Category Archives: 借貸文章

借據-2020-03-30-莫走冤枉路!借貸的糾紛有哪些呢?

新冠肺炎現在的疫情可說是越來越嚴重,從原本二位數的確診人數,到現在已經近300人,真的讓人挺擔憂的,不過仍然要相信政府的防疫措施,一定能熬過這次危機的。身邊的朋友最近常為了借貸糾紛在跑法院,在過去的文章裡雖然說我教了很多大家在借貸時應該注意的事項,但意外總是難免,還是會遇到有爭議起糾紛甚至走上法院的時候,在此整理出一些借貸時容易引起的爭議與糾紛,讓大家能事先有所預防或是提前做好心理準備。

首先是約定借貸的時候,無論是口頭上的承諾,或是借據上的白紙黑字,利息的計算往往就是引發紛爭的主要原因之一。借貸人沒有衡量自己本身的還款能力,狗急跳牆的隨性允諾出借人所訂定的利息計算,就是借貸關係中最糟糕的開始。先不論法定的借貸利息,當你有金錢上的困難急需一筆資金周轉,千萬不要因為想急著拿到這筆錢,而信口答覆不合理的利息收取方式,這樣只是短暫解決眼前的困難,日後因為自身能力不足而造成的惡性循環,才是最讓人憂心的。

再來就是沒有簽訂書面的借貸契約或是收據,說了非常多次借貸契約與借據的重要性,我們常常會礙於與借貸人的關係而不去簽訂借貸契約與收據,像是自己的親朋好友,為了面子也好或是不想造成對方難堪也好,就會忽略了簽訂書面文件證明彼此的借貸關係存在。等到對方根本是有心想要賴帳,打死不承認這筆借貸,才想到應該留下能夠證明借貸關係的證據,那時候就格外困難,甚至得收集其他的對話紀錄或人證物證,當然,簽訂借貸契約與收據時也請務必將所有細節都列進,才能獲得完整保障。

為了借貸對簿公堂是任誰都不願意的,借貸人在與出借人借貸的時候,就應該嚴格遵守信用跟承諾,除了是必須擁有的態度外,也是避免讓自己最後得走上法院的窘境。朋友的狀況便是如此,因為貪心在年初時跟人借貸購買了許多便宜的歐洲旅行團行程,然後再加價賣給周遭的親朋好友,現在眼見武漢肺炎越演越烈,政府也正式宣佈進入高度警戒,不許國人到疫區旅遊,於是親朋好友紛紛要求退費。賣給他便宜行程的人早已拿了錢不見蹤影,他自己只能慘賠繼續借貸度日,甚至已經有人提告詐欺,唉,千萬別為了貪心得不償失啊!

借據-2020-03-22-防疫風暴裡讓人暖心的借貸故事

有位客戶最近來跟我們申請了20萬元的借貸,他跟其他來申請借貸的人一樣,受了新冠肺炎的影響,在資金調度上遇到困難,所以來求助於我們。老王是間餐廳的老闆,專門接待外國觀光客,員工大約有20人左右,從過年後到現在,餐廳嚴重虧損。上星期他決定讓餐廳暫停營業兩個月,員工們因此感到非常恐慌,為了安定員工的心情,老王在貼出暫停營業公告的當天,跟我們借貸20萬元,再加上他手邊可運用的現金,發放每個員工兩個月的薪水,希望大家可以共體時艱一起度過難關。

老王來找我借貸的時候,聽完他的處境跟想法,我很佩服也很心疼,他告訴我,雖然天災人禍是無法抵擋的,但沒有理由讓員工們跟著自己吃苦,讓員工能夠維持基本的生活是他的責任。這樣的老闆哪裡找?自己都已經虧損連連了,還心繫著員工的生計,老王的借貸申請很快就通過了,我也真心希望他的餐廳能熬過這次疫情趕快恢復營運。我知道這時候蠻多人處在無薪假或是減少工作時數的狀況中,借貸度日或許不是最好的方式,但起碼可以撐過這陣子的關鍵期。

尤其現在新冠肺炎的案例已經破百,社區感染也蠢蠢欲動,加上很多賭性堅強出國旅遊的豬隊友,是否會成為台灣防疫的巨大破口?我不知道,但我對台灣的醫療體系與防疫團隊非常有信心,就只希望民眾能體恤這些幕後人員的辛苦,別再做出會讓我們好不容易建立起的防疫高牆給崩塌了。另一位來借貸的朋友也是如此,他自己成立了一間私人立案的老人養護中心,為了讓老人家們都能在外出就醫時佩戴口罩,能提供這些老人家最安全的居住環境,就算借貸也要把所有硬體軟體準備齊全。

很多人都在努力著,不知那些自私的人們是否看見?你的一點點私心,就可能讓許多人的努力毀於一旦,總是認為沒那麼倒楣會被傳染,或是覺得幾萬元的旅遊團費浪費很可惜,難道不覺得自己的性命安全更重要嗎?我們這裡的里長就做的非常好,原本訂定3/2有35個里民要去歐洲旅遊,也爭取到非常便宜漂亮的價格,當里長知道中國開始爆發新冠肺炎而且具有相當傳染力時,2月初還在過年期間就趕緊聯絡旅行社辦理取消事宜,不但自掏腰包加借貸部份金額來負擔取消的費用,也一個個向里民解釋取消的原因,當時那些把里長罵翻的人們,現在應該心存感謝吧!

借據-2020-03-16-借貸廣告有陷阱?借貸讓你不再心驚驚

人們總是因為一時急需金錢而誤信黑心的借貸廣告,為什麼呢?簡單來說,當你遇到金錢上的困難時,壓力及情緒往往會導致判斷錯誤,也因為急著想趕快解決問題的心態,就會輕易的相信那些無論是電視上或是報紙上甚至是網路上的借貸廣告。所以常常會有人相信了借貸廣告,向對方申請了借貸,到最後才發現「利息怎麼跟廣告上說的不一樣?」「我的證件好像被盜用了?」「為什麼我每期都還錢但總是沒還到本金?」「我的負債反而越來越多了?」

所以我常告訴客戶們,就算你再怎麼心急,都還是得瞭解借貸的細節及方式,徹底了解借貸的內容再進行申請,才能夠解決金錢問題並妥善處理債務。就拿利率這件事來說,其實沒有一家銀行會在廣告上仔細條列出利息的計算方式,電視或報紙上的借貸廣告都會告訴你超低利率,但實際上借貸時利率如何計算是要跟銀行承辦人員問清楚講明白的。最好還是得事先查清楚你想借貸銀行的營運狀況及名聲背景,這些資訊在財政部、金管會都能夠查詢。

另一種借貸廣告會告訴你,每個月只需繳交很低的金額就能夠借貸到一筆很可觀的數字,例如每月繳交4000元就能跟銀行借貸到40萬元。我想這是小學生都能理解的數學問題,40萬元的借貸每個月還4000元,也就是得繳上100個月的貸款,也就是八年半左右的時間,這還不包括加上利息的部份,就可能得繳交超過九年。而這樣每月輕鬆繳的背後,很多都是繳交高利息低本金,每月繳交的4000元中,多少是本金?多少是利息?這是必須再三考慮的。

最後就是那種,告訴你低門檻、申貸條件優質的也要特別小心,正常來說,銀行或是民間借貸業者,會根據你的職業、薪資等來評估該借貸多少給你,而我們借貸者本身更是應該依照自己的能力去訂定可借貸的金額與還款的方式。如果有人告訴你,不需要評估工作條件,要多少都借貸給你多少的業者,請謹慎面對並思考,所以找到符合條件也安全可靠的業者才是最重要的。

借據-2020-03-10-小額借貸超便利!口罩實名制2.0上路囉!

從武漢肺炎疫情擴大以來,討論度最高的除了哪裡又發現確診病例外,就是大家搶破頭的口罩、酒精等防疫類用品了。其實常聽到親朋好友在抱怨,在藥局排不到口罩,或是時間不允許去排隊買口罩,也有來申請小額借貸的朋友聊到,雖然現在能夠依照身份證號碼去購買口罩,但對於天天要面對群眾工作的他領到的數量仍不夠使用,所以乾脆自己製作口罩套,延長口罩的使用期限。

現在真的不用擔心囉,政府有另一項措施口罩實名制2.0這幾天就會正式上路,讓大家都能在網路上登記,然後到超商去取貨購買到口罩。簡單來說,原本每個人七天可以在藥局購買一次口罩,現在為了能夠讓那些無法前往藥局排隊的人也能買到,新的口罩實名制會採兩種購買方式,一種是利用健保卡或是自然人憑證在網路上購買,另一種就是直接在網站訂購,目前還在測試階段,相信很快就能正式實施。

說到口罩,最近才遇到兩位來申請小額借貸的客戶,都跟口罩有關。小王是我們小額借貸的長期客戶,做小生意的他難免有資金調度的需求,所以經常跟我們有借貸往來,信用也相當良好。這次的武漢肺炎著實讓他踢到了鐵板,剛開始口罩還沒有禁止出口國外,也沒有限購的政策,小王就到了口罩工廠搬了好多箱口罩回來,以為趁這機會能發一次災難財,甚至為了去批發口罩還跟我們借貸一筆資金。殊不知貨品才剛運到公司,政府就頒佈了禁令,小王的發財夢馬上破碎。那口罩怎麼辦呢?小王來跟我商量了一會兒,我告訴他,借貸的錢由我個人跟幾位朋友幫他清償,口罩則是送到幾間洗腎中心跟老人安養院,讓那些需要常進出醫院的老人家們及病友都有口罩可以用。

另一位來申請小額借貸的朋友也是差不多情況,但他的狀況就更糟糕,不知道他哪來的消息聽說可以從國外進口一批醫療用口罩,於是打電話跟我們申請小額借貸。結果貨到了手上才發現,原來都是非醫療級的口罩,而且還來路不明,賠了夫人又折兵。其實台灣現在要購買到口罩的途徑會越來越多,也絕對夠民眾使用,所以千萬別聽信網路謠言或是被不肖廠商欺騙,按照政府所頒佈的消息才是王道喔!

2020-02-23-莫名其妙負債,被人冒名借貸怎麼辦?

這樣的狀況肯定發生在你我周遭,冒用別人的名字向親友借貸,被冒名的人莫名其妙就背了債務,這樣的狀況該怎麼辦呢?我的朋友就曾經吃過這樣的虧,他的弟弟盜取了他的印鑑及身份證件,向多家銀行申請借貸數萬元到數十萬元不等,最後是因為銀行幾次追討都找不到人,向法院提出了支付命令,我朋友才驚覺自己被冒名借貸欠下近百萬元債務。像這樣的例子層出不窮,在這裡我也用不同的案例來解釋各種解決方法給大家參考。

就拿我朋友的情況來說,弟弟盜用他的印章證件去跟銀行申請借貸,在刑法上已經觸犯了偽造文書罪,這部份朋友是可以向弟弟提出告訴的,等到罪證確鑿弟弟也判刑確定,就可以依判決結果向銀行證明借貸關係不存在。只是官司等待時間漫長,若不想提心吊膽的去等宣判結果,朋友也可以直接先向法院訴請借貸關係不存在,中止支付命令的執行,若當初有設定抵押物,就必須同時請銀行註銷抵押物的權利登記,才不會遭追討甚至法拍。

另一種則是比較常見,A用B的名義跟其他人借貸,最後A人間蒸發了,於是債主找上了B追討借貸款項。首先要注意這筆借貸的起始時間,任何一種借貸都有15年的消滅時效規定,一旦時間超過15年,對方就不能追討。這種情況常發生在去世長輩的身上,長輩在生前欠債,十數年後對方才想起這筆借貸,過了消滅時效就無法追討回來。如果還在時效內,可以要求對方提出借據或是借貸契約,證明彼此的借貸關係,因為走上法律途徑後,借貸方必須要提出證據證明,才能夠依法將款項討回。

還有一種情況,我們難免都會跟銀行有借貸往來,無論金額大小,在申請借貸的過程中,所有的印鑑及身份證件都必須仔細保管使用,避免不良行員背地裡使你增加更多的債務。一旦發現借貸金額跟契約書上有所出入,就要特別小心,非銀行直接匯入的款項也要特別注意,有可能已經被不良行員盜取款項。無論是曾經將印章證件交付他人而被利用,或是被有心人士盜取來借貸,我們都能依法請求賠償並將犯罪人繩之以法。

2020-02-17-借貸負債度難關,宅經濟取代觀光餐飲業

天氣轉冷了,大家記得出門多帶件衣服,這些日子的天氣忽冷忽熱的,我身邊已經有蠻多人都感冒了,在這敏感的時期還是注意一點好。最近打電話來申請借貸的中小企業越來越多了,尤其是觀光業及餐飲業,生意真的變的極慘淡,就拿今天星期一第一通來申請借貸的電話來說,他在士林開了一間小店,賣的是咖啡輕食跟一些文創商品,因為武漢肺炎疫情的關係,生意比以往少了將近四成,租金跟成本都沒有減少,除了借貸周轉還真不知道該怎麼度過難關。

這樣的難題也不是暫停營業或是轉換跑道就能解決,很多都是本身跟銀行借貸來創業,購買了機器設備以及原物料,其實都還在負債中,就遇到了武漢肺炎這樣的情況,只能咬著牙苦撐下去。另一個美睫美甲店的年輕女老闆也是同樣狀況,好不容易存了一筆錢,也向銀行申請青年創業借貸,但由於美睫美甲都是需要跟客人很近距離接觸的工作,武漢肺炎讓她頓時少了非常多客人,甚至已經預約好的也都取消了大部分,銀行借貸來的錢馬上就要見底了,只好跟我們申請借貸避免信用狀況出問題。

不提來申請借貸的客戶們,就拿我自己的小舅舅來說,在台北三重開了兩間早餐店,因為疫情多少受到了影響,以前他從來不跟外送業者合作,畢竟跟外送業者合作得被抽取很高的佣金。但現在武漢肺炎疫情不穩定,宅經濟成了普遍現象,大家喜歡在家裡使用網路購物,也習慣叫外送餐點,小舅舅不得已只好跟外送業者合作,才能持續經營早餐店。

當然這個時候希望大家都能共體時艱,疫情的控制是目前最重要的課題,但人民的生活與困難也是不容忽視的,本來我自己本身沒有那麼大的感覺,是最近來申請借貸的人越來越多,也蠻多是因為產業受挫才遇到金錢上的困難,才讓我對現況有深刻的感受。只是借貸也僅能應急,不是徹底解決的根本之道,專家學者也指出目前武漢肺炎的情況會維持好幾個月,這些受衝擊的中小企業該怎麼辦?政府是否能夠提出因應之道?身為小老百姓的我不能做些什麼政策上的決定,但真心希望台灣能趕快走出武漢肺炎的陰霾。

2020-02-11-借貸認錢不認親,首重誠實與信任

早上七點鐘就被電話吵醒,好友在電話那頭哭的讓人心酸,好友是一名有執照的導遊,在蠻多旅遊網站上分享自己的導遊經驗,久而久之就脫離了原本服務的旅行社,以自由行的方式帶親朋好友出國去玩。年前她跟一群親友約定好到日本旅遊,代訂了機票、住宿跟遊樂園門票等等,但因為武漢肺炎爆發,所有的親友都取消了預訂。這下不要說代訂的那些行程會被扣除違約金,當初代墊出去的錢還是向朋友借貸來的,損失了一大筆金錢,答應朋友歸還借貸的時間又越來越近了,只好低頭打電話來跟我開口。

我想這樣的情況也發生在大部份的旅遊業者身上吧,就像我上回提到開餐廳的朋友,叫了一堆食材原物料準備迎接新年旅遊潮,卻因為武漢肺炎食材只能存放在冷凍庫,於是打電話來申請小額借貸度難關。只是我有點擔心這筆錢借貸出去後不知道還能不能回來,目前旅遊生態那麼蕭條,好友等於是零收入,拿公司的錢借貸給她,根本無法按時間繳納利息與本金,但是拿我自己的錢借貸給她,就很可能肉包子打狗一去不回。

Money in the wallet

於是我跟好友約法三章,借貸的錢可以慢慢還,如果遇到什麼困難無法按期匯款,也要老老實實的把原因理由說清楚,不可以說謊拐騙藉故拖延。也要求她盡快找份穩定的工作,別再去揪團旅遊賺那點微薄的小費,否則再發生一次同樣的狀況,我是絕對不會再借貸給她了。最後就是趕快打起精神努力對自己的生活負責,誰也不願意在這節骨眼上取消旅遊,所以不能夠怨天尤人,把朋友的借貸還清後,好好思考未來的路該怎麼走,才是根本之道。

聽醫生說武漢肺炎的巔峰期其實在四、五月份才會正式爆發,但世界各地尤其是中國的情況已經相當慘烈,大家不知道有沒有做好防疫措施呢?口罩如果數量不足,其實有蠻多小撇步的,像是噴上酒精放入烘碗機烘乾,或是放入電鍋的內鍋隔水加熱乾烘,也可以購買布口罩或是非醫療口罩,然後將可防病菌的醫療口罩放在裡面延長口罩的使用期限。網路還傳說衛生紙的原料跟口罩相同,所以未來可能買不到衛生紙?拜託別再相信這種無稽之談了,衛生紙跟口罩的原料完全不同,所以別跟風去搶購衛生紙造成恐慌了,保持正確的觀念才能有效防疫啊!

2020-02-05-武漢肺炎衝擊旅遊業,飯店老闆借貸度難關

還以為是新聞標題,但真的就發生在我們周遭。我有個很多年的老朋友,在花蓮開民宿跟土窯雞餐廳,獨特的民宿風格吸引蠻多年輕世代的朋友入住,餐廳的原住民風味餐點也是熱賣商品,兩者的生意一直以來都很穩定。寒假前武漢肺炎的疫情還未明朗,也不像現在風聲鶴唳,於是他像往年一樣備貨大量食材跟用品,開心的準備迎接寒假的遊客潮。

只是人算不如天算,武漢肺炎疫情爆發了,別說全家一起出遊去玩,連踏出家門買東西吃飯都搞的人心惶惶的。於是老朋友的冰箱冷凍庫全是年前準備要大賣的食材,民宿的生活備品也是原封不動,前天打電話來跟我開口借貸,只因為開工後原物料廠商紛紛來請款,資金卡住需要周轉只好來求助。其實我很心疼,因為旅遊觀光業能積極賺錢的時間就是寒暑假了,很多業者應該也像我的這位老朋友一樣,為了寒假旅遊潮努力準備著,卻因為武漢肺炎只能自認倒楣。

不光是我的老朋友,最近來申請借貸的朋友很多都是受了疫情影響,有位小吃業者也是因為生意大不如前而需要借貸周轉,另一個安親班業者在學童家長的強烈要求下,除了要將整個安親班做全面性消毒清潔外,還要添購酒精跟口罩來做防疫應戰,也是需要借貸才能完成。有位客戶做為業務得四處拜訪客戶,以往都是乘坐大眾運輸工具,深怕自己因此提高被傳染的機率,索性乾脆借貸買台二手汽車代步,減低被傳染的機會。

現在的情況只能希望大家共體時艱,前幾天政府公佈高中以下的學生延後到2月15日才開學,就一堆家長抱怨連連的,抱怨防疫照顧假等於無薪假會減少收入,抱怨學生延後開學找安親班也不一定安全。對我來說,孩子比工作更重要,就算減少收入也是能透過規劃讓支出減少應付必要開銷就好,或是拿特休假來正大光明的留在家裡照顧孩子,或許你可能已經計劃好特休假的使用,但這個時期還是以自己跟家人的健康為前提,不是更重要嗎?

2020-01-23-親子間的借貸關係成立嗎?

前幾篇說到夫妻間的債務繼承問題,今天則是想聊聊親子間的借貸關係,蠻多人也有相同的疑問,父母親借貸給孩子的金錢需要填寫借據嗎?如果孩子想買房跟父母親借貸日後會有稅務問題嗎?該怎麼界定親子間的借貸關係成立呢?前陣子我的姑婆就有這樣的困擾,她借貸給兒子500萬元買房子,當初沒有簽立借據證明彼此間的借貸關係,也沒有兒子的還款紀錄,結果被國稅局認定為親子間的贈與並追討贈與稅,除了乖乖繳清也別無他法。

但如果提出借據就可以嗎?其實不然,以國稅局的立場來說,因為親子間要出示借貸借據並不難,甚至偽造都可以,而是孩子是否有確實償還這筆錢給父母,像是匯款紀錄、是否有支付利息的證明,才會被認定為借貸關係而非贈與。而目前台灣的法律,父母親若贈與給子女都有每人220萬免稅額度的上限,一旦超過這數字就必須課徵贈與稅。所以有些較聰明的爸媽,就會每年以免稅額上限內的金額慢慢贈與給子女,這樣就能避免借貸或贈與時有關稅金的問題。

就拿我姑婆的例子來說,如果當初不必急著一次借貸500萬元給兒子,而是先贈與或借貸220萬給孩子付頭期款,次年再進行同一動作,就不會被追討贈與稅了。你一定會猜想,國稅局怎麼知道爸媽借貸金錢給我?其實國稅局要查明也不困難,基本上當你的銀行帳戶有大筆資金匯入、平常銀行戶頭沒什麼錢卻可以一次付清房屋頭期款、或是遭受檢舉,都有可能被國稅局逮個正著。所以依照法律行事才是上策,既然已經有免稅額度,無論是借貸或是贈與,最好還是乖乖遵守法規。

以上是父母親若是想出手幫助自己孩子的方式,至於親子間的純借貸關係需要簽立借據嗎?我個人的建議還是需要的,為了讓孩子有責任感,能為自己的借貸負責,培養良好的信用,父母要求兒女簽立借據也是合情合理的。誰都不願意未來跟兒女因為借貸對簿公堂,但倘若兒女不能信守承諾,用親情勒索綁架也不願歸還借貸,這份借據還是具有法律效力並可要求追討的。

2020-01-15-為成功先吃苦,借貸投資自己可以嗎?

Back of businessman getting lost in a maze

什麼是借貸來投資自己?應該有人會覺得,借貸來投資股票投資黃金還比較合理一些,借貸投資自己划算嗎?我舉一個最簡單的例子,在我大學畢業服完兵役後,我身上總財產大概只有1千多塊,不想造成爸媽的負擔,但是才1千多塊怎麼在台北付房租、找工作、過生活?想想當時真的很有骨氣,從老家離開上台北的時候,母親還想拿錢塞給我,我拒絕了,告訴她別擔心我會好好照顧自己,踏出家門才驚覺,口袋裡只有1千多塊到底該怎麼辦。

這是我投資自己的開始,到了台北之後,軍中同梯的一位朋友很好心的借了他家地板讓我有棲身之處,他也借貸給我一萬元,讓我能打點在台北生活的一切。我拿著借貸來的一萬元,在報紙上翻找著百貨公司或是賣場的特惠訊息,用將近半價的價格買到非常好的西裝及皮鞋。朋友看我拎著百貨公司的袋子回家,心裡很是不高興,他說,一萬元是要給我吃飯交通生活用的,我怎麼跑去買了西裝跟皮鞋呢?

我跟朋友解釋,我心裡期望找到的工作,是能夠有遠景未來也能有前途的,所以我希望先把自己打理好,去面試的時候給對方好印象。於是我先換上平時出門的穿著,再換上剛買來的西裝皮鞋,詢問朋友,如果你是面試的主管,你會對哪一個人產生好的第一印象?朋友終於能夠理解我的想法,還笑說要不是我們身材差太多,否則這西裝錢就能省下。而這筆借貸投資的第一步也真的成功了,第三天我就通過某間公司的面試並順利在當月上班。

那時候頭一個月我過的真的很辛苦,買了西裝後,天天只能以白土司果腹,朋友見我吃的寒酸,偶爾會買便當或是下廚讓我好好吃一頓。一萬元的借貸在我領到第一個月的薪水,就歸還給朋友,請他再讓我窩在他家的地板一個月,我就能有足夠的錢去租房子。我遇上很棒的貴人願意借貸給我投資自己,開始了我在台北的生活,而我的例子也告訴大家,不要怕為了讓自己更好而去借貸負債,要相信借貸後的每一步都是讓自己變的更好,自然就會慢慢走向成功之路。

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