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昨天的新冠肺炎本土確診人數來到了300多人，全台灣幾乎進入了警戒備戰狀態，我個人卻有不同的看法，從疫情開始爆發的那天起，其實確診人數會衝向新高是預期中的事，也代表著有症狀或是曾經有接觸史的人們會乖乖的去做篩檢，就算是確診，也能夠及早入院治療並追蹤其感染源。如果確診的人數很少，大家反而要擔心，那就代表去做篩檢的人不夠全面，甚至有隱匿的情況，那才是疫情無法控制並迅速蔓延的主要原因。一位打電話來申請小額借款的客戶就說道，雖然篩檢站的排隊人龍很長，天氣悶熱也不能脫下口罩，但他還是堅持乖乖排隊等候篩檢，只因為他工作的地方就在萬華，而且因為停工頓時失去收入而必須來申請借款。

看來我們還有好一陣子的艱難要熬，但大家也不必過於恐慌，目前還是有許多申請紓困補助及紓困借款的管道，政府也決議將紓困振興特別條例延長 1 年，一口氣增加了2千多億的預算，讓大家可以安心度過這次的危機。還記得去年疫情高峰期的時候，無論是政府、銀行、民間融資都推出了許多紓困的補助與借款，那時候我們都熬過來了，相信這次也絕對沒問題。所以如果你是上班族，更要密切注意這次的紓困條例，像是員工防疫隔離請假期間薪資加倍、紓困補助或所得稅減免、個人急難紓困救助金申請等等。

但要特別注意的部份，就是防疫隔離請假期間的定義，是需要由各級衛生主管機關認定應接受居家隔離、居家檢疫、集中隔離或集中檢疫，或是要照顧家中有不能自理但必須接受隔離或檢疫的家屬，這樣才算是防疫隔離請假期。政府也提供了不同產業類別有不同的補貼或是紓困借款方案，補助的對方不僅是企業對象外，針對個人也有「急難紓困救助金」讓一般民眾申請。只是我個人覺得這個急難紓困救助金的門檻還是限制太多，如果不符資格卻又急需周轉的朋友，可以轉而向銀行或是民間融資單位，申請短期的小額借款，會比較容易的多。

昨天接到一通讓人啼笑皆非的電話，對方自稱是我老家的鄰居，我怎樣都想不起來她到底是誰，只說是去年底才搬到我老家附近，和我媽媽一見如故成了好朋友，有很重要的事才會打電話給我。老家地址、電話、爸媽的姓名都正確無誤，連我父親養了一隻10幾歲的老狗她都知道，所以就姑且聽聽看這位婦人到底有什麼重要的事。婦人說，在年初的時候，我母親因為一些原因跟她借款20萬元，說是為了幫孩子購買婚戒娶媳婦，本來姐妹之間是不需要計較什麼的，但是婦人最近也遇到了困難，所以打電話給我看能不能替母親償還借款。

我弟弟10月要結婚沒錯，最近在看結婚戒指也沒錯，但是這筆錢我早早就準備好放在我母親那，怎麼可能還向別人借款？而且還是剛搬來半年的鄰居？而我也非常清楚我母親的個性，她如果真的缺錢，是會挖自己的私房錢或是首飾珠寶去變賣，絕對不會開口跟別人借款周轉，這不僅是我母親做人的原則，也是她對小孩一直以來的教育方針。尤其是這位阿姨一直拜託我千萬別去跟母親確認，深怕破壞兩個人的姐妹情誼，希望我一定要保密，我就有8成的把握這婦人絕對是詐騙了。

如果你是我，你會怎麼做？我想很多人會直接掛電話，或是跟對方開罵，其實我也蠻想當場戳破她的謊言，但是仔細想想，這個人有我家的地址電話，也清楚我家的人口狀況，如果我真的激怒了她或是她背後的詐騙集團，有可能會造成家人的危險。於是我佯裝願意幫我母親解決借款困難，但是我需要時間去申請銀行借款或是民間融資小額借款，所以跟對方約定好五天內把款項歸還。現在我手邊有了對方的銀行帳號、聯絡電話，雖然這些可能都是假的，但是我決定匯個一元過去後，到轄區派出所報案。

我會這麼做的原因是，我怕當場戳破謊言或是拒絕匯款會惹怒對方，那麼我的家人就會受到威脅，當我匯一元後報警，警方就會將這個帳戶設為警示戶，進而凍結管制讓帳戶無法使用，被管制後的帳戶就算你匯款過去也是會被銀行退回。當對方打電話來質問，我就可以聲稱我到銀行匯款時被銀行拒絕，這時候詐騙集團會選擇放棄詐騙或是要求見面交付，如果是後者，我就會協同警方讓公權力去將壞人一網打盡。今天打電話回老家，也確定母親並沒有這位鄰居好姐妹，更沒有20萬元的借款，我就靜待詐騙集團是否會繼續跟我聯絡囉！

(承上篇)三種借款管道來說，跟親友開口借款是屬於比較常見的類型，像是伴侶、家人、親戚、朋友、同事等等，跟親友借款不會賭上一輩子的實體信用紀錄，但是得拿自己在這些人心中的信任程度來賭一把。畢竟跟親友借款最難的地方永遠不是一開始的開口勇氣，更不是未借先欠的人情債，而是你是否能夠遵守你的諾言，對這些出手幫助你的親友們負起責任，「說到做到」才是你借款的整個過程中最最最重要的環節。也要有借款之後與親友間關係生變的心理準備，可以更好也可能變質，無論親友們怎麼看待你借款的行為，直到清償債務的那一天為止，都要對自己與他人盡到妥善的責任。

至於民間融資借貸更是要謹慎小心，坊間的小額借款廣告多如牛毛，報紙上、網路上甚至各個可以發佈的廣告區域上，其中大多數屬於合法立案的借款單位，，但不可否認的是一些非法的黑心民間借貸公司更是暗藏在其中，那些誘人的廣告詞與超低的借款門檻，更是讓急需借款的人們防不勝防。所以當你打電話向民間融資單位詢問借款需求時，首先要注意的是利息計算是否過高，對方是否因為你急需用錢而趁火打劫？要求你提出身份證件、存摺印章當做抵押？對方是否會提出不合理要求或是威脅恐嚇的方式迫使你還錢？這些都是要非常注意小心的。

無論你的借款對象是誰，只要記住，財務出了狀況不是什麼丟臉的事情，誰的人生路上沒有遇過困難？所以遇到財務困擾時你有更多的選擇，當你卡在錢關時，務必先冷靜下來，衡量自身的狀況，找出適合的生財節財模式，才能有效的解決問題。聰明的借款人會因為負債，所以會時刻提醒自己不能偷懶，逼著去想辦法賺錢，在這個過程中，會鍛煉你執行力、溝通技巧和學習能力，幾次下來，賺錢能力會越來越強。努力衍生出更多的金錢，在清償負債之後，這些金錢不但成為你高人一等的能力，也是財務自由財富累積的開始。

這兩天看到有些關於借款的新聞，真心希望大家都能夠以此為警惕，其實看完心裡都蠻難過的，借款這兩個字本是一種互助互利的行為，若是有效地使用不但能累積信用增進情誼，也能建立正確的金錢觀。但是一旦用錯了方向，輕則上法院對簿公堂，嚴重的甚至把小命都丟了。從事民間融資的小額借款多年，看過聽過無數個有關借款的故事，所以我很清楚借款之初抱持什麼樣的心態，過程中如何去面對，那麼借款故事就會有什麼樣的結局。

一位在中國任教的老師，因為沉迷於網路賭博，短短幾年間不僅把所有積蓄都輸光了，還因為要支付賭債而向學生家長借款，最後所有的借款累積到上百萬人民幣如此驚人的數字，這位老師選擇了自殺身亡。讓我想起一個晚輩也是賭博借款負債累累，家裡人為了他變賣家產四處借款替他擦屁股，卻怎樣也喚不回他的良知，繼續沉迷於賭博之中。某天他動了歪腦筋，在路上隨機搶劫一名老婦人，為了那幾百塊錢，到今天還在監獄裡服刑，他不但錯過了自己小孩的出生，還錯過了老爸爸的最後一面。

另一則新聞則是真的讓我搖頭嘆息，這其實是非常老舊的詐騙手法了，卻還是有很多人上當受騙。一名民眾接到自稱是姪子的電話，說是家人因為車禍在醫院，所以急需周轉借款20萬元當做醫療保證金，這位民眾也不打電話確認，就心急的前往郵局準備匯款，幸好郵局人員覺得事有蹊蹺，希望他能先多方確認姪子的身份與事件是否為真，並在郵局櫃檯就將這筆借款擋下。殊不知民眾認為郵局人員根本是刻意刁難，一心一意就趕快想把這筆借款匯給姪子救急，於是照著電話裡的假姪子指示，利用銀行的存款機直接把款項存入，等到他想打電話問候對方是否平安順利的時候，電話已經停用，才確定自己真的上當受騙。

看到這裡，不知道你是不是跟我一樣感慨萬千，有人為了賭博借款到失去生命，有人受了借款詐騙莫名損失金錢，都是借款行為中最不樂見的憾事。寫了很多有關借款的文章，也是真心希望大家能增加有關借款的知識常識，也希望藉由許多故事來警惕大家做為借鏡，無論如何，抱持正確正向的態度，才是面對這些金錢困境時，唯一能走的路。

幾天前一對老夫婦帶著兒子找上我申請借款，看著他們的身份證資料，我實在不明白為什麼80幾歲的老人家要來借款，是遇到什麼嚴重的金錢困難嗎？孩子們或親友們難道沒辦法幫忙？而這樣的借款對象對我們業者來說具有高度風險，一來他們已經沒有工作能力不知是否能償還借款，二來則是兩位老人家年事已高，如果借款期間過長是有無法討回的可能。老爸爸拿出一張很陳舊的土地所有權狀，告訴我們這塊土地是好幾代前的祖先遺留下來，也是他目前身上唯一值錢的物品，所以希望能以土地做擔保，跟我們申請借款。

老夫婦60歲的兒子，因為獨子的關係從小就備受寵愛，不僅不愁吃穿長輩們也是對他有求必應，但孩子沒有走上正路，結交許多豬朋狗友，國中開始就翹課逃家，拿著父母長輩給他的錢豪奢花用。兒子闖禍惹事，夫妻就花錢處理，兒子缺錢花用，夫妻就無止盡的給予，原本家境還算富裕的老夫婦，所有的家產幾十年下來被兒子揮霍殆盡，不僅如此，兒子在外經常借款欠債，也是爸媽跟著後面擦屁股處理。這次是因為兒子聲稱自己跟友人借款，但友人突然重病急需用錢要求他歸還借款，為了不想讓對方因為兒子的事擔誤治療，只好硬著頭皮拿土地權狀來借款。

其實這一聽就知道是兒子為了錢設下的騙局，兒子對於債權人得了什麼病、在哪間醫院、能否去探望等等問題，完全是逃避回答，自己本身也沒有工作沒有收入，就是想靠爸媽拿著土地去借款來給他。雖然我知道這筆借款有土地做為擔保，不必擔心這些錢會無法追討，但是我無法眼睜睜看著一個兒子用親情綁架著父母，在老人家的身上予取予求。於是我拒絕了老夫妻的借款，並明確的告訴老夫妻，如果兒子不願意把債權人的資料完整交待清楚，那麼這件事情可能不是真的，請他們要再三考慮，不要隨便把祖先傳承下來的土地白白犧牲。

於是兒子在現場就暴走了，怒罵我憑什麼認定他說謊，還口出惡言威脅我的人身安全，出社會那麼多年的我對這樣的紙老虎一點都不害怕，我告訴他，如果他願意把債權人約出來或是我們到醫院探訪他，甚至可以直接在醫院幫他把醫療費用清償，我就願意借款給老夫妻。然而說謊的人怎麼可能把這些準備齊全，他深信老父母肯定會為了他竭盡所能的幫他借款，又怎知會遇上我這個愛管閒事的直接戳破他的謊言。我也心想，這次保住了老夫婦最後的財產，但下次呢？我只能祈禱老夫妻不要被壞兒子掏空所有的一切，讓他們可以安安心心的過完人生。

最近在親友間有個讓人非常頭痛的人物，是一個已經遊手好閒很久的晚輩，每一份工作都不超過3個月，成天就是跟老父母伸手要錢，每一位親戚幾乎都被她借錢過，賴帳不還是在自然不過的事，如果他肯還你一些都要感謝老天爺了。看到這裡你一定會想，那乾脆不要借錢給他就好啦，當然，正常狀況下誰都不會再借錢給這樣的混蛋，但是他的老父母一直都是我們很尊敬的長輩，去年兩個長輩陸續因為病痛倒下，所以這個混蛋經常用父母的醫藥費當成借錢的理由，所以還是有蠻多親朋好友因此而借錢給他。

至於這些錢有沒有真正用在兩位老人家身上，我也不敢確定，我也只能祈禱他們能夠早日康復，更希望晚輩能浪子回頭好好照顧病榻中的父母。我很擔心他是典型的「狼來了」，當他人發現借錢出去的結果居然是騙局，到時候如果父母真的急需周轉來進行醫療，就真的求助無門欲哭無淚了。這讓我想起一位曾經來跟我們借錢的客戶，他也是嚴重的慣性借錢者，每個月初領到薪水就肆無忌憚的花用，月中就荷包見底只能借錢過日子，久而久之身邊的人被他借錢借到厭煩，最主要的還是他常說好的歸還日期卻各種理由推託，讓那些借錢給他的人失去信任，所以才會無計可施跑來找我們借錢。

當他打電話給我們諮詢小額借款業務時，他說：「在親友間我連1000元都借不到」，我心想哪有那麼誇張的事，天底下居然有人連1000元都借錢不到？聽完他敘述那些揮霍的日子跟失去親友信任的過程，我才相信有人真的可以做人失敗到這種程度。而我也常寫文章告訴大家，借錢成功與否絕對不是取決於金額的大小或是借錢的對象，平常自身累積的誠信與人品才是重點，信任度夠高的人，借錢再多都有人願意出手相助，信用破產的人，那怕只是幾百元幾千元肯定都會碰釘子。

如果你現在的處境跟我那位晚輩或是上述的客人一樣，奉勸你停止所有借錢的動作，在信用恢復之前不要再用任何借錢理由向人開口，咬著牙努力工作賺錢把錢債一一清償後，在你真正急需周轉的時候再求助，而且必須做到每一個承諾，照約定的時間金額歸還給債權人。人都是這樣，累積信用需要很長久的時間，信用破產卻只需要一瞬間，但維持良好的人格信用是一輩子的資產，也是在你真正需要幫助時唯一的救命良藥。

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

上星期參加了外甥的生日聚會，雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下，但身為舅舅也是跟的上時代潮流，所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式，也不是什麼八掛消息，是最近很夯的股票投資。只是我也納悶，如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起，但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光，買個一張股票就是幾十萬起跳，這些孩子真的有如此能力嗎？深入了解後才知道，年輕人現在很盛行借款買股，市面上也有各種借款管道提供選擇，所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

這真的好嗎？以往我很建議大家在衡量自身能力的情況下，去跟親朋好友求助或是申請借款來做投資，達到以錢生錢盡速將借款清償並獲利，但是最大的前提是，你必須具有借款還款的能力。所以我擔心的是，20幾歲的孩子真的能承擔幾十萬的借款負債嗎？真的有足夠的還款能力嗎？或許我的擔憂是多餘的，現在的孩子腦筋動的很快，也很有賺錢的頭腦，但是是否有面對風險面對虧損的經驗與能力，才是年輕人借款投資最首要注意的地方。不可否認，許多年輕人借款投資不僅能從中學習到金融知識與市場觀察力，也能透過借款負債培養自己理債與理財的本事，在賺錢、學習、負債、還債四方面取得平衡，是最最重要的關鍵。

年輕人將自己的積蓄或是透過任某種款管道取得金錢來用於投資，是增加財產性收入合理合法的方式，相對的，任何投資都有風險，無論是股票、期貨、基金都存在著一定程度的風險，所以年輕人在這借款投資的過程中需要學習與注意的，比你想像中還多很多。畢竟投資這檔事不單單是靠經驗與腦袋，運氣也是其中一個因素，如果貿然借款投入市場進行投資，沒有萬全的準備是很有可能投資變成投機的，而投機的下場往往是暴富與谷底一線之隔，一不小心無法獲利還只是小事，負債累累影響信用紀錄就是一輩子的事了。

年關將近了，在過去的2020年中，無論是客戶也好或是親朋好友也好，蠻多人來申請小額借款或是跟我私下借款的，身為債權人，當然會希望新的一年來臨前，這些債務人能夠將借款清償。但我不習慣催促別人還債，一向堅持「你有錢就會還我，沒錢我逼你也沒用」的心態，所以不瞞大家說，有許多陳年舊帳至今未收回也是很正常的事，雖然我不會討債，但以每個人借款還款的模式去看，自然在心中對於對方的人品信用打了分數。有些人來借款，就會清清楚楚地告訴我，這筆錢什麼時候能還，無論期限長或短，說出口的承諾就一定會做到，然而有些人來借款，不知道是記性差還是根本不把自身信用放心上，總有百種理由一拖再拖，最後甚至撕破臉對簿公堂的情況也不在少數。

這跟借款的金額沒有關係，我曾經遇過一個晚輩，在某個三更半夜打電話來借款，說是車禍不小心撞傷了人，需要賠償醫藥費以及對方的車子損失，因為平常的相處關係還不錯，所以相關細節沒有多問就借款出去了。金額不多才3萬元，為了讓他減輕負擔，要求他每個月匯3000元還不要求任何利息，這樣很過分嗎？想必有工作的任何人都能負擔的起吧！但是四年來一毛未還，總是可以看到他在臉書上與女朋友去吃吃喝喝的照片，前陣子聽說還換了新車，過著優渥無慮的生活，卻在每次的電話裡哭窮來推拖還款。我不知道那場車禍是真是假，我只知道，這三萬元當作買個教訓，看清楚一個人的真面目，未來他在用任何理由借款我都會斷然拒絕了。

另一個晚輩則是完全不同的狀況，幾年前為了結婚買房讓小兩口有個遮風避雨的小窩，但是積蓄大部分都支出在婚禮上了，房子的頭期款還差50萬左右，婚後也不方便再寄居在親戚家裡，於是硬著頭皮來跟我借款。這孩子從小父母就過世，寄居在叔叔家多年，我跟晚輩討論很久，他也有借款負債的決心與還款的責任心，所以我決定拿出50萬借款給他幫助圓夢。8年多來每個月努力賺錢繳交房貸還有我這裡的借款，沒有一個月是延誤或是找理由無法歸還，前陣子剛把我這裡的借款還清，房貸則是還有4年的時間，夫妻倆為了打造屬於自己的家很拼命也很用心。如果將來他遇到任何困難急需周轉或是有資金上的需求，我會二話不說借款給他，因為在我心中，他已經擁有了信用標章。

所以當你借款負債真的連還款都有問題時，與其去找千百種理由面對債權人，不如想更多的方式增加自己的收入，沒有人是有義務借款給你度過困難，但是幫助你度過困難的那個人，你就絕對有義務對他負起責任。或許我借給第一個晚輩的3萬元再也討不回，表面上我損失了金錢，實際上他卻損失了我對他的信任，第二個晚輩雖然花了8年才把借款清償，這是一段不算短的日子，但是他透過借款培養出對金錢的正確觀念與規劃，也培養出我對他的信任與真情。