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昨天的新冠肺炎本土確診人數來到了300多人，全台灣幾乎進入了警戒備戰狀態，我個人卻有不同的看法，從疫情開始爆發的那天起，其實確診人數會衝向新高是預期中的事，也代表著有症狀或是曾經有接觸史的人們會乖乖的去做篩檢，就算是確診，也能夠及早入院治療並追蹤其感染源。如果確診的人數很少，大家反而要擔心，那就代表去做篩檢的人不夠全面，甚至有隱匿的情況，那才是疫情無法控制並迅速蔓延的主要原因。一位打電話來申請小額借款的客戶就說道，雖然篩檢站的排隊人龍很長，天氣悶熱也不能脫下口罩，但他還是堅持乖乖排隊等候篩檢，只因為他工作的地方就在萬華，而且因為停工頓時失去收入而必須來申請借款。

看來我們還有好一陣子的艱難要熬，但大家也不必過於恐慌，目前還是有許多申請紓困補助及紓困借款的管道，政府也決議將紓困振興特別條例延長 1 年，一口氣增加了2千多億的預算，讓大家可以安心度過這次的危機。還記得去年疫情高峰期的時候，無論是政府、銀行、民間融資都推出了許多紓困的補助與借款，那時候我們都熬過來了，相信這次也絕對沒問題。所以如果你是上班族，更要密切注意這次的紓困條例，像是員工防疫隔離請假期間薪資加倍、紓困補助或所得稅減免、個人急難紓困救助金申請等等。

但要特別注意的部份，就是防疫隔離請假期間的定義，是需要由各級衛生主管機關認定應接受居家隔離、居家檢疫、集中隔離或集中檢疫，或是要照顧家中有不能自理但必須接受隔離或檢疫的家屬，這樣才算是防疫隔離請假期。政府也提供了不同產業類別有不同的補貼或是紓困借款方案，補助的對方不僅是企業對象外，針對個人也有「急難紓困救助金」讓一般民眾申請。只是我個人覺得這個急難紓困救助金的門檻還是限制太多，如果不符資格卻又急需周轉的朋友，可以轉而向銀行或是民間融資單位，申請短期的小額借款，會比較容易的多。

昨天接到一通讓人啼笑皆非的電話，對方自稱是我老家的鄰居，我怎樣都想不起來她到底是誰，只說是去年底才搬到我老家附近，和我媽媽一見如故成了好朋友，有很重要的事才會打電話給我。老家地址、電話、爸媽的姓名都正確無誤，連我父親養了一隻10幾歲的老狗她都知道，所以就姑且聽聽看這位婦人到底有什麼重要的事。婦人說，在年初的時候，我母親因為一些原因跟她借款20萬元，說是為了幫孩子購買婚戒娶媳婦，本來姐妹之間是不需要計較什麼的，但是婦人最近也遇到了困難，所以打電話給我看能不能替母親償還借款。

我弟弟10月要結婚沒錯，最近在看結婚戒指也沒錯，但是這筆錢我早早就準備好放在我母親那，怎麼可能還向別人借款？而且還是剛搬來半年的鄰居？而我也非常清楚我母親的個性，她如果真的缺錢，是會挖自己的私房錢或是首飾珠寶去變賣，絕對不會開口跟別人借款周轉，這不僅是我母親做人的原則，也是她對小孩一直以來的教育方針。尤其是這位阿姨一直拜託我千萬別去跟母親確認，深怕破壞兩個人的姐妹情誼，希望我一定要保密，我就有8成的把握這婦人絕對是詐騙了。

如果你是我，你會怎麼做？我想很多人會直接掛電話，或是跟對方開罵，其實我也蠻想當場戳破她的謊言，但是仔細想想，這個人有我家的地址電話，也清楚我家的人口狀況，如果我真的激怒了她或是她背後的詐騙集團，有可能會造成家人的危險。於是我佯裝願意幫我母親解決借款困難，但是我需要時間去申請銀行借款或是民間融資小額借款，所以跟對方約定好五天內把款項歸還。現在我手邊有了對方的銀行帳號、聯絡電話，雖然這些可能都是假的，但是我決定匯個一元過去後，到轄區派出所報案。

我會這麼做的原因是，我怕當場戳破謊言或是拒絕匯款會惹怒對方，那麼我的家人就會受到威脅，當我匯一元後報警，警方就會將這個帳戶設為警示戶，進而凍結管制讓帳戶無法使用，被管制後的帳戶就算你匯款過去也是會被銀行退回。當對方打電話來質問，我就可以聲稱我到銀行匯款時被銀行拒絕，這時候詐騙集團會選擇放棄詐騙或是要求見面交付，如果是後者，我就會協同警方讓公權力去將壞人一網打盡。今天打電話回老家，也確定母親並沒有這位鄰居好姐妹，更沒有20萬元的借款，我就靜待詐騙集團是否會繼續跟我聯絡囉！

唉，從上週開始就陸續爆發本土新冠肺炎案例，而且足跡都在台灣北部一帶，讓人不禁緊張了起來，難道第二波的疫情會就此爆發嗎？我想更多人擔心的是工作與環境會不會受影響，一位做餐飲的朋友，在去年疫情巔峰的時候受到很嚴重的影響，不但暫停營業損失許多的原物料，一家子也頓時失去了經濟來源，前幾天電話裡他憂心的告訴我，去年是四處借錢才能安然度過，今年如果再來一次，就真的不知道該怎麼辦了。另一位在夜市擺攤的晚輩也是，好不容易這幾個月夜市恢復了往日人潮，上週的新聞一出來後，週末的生意就明顯差很多，而他去年也是跟銀行親友借錢，至今債務還沒清償。

雖然本土案例幾乎每天都出現，但是我對我們的政府部門還是很有信心，去年是因為疫情來的太快太急，面對這種新的病毒也沒有太多認知與經驗，一年過去了，我相信無論是政府或是民眾對於防疫跟自我保護都有一定程度的瞭解，最艱辛的時候都能撐過去，現在也一定可以。下個月開始就是畢業季，許多學子也要脫離學校生活正式進入社會，有年輕的新血投入我們的社會中，我相信台灣一定會更好，也能像去年一樣平安度過危機。

可能也跟即將步入社會有關，最近接到蠻多應屆畢業生打電話來諮詢借錢，有的是為了找工作購買一些必備的物品，有的是離開校園後需要一筆錢租房找工作，有的是不願意再花爸媽的錢，但是在找到工作前得借錢過生活。這些應屆畢業生對銀行來說是沒有信用往來紀錄的，所以在借錢的審核上就會比較嚴苛一些，就算借錢成功也未必能夠貸到足夠的金額。所以民間融資以及其他的借錢單位就會是畢業生們的最佳選擇，不過也要在此提醒年輕人們，在沒有工作能力薪資收入前，輕易的借錢負債是很容易困住自己的，建議可以先向親友尋求協助，如果真的得藉由民間融資借錢，也剛好給自己努力找工作賺錢的動力。

雖然說繳稅是公民應盡的義務，但是每年來臨時還是會讓人覺得眉頭一皺，除了要準備各種申報資料，也有好幾種申報管道，還要想怎麼避開報稅地雷，其中的繁瑣真的很惱人，還好一年只需要麻煩一次。這次的文章就來提醒大家一些報稅的小細節，當然，如果你因為繳交稅金而有資金上的需求，蠻多銀行都有提供相關的借貸服務，加上政府釋出的利多，其實今年大家在繳稅上面的壓力就會比較小一點。如果你真的有借貸的需求，請記住借貸的時間不要過長，借貸的金額也要控制在自身能力範圍內，做好財務上的規劃。

就拿我們自己的小額借貸服務來說 ，每年報稅季的前後，是有資金需求的詢問高峰期，但是發現蠻多民眾是不太了解每年稅制的規則與更新，在這裡也建議大家，報稅前多吸收報稅相關的訊息，才能輕鬆報稅輕鬆繳稅。就像去年因為疫情的關係，政府推出了很多補助方案，像是防疫工作人員的補助獎勵、發放振興三倍券以及各種紓困補助等等，這些全部都免納進所得稅裡，若民眾將三倍券捐贈給公益慈善機構，則依票面金額申報捐贈扣除額。雖然可能這些扣除額不能減去非常多的金額，但如果你是需要借貸額外資金來繳納稅金，一分一毛都是需要錙銖必較的。

今年國稅局也推出了兩種新的綜所稅申報方式，分別是「手機報稅」及「行動電話認證」兩項服務，民眾可以利用智慧型手機連結至電子申報繳稅服務網站，進入手機報稅系統選擇「我要報稅」，接下來按照網站所顯示的步驟操作就可以完成綜所稅申報。如果你要利用手機報稅也有幾個地方需要注意喔！手機申報綜合所得稅的方式有三種認證方式，分別是「行動電話認證」、「行動身分識別」及「戶號加上查詢碼」，倘若你選擇的是行動電話認證，則這隻手機的門號必須是綁定你本人名下，也會串聯上你的健保卡號，也就是門號如果不是登記在本人名下，就無法使用行動電話認證的。

最後還是要提醒大家，因為繳稅而急需周轉的朋友，千萬不要病急亂投醫，關於借貸的那些陷阱與黑洞，我在過去的文章已經寫過很多，如果你有足夠的條件，可以向銀行申請個人借貸，或是利用手邊的保單借貸，擁有股票的人也能夠以股票借貸。如果你的條件不足，在你選擇民間融資公司之前，也請做好功課多方詢問，在合法的借貸管道下安全的解決資金需求。

(承上篇)三種借款管道來說，跟親友開口借款是屬於比較常見的類型，像是伴侶、家人、親戚、朋友、同事等等，跟親友借款不會賭上一輩子的實體信用紀錄，但是得拿自己在這些人心中的信任程度來賭一把。畢竟跟親友借款最難的地方永遠不是一開始的開口勇氣，更不是未借先欠的人情債，而是你是否能夠遵守你的諾言，對這些出手幫助你的親友們負起責任，「說到做到」才是你借款的整個過程中最最最重要的環節。也要有借款之後與親友間關係生變的心理準備，可以更好也可能變質，無論親友們怎麼看待你借款的行為，直到清償債務的那一天為止，都要對自己與他人盡到妥善的責任。

至於民間融資借貸更是要謹慎小心，坊間的小額借款廣告多如牛毛，報紙上、網路上甚至各個可以發佈的廣告區域上，其中大多數屬於合法立案的借款單位，，但不可否認的是一些非法的黑心民間借貸公司更是暗藏在其中，那些誘人的廣告詞與超低的借款門檻，更是讓急需借款的人們防不勝防。所以當你打電話向民間融資單位詢問借款需求時，首先要注意的是利息計算是否過高，對方是否因為你急需用錢而趁火打劫？要求你提出身份證件、存摺印章當做抵押？對方是否會提出不合理要求或是威脅恐嚇的方式迫使你還錢？這些都是要非常注意小心的。

無論你的借款對象是誰，只要記住，財務出了狀況不是什麼丟臉的事情，誰的人生路上沒有遇過困難？所以遇到財務困擾時你有更多的選擇，當你卡在錢關時，務必先冷靜下來，衡量自身的狀況，找出適合的生財節財模式，才能有效的解決問題。聰明的借款人會因為負債，所以會時刻提醒自己不能偷懶，逼著去想辦法賺錢，在這個過程中，會鍛煉你執行力、溝通技巧和學習能力，幾次下來，賺錢能力會越來越強。努力衍生出更多的金錢，在清償負債之後，這些金錢不但成為你高人一等的能力，也是財務自由財富累積的開始。

寫了有關借款的文章差不多有三年了，不知道大家對於借款這件事有沒有因此而獲得更多瞭解，借款不是一種丟臉或是降低自尊的行為，自古以來每一個人的人生中難免都會遇到借款及被借款的狀況，用正確的心態去看待，也不過就是一種人與人之間互動的金融活動罷了。既然借款是一種互動行為，那麼互動之後產生的火花是好是壞，就取決於借款人與債權人是否能遵守彼此的承諾與信用，這也是為什麼有人借款借到了廣大人脈風生水起，有人卻借款借到對簿公堂撕裂感情，無論如何，多懂一些有關借款的相關常識才能在金融互動行為中保障自身權益。

借款模式跟借款對象比較常見的就是「親友借款」、「銀行借款」、「民間融資借款」，這三種的具體內容有哪些，過去的文章寫了非常多，在這裡就不多做贅述。當你遇到了金錢困難急需周轉，或是想利用一筆錢來以錢生錢，無論你需要金錢的原因為何，都必須先衡量自身的條件、能力再去選擇哪一種借款管道最適合自己。怎麼去衡量呢？很簡單地告訴大家，第一、這筆借款會借多久？第二、每個月或每期能負擔的還款金額是多少？第三、對於借款有沒有自制能力還是會挖了東牆補西牆越借越多呢？第四、自己是否能承擔所有因為借款而產生的壓力呢？

為什麼要強調要先去思考自身的條件能力，從事借款行業那麼多年，看過太多不經思考不考慮後果的借款人，因為急需周轉所以忽略了這些條件能力，最後導致財務失控陷入更慘痛的金錢困境中。打個比方說，跟銀行借款的朋友，也需要仔細審閱借貸合約的內容，無論是利息、期限、未繳納而產生的後果，都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡，讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢，但是每個月的利息高的驚人，在那段期間出現非常多的卡奴，以卡養卡債務越滾越大，最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案，各有利息高低不同，多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。(待續)

這是一個很值得探討的問題，從事民間融資這麼多年，其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多，相對承擔的風險也比銀行來的高，以工作上來說，民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言，就算是認識再久交情再好的親朋好友，我的原則就是，你憑什麼讓我借款給你？你能提供的保障是什麼？你要如何證明自己是個有信用的人？然而這些急需周轉迫切借款的人們，又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢？這些都是你我都應該深思的課題。

先從你為什麼急需周轉開始說起吧！通常會讓自己淪入需要借款的困境，都是離不開一筆大金額的消費，有些人是因為意外或是突發事件才會面臨龐大的支出，有些人則是因為平常不在意那些小金額的支出，日積月累自然而然就累積出驚人的數字。對我來說，如果是因為意外突然狀況臨時需要借款，我在借款前只在乎對方是否有足夠的還款能力，如果是第二種類型的人，我不但會衡量對象本身的還款能力，還會去觀察他過去的信用紀錄，最重要的是在累積了驚人數字的債務後，是否痛改前非好好檢討自己的金錢觀然後加以修正。

最怕就是遇到只是為了挖東牆補西牆的傢伙，改不掉粗心消費的習慣，這時候任何伸出援手借款的人，就會在無形中成為他跌入金錢黑洞的幫兇。所以你如果正處在急需周轉的狀況，不如在開口借款前審視你的金錢觀，相信我，你的債主會非常重視信用與承諾，而你的信用與承諾絕對會是建立在你是否擁有正確的金錢觀。千萬不要因為怕受責備或是引發家庭革命就隱瞞債務，也不要認為借款救急是種丟臉可恥的行為，適時的求助設下停損點，讓有能力幫忙的人支援你，才能在債務越滾越多之前，趕緊終結並解開這金錢的枷鎖。

這兩天看到有些關於借款的新聞，真心希望大家都能夠以此為警惕，其實看完心裡都蠻難過的，借款這兩個字本是一種互助互利的行為，若是有效地使用不但能累積信用增進情誼，也能建立正確的金錢觀。但是一旦用錯了方向，輕則上法院對簿公堂，嚴重的甚至把小命都丟了。從事民間融資的小額借款多年，看過聽過無數個有關借款的故事，所以我很清楚借款之初抱持什麼樣的心態，過程中如何去面對，那麼借款故事就會有什麼樣的結局。

一位在中國任教的老師，因為沉迷於網路賭博，短短幾年間不僅把所有積蓄都輸光了，還因為要支付賭債而向學生家長借款，最後所有的借款累積到上百萬人民幣如此驚人的數字，這位老師選擇了自殺身亡。讓我想起一個晚輩也是賭博借款負債累累，家裡人為了他變賣家產四處借款替他擦屁股，卻怎樣也喚不回他的良知，繼續沉迷於賭博之中。某天他動了歪腦筋，在路上隨機搶劫一名老婦人，為了那幾百塊錢，到今天還在監獄裡服刑，他不但錯過了自己小孩的出生，還錯過了老爸爸的最後一面。

另一則新聞則是真的讓我搖頭嘆息，這其實是非常老舊的詐騙手法了，卻還是有很多人上當受騙。一名民眾接到自稱是姪子的電話，說是家人因為車禍在醫院，所以急需周轉借款20萬元當做醫療保證金，這位民眾也不打電話確認，就心急的前往郵局準備匯款，幸好郵局人員覺得事有蹊蹺，希望他能先多方確認姪子的身份與事件是否為真，並在郵局櫃檯就將這筆借款擋下。殊不知民眾認為郵局人員根本是刻意刁難，一心一意就趕快想把這筆借款匯給姪子救急，於是照著電話裡的假姪子指示，利用銀行的存款機直接把款項存入，等到他想打電話問候對方是否平安順利的時候，電話已經停用，才確定自己真的上當受騙。

看到這裡，不知道你是不是跟我一樣感慨萬千，有人為了賭博借款到失去生命，有人受了借款詐騙莫名損失金錢，都是借款行為中最不樂見的憾事。寫了很多有關借款的文章，也是真心希望大家能增加有關借款的知識常識，也希望藉由許多故事來警惕大家做為借鏡，無論如何，抱持正確正向的態度，才是面對這些金錢困境時，唯一能走的路。

(承上篇)其實簡單來說，當你容易被金錢支配，過著需要借貸的拮据生活，大部分的原因是因為你做了超出預期跟能力的消費，一邊享受預支而獲得的快感，一邊承受面對帳單壓力的現實，別說成為富翁了，這簡直就是名符其實的負翁。為了盡快擺脫消費享受跟無限債務的惡性循環，首先要改掉毫無理性可言的消費習慣，增加自己的良性借貸，杜絕那些完全不必要的惡性借貸，掌握住正確使用金錢的規律與方向。當你徹底明白不要因為不理性而成為金錢的奴隸，或是你已經嘗過那些因為借貸債務讓你無法喘息的痛苦經歷，你才有機會從負翁變成富翁。

相信我，這跟你努不努力工作，或是薪水高低完全無關，曾經有個朋友在知名的外商公司上班，年薪將近150萬元，看起來這樣的條件完全可以比一般人拉高消費額度。如果你這麼想就錯了，他就是典型的非理性消費族群，月薪12萬的他，光是每個月的信用卡帳單就佔去2/3的薪水，精品名牌、高檔餐廳、奢侈娛樂等等應有盡有，剩下1/3的薪水要繳交他在市中心的房租。你相信他的存款只有5位數嗎？你相信偶爾他也會跟親朋好友或民間融資借貸嗎？你相信他每個月底就被錢追著跑為錢煩惱嗎？這就是不理性消費的下場，據所知，他不僅跟親朋好友借貸，連銀行借貸的債務都還有近100萬，哪怕他月入10多萬，依舊是個月光族。

所以一句話說得非常好，「你不理財，財不理你」，你一定得從超前消費、過度使用塑膠貨幣或虛擬貨幣，盡快轉變成理性消費、聰明理財、斷絕所有非必要消費，才有機會把自己從「負翁」變「富翁」。這不會是危言聳聽，當你發現未來你可能得面對信用崩潰、負資產越來越多、借貸的錢像無底洞一樣沒有清償的一天，那是多麼可怕的生活。  如果你正處在我所說的困境中，也不要覺得害怕，這時候喪失信心就真的會全盤崩解了，首先最要緊的就是排除所有讓你越陷越深的因素，學習如何聰明理財，開始去除每一筆讓你喘不過氣的借貸，實現真正的財務自由，未來在迎接自己的退休生活時才不會驚慌失措無助。