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因為武漢肺炎的關係，其實最近來申請小額借款的人真的是蠻多的，之前我也在文章裡說過，像是跟觀光旅遊業、餐飲業、實體店面銷售業等等，不僅是老闆咬著牙硬撐之外，也有員工因為無薪假或是居家隔離而收入短少。但這樣借款的現象讓人挺擔心的，畢竟大家都有生活要過，還是希望這次的疫情能趕快過去，讓所有人都能重回軌道上。大部份的人借款都有正當的理由，不過樹大必有枯枝，人多必有白癡，還是有些人無法遵循誠實相待的道理。

昨天早上接到一位朋友的電話，也稱不上是朋友，就是曾經在某個朋友的生日聚會上認識，交換了一下電話，也不曾一起出去吃飯喝咖啡，也沒有聯絡交談過，所以當他打電話來時我有點驚訝，想了好久才想起原來有這麼一個人。先是寒暄了一下，然後就說自己因為什麼原因急需一筆錢，所以就打電話跟我借款了。原因就是，朋友是在臉書社團上做日韓商品代購，但因為武漢肺炎在日本韓國的疫情越來越嚴重了，所以商品無法去日韓帶回，之前的貨也卡在海關無法進入，急需一筆錢搞定。

說是說一星期後就能歸還借款，但他在講述事情的經過時，跟我所認知的有些出入，我告訴他，雖然日韓的武漢肺炎疫情嚴重，但目前都沒有出入境的禁令頒布，為什麼無法去日韓帶回？就算回來需要居家隔離，原本就是網路臉書經營的方式有差嗎？而且貨卡在海關簡單來說就是繳足稅金跟罰款就能放貨，或是整批被沒收，如果說海關是需要用錢去疏通，為什麼不乾脆直接檢舉呢？聽完就是疑點重重啊，尤其是當我說，不如我陪他一起去海關那，把那段非法收取疏通費用的過程都偷偷錄影下來，然後舉報海關的違法行為時，朋友居然惱羞成怒掛電話了。

最瞎的是，他說有近千萬的貨卡在海關，但海關只收5萬元疏通費，所以只需要跟我借款5萬。有辦法訂購近千萬的貨，身上卻連5萬元都沒有？如果海關真的敢開口要疏通費，怎麼可能只拿5萬？我的老天爺啊！你借款要編理由拜託也用點心，這樣瞎的借款理由誰會相信？最可笑的是，他打了幾通身邊朋友的電話，每一通電話的借款理由都不一樣，金額也是1萬到10萬不等，更加證明這個人的品德與信用是有嚴重瑕疵，所以說，借款還是誠信為主，千萬不要說謊騙人啊！

這件悲劇發生在我親愛的表姐身上，其實早在一年前她就計劃今年要帶家人一起去日本旅遊，因為爸媽已經70歲了都還沒有坐過飛機出國去玩，所以為了製造一次難忘的家族旅遊回憶，去年底領了年終獎金約莫15萬元，又向銀行借款了15萬元，然後跟旅行社購買非常高檔的北海道行程。就在出發的前一週，武漢肺炎的疫情迅速在日本爆發開來，政府甚至考慮將日本列為第二級的旅遊警示區，這下表姐全家的旅遊夢碎，還要賠光自己的年終獎金並且負債。

任誰都沒辦法預測到才短短一個月的時間，武漢肺炎的擴散情況如此嚴重，表姐曾經想過，都已經跟銀行借款負債了，就是想圓老父老母出國的心願，乾脆硬著頭皮上飛機去北海道，應該不會那麼倒楣被傳染吧？這心態倒是被我狠狠地教訓一頓，先別提及北海道目前的疫情嚴不嚴重，光是去一趟日本得提心吊膽的玩，回來後可能還要居家隔離14天，萬一真的染病了，耗費的社會成本全是台灣人民的血汗錢。銀行借款可以慢慢清償，如果染病回台被隔離治療，那段時間更是無法工作還可能有生命危險，豈不是得不償失？

更何況現在如果跟銀行借款，卻因為疫情而無法工作或是隔離，是可以跟銀行申請延後繳交借款的，任誰都會選擇寧可賠上金錢也要將小命好好保住，表姐這才打消出國的念頭。我想，像表姐這樣的狀況應該很多，電視新聞也報導了，日韓旅遊退團將近8成，表示大部份的人都知道，此時此刻出國旅遊不但提高自己與他人的危險，一不小心也會造成台灣的恐慌。也有網紅到韓國代購回台灣發燒送進醫院治療，還聲稱自己是冒著生命危險在替顧客買貨，我除了翻白眼翻到外太空也不知道該說什麼。

說到借款這件事，也要提醒大家，最近因為武漢肺炎疫情愈發嚴重，所以政府也計劃在近日通過防疫紓困預算，雖然整個配套措施還沒正式定案，但是也是政府幫助大家度過難關的方式之一。而多家銀行也推出超低利率的借款方案，因為疫情，有許多中小微型企業受到嚴重打擊，企業主可以向這些銀行申請超低利率借款當做周轉金，大家共體時艱一起走過這次的風雨。

我覺得這次的武漢肺炎，考驗著人性也考驗著大家的團結力，對政府來說更是，就拿撤僑包機回台這事來說，撤與不撤都有人罵，讓滯留武漢的台灣人回來，可能讓台灣的醫療防線犯上崩潰的危險，不讓他們回來，又牽涉到道德與人權的問題，唉，政府實在兩難。但就在我們著重於是否讓海外華人回台的同時，其實政府已經努力在堅守防疫陣線，除了提高口罩製作的產能，落實口罩的購買機制，全力照顧醫療及防疫人員的健康，對於那些因為武漢肺炎而影響生計的中小企業，政府以及多家金融單位也提出了借款紓困專案。

哪些中小企業會受到疫情影響呢？像是交通運輸業、觀光旅遊業、餐飲食品業等等，前幾篇文章我也舉過好多例子，最近來找我們借款的人非常多，其中有蠻多就是餐飲業及旅行社之類的，也有還在還銀行借款的計程車司機，都受到這次武漢肺炎影響頗深。所以除了來跟我們借款度難關之外，這陣子許多銀行也推出借款紓困方案，協助大家資金周轉，雖然說每家銀行的借款額度不盡相同，但出發點都是希望能幫助那些受影響的中小企業免受疫情之苦。

中小企業有如此的協助，那個人的部分呢？當然個人的部分也不用擔心，有部份銀行也推出信用卡延繳或是免收循環利息的服務，而如果你本身之前就跟銀行有借款往來仍在負債中，卻因為受疫情影響而沒辦法繳付借款時，像是無薪假或是非自願離職或是公司因疫情停工等等，也可以提交證明文件向銀行申請延後繳付借款，或是延長借款期限，各銀行的紓困方案在如此苦難的環境中無疑是一道曙光，也讓許多人在受影響中能夠有喘息的機會。

我想，像這樣協助大家度過難關的方案或是法規會陸續通過，政府與各單位都因此這麼努力了，我們身為小老百姓能做到的，就是配合政策進行防疫工作，做好自身的保護也等同於保護他人。這幾天電視新聞也報導了，有太多違反居家隔離規定的人在全台灣趴趴造著，豈不是辜負了政府與大家的努力？接到越多來借款的電話，心裡其實就越五味雜陳，表示遇上困境的人也越來越多了，如果台灣每個人都能共體時艱，我相信很快就會過去的！

先前提到戀愛時情侶間的借款糾紛該怎麼處理，有提及兩人在相愛時所共同購買的動產與不動產，如果分手後該怎麼處理呢？尤其是很多都是跟銀行借款分期攤還的，債務該由誰負責？這部份其實分的很詳細，我們常見到有些情侶在分手後向對方追討贈與的物品，在道義上會覺得這個人很愛計較吃相很難看，但實際上分手後想要追討贈與出去的物品，基本上是不可能的。

舉個簡單的例子，男方為了買車贈與給女方，跟銀行借款了40萬，持續在繳交貸款中，車子也在女方的名下，兩人這時候分手了，男方是無法追討回車子的，只能跟女方進行協調過戶，或是停止繳交跟銀行的借款讓車子被銀行法拍，原則上就是無法追討。除非當初在購買車輛時，有簽署相關契約，例如證明女方是跟男方借款才能購得車子，但實際上，兩情相悅熱戀時對愛侶都是無私大方的，根本很少人會簽立借款契約或是借據，所以追討回來的機會真的是微乎其微。

這種屬於實質上的動產與不動產的部份，真的送出去了，分手後就認命吧！但還是有特殊情況是有轉圜餘地的，非動產不動產的承諾就可以撤銷，像是對方需幾年內履行結婚約定、對方必須因為受贈而做出非自願行為(像是出遊、出軌、性行為等等)，或是一些不合法理的要求。另一種就是，舉例來說，男方買房給女方，但女方做出傷害男方家人之情事，男方就能夠依法追討回房子。

那分手後房子車子還在貸款中怎麼辦？銀行的借款該怎麼辦？我個人的建議是，如果你正打算購買動產不動產給交往對象，最好的情況是誰付的錢就登記在誰的名下，並把每一次繳交借款的收據正本保存下來，未來若真的有產權爭議也有憑有據。那如果是情侶平分繳交借款怎麼辦？這也有解決的方式，雙方可以隔月交叉繳款，例如男方繳交單數月份的借款，女方繳交雙數月份的借款，同樣的也是需要將繳付借款的收據證明保存下來。或是在購屋前就訂立好契約，內容詳細列明兩人繳交借款的方式，並將房子設定為共同所有，這樣就能保障彼此的權益了。

我知道這陣子的發文可能有些情緒在裡面，但真的讓人很心寒啊！我自己的一位台商朋友，疫情爆發前人就在武漢，為了家人也避免影響疫情，所以過年也沒有回來台灣，只能自主隔離暫時停工等待疫情穩定。這次專機朋友沒有透過任何關係，也知道這台專機是把急需回台的人們載回台灣，所以壓根沒想過上飛機。難道他不想回家嗎？如果可以誰願意待在那裡，有人甚至借款只求一張機票能飛離武漢，但目前狀況就是不允許嘛！結果，我們回台灣的第一台專機，就出包了。

不是協議好，專機是要載那些有重大疾病(非武漢肺炎)、需要特殊用藥(糖尿病、高血壓等慢性病)、老弱婦孺回來的嗎？怎麼是那些關係良好的台商、台商的家人、根中國配偶？統籌這些的人還在電視上哭給大家看，還有專機上的台商回到台灣被隔離，自拍影片說自己像犯人一樣被監禁好可憐好想吃自己想吃的食物？實在讓人火大，一早打電話來申請借款的老朋友也是聊到專機的事，但心裡除了氣憤外也無能為力，只是擔心那些真的需要回台就醫的人們該怎麼辦？還滯留在那的老人孩童該怎麼辦？

這次武漢肺炎搞的台灣人心惶惶的，昨天去醫院覆診做檢查，沒有口罩就無法進入醫院，甚至限制了陪同就醫的人數，我覺得這樣的管制非常好，群眾聚集的人數越少，感染的機率就越小，但就有些害群之馬進了醫院就把口罩脫下，護理人員或是工作人員指正了才又戴上，那防護的意義在哪？甚至有個阿嬤很讓人哭笑不得，她把口罩脫下來咳嗽，護理人員要求她把口罩戴好，她竟回答：「我戴著口罩咳嗽會把口罩弄髒啊！」天啊，如果未來疫情真的無法控制，絕對不會是因為口罩短缺，也不是台灣醫療制度不全，都得歸咎於人們的無知與自私。

早上打電話來借款的朋友也告訴我，雖然他始終買不到口罩，但他願意把口罩的額度留給更需要的人，像是醫護人員以及需要接觸大眾的族群，這讓我很感動，把借款撥出去後，也祝福他能夠平安健康的度過難關。我把手邊的醫療用口罩整理整理，算算還有20來個，從事借款這個行業，其實基本上接觸不到人群，大多在辦公室接聽電話，而且開車上下班也不需要乘坐大眾運輸工具，於是把這些口罩送到附近的醫院急診室，請他們滅菌消毒後使用。如果專機上的人們也有這樣的同理心，我相信台灣絕對能夠熬過這次的困境的！

其實星期四就已經開工了，但總覺得再上班個兩天又能休假也是不錯，再來就等於年假正式結束了，大家也該收收心讓生活步入軌道。最近大家都在討論武漢肺炎的議題，有些人對於政府禁止口罩外銷感到不滿而爆粗口開罵，有些人則是認為台灣人先自救的行為很沒有愛心。這兩天開工打電話來借款的朋友們，閒聊之餘都發現，幾乎大家都買不到口罩，網路上充斥著來路不明的貨品，或是將合格口罩哄抬幾倍價格，這樣的困境，還要怪罪政府的決定？還要認為台灣人沒有愛嗎？

其中一位年前來借款好過年的朋友就告訴我，他就在某間口罩工廠工作，這幾天幾乎都是將近12小時的加班，但仍然供不應求，還得承受買不到的顧客怨懟責備，如果不是因為想趕緊把借款清償，真不想受這股鳥氣。更可惡的是有些顧客來排隊買到了口罩，然後回去在網路上販售幾倍的價格，害他們被外界誤認為是藉著武漢肺炎在提高價錢，莫名其妙受了冤屈。我告訴他，借款不要急著還，也謝謝他為了能讓更多人買到口罩而日夜加班，但更重要的是要照顧好身體，千萬不要沒有被傳染到這次病毒卻把身體累垮。

另一個長期跟我們借款的朋友也是，他的孩子有三個都在中國的科技廠上班，口罩對他們來說根本已經是奇珍異寶，趁著年假尾聲，千拜託萬拜託要回中國工作的親朋好友幫忙帶口罩給孩子。孩子們因為這次武漢肺炎無法回台灣團圓過年，在租屋處自主隔離，避免被傳染然後再散播病毒的狀況發生，但卻苦了這位借款的朋友，身為父親沒辦法跟孩子一起吃年夜飯，還得天天擔心孩子在中國的處境，幸好他們的公司宣佈延至2月中才開始上班，否則這父親該擔心到什麼時候。

現在真的是非常時期，自身做好防疫措施，才能平安度過這次的危機，而不是落井下石趁機哄抬口罩價格，或是彼此指責誰的不是，每個人都有選擇的權利，但前提是請體恤人民為大眾著想為出發點。那些要來借款囤積口罩的就不用了，其實還蠻多人想借款批貨趁火打劫，但都被我拒絕在門外，請共體時艱好嗎？

那如果配偶死亡或是夫妻婚姻關係結束了，在婚姻關係中的借款債務該怎麼處理呢？這跟上一篇都是蠻多人關注的話題，之前解說了在婚姻關係存在中夫妻間的借款債務處理，那也有人問道，如果我跟先生離婚了怎麼辦？配偶因故死亡了留下的債務又該怎麼辦？我有個好朋友最近正遇到這樣的難題，先生在生前欠下大筆債務，葬禮上債主竟然到靈堂索討借款，讓喪夫又失去依靠的她萬念俱灰，差點走上絕路。

這時候就要提到所謂的夫妻剩餘財產分配，因為台灣大多數的夫妻並不會事先擬定財產分配制度，所以幾乎都是法定財產制，所以當夫妻雙方離婚或是配偶死亡時，法定財產制度就不存在，就是要計算雙方財產的時候了。以夫妻離婚的狀況來說，先不去提那些專業的無償繼承，要清算夫妻婚後的財產就必須先扣除婚姻關係中雙方的債務，然後把剩下的財產做平均分配，便是離婚後夫妻各自能獲得的財產。

舉例說明一下，先生如果在離婚前積欠200萬債務，但擁有價值1500萬的土地，妻子背負房貸100萬，但擁有價值1000萬的房子，那就是把兩人的正資產1500萬加上1000萬共2500萬，再扣除兩人的負資產200萬加上100萬共300萬，將正資產2500萬扣掉負資產的300萬，剩餘的2200萬，夫妻將各有一半。相反的，如果借款債務大於擁有的資產，那麼剩餘的借款債務金額也是夫妻各半負擔的。

如果是配偶死亡的狀況，也是得先扣除配偶生前的債務，剩下來的財產才會依法讓法定繼承人繼承，所以繼承的不僅是財產，借款債務也會一併繼承，不能夠選擇性的繼承財產而不繼承借款債務。所以這就得看情況，如果亡故的配偶生前財產比債務多，那法定繼承人就必須在三個月內列出財產清冊，然後以債權比例去償還債務，這個非常重要，如果沒有依法列出財產清冊，很容易會吃上官司的。相對的，如果亡故的配合生前的借款債務高於財產，那麼法定繼承人可以選擇拋棄繼承，來保障自身的權益。

老王因為投資生意失敗，跟親朋好友借款將近三百萬，最後仍因入不敷出跑路了，那老王的妻子要承擔這借款的債務嗎？我想這樣的例子很常見，尤其是夫妻在有婚姻關係的時候，因為買房買車需要跟銀行借款，但如果借款的那一方因故無法執行還款義務，那配偶需要負起責任嗎？或是配偶四處借款欠了一屁股債，人間蒸發找不到人後，另一半該怎麼保障自己的權益不被受牽連呢？

以現行台灣的法律來說，夫妻之間的財產制度分為：法定財產制、共同財產制、以及分別財產制，原則上如果夫妻沒有事先約定財產制度的話，就是實行法定財產制。除非在婚前或是婚姻關係中，夫妻雙方協議擬定共同財產制或分別財產制，那就另當別論了。如果配偶借款負債，另一半必須以共同財產清償配偶的個人債務，簡單來說，就是夫妻有協議擬定為共同財產制，那麼當配偶無力償還借款時，債權人可以就夫妻間的共同財產請求清償借款。

若是法定財產制，可依民法第1023條中規定：「夫妻各自對其債務負清償之責。」也就是說，雙方都得為自己的借款債務負起清償的責任，債權人也不得要求夫債妻還或是妻債夫還，而分別財產制也大致上與法定財產制相同。所以其實只要夫妻之間不要協議擬定共同財產制，就不必擔心另一半的借款債務問題，但這樣的狀況還是要預防及避免，畢竟金錢上的債務可以因為法律而逃避，但人情與義理上的虧欠就很難彌補了。

就像一開始舉例的老王，借款三百萬後就跟小三落跑，留下重病的妻子跟年幼的三個孩子，雖然在法律上老王的妻子不需承擔這些借款債務，但是親朋好友間的感情早就破壞殆盡，其中還有的是向民間借款公司所借的債務，一個不小心就很可能雪球越滾越大，負債越來越多，如果是黑心的民間借款公司，豈不是人身安全都沒有保障？

這是張媽媽第12次上門來申請借款了，一開始我以為她小額借款的原因，是那些投資失敗啦、積欠賭債啦、消費過度啦或是家裡臨時急事需要用錢等等，直到這第12次借款我才知道，這背後有著很心酸的理由。張媽媽這輩子不煙不賭不酒，18歲就嫁給了先生，先生在婚後第六年就因車禍離開人世，她一個人撐起這個家，獨立撫養三個孩子。我覺得台灣媽媽都很厲害，如同張媽媽一樣，一人做了兩份工作，把小孩子都拉拔長大，就這樣過了15年。

你心裡一定跟我一樣想著，都能平安無事努力撐過了15年，怎麼現在才開始需要借款過日子呢？張媽媽苦笑說：15年前巷口的魯肉飯一碗才20元，現在要35元，她最愛喝的咖啡足足漲了40元，最糟糕的，她早上賣蛋餅維生深夜去送報派報，雞蛋、麵粉、青菜、醬料、油資都漲的不像話。所以偶爾進貨原物料時資金不夠，就只好打電話來小額借款，再努力做生意工作來把借款清償。生意好的時候，就能顧及養家又能支付原料款項，生意清淡的時候，除了借款她也無路可走。

或許很多人無法體會張媽媽這種被錢追著跑的困境，仔細想想，三個孩子都還在念書，學費雜費生活費對一個媽媽來說真的非常辛苦，就算她深夜送報紙、早上賣早餐蛋餅，也僅是勉強維持生活。所以一個不小心或是生意收不不穩定，借款就成了唯一的解決方式，無論是跟我們借款還是親友，誰都不願意的。而我個人雖然很心疼張媽媽的處境，但也只能透過借款管道給她幫助她，所幸每次借款張媽媽都能順利在短時間償還，沒有造成太大的錢坑。

選舉就要到了，我真的很希望大家都能去投票，無論投給誰，只要做出自己心裡想要的選擇，無論未來台灣會如何，都不會因為投下這票而感到後悔。當然，我對於未來的執政者抱持很高的期望，台灣社會上有很多我們看不到的張媽媽，為了生活為了家庭非常辛苦，也需要政府的照顧，期許執政者們看到這一切，讓台灣變的更幸福更安康。

好啦，標題只是打個廣告宣傳一下，其實現在的心情蠻激動的，前幾天台鐵車票開賣的時候，居然怎麼也買不到總統大選當天的車票，所有票種一下子秒殺，心裡還想，乾脆不要回老家投票好了，今天遇到很好心的朋友讓票給我，讓我能夠順利的回老家投下神聖的一票。我沒有政黨色彩，也沒有政治傾向，我只希望未來成為總統以及眾多立法委員的每一位，都能讓台灣更好。我常說，如果有一天我們這一個行業再也沒有人來借款，每個人都擁有很好的經濟狀況，不需要為錢煩惱，就算我被迫關門轉行也覺得開心。

當然這是一種柏拉圖的夢想，一個正常社會中本來就會有貧富差距，有那些一夜擲千金的富豪，自然有每天被錢追需要借款度日的辛苦人家，借款融資是一種行業，也是幫助那些受到金錢困境的人們。我還是奢望有那麼一天來臨，如果每個人都不需要借款，都能夠豐衣足食，是不是很棒？這是我對未來國家領導人的期許，也是對那些為民喉舌的立法委員的期待，而不是上演著政黨對立互相謾罵，花那麼多時間在找對方的碴，不如用心在人民的生活上，讓台灣人擁有更好的生活，不需再為錢擔心受怕。

昨天就有個很可愛的婆婆來申請小額借款，是一位支持某總統候選人的死忠粉絲，她請她在念美術系的孫子為這位候選人畫了Q版的漫畫娃娃，自己也想了很多口號標語，所以她希望能夠製作一些上頭印有Q版娃娃的衣服，印上這些口號標語的貼紙卡片，為這位候選人盡一份宣傳的力量。但是她的私房錢不太夠，兒女們也非常不認同她的支持計劃，所以硬著頭皮來借款，希望能夠圓夢。她告訴我：「可以借款幫幫我嗎？這可能是我最後一次為總統大選投票了，四年後我都不知道還有沒有活著。」

婆婆沒有還款能力，也沒有經濟來源，每個月就靠著老人年金跟兒女給的微薄孝親費過生活，為了這次選舉，她已經省吃儉用好久才存了一點錢。我問她，為了支持候選人而借款負債值得嗎？她笑著告訴我，當然值得，因為她深信，這位候選人當選後，會很認真當個好總統，她的兒女跟孫子們就能平安順利的過日子，所以借款負債非常值得。真的是非常可愛的阿婆，她申請借款一萬元，我跟她再三確認有足夠能力償還借款後，立馬把現金交給她，再補貼上我自己自掏腰包的五千元，就當是我支持一個真心想為台灣好的老人家吧！