蓄帳戶，每個月固定存入一筆款項，以備不時之需。

在林代書的借貸人生中，大部份來借錢的朋友都是相當守信用的，當然也有少數試圖想賴帳或是根本逃避責任的人。無論如何，遵守遊戲規則誠信待我的，未來有需要我仍然情義相挺，但違背信任自以為能逃避一切的，我也深信終將自食惡果。今天就是要來聊一個人，借貸借到讓許多信任他的人妻離子散，讓那些幫助過他的人討不回借款，最後得到應有報應的故事。

大約是今年初，一位簡先生來跟林代書借貸，急的像砂鍋上的螞蟻似的，原來是要趕著銀行三點半關門前去軋支票款項。有正當工作也有還款能力，要借錢紓困當然沒有問題，但問了問情況，才知道簡先生被自己認識多年的好友詐騙，為了不讓自己的支票跳票，這幾天一直忙著湊錢以免跳票。

過幾天簡先生馬上把借貸還清了，鬆一口氣後仍忿忿不平地述說跟好友間所發生的一切。涉嫌詐騙的男子與簡先生是高中同學，跟其他的同學組成一群兄弟黨，雖然高中畢業後當兵的當兵、念書的念書、還有人一畢業就結了婚，30幾年來還是保持聯絡，算是非常難得的交情。

去年開始，好友就開始說服大家，他老闆在菲律賓要設立賭場，要找人一起投資賺錢，無論是配股還是利潤都非常誘人。於是一群朋友為了挺自己兄弟，紛紛拿出積蓄投資，有些人還為此跟銀行借貸，有些人則是跟親朋好友借款。以為資金到位後就會出現理想的藍圖，等到的，卻是被自己好兄弟詐騙的真相。

其中一個同學，拿了要買房子的錢投資，被騙之後老婆氣的跟他離婚，連小孩的監護權都拿不到。另一位同學則是把多年存款所有的家當都拿出來，沮喪到幾度嘗試輕生未果，留下嚴重的自殺後遺症。簡先生應該是最慘的那一個，把公司的備用金全部孤注一擲，也拿房子車子跟銀行借錢，搞的公司週轉不過來了，每天跑銀行軋三點半。

不幸中的大幸是，這個人在今年年中時在大陸被抓到了，但短短三天就在醫院過世，被公安發現時，他身上已經少了兩顆腎跟一雙眼角膜，死亡原因是傷口嚴重感染引發敗血症。經過調查才知道，他詐騙的對象其中一個是台灣的黑道老大，或許是因為這樣才遭受報復。

我們可以借貸負債但腳踏實地的苦哈哈過每一天，也不要貪圖他人錢財數著騙來的白花花鈔票，卻不知道自己死期是哪一天，對嗎？

前幾天跟一間經營文創產業的公司老闆聊天，記得幾年前公司創立之初，我問他為什麼想做文創？他回答我：文化創意產業結合創造力、技術和天賦，是利用智慧財產來增加財富和就業的產業，未來會是社會經濟的主流，一定能賺錢！

但是同一個場景、同樣的兩人，他卻開始感慨文創產業的難以經營，或許是剛開始自認為有大筆的資金可運用，為求快速獲利而採抄短線的手法，卻忽略應該深耕的創意端與生產端，於是造成公司定向不明，資金嚴重失衡面臨是否關閉的抉擇。

他說：「我也捨不得公司就這樣倒閉，但已經週轉不靈了，難不成要借錢來發薪水？」我笑了笑，告訴他：「沒錯，你是該借錢來發薪水，因為你錯的只是經營公司的方式，但是你的員工、你的能力還有那些最新最好的設備，都是公司最寶貴的資源，換個想法去經營，或許你能夠拼到逆轉勝。記得請我喝杯咖啡，感謝我鼓勵你今天借錢去發薪水給員工。」

當公司經營不善，其實大多數的經營者會選擇關閉公司停損避免債務擴大，但是在做這個決定之前，不應該想著沒有錢支撐下去一眛的沮喪失志，而是仔細去思考自己所經營的產業是否真的走到無路可退的地步，還是只需要改變方式就能起死回生？

之前說過一個老闆常來借款付員工的薪水，我非常欽佩他，因為他很懂得珍惜與員工間的感情與信任，現在公司也越來越趨於穩定，已經有好一陣子都沒來跟我們借錢，知道他不用再靠借貸來維持公司營運，也著實替他高興。所以，別太早放棄一手建立的夢想，只需要轉個念頭，再給自己一次拼逆轉勝的機會吧！

有一種人，在你遇到金錢困難時會挺身而出，不計較任何利息或是代價借錢給你，如果你身邊有這樣的親朋好友，請務必珍惜。相對的，負債者自己本身的態度非常重要，當這樣的人挺身支持你，你唯有守信用重承諾，反之，當你逃逸責任不守信用，把這麼重要珍貴的人逼到遠離，還能有什麼顏面在社會上生存呢？等到那時候，你失去的不僅是生命中的貴人，還有你一輩子的人格。

所以，倘若你現在處在一種借貸負債的情況，千萬不要消極，也不要因為負擔太重而試圖逃避，調整好自己的腳步，用積極並正確的態度勇敢面對。只要你的態度正確，就算你借款負債上百萬，都能讓幫助你的貴人心安氣順，如果態度不正確，哪怕只是欠個幾百元，只會讓伸出手拉你一把的人失望透頂。

那麼，該如何面對並妥善處理債務呢？

(一)、通常債務纏身的人，就是搞不清楚自己的財務狀況，一遇到問題就盲目亂借錢，然後雪球越滾越大。所以，要非常明確並規範自己的財務觀念，把債務細列出來，與債權人協調後依照輕重緩急順序還清，最重要的是要守信用。

(二)、在實行還債計劃的同時，也要設法提高自己的收入，這有兩個好處，一個就是能加速債務的減少，一個就是當你債務還清後，這些增加出來的收入就能成為存款或是緊急預備金，也能夠改善自己的生活水準。

(三)、當借錢的金額真的很大，別急著放棄，還債之路再怎麼漫長，你都不會想讓自己的下半輩子都處在躲藏跟抬不起頭做人的生活裡。要不時告訴自己努力堅持走下去，當你很努力面對債務，債權人都能感受到那份誠意的。

(四)、要建立正確的消費理財觀念，當然不是要你餓肚子窮酸的把錢省下來還債，而是每一分錢都要花在刀口上，避免不必要的消費，自然每個月就能多出一些錢來償還債務。

(五)、當債務還清後，要牢記自己曾經走過的辛苦道路，對於借錢這檔事要更謹慎小心，在任何逼不得已的情況下必須借貸時，也能夠先有心理準備與完整還款計劃，才不會讓自己再次掉入債務的深淵中。

有人說，借錢是一件非常丟臉的事，我倒不這麼認為，借錢不還才是丟臉，而借錢這個動作，無論出自任何理由，都是一種對等行為，誰也沒資格評論丟臉與否。上回分享了林媽媽的借貸人生，這次來談談另一位朋友的故事吧！

李小姐第一次打電話來洽詢借款事宜是五年前，那時她為了弟弟的多次的毒品紀錄，已經把自己的畢生積蓄用盡，跟我們開口借錢，是因為弟弟第四次吸毒被警方逮捕，她已經身無分文，只好求助我們借貸來籌措保釋金。

這五年多來李小姐陸續都有來借款，原因都是因為弟弟不停的出入警局，都已經40歲的她，擁有非常好的工作，收入也很穩定，但為了這個弟弟，不敢結婚，不敢交男朋友，每個月的薪水不是還弟弟在外頭的欠債，就是付保釋金付律師費用。

去年我終於看不過去罵了她：「弟弟就是不知道妳在背後付出那麼多犧牲那麼多，所以才會不把自己的人生當一回事，妳就讓他去坐牢一次，這樣他才會害怕，才知道自由的可貴，才會明白妳這個當姐姐的費盡多少苦心！」那一次，李小姐沒有開口跟我們借貸，她選擇把我的話聽進去，讓弟弟去執行刑期。

就在今年5月份，弟弟出獄了，因為李小姐忙著工作沒有辦法前去，所以拜託我到龜山的台北監獄去接人，接到人上了車，我把姐姐這五年多來的努力與辛酸，包括跟我們多次的借貸，四處為他奔走，為了他不敢結婚交男朋友，所有所有的一切都告訴弟弟。

把弟弟載到李小姐工作的地方，李小姐跑上前緊緊的抱住弟弟，仔細檢查他服刑期間是不是瘦了？身體有沒有狀況？看見這樣為自己擔心的姐姐，又想起剛剛我在車上告訴他的一切，弟弟馬上在姐姐面前下跪，頻頻道歉並痛哭失聲。

我想，弟弟一定真正感受到姐姐的用心了，那些淚水除了悔恨內疚，更多的是對姐姐的感謝。現在姐弟倆正計劃一起開間早餐店，李小姐準備辭去每天得忙的沒日沒夜的工作，想花更多時間陪伴弟弟去瞭解他的想法，我也告訴李小姐，如果資金不夠，非常歡迎來跟我借款，我也很樂意為這姐弟倆伸出手支持與幫忙！

什麼是緊急預備金？如果你還不知道什麼是緊急預備金，那還真的得好好思考與瞭解，因為你絕對不會想要面臨突發狀況時，只有借錢這唯一的辦法。所謂的緊急預備金，就是在發生意外時可以立即動用的資金，像是醫療費、修車費、居家臨時維修費用等等，這些都是緊急需要動用一筆錢的時候。

但這個緊急預備金絕對不等同於你的存款或是任何投資的理財商品喔！例如，因為意外你停工不能上班，還有大筆金額的醫療費用，再加上可觀的賠償金，這時候你該怎麼辦？去動用原本具有其他計劃性的存款？還是賣掉手上有明顯收益的理財商品？

都不應該！而是在發生任何意外前，就準備好這筆緊急預備金，預備金的功用是為了當失去收入來源時，仍能維持個人或全家的生存，所以當意外發生時，才能在不損失原本財產的情況下，能夠妥善運用。我們真的看到很多前來借款的朋友，就是不知道緊急預備金的重要性，才會在面臨事故時，只有借錢一條路可以走。

而緊急預備金最好具有流通性高、容易變現的特性，像是定存這種可以直接套現的方式，才不會因為不好買賣而影響意外的處理進度。那麼，緊急預備金要準備多少才足夠呢？如果只有個人或兩夫妻，緊急預備金的金額只要能足夠應付未來半年的正常生活即可，但如果是一整個家庭，除了夫妻間正常生活支出外，小孩的多項費用也得一併計入，就必須得預備較大的金額。

如果你沒有緊急遇備金，又剛好面臨意外急需金錢怎麼辦？還是來找林代書借款幫忙你吧！但未來還是要有未雨綢繆的觀念，平時就得將錢備著以妨不時之需，以免借錢這檔事一再在你身上發生囉！