2020-01-27-鼠年鼠錢鼠不完,借錢買本刮刮樂碰運氣啦!

年前有個很可愛的客人打電話來借錢,他說,他跟同事們說好了,既然老闆沒有發年終獎金,不如大家一起集資來買整本的刮刮樂彩券,看能不能幸運刮中大筆獎金來給自己發年終。說好每個人湊個2萬元,準備買個幾本的2000元刮刮樂來碰碰運氣,荷包有限的他只好來跟我們借錢,希望投資能夠有所收穫。不知道他們刮的如何,我自己是買了兩張只中1000元,虧本虧了3000元,據彩券行告訴我,獲獎率不算高,但如果中獎都幾乎有5000元以上。

沒關係,我一向沒什麼偏財運,等開工後腳踏實地努力賺錢更重要,只是像這樣借錢去購買刮刮樂風險也挺大的,如果得到的獎金不如預期甚至虧本,那豈不是平白無故背債了?但過去我也真的遇過這種借錢去賭博的客戶,無論是去澳門還是集資買台灣彩券,中獎的其實寥寥無幾,長輩們的說法是要用自己多餘的閒錢去賭才會財運上身,借錢去賭反而在虧損自己的運氣,要以錢生錢的機率就真的很小了。

印象中就有個客戶借錢10萬元飛到澳門賭一把,結果把錢都輸光了不打緊,還在當地賭場跟高利貸借了美金近1萬元,最後還得靠家人帶錢飛到澳門才把人帶回台灣。而我有個不具名的朋友在經營地下賭場也說過,那些輸光再跟賭場借錢的人,通常就會一路輸下去,所以他寧可勸輸錢的客人先回家,也不要貿然借錢而使自己陷入錢坑中。當然,小賭怡情,過年嘛,買個刮刮樂跟彩券很應景也無可厚非,但搞到得借錢負債,我就不太建議了。

說了那麼多,還是要跟大家拜個晚年喔,祝福大家在新的一年裡,身體健康事事順心,最近爆發了武漢肺炎,真的是希望台灣能平安度過,也提醒大家做好預防措施。在這波病毒過後,盡快安定人心,讓大家都能恢復正常生活,也希望鼠年每個人都能鼠錢鼠不完,鼠年行大運!

2020-01-23-親子間的借貸關係成立嗎?

前幾篇說到夫妻間的債務繼承問題,今天則是想聊聊親子間的借貸關係,蠻多人也有相同的疑問,父母親借貸給孩子的金錢需要填寫借據嗎?如果孩子想買房跟父母親借貸日後會有稅務問題嗎?該怎麼界定親子間的借貸關係成立呢?前陣子我的姑婆就有這樣的困擾,她借貸給兒子500萬元買房子,當初沒有簽立借據證明彼此間的借貸關係,也沒有兒子的還款紀錄,結果被國稅局認定為親子間的贈與並追討贈與稅,除了乖乖繳清也別無他法。

但如果提出借據就可以嗎?其實不然,以國稅局的立場來說,因為親子間要出示借貸借據並不難,甚至偽造都可以,而是孩子是否有確實償還這筆錢給父母,像是匯款紀錄、是否有支付利息的證明,才會被認定為借貸關係而非贈與。而目前台灣的法律,父母親若贈與給子女都有每人220萬免稅額度的上限,一旦超過這數字就必須課徵贈與稅。所以有些較聰明的爸媽,就會每年以免稅額上限內的金額慢慢贈與給子女,這樣就能避免借貸或贈與時有關稅金的問題。

就拿我姑婆的例子來說,如果當初不必急著一次借貸500萬元給兒子,而是先贈與或借貸220萬給孩子付頭期款,次年再進行同一動作,就不會被追討贈與稅了。你一定會猜想,國稅局怎麼知道爸媽借貸金錢給我?其實國稅局要查明也不困難,基本上當你的銀行帳戶有大筆資金匯入、平常銀行戶頭沒什麼錢卻可以一次付清房屋頭期款、或是遭受檢舉,都有可能被國稅局逮個正著。所以依照法律行事才是上策,既然已經有免稅額度,無論是借貸或是贈與,最好還是乖乖遵守法規。

以上是父母親若是想出手幫助自己孩子的方式,至於親子間的純借貸關係需要簽立借據嗎?我個人的建議還是需要的,為了讓孩子有責任感,能為自己的借貸負責,培養良好的信用,父母要求兒女簽立借據也是合情合理的。誰都不願意未來跟兒女因為借貸對簿公堂,但倘若兒女不能信守承諾,用親情勒索綁架也不願歸還借貸,這份借據還是具有法律效力並可要求追討的。

2020-01-21-嘿!轉念一下,借錢讓你更富有

現代的人對於借錢負債這件事情的觀念已經不同以往,過去借錢被視為一種不好的互動行為,借錢的人覺得是一種羞恥,被借錢的人覺得是一種負擔,常常因為借錢而搞的關係失和。但以現在來說,人們的觀念隨著時代在進步與改變,借錢不再是洪水猛獸過街老鼠,轉個想法或許能成為改變現況的工具。既然借錢是人生中難以避免的事情,不如用正確的方式去借錢理債,創造新的美好生活。

除了跟親朋好友借錢之外,像是房貸、車貸、信用卡款、個人信貸等等,都是借錢債務的一種,當這些債務迎面而來的時候,不要急著讓自己喘不過氣來,要用心去了解債務,並妥善規劃打理這些債務,借錢,就能是一種鹹魚翻身讓自己更富有的最佳管道。畢竟,沒有還不了的債務,只有不懂得怎麼還債的人,記得有位長輩就是很棒的例子,曾經負債高達一億元,大家都不理解他為什麼要超出能力去借錢,但他告訴我們,越是鉅額的債務,他越有動力去面對,也能激發出自己的潛力去理清債務。

而那些借錢卻越借越窮的人們之所以無法從債務裡翻身,大多是怨天尤人的個性,抱怨自己時運不濟,怨社會不願給予機會,或是根本不懂得怎麼打理規劃。而那些借錢越借越富有的人,並不會安於現況,他們一邊努力的賺錢,一邊想辦法跟親友或是銀行借錢,再利用這些錢去衍生更多的錢,才能鞏固自己富有的生活模式。其實說穿了,貧窮與富有之間的差別並不是他們各自的銀行存款有多少、名下擁有多少財產,而是怎麼運用手裡的金錢,不同的觀念與方式,將會決定我們未來是怎樣的人生。

簡單來說,你怎麼看待借錢這件事,錢就能發揮什麼樣的功用,抱持著悲觀與抱怨的心態,錢的功用就只能是綁住你讓你陷入困境的惡魔。抱持著樂觀又聰明積極的心泰,錢的功用就是讓你走向富有的道路,再怎麼借錢都是幫助你擁有更好的人生。

2020 年信用貸款常見問題

信用貸款是什麼?

信貸也就是信用貸款,是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款,申請時不需要提供任何擔保,因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保,而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品,也不用去找第三方來擔保,僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款,並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核,以免產生呆帳。

申請「個人信貸」需要保證人嗎?

通常申請銀行的「個人信貸」是不需要徵提保證人的。

被銀行停卡,是否就無法申請貸款?

原則上銀行停卡的時效為 3 – 5 年(以清償完畢之後的時間計算),但若有跟銀行協議清償,且已清償逾半年後且有機會可申請貸款,若目前仍未清償則即便提供保人可能仍然無法申請貸款。

通常申請貸款,需要哪些文件?

一般來說,申辦信用貸款,必須必備身分證、戶口名簿或戶籍謄本、印章、在職證明文件、薪資所得證明或其他相關證明文件。

信用不良的紀錄要如何才能消除呢?

須清償信用不良的帳款且與銀行達成協議,銀行才會請聯合徵信中心將您的不良的紀錄消除,不過每家銀行的狀況及認定不同,並不全然清償完畢即可消除記錄。

貸款期限多久?

您可依資金需求與還款能力來規劃 1 至 7 年期的信用貸款,申請銀行將依您的條件審核貸款期限,實際還款期限將依銀行最終核准為準。

有工作但又不想跟銀行借錢留記錄怎麼辦?

這時候可以要找代書代辦,只要一通電話,林代書就可以協助您!

軍公教最優質的借錢管道
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2020-01-19-老公借款不還,老婆有責任嗎?–(下)

那如果配偶死亡或是夫妻婚姻關係結束了,在婚姻關係中的借款債務該怎麼處理呢?這跟上一篇都是蠻多人關注的話題,之前解說了在婚姻關係存在中夫妻間的借款債務處理,那也有人問道,如果我跟先生離婚了怎麼辦?配偶因故死亡了留下的債務又該怎麼辦?我有個好朋友最近正遇到這樣的難題,先生在生前欠下大筆債務,葬禮上債主竟然到靈堂索討借款,讓喪夫又失去依靠的她萬念俱灰,差點走上絕路。

這時候就要提到所謂的夫妻剩餘財產分配,因為台灣大多數的夫妻並不會事先擬定財產分配制度,所以幾乎都是法定財產制,所以當夫妻雙方離婚或是配偶死亡時,法定財產制度就不存在,就是要計算雙方財產的時候了。以夫妻離婚的狀況來說,先不去提那些專業的無償繼承,要清算夫妻婚後的財產就必須先扣除婚姻關係中雙方的債務,然後把剩下的財產做平均分配,便是離婚後夫妻各自能獲得的財產。

舉例說明一下,先生如果在離婚前積欠200萬債務,但擁有價值1500萬的土地,妻子背負房貸100萬,但擁有價值1000萬的房子,那就是把兩人的正資產1500萬加上1000萬共2500萬,再扣除兩人的負資產200萬加上100萬共300萬,將正資產2500萬扣掉負資產的300萬,剩餘的2200萬,夫妻將各有一半。相反的,如果借款債務大於擁有的資產,那麼剩餘的借款債務金額也是夫妻各半負擔的。

如果是配偶死亡的狀況,也是得先扣除配偶生前的債務,剩下來的財產才會依法讓法定繼承人繼承,所以繼承的不僅是財產,借款債務也會一併繼承,不能夠選擇性的繼承財產而不繼承借款債務。所以這就得看情況,如果亡故的配偶生前財產比債務多,那法定繼承人就必須在三個月內列出財產清冊,然後以債權比例去償還債務,這個非常重要,如果沒有依法列出財產清冊,很容易會吃上官司的。相對的,如果亡故的配合生前的借款債務高於財產,那麼法定繼承人可以選擇拋棄繼承,來保障自身的權益。

2020-01-17-老公借款不還,老婆有責任嗎?–(上)

老王因為投資生意失敗,跟親朋好友借款將近三百萬,最後仍因入不敷出跑路了,那老王的妻子要承擔這借款的債務嗎?我想這樣的例子很常見,尤其是夫妻在有婚姻關係的時候,因為買房買車需要跟銀行借款,但如果借款的那一方因故無法執行還款義務,那配偶需要負起責任嗎?或是配偶四處借款欠了一屁股債,人間蒸發找不到人後,另一半該怎麼保障自己的權益不被受牽連呢?

以現行台灣的法律來說,夫妻之間的財產制度分為:法定財產制、共同財產制、以及分別財產制,原則上如果夫妻沒有事先約定財產制度的話,就是實行法定財產制。除非在婚前或是婚姻關係中,夫妻雙方協議擬定共同財產制或分別財產制,那就另當別論了。如果配偶借款負債,另一半必須以共同財產清償配偶的個人債務,簡單來說,就是夫妻有協議擬定為共同財產制,那麼當配偶無力償還借款時,債權人可以就夫妻間的共同財產請求清償借款。

若是法定財產制,可依民法第1023條中規定:「夫妻各自對其債務負清償之責。」也就是說,雙方都得為自己的借款債務負起清償的責任,債權人也不得要求夫債妻還或是妻債夫還,而分別財產制也大致上與法定財產制相同。所以其實只要夫妻之間不要協議擬定共同財產制,就不必擔心另一半的借款債務問題,但這樣的狀況還是要預防及避免,畢竟金錢上的債務可以因為法律而逃避,但人情與義理上的虧欠就很難彌補了。

就像一開始舉例的老王,借款三百萬後就跟小三落跑,留下重病的妻子跟年幼的三個孩子,雖然在法律上老王的妻子不需承擔這些借款債務,但是親朋好友間的感情早就破壞殆盡,其中還有的是向民間借款公司所借的債務,一個不小心就很可能雪球越滾越大,負債越來越多,如果是黑心的民間借款公司,豈不是人身安全都沒有保障?

2020-01-15-為成功先吃苦,借貸投資自己可以嗎?

Back of businessman getting lost in a maze

什麼是借貸來投資自己?應該有人會覺得,借貸來投資股票投資黃金還比較合理一些,借貸投資自己划算嗎?我舉一個最簡單的例子,在我大學畢業服完兵役後,我身上總財產大概只有1千多塊,不想造成爸媽的負擔,但是才1千多塊怎麼在台北付房租、找工作、過生活?想想當時真的很有骨氣,從老家離開上台北的時候,母親還想拿錢塞給我,我拒絕了,告訴她別擔心我會好好照顧自己,踏出家門才驚覺,口袋裡只有1千多塊到底該怎麼辦。

這是我投資自己的開始,到了台北之後,軍中同梯的一位朋友很好心的借了他家地板讓我有棲身之處,他也借貸給我一萬元,讓我能打點在台北生活的一切。我拿著借貸來的一萬元,在報紙上翻找著百貨公司或是賣場的特惠訊息,用將近半價的價格買到非常好的西裝及皮鞋。朋友看我拎著百貨公司的袋子回家,心裡很是不高興,他說,一萬元是要給我吃飯交通生活用的,我怎麼跑去買了西裝跟皮鞋呢?

我跟朋友解釋,我心裡期望找到的工作,是能夠有遠景未來也能有前途的,所以我希望先把自己打理好,去面試的時候給對方好印象。於是我先換上平時出門的穿著,再換上剛買來的西裝皮鞋,詢問朋友,如果你是面試的主管,你會對哪一個人產生好的第一印象?朋友終於能夠理解我的想法,還笑說要不是我們身材差太多,否則這西裝錢就能省下。而這筆借貸投資的第一步也真的成功了,第三天我就通過某間公司的面試並順利在當月上班。

那時候頭一個月我過的真的很辛苦,買了西裝後,天天只能以白土司果腹,朋友見我吃的寒酸,偶爾會買便當或是下廚讓我好好吃一頓。一萬元的借貸在我領到第一個月的薪水,就歸還給朋友,請他再讓我窩在他家的地板一個月,我就能有足夠的錢去租房子。我遇上很棒的貴人願意借貸給我投資自己,開始了我在台北的生活,而我的例子也告訴大家,不要怕為了讓自己更好而去借貸負債,要相信借貸後的每一步都是讓自己變的更好,自然就會慢慢走向成功之路。

2020-01-11-為什麼需要借款?百萬人同感的真實故事

這是張媽媽第12次上門來申請借款了,一開始我以為她小額借款的原因,是那些投資失敗啦、積欠賭債啦、消費過度啦或是家裡臨時急事需要用錢等等,直到這第12次借款我才知道,這背後有著很心酸的理由。張媽媽這輩子不煙不賭不酒,18歲就嫁給了先生,先生在婚後第六年就因車禍離開人世,她一個人撐起這個家,獨立撫養三個孩子。我覺得台灣媽媽都很厲害,如同張媽媽一樣,一人做了兩份工作,把小孩子都拉拔長大,就這樣過了15年。

你心裡一定跟我一樣想著,都能平安無事努力撐過了15年,怎麼現在才開始需要借款過日子呢?張媽媽苦笑說:15年前巷口的魯肉飯一碗才20元,現在要35元,她最愛喝的咖啡足足漲了40元,最糟糕的,她早上賣蛋餅維生深夜去送報派報,雞蛋、麵粉、青菜、醬料、油資都漲的不像話。所以偶爾進貨原物料時資金不夠,就只好打電話來小額借款,再努力做生意工作來把借款清償。生意好的時候,就能顧及養家又能支付原料款項,生意清淡的時候,除了借款她也無路可走。

或許很多人無法體會張媽媽這種被錢追著跑的困境,仔細想想,三個孩子都還在念書,學費雜費生活費對一個媽媽來說真的非常辛苦,就算她深夜送報紙、早上賣早餐蛋餅,也僅是勉強維持生活。所以一個不小心或是生意收不不穩定,借款就成了唯一的解決方式,無論是跟我們借款還是親友,誰都不願意的。而我個人雖然很心疼張媽媽的處境,但也只能透過借款管道給她幫助她,所幸每次借款張媽媽都能順利在短時間償還,沒有造成太大的錢坑。

選舉就要到了,我真的很希望大家都能去投票,無論投給誰,只要做出自己心裡想要的選擇,無論未來台灣會如何,都不會因為投下這票而感到後悔。當然,我對於未來的執政者抱持很高的期望,台灣社會上有很多我們看不到的張媽媽,為了生活為了家庭非常辛苦,也需要政府的照顧,期許執政者們看到這一切,讓台灣變的更幸福更安康。

2020-01-09-借貸契約是什麼?懂得才能保障你的權益

寫了非常多有關借貸契約的文章,還是有朋友會問說,借貸契約到底要怎麼寫才能完美保障自己的權益,其實我老實的告訴大家,借貸契約只是一種證明兩者借貸關係存在的紙本合約,如果真想完美保障自己的權益,我會勸說你根本不要借錢出去。畢竟雙方如果出現借貸糾紛時,借貸契約僅能提供為證據,所有的訴訟流程及等待時間既繁雜又冗長,能夠做到完美保障也是不太可能的。

只是借貸本來就是人與人之間交流的其中一種關係,人的一生當中無可避免借貸或是被借貸的發生,所以簽立借貸契約以防萬一也是需要的。原則上借貸契約內容裡面必須包括的項目有:借貸雙方的真實姓名、身份證資料、聯絡方式、雙方簽章,借貸的金額、交付方式,借貸的利息計算、償還方式、違約條款等等。當然最好再附上擔保人或是擔保品,對這份借貸契約來說,就更多一層保障。我的建議是,不要把借貸契約隨便地當做簡單借據或是借條來寫,寧可多花時間鉅細靡遺的條條列出,也不要讓這份借貸契約成為未來無法討取公道的廢紙。

當然誰都不願意單純的借貸關係最後走上對簿公堂一途,也是希望讓借貸契約產生警示作用,讓借貸方能夠對自己的債務行為負起責任。我曾經也遇過借錢時態度極好又誠信十足,要他還錢的時候就耍賴不還各種拖延,借貸的當下覺得那幾千塊也不是什麼大錢,沒必要簽借據或是立借貸契約,結果反而無憑無據的吃了悶虧。所以現在養成了習慣,無論是公司借貸或是私人借貸,簽立借貸契約是必須存在的程序之一,保障對方也保障自己。而當你借錢被要求簽立借貸契約時,也不要急著惱羞或是覺得對方不信任你,只要你願意遵守承諾,借貸契約不過就是張紙罷了。

2020-01-07-天無絕人之路,借錢勇敢活下去

最近心裡感到非常難過,一位好朋友的哥哥因為沉迷賭博,於是借錢欠債幾百萬,無力償還之下,將妻子跟兒子勒斃後自己也選擇自殺。到底是什麼樣的絕望讓一個男人親手結束妻兒的生命,然後走上死亡一途?到底有什麼難關過不去,只能以死來結束人生而不是勇敢面對?心裡再多不解也找不到答案,人已經離開這個世界上,只剩活著的人傷心難過。據說他在前陣子也是四處跟親友借錢來補金錢上的坑洞,只是這筆數字對他來說負擔太過沉重,才會帶著妻兒走上絕路。

這樣的案例不是第一個,這十多年來我遇過幾個同遭遇的客戶,無論是沉迷於賭毒,還是投資失利,亦或是遇上了詐騙集團,一下子陷入金錢的困境,就算尋遍親友借錢也無法清償。我就遇過一個剛出社會的女孩子,第一次來跟我們借錢的原因是幫男友還卡債,從一萬借到十萬,每一次來借錢的理由都不一樣,唯一的共同點就是因為男朋友。累積下來的債務讓她喘不過氣來,又眼睜睜看到男友跟自己的閨蜜出遊,心想著自己借錢勒緊肚子在過生活,男友不僅不珍惜還背叛她,一時想不開便割腕自殺。

女孩沒有自殺成功,來找我們商量的時候手上還包著繃帶,一臉的絕望讓人看了很心疼。我語重心長的告訴她,借錢不是什麼壞事,但用在不值得的人事物上,就是一件傻事,拿自己的命賠上就更傻更笨了。女孩哭的崩潰,不知道該如何面對自己的感情還有這些債務,看著女孩束手無策,我幫她規劃好每一期的本金與利息,用她負擔得起的方式清償債務。最後女孩花了整整一年才把借錢還清,也慢慢從情傷中恢復,偶爾她會再打電話跟我們借錢,但都是投資或是有計劃性的運用金錢,我心裡很替她感到高興。

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