2020-03-08 還在問為什麼向銀行借款好困難的原因嗎?!

今天才和一個朋友聊到和銀行借款遇上困難的事情,這個朋友他大學畢業後在台北也已經工作了好幾年,住的是爸媽年輕時置產在台北的房子,家境狀況算是小康中等以上,住在台北的這幾年,雖然是外地人,但是因為有爸媽在房產上的後援,少了每個月要固定支出的房租費用,所以經濟條件相對起來比我們一排同儕來說少了許多,生活上出手也就比較闊綽一點,這幾年相處下來其實常常在吃飯、玩樂的時候幫大家買單請客。

但也就是因為這樣,所以自己也幾乎沒有留下什麼存款做為生活預備金。所謂「成人不自在,自在不成。」大概就是他現在的狀況,因為生活一直都處在相當安逸的狀態下,在工作上也沒有特別的刻苦努力,職位和薪水自然也是不上不下;但人生總是會遇上一些意外,家中的老人家因為生了一場大病,不得不一定要把北部的房產賣掉了。朋友頓時也成為了無殼蝸牛,要開始自己在外租房子。沒有存款、住慣了本來的大房子的他,一時之間想要租的房子也都超出他生活能夠負擔的預算,總之因為種種的原因,他也急需要一筆現金在身上渡過一切生活中突如其來的意外變化,但是向銀行借款卻都非常不順利,才回頭找我們尋求幫忙。

至於為什麼他向銀行借款會遇上困難呢?最大的原因其實就是已經三十好幾的他,和銀行來往的紀錄幾乎是零。沒有信用卡、也從來沒有其他的借款、貸款紀錄,可以說是一個完全沒有和銀行交手過,所以沒有信用分數的人。在台灣,大多的銀行都還是習慣把錢借給有過信用分數的人。雖然他要借款的額度不高,透過我們就已經輕鬆的解決掉困難。但不免還是想跟大家說說,幾個可能會讓銀行不願意再借款給你的原因。

除了剛剛說到的沒有信用紀錄之外,有信用卡的人常發生信用遲繳、或者跟銀行的信用貸款發生過遲繳狀況;聽過最冤的還是有人因為銀行沒有主動提醒,所以遲繳了讀書時的就學貸款,這也會造成自己被記上一筆信用不良的紀錄,這些紀錄都會在聯徵中心有記錄,會增加日後你可能想向銀行借款時的困難度。總之不管是向朋友借款、銀行貸款,借、還錢都要有所規劃安排才可以,私人借款更是不要忘了留好借據,雙方都有個依據才能避免紛爭。

借據-2020-03-06-老闆不用跑路啦!紓困方案讓政府借錢給你度難關

這應該是最近低迷的氣氛中讓人很振奮的新聞了!其實大家應該都很有感覺,盡量都待在家,就算出門也不會往人多的地方跑,昨天因為想去外帶火鍋回家,發現平常需要排上一、兩個小時的火鍋店居然門可羅雀,餐飲業是如此,百貨業、零售業、旅遊觀光業以及攤商業者也是相同慘況。更別說最近打電話來借錢的人真的是越來越多,大部份都是因為受到此次武漢肺炎疫情的衝擊,看著桌上厚厚一疊客人們的借據,其實心裡很不開心,雖然借錢的人越多我們業績越好,但也代表著人們持續在咬牙苦撐著。

所以我一直很期待政府的這項政策能趕緊實施,果然也沒讓我失望,受到紓困專案幫助的對象,除了中小企業之外,像那些不需要報稅的攤商、民宿業者、手工製造業等等,都在紓困方案照顧的範圍內。這對目前受武漢肺炎衝擊的商家來說,無疑是一大福音,讓政府借錢給你,避免因為營收急遽減少產生的經濟失衡,這當中也包括如果你已經跟銀行借錢,身上已經背負債務,也可以透過申請紓困方案來補貼貸款利息。跟政府借錢來周轉,又能申請利息的補貼,僅是解了燃眉之急,最終還是希望這次疫情台灣能夠趕緊熬過去,大家的生活都重回軌道上,才能徹底解決目前的困境。

記得2月中的時候,一位賣牛肉麵的老闆來借錢,原本以為是疫情關係客人不上門所以資金失控了,其實不然。那時候他告訴我,他感覺這次的武漢肺炎情況會維持好一陣子,如果只是等待疫情過去根本不是辦法,希望把客人來店消費的方式,改變成宅配到府的服務,於是借錢來添購一些必需用品。他借錢購買了外送專用的保溫箱、不易外漏的碗裝包材,也重新修改設計菜單,將一些必須當場現吃才好吃的品項去除,添加可以製作成便當的品項,大大鼓勵客人使用外帶或外送的方式。

效果明顯的變好了,店裡雖然依舊沒有客人上門吃飯,但外送外帶的客人增加不少,目前還背著銀行貸款的老闆也告訴我,這個月準備去申請紓困方案跟政府借錢以及補貼利息,雙管齊下勢必努力撐過這次的衝擊。我看著桌上那疊厚厚的借據,心裡還是蠻難受的,真心希望大家都能度過危機,不必再受現實的逼迫來借錢,而是像這位老闆一樣,為了更好的人生而借錢。

2020-03-04 公司減薪錢不夠用、汽車借貸是解燃眉之急的辦法嗎?

這一兩個月因為肺炎疫情的關係,打電話要來詢問借貸事情的人,我們都會做初步的借貸原因了解;每個打電話來的人遇上的事情,還真的是千奇百怪樣樣有。其中一個就是在電商業工作的上班族小黑,公司因為景氣不好的關係,這幾個月的業績量下降,導致獎金發放的金錢活水不夠,所以公司就改變了他們發放獎金的政策,本來就是靠獎金吃飯度日的小黑,平時領的底薪本來就不高,公司一下子突然決定將發放獎金的時間延後兩個月,卻對他造成了莫大的影響。

畢竟在台北生活居大不易、房租、車位、生活費、保險費等等,都在沒有預先通知的狀況下,收入少了一大半,被迫要連領三個月底薪的他,身上的錢完全不夠用,身邊唯一的資產就只有一台車,於是他本來一開始就把腦筋動到了車子的頭上,想說銀行或者市面上也有許多可以用車子做借貸的單位。但是事情不是沒有借貸經驗的他想的這麼簡單。

一般來說,大多銀行提供的汽車貸款都是以越新的車做借貸,借貸的利率才有機會比較低,各家不同銀行提供的分期數大約是1年~7年不等的期數,可以免留車,撥款的速度也都不會太久;就算是中古車借款也都有可以選擇,但是車子最老的年限大概是在16年以內的車才能夠做借貸。偏偏小黑的這台車就是已經過了二八佳人的年紀,雖然車子保養的看起來很新很好,但也已經是個19年的老車了,需要汽車代步跑業務的他也沒辦法說便宜把車賣掉來應急,所以靠車貸一途絕對不是現在能幫得上他的忙的方法,所以只好趕快跟我們申請借貸解決他這兩個月的燃眉之急。

在這樣的非常時期裡,許多員工都願意陪著公司一起共體時艱,看著世界各國疫情一直飆升的狀況,相信大家的心裡都有許多惶恐和不安!但是越是困難的時期就越要對生活和明天保持一顆樂觀的心,撐過去就一定會雨過天晴的。大家一起努力加油吧。

2020-03-02-超瞎借款理由又來了!誠實借款才是王道

因為武漢肺炎的關係,其實最近來申請小額借款的人真的是蠻多的,之前我也在文章裡說過,像是跟觀光旅遊業、餐飲業、實體店面銷售業等等,不僅是老闆咬著牙硬撐之外,也有員工因為無薪假或是居家隔離而收入短少。但這樣借款的現象讓人挺擔心的,畢竟大家都有生活要過,還是希望這次的疫情能趕快過去,讓所有人都能重回軌道上。大部份的人借款都有正當的理由,不過樹大必有枯枝,人多必有白癡,還是有些人無法遵循誠實相待的道理。

昨天早上接到一位朋友的電話,也稱不上是朋友,就是曾經在某個朋友的生日聚會上認識,交換了一下電話,也不曾一起出去吃飯喝咖啡,也沒有聯絡交談過,所以當他打電話來時我有點驚訝,想了好久才想起原來有這麼一個人。先是寒暄了一下,然後就說自己因為什麼原因急需一筆錢,所以就打電話跟我借款了。原因就是,朋友是在臉書社團上做日韓商品代購,但因為武漢肺炎在日本韓國的疫情越來越嚴重了,所以商品無法去日韓帶回,之前的貨也卡在海關無法進入,急需一筆錢搞定。

說是說一星期後就能歸還借款,但他在講述事情的經過時,跟我所認知的有些出入,我告訴他,雖然日韓的武漢肺炎疫情嚴重,但目前都沒有出入境的禁令頒布,為什麼無法去日韓帶回?就算回來需要居家隔離,原本就是網路臉書經營的方式有差嗎?而且貨卡在海關簡單來說就是繳足稅金跟罰款就能放貨,或是整批被沒收,如果說海關是需要用錢去疏通,為什麼不乾脆直接檢舉呢?聽完就是疑點重重啊,尤其是當我說,不如我陪他一起去海關那,把那段非法收取疏通費用的過程都偷偷錄影下來,然後舉報海關的違法行為時,朋友居然惱羞成怒掛電話了。

最瞎的是,他說有近千萬的貨卡在海關,但海關只收5萬元疏通費,所以只需要跟我借款5萬。有辦法訂購近千萬的貨,身上卻連5萬元都沒有?如果海關真的敢開口要疏通費,怎麼可能只拿5萬?我的老天爺啊!你借款要編理由拜託也用點心,這樣瞎的借款理由誰會相信?最可笑的是,他打了幾通身邊朋友的電話,每一通電話的借款理由都不一樣,金額也是1萬到10萬不等,更加證明這個人的品德與信用是有嚴重瑕疵,所以說,借款還是誠信為主,千萬不要說謊騙人啊!

2020-02-27 武漢疫情衝擊工作,大景氣低迷借錢度小月才能過日子!

說起這次的武漢肺炎疫情,也大大的影響了我許多身邊周遭的朋友,尤其是本來外派在對岸工作的這些友人,有些幸運的在過年疫情正式在媒體上延燒前就先提早回台灣準備過年,所以居住和行動都沒有受到太大的影響,健康狀況上也很幸運的沒有受到感染,但是這一波疫情卻讓各地的經濟和產業都受到嚴重的衝擊,讓大家不只身心靈上倍感壓力,在金錢壓力上也都多有遇上困境之處。

例如我就有朋友的狀況是這樣,他在對岸的公司,在農曆年過完沒多久,就因為疫情停工的關係,在一開始公司請他們先不要從台灣返回工作崗位,再過沒一個星期,就通知他們說暫時不會發薪。本來景氣就不好的狀況下,在過農曆年時也沒發多少年終獎金給他們,在把錢包出去給父母的紅包之後就已經所剩無幾,現在又遇上這種狀況,讓朋友的困境更是難上加難。

看著疫情狀況節節攀升,友人對於工作的前景也越來越不明確,現在連本來在對岸租的房子也只好先退租止血;目前一邊想辦法在台灣接案子,雖然有接到零星的案子,但收入也是杯水車薪,而且還沒辦法馬上拿到錢;一邊也不敢繼續住在鄉下老家讓家人擔心,所以暫時北上蝸居在我們家的客廳,和我們身邊幾個友人給他的一點小額借錢度小月過日子。

我們自己接到電話來諮詢借錢的狀況也是一天比一天更多,大家遇到的各種狀況都有,有些公司因為大陸那邊停工的關係,要販售的商品遲遲來不了台灣,所以整個公司的現金流都卡住無法動彈;有的人因為拍攝計劃的原定工班和地點都在中國,所以手上已經接到的案子無法執行。每天賴以維生的工作突然因為一個甚至沒有發生在自己身上的流行病受到了如此大的衝擊,讓我身邊許多有人都開始重新看待自己對待存款和金錢的態度,人人也都開始過著不知會長達幾個月的「度小月」苦日子,這時候沒有一點現金在存款簿裡,真的會讓人感到相當不安。為了維持生活,在這個時候或許向令人安心的單位借錢也是一種出口,希望大家在這個動盪的時局裡,都能保持樂觀的好好活下去!

2020-02-25-借款出國旅遊遇武漢肺炎,倒楣認賠年終獎金

這件悲劇發生在我親愛的表姐身上,其實早在一年前她就計劃今年要帶家人一起去日本旅遊,因為爸媽已經70歲了都還沒有坐過飛機出國去玩,所以為了製造一次難忘的家族旅遊回憶,去年底領了年終獎金約莫15萬元,又向銀行借款了15萬元,然後跟旅行社購買非常高檔的北海道行程。就在出發的前一週,武漢肺炎的疫情迅速在日本爆發開來,政府甚至考慮將日本列為第二級的旅遊警示區,這下表姐全家的旅遊夢碎,還要賠光自己的年終獎金並且負債。

任誰都沒辦法預測到才短短一個月的時間,武漢肺炎的擴散情況如此嚴重,表姐曾經想過,都已經跟銀行借款負債了,就是想圓老父老母出國的心願,乾脆硬著頭皮上飛機去北海道,應該不會那麼倒楣被傳染吧?這心態倒是被我狠狠地教訓一頓,先別提及北海道目前的疫情嚴不嚴重,光是去一趟日本得提心吊膽的玩,回來後可能還要居家隔離14天,萬一真的染病了,耗費的社會成本全是台灣人民的血汗錢。銀行借款可以慢慢清償,如果染病回台被隔離治療,那段時間更是無法工作還可能有生命危險,豈不是得不償失?

更何況現在如果跟銀行借款,卻因為疫情而無法工作或是隔離,是可以跟銀行申請延後繳交借款的,任誰都會選擇寧可賠上金錢也要將小命好好保住,表姐這才打消出國的念頭。我想,像表姐這樣的狀況應該很多,電視新聞也報導了,日韓旅遊退團將近8成,表示大部份的人都知道,此時此刻出國旅遊不但提高自己與他人的危險,一不小心也會造成台灣的恐慌。也有網紅到韓國代購回台灣發燒送進醫院治療,還聲稱自己是冒著生命危險在替顧客買貨,我除了翻白眼翻到外太空也不知道該說什麼。

說到借款這件事,也要提醒大家,最近因為武漢肺炎疫情愈發嚴重,所以政府也計劃在近日通過防疫紓困預算,雖然整個配套措施還沒正式定案,但是也是政府幫助大家度過難關的方式之一。而多家銀行也推出超低利率的借款方案,因為疫情,有許多中小微型企業受到嚴重打擊,企業主可以向這些銀行申請超低利率借款當做周轉金,大家共體時艱一起走過這次的風雨。

2020-02-23-莫名其妙負債,被人冒名借貸怎麼辦?

這樣的狀況肯定發生在你我周遭,冒用別人的名字向親友借貸,被冒名的人莫名其妙就背了債務,這樣的狀況該怎麼辦呢?我的朋友就曾經吃過這樣的虧,他的弟弟盜取了他的印鑑及身份證件,向多家銀行申請借貸數萬元到數十萬元不等,最後是因為銀行幾次追討都找不到人,向法院提出了支付命令,我朋友才驚覺自己被冒名借貸欠下近百萬元債務。像這樣的例子層出不窮,在這裡我也用不同的案例來解釋各種解決方法給大家參考。

就拿我朋友的情況來說,弟弟盜用他的印章證件去跟銀行申請借貸,在刑法上已經觸犯了偽造文書罪,這部份朋友是可以向弟弟提出告訴的,等到罪證確鑿弟弟也判刑確定,就可以依判決結果向銀行證明借貸關係不存在。只是官司等待時間漫長,若不想提心吊膽的去等宣判結果,朋友也可以直接先向法院訴請借貸關係不存在,中止支付命令的執行,若當初有設定抵押物,就必須同時請銀行註銷抵押物的權利登記,才不會遭追討甚至法拍。

另一種則是比較常見,A用B的名義跟其他人借貸,最後A人間蒸發了,於是債主找上了B追討借貸款項。首先要注意這筆借貸的起始時間,任何一種借貸都有15年的消滅時效規定,一旦時間超過15年,對方就不能追討。這種情況常發生在去世長輩的身上,長輩在生前欠債,十數年後對方才想起這筆借貸,過了消滅時效就無法追討回來。如果還在時效內,可以要求對方提出借據或是借貸契約,證明彼此的借貸關係,因為走上法律途徑後,借貸方必須要提出證據證明,才能夠依法將款項討回。

還有一種情況,我們難免都會跟銀行有借貸往來,無論金額大小,在申請借貸的過程中,所有的印鑑及身份證件都必須仔細保管使用,避免不良行員背地裡使你增加更多的債務。一旦發現借貸金額跟契約書上有所出入,就要特別小心,非銀行直接匯入的款項也要特別注意,有可能已經被不良行員盜取款項。無論是曾經將印章證件交付他人而被利用,或是被有心人士盜取來借貸,我們都能依法請求賠償並將犯罪人繩之以法。

2020-02-21-借錢不成走上絕路,稚子何辜?

心情有點沉重,前幾天一則單親媽媽帶著一堆兒女在汽車旅館自殺,兒女雙亡媽媽獲救,整件事在朋友圈鬧的沸沸揚揚的,而新聞事件的女主角,竟然是我認識的一位友人。認識她其實只有短短半年,在臉書社團很活躍的一個女孩子,偶爾會在PO文底下聊個幾句,雖然沒有見過面,總覺得她是個蠻開朗有想法也很漂亮的女生。新聞上說,她曾打電話傳訊息給前夫借錢,但是等到前夫回撥電話時,一切都已經來不及,兩個孩子已經氣絕身亡。

透過幾位跟她比較熟悉的朋友瞭解,離婚後的她過的非常不如意,帶著兩個孩子在經濟上出現了困難,偶爾得跟親友借錢度日,生活的很辛苦。她不曾跟我開口借錢,或許是不夠熟稔,也沒聽說過她跟其他人借錢,臉書偶爾會有抱怨生活的文章,但都沒有輕生的跡象。為了借錢,她帶著孩子走上絕路,最痛苦的不是將來得面對刑事的責罰,而是該怎麼面對自己親手結束孩子生命的事實。這真的讓人非常難過,但現今社會有很多人為了錢走投無路,等到最後一根稻草都被壓垮了,只能選擇輕生。

最心疼的是兩個孩子,都還是那麼可愛的年紀,就這樣到天上做了小天使,如果在那當下,有人知道母子們的處境,也願意借錢給她度過難關,或許悲劇就不會發生。所以常有第一次來借錢的客人會告訴我們,「我打這通電話來借錢,鼓起很大的勇氣。」「我已經沒有人可以借錢,只好找你們。」「我的經濟條件不好,能跟你們借錢嗎?」我都還蠻慶幸的,表示這些客人遇到金錢上需要周轉的時候,是懂得求救的,跨出那一步讓他人知道你的困難,才有被幫助的機會,默默的選擇最糟糕的路去走,只會造成一輩子的遺憾。

希望我的朋友在面對司法審判時,能夠勇敢面對並重新做人,更祈禱兩個可愛的小朋友,隨著菩薩的腳步離苦得樂。這陣子看到很多因為錢而發生的新聞事件,感慨很多,也希望大家如果遇到相同的困難時,可以不要害怕借錢,不要害怕別人的眼光,只要繼續活下去,都有重生的機會。

2020-02-19-天無絕人之路,借款紓困助企業走過防疫困境

我覺得這次的武漢肺炎,考驗著人性也考驗著大家的團結力,對政府來說更是,就拿撤僑包機回台這事來說,撤與不撤都有人罵,讓滯留武漢的台灣人回來,可能讓台灣的醫療防線犯上崩潰的危險,不讓他們回來,又牽涉到道德與人權的問題,唉,政府實在兩難。但就在我們著重於是否讓海外華人回台的同時,其實政府已經努力在堅守防疫陣線,除了提高口罩製作的產能,落實口罩的購買機制,全力照顧醫療及防疫人員的健康,對於那些因為武漢肺炎而影響生計的中小企業,政府以及多家金融單位也提出了借款紓困專案。

哪些中小企業會受到疫情影響呢?像是交通運輸業、觀光旅遊業、餐飲食品業等等,前幾篇文章我也舉過好多例子,最近來找我們借款的人非常多,其中有蠻多就是餐飲業及旅行社之類的,也有還在還銀行借款的計程車司機,都受到這次武漢肺炎影響頗深。所以除了來跟我們借款度難關之外,這陣子許多銀行也推出借款紓困方案,協助大家資金周轉,雖然說每家銀行的借款額度不盡相同,但出發點都是希望能幫助那些受影響的中小企業免受疫情之苦。

中小企業有如此的協助,那個人的部分呢?當然個人的部分也不用擔心,有部份銀行也推出信用卡延繳或是免收循環利息的服務,而如果你本身之前就跟銀行有借款往來仍在負債中,卻因為受疫情影響而沒辦法繳付借款時,像是無薪假或是非自願離職或是公司因疫情停工等等,也可以提交證明文件向銀行申請延後繳付借款,或是延長借款期限,各銀行的紓困方案在如此苦難的環境中無疑是一道曙光,也讓許多人在受影響中能夠有喘息的機會。

我想,像這樣協助大家度過難關的方案或是法規會陸續通過,政府與各單位都因此這麼努力了,我們身為小老百姓能做到的,就是配合政策進行防疫工作,做好自身的保護也等同於保護他人。這幾天電視新聞也報導了,有太多違反居家隔離規定的人在全台灣趴趴造著,豈不是辜負了政府與大家的努力?接到越多來借款的電話,心裡其實就越五味雜陳,表示遇上困境的人也越來越多了,如果台灣每個人都能共體時艱,我相信很快就會過去的!

2020-02-17-借貸負債度難關,宅經濟取代觀光餐飲業

天氣轉冷了,大家記得出門多帶件衣服,這些日子的天氣忽冷忽熱的,我身邊已經有蠻多人都感冒了,在這敏感的時期還是注意一點好。最近打電話來申請借貸的中小企業越來越多了,尤其是觀光業及餐飲業,生意真的變的極慘淡,就拿今天星期一第一通來申請借貸的電話來說,他在士林開了一間小店,賣的是咖啡輕食跟一些文創商品,因為武漢肺炎疫情的關係,生意比以往少了將近四成,租金跟成本都沒有減少,除了借貸周轉還真不知道該怎麼度過難關。

這樣的難題也不是暫停營業或是轉換跑道就能解決,很多都是本身跟銀行借貸來創業,購買了機器設備以及原物料,其實都還在負債中,就遇到了武漢肺炎這樣的情況,只能咬著牙苦撐下去。另一個美睫美甲店的年輕女老闆也是同樣狀況,好不容易存了一筆錢,也向銀行申請青年創業借貸,但由於美睫美甲都是需要跟客人很近距離接觸的工作,武漢肺炎讓她頓時少了非常多客人,甚至已經預約好的也都取消了大部分,銀行借貸來的錢馬上就要見底了,只好跟我們申請借貸避免信用狀況出問題。

不提來申請借貸的客戶們,就拿我自己的小舅舅來說,在台北三重開了兩間早餐店,因為疫情多少受到了影響,以前他從來不跟外送業者合作,畢竟跟外送業者合作得被抽取很高的佣金。但現在武漢肺炎疫情不穩定,宅經濟成了普遍現象,大家喜歡在家裡使用網路購物,也習慣叫外送餐點,小舅舅不得已只好跟外送業者合作,才能持續經營早餐店。

當然這個時候希望大家都能共體時艱,疫情的控制是目前最重要的課題,但人民的生活與困難也是不容忽視的,本來我自己本身沒有那麼大的感覺,是最近來申請借貸的人越來越多,也蠻多是因為產業受挫才遇到金錢上的困難,才讓我對現況有深刻的感受。只是借貸也僅能應急,不是徹底解決的根本之道,專家學者也指出目前武漢肺炎的情況會維持好幾個月,這些受衝擊的中小企業該怎麼辦?政府是否能夠提出因應之道?身為小老百姓的我不能做些什麼政策上的決定,但真心希望台灣能趕快走出武漢肺炎的陰霾。

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