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雖然說繳稅是公民應盡的義務，但是每年來臨時還是會讓人覺得眉頭一皺，除了要準備各種申報資料，也有好幾種申報管道，還要想怎麼避開報稅地雷，其中的繁瑣真的很惱人，還好一年只需要麻煩一次。這次的文章就來提醒大家一些報稅的小細節，當然，如果你因為繳交稅金而有資金上的需求，蠻多銀行都有提供相關的借貸服務，加上政府釋出的利多，其實今年大家在繳稅上面的壓力就會比較小一點。如果你真的有借貸的需求，請記住借貸的時間不要過長，借貸的金額也要控制在自身能力範圍內，做好財務上的規劃。

就拿我們自己的小額借貸服務來說 ，每年報稅季的前後，是有資金需求的詢問高峰期，但是發現蠻多民眾是不太了解每年稅制的規則與更新，在這裡也建議大家，報稅前多吸收報稅相關的訊息，才能輕鬆報稅輕鬆繳稅。就像去年因為疫情的關係，政府推出了很多補助方案，像是防疫工作人員的補助獎勵、發放振興三倍券以及各種紓困補助等等，這些全部都免納進所得稅裡，若民眾將三倍券捐贈給公益慈善機構，則依票面金額申報捐贈扣除額。雖然可能這些扣除額不能減去非常多的金額，但如果你是需要借貸額外資金來繳納稅金，一分一毛都是需要錙銖必較的。

今年國稅局也推出了兩種新的綜所稅申報方式，分別是「手機報稅」及「行動電話認證」兩項服務，民眾可以利用智慧型手機連結至電子申報繳稅服務網站，進入手機報稅系統選擇「我要報稅」，接下來按照網站所顯示的步驟操作就可以完成綜所稅申報。如果你要利用手機報稅也有幾個地方需要注意喔！手機申報綜合所得稅的方式有三種認證方式，分別是「行動電話認證」、「行動身分識別」及「戶號加上查詢碼」，倘若你選擇的是行動電話認證，則這隻手機的門號必須是綁定你本人名下，也會串聯上你的健保卡號，也就是門號如果不是登記在本人名下，就無法使用行動電話認證的。

最後還是要提醒大家，因為繳稅而急需周轉的朋友，千萬不要病急亂投醫，關於借貸的那些陷阱與黑洞，我在過去的文章已經寫過很多，如果你有足夠的條件，可以向銀行申請個人借貸，或是利用手邊的保單借貸，擁有股票的人也能夠以股票借貸。如果你的條件不足，在你選擇民間融資公司之前，也請做好功課多方詢問，在合法的借貸管道下安全的解決資金需求。

承上篇，除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外，如果你手邊持有股票，在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務，你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外，又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式，也不會要求你有特定的借貸用途，無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決，都可以利用這種股票質押借貸的方式。

據我所知現在的證券商已經便利到，只要你是該證券商的客戶，帳戶裡有固定數量的股票庫存，不用親自跑到證券商，就能透過電腦手機來進行股票借貸，是完全E化後最簡單的借貸措施。這樣的借貸管道對不同年齡層的朋友都非常方便，隨時都能拿股票去借貸，也隨時能夠還款，極致的幫投資人發揮資金活用的功效。不過也是會有一定程度的風險，你所持有的股票股價相對需要穩定，股價常有波動或是震盪起伏太大的股票就不適合質押借貸，也要避免發生拿股票質押借貸然後再去買股，買完股票再質押借貸這種循環，如果遇到金融環境不可改的災難時，債務將會一發不可收拾。

倘若你沒有保單也沒有股票，眼看著農曆新年就要來了，卻苦無資金周轉怎麼辦？市面上還是有許多提供小額借貸的民間融資單位，民間融資的借貸服務比起其他的借貸管道雖然更便利更快速，但是利息上的計算是比其他的借貸管道來的高一些，所以務必記住，民間借貸只適合短期型資金需求以及確定能掌握還款能力的民眾。無論是銀行借貸也好、民間融資借貸也好、股票借貸保單借貸也好、電商平台賣家借貸也好，在申請之前都是需要謹慎思考與衡量哪種才適合自己，否則只會是解決眼前的難關，卻讓日後的還款之路更艱辛困苦。當然也需要嚴選借貸管道是否合法是否有政府立案，以保障自身的權益，才不會落入黑心公尺或是有心人士的圈套，申請借貸的當下就該完全瞭解借貸的內容與利息的計算，否則一不小心借貸越來越多，壓力也越來越沉重。

在聊正題之前要先提醒大家一下，不知道大家是否有去申請勞保紓困借貸，如果你目前生活困難需要紓困，勞工保險年資已達15年以上，無申請過老年給付或無工作能力給付，而且沒有積欠任何勞工保險費的勞工朋友都可以申請借貸喔。新冠肺炎疫情在這一年來有著許多變化，從人人自危草木皆兵，疫情緩和景氣復甦，到最近本土感染病例增加恐爆發社區感染，真的很希望台灣能夠關關難過關關過，大家一起熬過這個很艱困的時期。

如果大家有在關注最近的新聞就知道，現在你的借貸管道除了銀行、民間融資、親朋好友外，還多了一個電商平台，而且聲稱不必提供財力證明、也不需要設立公司行號、在網路上就能申辦借貸，對許多民眾來說的確是個福音，也能提供給賣家一個緊急紓困的管道。但是這樣的借貸也不完全算是沒有條件限制喔，你必須是這個電商平台註冊的網路賣家，在平台上經營的年資、累積銷售的金額、成功交易的次數、消費者的評價等等都是借貸是否能通過以及額度多寡的最主要審核標準。

尤其是像現在年關將近，疫情又開始緊張，許多人對於資金需求增加了，那我既不是電商平台的賣家，也沒有優良的銀行借貸條件該怎麼辦？翻找一下你手邊的其他資產，像是保險單或是股票，在這時候就能夠發揮作用解決急需周轉的困境。就拿儲蓄型或投資型的保單來說，保單借貸是一個蠻不錯的方式，除了能夠隨借隨還之外，借貸的額度會跟著你保單的價值去決定，又可以同時維持住保單的效用與保障。保單借貸的便利之處就是審核及撥款速度很快，而且也不需要再提供其他的財力證明，只要有價值的保單幾乎保險公司都很樂意借貸給你。

但我之前也特地寫過有關保單借貸的文章，在這裡要特別提醒的就是，保單借貸不適合大金額以及長時間負債的朋友，也就是說，就算你保單可以借貸到最高額度也要再三考慮斟酌，而且千萬不能夠借太久，以免發生利息過高無法負荷的情況發生。最好是能掌握自身還款能力以及保單借貸的所有計息方式及還款方式，才能利用保單借貸到所需金額就能順利將債務清償。

雖然說借貸的種類多不勝數，無論是借貸內容、借貸對象、借貸管道、借貸條件等等，現在的人要申請借貸都有很多方式，但是怎樣借貸才能夠有效地解決問題，怎樣才能快速清償避免累積負債，就是需要做點功課才有保障了。就拿銀行借貸來說，你知道該申請哪一種貸款才是最適合自己目前狀況嗎？我相信很多人是一知半解的，我個人的建議是，如果你真的需要借貸，請找尋「比較容易清償而且不造成負擔的借貸」，千萬不要找尋「比較容易申請但是高風險高利率的借貸」，一般人很容易因為急需借貸而選擇了後者，卻不知是自己陷入困境的開始。

什麼是比較容易申請但是高風險高利率的借貸，最典型的例子就是信用卡，正確使用信用卡的模式，應該是每個月能夠完全給付所有刷卡的金額，而不是繳交較少或最低應繳額，讓循環利息把其他的待繳費用累計成可觀的金額。例如我每個月可以支出的現金是2萬元，那麼我就會把所有的開銷控制在2萬元內，包括我刷信用卡的部份。但是有很多人抱持著「不是花現金不心疼」的想法在使用信用卡，繳了部份的卡費後，等同於剩下未繳的金額就是跟銀行借貸，而且這樣的借貸循環利息高的嚇人，這也是為什麼現在社會上有越來越多的卡奴。

另一種高風險高利率的借貸方式，就是如果你的資金缺口是長期的，不是短時間就能處理的，輕易的跟銀行借貸就不會是很明智的方式。例如每個月的薪資光是支付生活開銷就稍嫌不足了，但卻還是跟銀行申請借貸，無論是個人信貸或是房屋貸款，都是非常冒險的一種借貸行為。假設你每個月要給付房租1萬元，電話費水電費等各項費用3000元，食衣住行等生活開銷5000元，上繳到雙親那的費用5000元，這些支出就要23000元，薪水如果低於3萬以下，就完全不適合去申請銀行借貸。就算銀行給你最優惠的利率，最輕鬆的還款方式，都不應該在沒有太多餘錢的情況下負債。

所以說，在申請任何信貸產品前，都必須衡量自身的經濟狀況與還款能力，而且與銀行之間的借貸往來千萬別當成兒戲，保持良好的信用才能夠在未來有資金缺口時讓銀行幫助你。借貸不是一件難事，但怎麼聰明的借貸，而且避開所有風險跟危機，才能在解決金錢困難的同時，又能培養出良好的信用，才是一門看似艱深但需要仔細體會的學問。

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想，這也跟借股票借貸投資的模式差不多，蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務，只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請，是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸，都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護，所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試，很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣，沒想到比特幣的身價一飛沖天，現在又多了可以借貸賺外快的管道，真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事，最近發生一件讓人挺不愉快的事情，今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發，股市一片慘綠，當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜，他認為就是要趁股市暴跌的時候進場，購買幾家他認為絕對可以回彈的股票，因為有簽立借據本票，也是好多年的朋友，所以就很放心借貸給他。一直到八月，我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅，心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧！結果現在都十月了，不但訊息已讀不回，打電話也不接，在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享，真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了，從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣，民眾的選擇也增加許多，只是還是得不厭其煩的提醒大家，無論是哪一種借貸管道，在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量，千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課，最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

今天我們就來好好討論民間融資的借貸管道，很多人心裡都會有疑問，民間借貸的資金從何而來？這些資金乾淨安全嗎？憑什麼可以比銀行借貸更快速便利呢？但目前合法的民間借貸公司很容易被一些老鼠屎或無知民眾給污名化了，常常被跟黑社會或是不法份子相連結，於是有了高利貸、錢莊等惡名。其實就拿我自己從事民間融資的工作多年，常常也會被客戶問及這類形象的問題，但實際上接觸過我們就會知道，在你急需用錢遇到財務困難的時候，合法的民間借貸公司會是你輕鬆方便又快速的選擇。

那這些資金從何而來呢？合法的業者大多是本身就具有相當的財力，身份有可能是某大公司的老闆、代書律師醫生等薪資較高行業、甚至有些是拿著鉅額退休金想投資賺利息的。這樣的身份我們稱之為金主，由於都是正當職業，所以資金來源肯定是乾淨又安全的，也就是說，當這些擁有大筆金額閒錢的人想藉此賺取利息時，就能合法成為金主，把錢借貸給有需要的人們，製造雙贏的局面。所以我們常常能看到報紙小廣告上寫道「XX代書借貸」「XX退休老師小額借貸」「退休軍公教正派經營」等等，但我也要再三提醒大家，報紙或網路上的借貸廣告還是得謹慎選擇，如果不小心遇上了黑心業者便得不償失。

那麼你一定也會認為，這些金主不像銀行有政府跟法律的保障，也沒辦法像銀行有嚴格的審貸制度，為什麼能這樣輕易的借貸給他人？我們跟金主借貸難道不怕發生問題嗎？無論是銀行也好、金主也好，其實都還是有徵信的過程跟固定的還款程序，只是一般銀行門檻較高設定的條件很多，民間融資的金主們只要協調好核貸方式跟還款條件，基本上會比銀行更便利快速許多。當然金主們也必須承擔一定的風險，賴帳、拖延、人間蒸發等等各種情況都可能發生，最後得必須經由法律途徑追討的案例也不在少數，所以不像大家想像中的那麼好賺又穩當。所以如果當大家需要借貸進而尋求民間融資的金主時，也希望能夠像面對銀行一樣抱持正確又負責的心態，才能在互助的情況下解決困難。

從事民間借貸這行業那麼多年，一開始網路還沒有那麼發達，我們只能從報紙或是街邊小廣告讓民眾知道借貸的資訊，後來科技越來越發達了，行銷管道從平面報紙擴展到了網路，才能有更多管道去告訴大家借貸的方式跟觀念。也正因為網路完全沒有極限，所以各式各樣的借貸網站紛紛林立，借貸廣告也是四處可見，只要一個簡單的搜尋動作，立馬可以跳出數以千計的借貸網站跟借貸廣告。只是，在如此眾多的選擇中，你該怎麼分辨其中的好壞？又該怎麼選擇符合需求的對象呢？

其他的民間借貸業者怎麼操作我並不清楚，但是對我們公司來說，就是固定週期會寫有關借貸的文章給大家閱覽，相信看過我們文章的朋友就會知道，我們是很希望透過這些文章傳達正確的借貸觀念給大家，也希望寫出一些真實案例讓正在受金錢困擾的朋友有所警惕。所以我們的借貸網站不僅僅是個廣告效果而已，更希望是個傳遞資訊分享經驗的網站，否則寫這些文章也需要很多時間，我們大可以用很生動誘人的字眼吸引客戶，但這絕對不是我們從事借貸的初衷，更多的是讓大家瞭解每一種借貸方式的利弊，提醒大家借貸時所該注意的步驟事項。

好啦，我也不是說我們有多麼偉大高尚，其實，一個借貸網站與其吸引你來借貸，不如告訴你如何正確的選擇適合自己的借貸方式，最後的結果才會是你我之間的雙贏局面。我也曾經瀏覽過很多網路上的借貸網站，同行之間也都有一定程度的認識，所以什麼樣的借貸網站是正派合法經營，什麼樣的借貸網站是掛羊頭賣狗肉，我們都心知肚明。但是一般民眾就沒有這樣的判斷能力了，或許一個不小心就落入黑心業者的陷阱中，到最後金錢困難沒有解決，反倒讓自己掉進更危險的情況中，豈不是得不償失？

這也是為什麼我寧可花很多時間去寫文章，告訴大家該怎麼慎選適合自己的借貸管道，就算看完文章後你不是選擇我成為你的借貸對象，我也希望你心裡已經做好所有借貸計劃，能在債務中全身而退。我不知道有多少人會認真看我寫的每篇文章，但我都心裡祈求這些文章對大家有所幫助，網路上再多琳瑯滿目的借貸網站，再多條件動人的借貸廣告，都必須再三慎選讓危機變成轉機。

最近熱烈被討論的新聞，就是幾位立委大人們的收賄案，從原本的借貸說辭到最後罪證確鑿的是收賄，真讓我們這些平民老百姓覺得難看。不過人性好像本就如此，不見棺材不掉淚，沒有拿出具體的證據就打死不承認，現在被收押禁見的被收押禁見，交保候傳的交保候傳，而且雪球越滾越大，真的讓人非常失望灰心。只是像這樣的「假借貸、真賄賂」的情況還有多少？就只能看檢調單位能不能下定決心鏟除這些政治米蟲了。真羨慕這種借貸不求人、錢從天上掉下來的好康，給錢的人有所圖謀，收錢的人疏通疏通，這錢拿的真的安心？

真正借貸不求人的方式很多，請勿用這種利益交換挑戰法律的方式，那些職務上的權力與影響力是人民投票給予的，不是讓你拿來收賄圖利的，唉，真的非常糟糕。話說回來，如何才能做到借貸不求人，其實是一門學問，如果你借貸的對象是親朋好友同事之類的，要想借貸不求人，就得端看你平常的人品與信用。有些人就是能做到一開口所有人都願意借貸給他，有些人則是求爺爺告奶奶也借貸不到一毛錢，所以這時候人品與信用就特別的重要。這樣的借貸模式需要長時間的信任累積，也要承擔人與人之間的情感嫌隙。

另一種借貸不求人的方式，就是向銀行或是民間借貸單位求助，以銀行來說還是得多少看他們的臉色，首先得備齊所有要申請借貸的資料，能不能審核通過，就看銀行的機制與標準。即便銀行借貸是目前最常見的融資方式，但還是有很多人不符合申請資格或是有信用瑕疵無法辦理，所以才會有民間借貸單位的形成。至於民間借貸單位，雖然利率相對銀行要較高一些，但是門檻條件低、申請流程快速是優於銀行的部份，也是真正落實到借貸不求人的一種融資模式。所以就看你選擇什麼樣的借貸管道最適合自己，在這裡仍要不厭其煩的提醒大家，要依自身的能力再選擇借貸的方式，才能徹底解決問題免除負擔。

這幾天的新聞真的讓人看了瞠目結舌，一位國軍上尉因為投資失利欠下大筆債務，於是跟同袍長官學弟借貸了近1500萬元，還異想天開的辦理退疫申請，試圖想躲避債務從此人間蒸發。這新聞我其實有點傻眼，是什麼樣的人品可以在軍中借貸到1500萬？又怎麼以為辦理退疫就能躲避借貸？幸好國防部早一步有了動作，先是記過將該名上尉汰除並移送法辦，也希望透過司法途徑保障那些借貸給他的人權益。在國軍陸陸續續出現了緋聞跟醜聞後，軍紀也的確該有所整頓，實在會擔心這樣的人該如何保護國家人民呢？

另一則新聞也很好笑，有名男子因為遇到金錢上的困難，於是將自己的跑車抵押給車行借貸20萬元，約定償還借貸的三個月到期了，男子還是沒有辦法籌出錢把車贖回，居然就很不爽的夥同朋友帶槍到車行準備開槍恐嚇。好笑的點是，你都跟朋友兇神惡煞的帶槍到車廠了，居然發生槍枝卡彈這麼糗的事，隔天又心有不甘的再去開槍一次，這次不但傷到人也傷到現場的幾部高級跑車。孩子，你只是借貸20萬元還不出來，結果搞到違反槍砲彈藥、重傷害、損毀他人財物….等，在銬上手銬被警察帶走的那刻難道都不覺得後悔做出蠢事嗎？

之前文章裡提及過，因為新冠肺炎關係，很多人都去申請紓困補助跟紓困借貸，但還是有人因為資格不符無法申請，於是就出現了黑心詐騙集團，看準民眾有急迫的借貸需求而進行詐騙。一位美髮業的女性就是如此，因為資格不符無法申請紓困補助跟紓困借貸，剛好又看到手機傳來知名銀行的借貸資訊，借貸利率跟優惠還款方式跟政府的紓困借貸方案一模一樣，於是便傻傻地跟對方聯絡。對方要求寄出銀行存摺、提款卡、密碼及身份證件，她也照做了，幾天之後才發現自己遭到詐騙，不但電話已失聯找不到人，自己的銀行帳戶也成了警示戶。

所以當自己遇到了需要借貸周轉的時候，千萬不要心急，也不要寄送或拍攝個人資料及銀行，否則都可能會成為詐騙集團利用的工具，現在警方都有設置165的防詐騙專線，也會在官網及粉絲專頁上公佈最新的詐騙資料，甚至像是LINE的借貸詐騙帳號也都會有民眾舉報並條列在上頭，民眾可以多多查詢。總之，不要輕易相信資訊不清楚的借貸廣告，也不要一時衝動借貸而導致負擔加重成了惡性循環，唯有正當合法的借貸管道才是你唯一的選擇。

相信每個人幾乎每個星期都會接到至少一次以上，由銀行行員打來詢問是否要借貸的電話，話術不外乎都是說你是銀行的優質會員、有一筆利率划算的借貸方案，要借給你小至30萬、大至300萬的資金來做運用，有些甚至會說不需要提供複雜的資料也免擔保就能輕鬆貸款；但是事實上，從銀行貸款真的有這麼容易嗎？有時候你可能在無意之中已經犯下讓自己信用扣分的事情都不自知，這邊就來跟你們分享幾個身邊朋友從銀行貸款失敗的原因吧！

1. 找自己沒有往來過的銀行做貸款

有些人一遇上金錢急用的事情時，就容易發生病急亂投醫的狀況，我就有一個朋友是這樣，在急用錢時隨便在網路上搜尋個人信貸的資訊，看到了網頁推薦一些看似利率比較低的方案就隨意的在線上申請了，但根本也沒注意自己是不是曾經有在這個銀行存過錢，或者是有薪轉戶的紀錄就去申請，再加上又是找上了一間出了名的只喜歡跟軍公教打交道的銀行，雖然提供了一堆資料、行員也問了一堆問題後卻也是白忙一場沒有被核保。同時還申請很多不同銀行的信貸的話，讓銀行從聯徵紀錄裡發現的話，更是容易被當成信用有瑕疵的人，這點千萬要小心。

2. 從來不和銀行打交道、曾有信用不良紀錄

提高和銀行借貸成功的一個關鍵要素就是擁有良好的信用紀錄，就像面試工作前需要把自己的表面功夫打理好，寫出好履歷表並讓自己看起來至少要像個可靠的人。有些人不喜歡和銀行打交道，覺得什麼事都可以用現金解決，不需要申請信用卡來麻煩；但是其實良好的信用卡繳款紀錄也是一個讓自己信用加分的紀錄。反之，若是自己常常迷迷糊糊，遲繳或拖欠卡費的話，在聯徵中心留下紀錄也會影響將來和銀行借錢的成功機會喔。

3. 負債高過自己薪水的22倍

借錢有數，每個人在借錢前需要評估好自己的還款能力之外，銀行當然也會評估申貸人的還款實力。有些人總是搞不定金錢，縱使是使用了各種其他辦法讓信用紀錄看起來很良好，但是實際上借了太多免擔保的信用貸款，讓自己的負債比DBR超過了22倍、在可查詢的紀錄裡的借貸金額，遠超過了金管會所規定的貸款上限的話，銀行還借錢給你也就是違法了。在自己申貸前先搞清楚自己的債務狀況，才不會在向銀行借貸的繁複過程中白忙一場阿。